Дело № 2-284/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2018 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Глебовой Е.П., 

при секретаре Демьяновой К.Э.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, представителя ответчика – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иркутске гражданское дело № 2-284/2018 по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований указано, что Дата между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям соглашения кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ........ рублей, а ответчик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере ........% годовых (п.4). Срок возврата кредита установлен до Дата (п.2). Кроме того, Дата между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ........ рублей, а ответчик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере ........% годовых (п.4). Срок возврата кредита установлен до Дата (п.2). Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита, что подтверждается банковским ордером № от Дата, мемориальным ордером № от Дата. Ответчик в нарушение условий кредитных договоров свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору № от Дата составляет ........ рублей, в том числе: основной долг – ........ рублей; сумма просроченного основного долга - ........ рубль; проценты за пользование кредитом – ........ рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ........ рубль; неустойка за несвоевременную уплату процентов – ........ рубля. По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору № от Дата составляет ........ рубля, в том числе: основной долг – ........ рубля; сумма просроченного основного долга - ........ рубля; проценты за пользование кредитом – ........ рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ........ рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов – ........ рублей. Дата в адрес заемщика направлено требование о возврате задолженности и о расторжении кредитных договоров в срок до Дата. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Истец просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по соглашению № от Дата в размере ........ рублей, задолженность по соглашению № от Дата в размере ........ рубля, государственную пошлину в размере ........ рублей; расторгнуть с Дата соглашение № от Дата, соглашение № от Дата.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила требования удовлетворить.

В судебном заседании ответчик ФИО4, представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признали, ранее представили отзыв на исковое заявление, просили снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав явившихся лиц, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении другой стороной условий договора. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Дата между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 было заключено соглашение №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме ........ рублей сроком по Дата с уплатой ........ % годовых (п. 1, 2, 4 соглашения). 

Денежные средства были зачислены на счет ответчика №, что подтверждается банковским ордером № от Дата, выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п. 17 соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке (номер счета №).

В соответствии с п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, п. 6 погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно 20 числа месяца в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения.

Пунктом 6.1 Правил предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов банк вправе предъявить заемщику требование об оплате неустойки (пени и/или штрафа). 

Пунктом 12 соглашения предусмотрено, что в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет 20 % годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии с п. 4.7. Правил банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Соглашению.

Кроме того, Дата между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 было заключено соглашение №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме ........ рублей сроком по Дата с уплатой ........ % годовых (п. 1, 2, 4 соглашения). 

Денежные средства были зачислены на счет ответчика ФИО2, что подтверждается мемориальным ордером № от Дата, выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п. 17 соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке (номер счета №).

Согласно п. 6 соглашения, стороны договорились, что платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов осуществляются ежемесячно Дата числа в размере не менее ........% от суммы задолженности.

Пунктом 5.10 Правила предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования, с которыми заемщик ознакомился и согласился предусмотрено, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку.

Пунктом 12 соглашения предусмотрено, что в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет ........ % годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – ........ % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии с п. 7.3.8 Правил банк вправе требовать от Заёмщика досрочного расторжения договора и (или) возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и (или) уплатить начисленные на нее проценты.

В нарушение условий вышеуказанных соглашений ответчик ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства, несвоевременно выплачивал проценты и погашал основной долг. 

Дата АО «Российский Сельскохозяйственный банк» направило ответчику требования о досрочном возврате задолженности по соглашениям № от Дата, № от Дата.

По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата составляет ........ рублей, в том числе: основной долг – ........ рублей; сумма просроченного основного долга - ........ рубль; проценты за пользование кредитом – ........ рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ........ рубль; неустойка за несвоевременную уплату процентов – ........ рубля; задолженность по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата составляет ........ рубля, в том числе: основной долг – ........ рубля; сумма просроченного основного долга - ........ рубля; проценты за пользование кредитом – ........ рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ........ рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов – ........ рублей.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

До настоящего времени ответчик обязательства по кредитному договору не исполнил, ответчик не предпринял никаких действий по погашению просроченной задолженности по основному долгу, начисленным процентам, неустойки. 

Суд, оценив представленные по делу доказательства, установив факт заключения между истцом и ответчиком кредитных договоров, предоставление ответчику денежных средств, ненадлежащее исполнение последним обязательств по договорам приходит к выводу, что исковые требования банком заявлены законно и обоснованно.

Суд для определения размера задолженности ответчика перед банком принимает во внимание расчеты задолженности, представленные истцом, которые проверен судом, признан обоснованными, арифметически верными, расчеты соответствуют условиям договора, закону не противоречат. При расчете задолженности истцом учтены все суммы, внесенные ответчиком в счет погашения кредитных обязательств. Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности, подлежащей взысканию, ответчиком суду не представлено (ст.56 ГПК РФ). Каких-либо доказательств того, что ФИО4 были внесены платежи в счет погашения задолженности по кредитным договорам, которые не были бы учтены в расчете задолженности, в материалах дела не имеется. 

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств исполнения обязательств по кредитным договорам в полном объеме либо в какой-либо его части ответчиком суду не представлено.

Суд не принимает доводы ответчика о нарушении банком требований ст. 319 ГК РФ, нарушение очередности погашения долга, поскольку данные доводы допустимыми доказательствами по делу не подтверждены.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Сомневаться в соблюдении банком требований ст. 319 ГК у суда оснований не имеется, из представленных выписок по счетам ответчика такого вывода не следует.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера начисленной неустойки.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Пунктом 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Так, сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на Дата по кредитному договору № от Дата составляет ........ рублей, из которой: ........ рубль - неустойка за несвоевременную уплату основного долга; ........ рубля - неустойка за несвоевременную уплату процентов; по кредитному договору № от Дата ........ рубля, в том числе: неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ........ рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов – ........ рублей.

Суд, исходя из обстоятельств дела, учитывая периоды просрочки исполнения обязательств по кредитным договорам, размеры основного долга по кредитным договорам, процентов, находит основания для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения начисленных неустоек за несвоевременную уплату основного долга и процентов ввиду их несоразмерности последствиям нарушения обязательств по возврату долга. Суд считает возможным снизить размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга по кредитному соглашению № от Дата до ........ рублей, неустойки за несвоевременную уплату процентов до ........ рублей; неустойки за несвоевременную уплату основного долга по кредитному соглашению № от Дата до ........ рублей; неустойки за несвоевременную уплату процентов до ........ рублей.

При этом применение ст. 333 ГК РФ не должно вести к необоснованному освобождению ответчиков от ответственности за просрочку исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, и в связи с этим оснований для уменьшения неустоек в большем размере у суда не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность: по соглашению № от Дата за период с Дата по Дата включительно: основной долг в размере ........ рубль; сумму просроченного основного долга в размере ........ рублей, проценты за пользование кредитом в размере ........ рубль, неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере ........ рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере ........ рублей; по соглашению № от Дата за период с Дата по Дата включительно: основной долг в размере ........ рубль; сумму просроченного основного долга в размере ........ рубля, проценты за пользование кредитом в размере ........ рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 2 500 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере ........ рублей.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств суд полагает, что кредитный договор подлежит расторжению в порядке ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с существенными нарушениями заемщиком обязательств. Следовательно, требование истца в данной части подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере ........ рубля, что подтверждается платежным поручением № от Дата. Указанные расходы подлежат взысканию в ответчика в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность: по соглашению № от Дата за период с Дата по Дата включительно: основной долг в размере ........ рубль; сумму просроченного основного долга в размере ........ рублей, проценты за пользование кредитом в размере ........ рубль, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере ........ рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере ........ рублей; по соглашению № от Дата за период с Дата по Дата включительно: основной долг в размере ........ рубль; сумму просроченного основного долга в размере ........ рубля, проценты за пользование кредитом в размере ........ рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере ........ рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере ........ рублей; государственную пошлину в размере ........ рублей.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки в большем размере истцу отказать.

Расторгнуть с Дата соглашение № от Дата и соглашение № от Дата. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 20 февраля 2018 года.

Судья Е.П. Глебова