Дело № 2-1052/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

г. Челябинск 20 марта 2017 года

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Абдрахмановой Э.Г.,

при секретаре Васькиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» (далее по тексту ПАО «БыстроБанк») о взыскании денежных средств в размере 52 452 руб. 98 коп., штрафа, расходов по оформлению доверенности в размере 1 800 руб., о компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГг. между ней и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 373 862 руб. 98 коп., по тарифу за подключение к программе страхования в размере 0,23%, со сроком действия договора 61 месяц. В сумму кредита были включены денежные средства, направленные на комиссию за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья в размере 52 452 руб. 98 коп. Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. Считает, что именно банке лежит бремя доказывания надлежащего доведения до потребителя информации, в том числе о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, стоимости услуги, ее содержания, что влияет она свободы выбора гражданина. Заключенный кредитный договор представляет собой бланк типовой формы, в соответствии с которым присутствует пункт об обязанности заемщика осуществить личное страхование. Текст типовой формы указанного кредитного договора содержит неотъемлемые признаки договора присоединения к условиям банка и обязывает истца приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья без возможности внести отказ от соответствующей услуги по страхованию со стороны заемщика. Более того, подписание договора страхования осуществляется посредством агентских услуг банка (кредитным менеджером сотрудником банка в структурном подразделении банка), у заемщика не было возможности влиять и на содержание существенных условий страхования. Документы, входящие в состав кредитного пакета (предоставляемые заемщику для подписания, как стандартная процедура банка по выдаче кредита) изготовлены типографским способом, сам договор страхования не содержит оригинальной подписи и оттиска печати страховщика. В выданный заемщику для подписания кредитный договор изначально заложено согласие – включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, не представляя возможности выбора. Считает, что поскольку кредитный договор является договором присоединения с заранее изложенными условиями, нарушающими права потребителя, в связи с чем, такое условие о заключении договора страхования является незаконным. Заемщик из-за навязанного банком договора страхования ставится в заведомо невыгодное положение, теряя возможность в случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отпадения необходимости обеспечения исполнения обязательств по нему – на возврат части неиспользованной страховой премии, в том числе реализовать свое право потребителя в случае неудовлетворенности работой страховой организации сменить страховщика на предлагающего возможно более выгодные условия страхования, что является недопустимым. Банк заинтересован в заключении заемщиком договоров страхования жизни, здоровья и иных рисков в страховой компании, с которой он состоит в договорных отношениях и получает значительную часть прибыли от заключенных договоров страхования. Истцу не было представлено право выбора страховщика, страховая компания была установлена банком в нарушение действующих норм права. В связи с тем, что истцу не представлено достоверной информации обеспечивающей право выбора услуги, истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 52 452 руб. 98 коп. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки (л.д. 31), просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 9).

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГг. сроком на 1 год (л.д. 7), в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки (л.д. 61), просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 62).

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки (л.д. 30), просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований (л.д. 63-65).

Представитель третьего лица ООО СО «Акцепт» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки (л.д. 61а), представил письменные пояснения на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования удовлетворению не подлежат, так как при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит. Также указал, что заемщик, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него обязательства, в том числе и по внесению платы за страхование. Сама по себе услуга по заключению с заемщиком договора страхования, является самостоятельной услугой, не зависящей от условий кредитного договора, несет отдельную ценность для истца и должна быть квалифицирована как самостоятельная услуга, соответствующая требованиям закона о защите прав потребителей (л.д. 35-38).

В порядке ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ПАО «БыстроБанк», представителя третьего лица ООО СО «Акцепт».

Суд, исследовав письменные материалы дела, не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в связи со следующим. 

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст. 5 и 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договором (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

В соответствии со ст. ст. 807-811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № на основании заявления о предоставлении кредита, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 373 862 руб. 98 коп. для приобретения товара: автомобиля Skoda Fаbia, 2011 года выпуска, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов по ставке 22,00% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, кроме первого и последнего платежей, в размере 10 320 руб. (л.д. 72-73, 74).

Ответчик свои обязательства выполнил в полном объеме, открыл истцу счет карты № и перечислил на данный счет денежные средства в размере 373 862 руб. 98 коп., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 78).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Оспариваемый кредитный договор составлен в письменной форме, заемщик была ознакомлена и согласна с условиями договора, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в кредитном договоре (л.д. 72-73).

Суд находит необоснованным указание истца ФИО1 на то, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 последовательно была выражена воля на заключение предложенного банком договора на конкретных условиях, и ФИО1 самостоятельно обратилась в банк за заключением кредитного договора с целью получения денежных средств. Заявление на предоставление кредита и Кредитный договор подписаны собственноручно клиентом, что позволяет определить лицо, направившее оферту о заключении кредитного договора.

Существенные условия договора, установленные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», определяются между банком и клиентом индивидуально, исходя из желаний, потребностей и возможностей клиента, именно клиент самостоятельно определяет такие условия кредитования, как цель кредитования, сумма кредита, срок кредита. Тиражирование разработанных банком трафаретных бланков отнюдь не исключает переформулирования и согласования изложенных в них условий – путем направления потребителем в банк своего варианта оферты (проекта договора) либо путем изложения потребителем конкретных условий договора в иных редакциях.

Следовательно, истец не была лишена права обратиться в банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанный банком текст заявления и условий, также она не была лишена права отозвать направленную ею в банк оферту. 

Истцом не доказан факт, свидетельствующий об установлении ответчиком каких-либо ограничений для клиента в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения. 

Как следует из представленных документов, истец с заявлением о своем несогласии с этими условиями либо с просьбами о заключении договора на иных условиях в банк не обращалась.

Согласно п. 9 Кредитного договора заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 350 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГг. включительно (л.д. 72(оборот).

Пунктом 4 Кредитного договора установлено, что если заемщик не исполняет установленную кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, банк вправе увеличить процентную ставку на 3 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию товара и на 2, 50 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья (л.д. 72). 

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратилась с заявлением к страховому агенту ООО «Брокер», в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования ООО СО «Акцепт» в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезни и потери работы от ДД.ММ.ГГГГ», в редакции, действующей на момент заключения договора страхования (л.д. 75).

Согласно полису страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГг., договор страхования вступает в силу с момента подписания настоящего Полиса, но не ранее даты оплаты страховой премии. Датой оплаты страховой премии считается дата зачисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Страховая премия по договору страхования оплачивается страхователем единовременно, не позднее, чем в течение 5 (пяти) банковских дней с даты выдачи Полиса страхования, на расчетный счет страховщика или представителя страховщика. Страхователь вправе по письменному заявлению досрочно прекратить договор страхования, при этом возврат страховых взносов не предусматривается (л.д. 76).

На основании заявления ФИО1 на перевод денежных средств со счета физического лица ДД.ММ.ГГГГг. банком проведена операция перечисления денежных средств в размере 52 452 руб. 98 коп. со счета ФИО1 получателю ООО СО «Акцепт» в качестве страховой премии по договору страхования № № (л.д. 77).

Сведений о том, что ФИО1 возражала против подключения к программе страхования, не имеется. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что включение банком в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг. условий о возложении на заемщика обязанностей по страхования жизни и здоровья, оплате денежной суммы за подключение к Программе страхования соответствует требованиям действующего законодательства, не нарушает права ФИО1 как потребителя, поскольку ФИО1 имела возможность получить кредит без заключения договора страхования, но, с целью снижения процентной ставки по кредиту, добровольно приняла решение об участии в Программе страхования.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ, предусматривающей основания досрочного прекращения договора страхования, определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Заявление на получение Дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика от ДД.ММ.ГГГГг. было подписано истцом ФИО1 добровольно без принуждения, её права воспользоваться данной услугой или отказаться от нее Банком никак не ограничивалось. При заключении кредитного договора, истец располагал полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования при заключение кредитного договора не представлено. 

В соответствии с п. 8 Информационного письма президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011г. № 146 включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

Заключая договор страхования заемщика, и, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. 

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании убытков в размере 52 452 руб. 98 коп. не имеется.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений ответчиком ПАО «БыстроБанк» прав истца ФИО1 при заключении договора страхования не установлено, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

Кроме того, в обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГг. в ПАО «БыстроБанк» направлена претензия, в которой истец просит выплатить денежную сумму в виде удержанной комиссии в размере 52 452 руб. 98 коп., кроме того, просит предоставить заверенные надлежащим образом копии: агентского договора, заключенного между банком и страховой компанией, полис с живой подписью и оригинальным оттиском печати, выписку из лицевого счета, график, кредитный договор, условия и тарифы потребительского кредитования (л.д. 17). 

Истцом не предоставлено доказательств в подтверждение о получении, либо неполучении данной претензии ответчиком.

Доказательств того, что истец лично обратился в ПАО «БыстроБанк» с требованиями о выплате денежных средств и предоставлении необходимых документов, не представлено.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратилась в ПАО «БыстроБанк» с заявлением об отказе от договора страхования (л.д. 79).

Ответчиком на данное заявление дан ответ, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Банк предлагает различные варианты кредитования, как со страхованием, так и без страхования жизни и здоровья заемщика. Указано на то, что истец самостоятельно и добровольно выбрала вариант кредитования, предусматривающий необходимость страхования жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Наличие у истца возможности выбора вариантов кредитования подтверждается заявлением истца о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым она ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими предоставление кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, о чем имеется её подпись. Вместе с тем, разъяснено, что истец не лишена права обратиться непосредственно в страховую компанию с заявлением об отказе от услуги страхования, вопрос о возврате суммы страховой премии будет решаться страховой компанией в соответствии с условиями договора страхования и требованиями закона (л.д. 80).

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав истца ФИО1, суд не видит оснований для взыскания с ПАО «БыстроБанк» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Э.Г. Абдрахманова