31RS0012-01-2021-000288-38 Дело №2-277/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 июня 2021 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Никулиной Т.В.

при секретаре Винниковой Л.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

3.05.2017 между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № на сумму 95176 руб на срок до востребования с использованием кредитной карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению кредита путем выплаты ежемесячно минимального обязательного платежа (МОП) в сумме 5926 руб, который включают в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы основного долга в соответствии с Тарифами банка. Процентная ставка по договору за проведение безналичных операций - 22.70% годовых, за проведение наличных операций – 45% годовых, полная стоимость кредита – 22.602%. Расчетный период начинался со дня открытия кредитного лимита. Банк предоставлял заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб, в последний месяц льготного периода - 5243 руб, продолжительность льготного периода 5 месяцев с даты заключения договора. Плата за оформление карты Visa Instant Issue составляла 800 руб. За нарушение заемщиком срока очередного погашения кредитной задолженности предусмотрен штраф за каждый просроченный взнос в размере, установленном Тарифами банка. Договор состоит из договора кредитования, заявления ФИО1 о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания, анкеты заявителя, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета. Кроме того, по заявлению ФИО1 она была подключена к Программе страхования жизни и трудоспособности и обязалась в течение пяти месяцев (льготный период) оплатить банку 23984 руб за услугу по присоединению к данной программе. После 20 июля 2020 года ФИО1 прекратила погашать кредит, имеет просроченную задолженность. 

Дело инициировано иском ПАО КБ «Восточный» (ПАО КБ «Восточный экспресс банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме 121743 руб 32 коп, которая включают в себя основной долг – 95155 руб 50 коп и проценты – 26587 руб 82 коп, а также расходов по госпошлине в сумме 3634 руб 87 коп. Сослалось на то, что ФИО1 воспользовалась кредитными средствами на общую сумму 95155 руб 50 коп, которые не возвратила, задолженность должна погашаться ежемесячно в размере минимального обязательного платежа - 5926 руб, однако ответчик в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств.

В отзыве на возражения ответчика представитель банка дополнительно пояснил, что кредит был предоставлен в соответствии с условиями договора от 3.05.2017, а также Общими условиями кредитования кредитной карты с фиксированным размером платежа, Тарифным планом по продукту «Легкий платеж 2.0», которыми регулируется порядок оплаты задолженности, размер процентов, комиссий. Договор заключен с ФИО1 на добровольных началах, подписан ею. Она имела возможность ознакомиться с условиями кредитного договора, в случае каких-либо неясностей в тексте договора вправе потребовать дополнительную информацию, отказаться от заключения договора полностью, либо в части участия в программе страхования. ФИО1 воспользовалась кредитными средствами на общую сумму 95155.50 руб. Согласно п. 20 договора 3.05.2017 на счёт заёмщика была перечислена сумма 65175.50 руб, кроме того, 800 руб – комиссия за выдачу карты, 28722 руб получены через банкомат. Кроме того, выполнены операции на суммы 120 руб, 250 руб и 88 руб. На банковские операции начислялись проценты в соответствии с Тарифами банка. По заявлению ФИО1 она была присоединена к Программе страхования, что являлось одним из способов обеспечения обязательств. В выписке по счету отражены все операции, совершенные по счёту, денежные суммы, уплаченные ФИО1 в погашение кредита. По условиям кредитного договора в период действия «льготного периода» клиент оплачивал банку сумму по кредиту не более 100 руб, которые являлись процентами по кредиту и страховку. По истечении льготного периода кредитования должен выплачиваться стандартный платёж, при этом в соответствии с п. 3.6 Общих условий сначала в большей степени погашаются проценты. Для Тарифного плана с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту сумма начисленных, но неуплаченных в льготный период процентов включается в Минимальный платеж после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчётный период, предшествующий дате платежа. Таким образом, денежных сумм, вносимых ФИО1, было недостаточно для погашения основного долга, в связи с чем он не уменьшился. Требований о взыскании комиссии и неустойки к ФИО1 не заявлено. 

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Сослалась на то, что банк предоставил кредит, не проверив ее платёжеспособность (у нее небольшая пенсия), банком не учтено, что кредитный договор от 3.05.2017 был заключен как перекредитование по предыдущему договору от 5.07.2016 на сумму 63600 руб, при лимите задолженности 95 тыс руб она уплатила банку более 194 тыс руб (по двум кредитам), но сумма основного долга не уменьшилась, при заключении кредитного договора ей была навязана страховка, не был выдан график платежей, а лишь предоставлен информационный лист. Пояснила, что 5.07.2016 взяла в банке кредит на сумму 63600 руб для ремонта, по нему также платила страховку. В связи с ухудшением своего материального положения и наличием других кредитов (в Сбербанке) не смогла погашать кредит, поэтому обратилась в банк за уменьшением платежей. Ей было предложено перекредитоваться, поэтому она заключила договор от 3.05.2017. Ей была выдана кредитная карта. Всего наличными получила в 2016 году 58 тыс руб и в 2017 году еще 27 тыс руб. По 5000 руб банк удерживал за выдачу наличных. Уплаченные денежные суммы зачтены банком в погашение страховых платежей и процентов, а не основного долга. Узнав в 2020 году, что основной долг не погашается, она прекратила платить. Вариант реструктуризации долга, предложенный банком, ее не устраивает. При этом ФИО1 признала, что кредитный договор подписывала, обязательства не исполнила, после 20.07.2020 кредит не погашала. Уплаченные по квитанциям суммы включены в выписку по счету. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд полагает иск удовлетворить по следующим основаниям.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с законом и условиями договора. Заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок, в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

По смыслу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если оферта принята банком, то есть совершены действия по выполнению условий, указанных в оферте (заявлении).

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

На основании п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809 ГК РФ по кредитному договору выплачиваются проценты в размере, установленном договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст.56 ГПК РФ суд принимает решение по спору, исходя из доказательств, которые представлены суду сторонами к моменту рассмотрения дела. 

Ответчиком признается и материалами дела подтверждается, что 3.05.2017 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование «Восточный») был заключен договор кредитования №, на основании которого банк установил ФИО1 лимит кредитования в сумме 95176 руб на срок до востребования, открыл текущий банковский счет и выдал кредитную карту в рамках установленного лимита. 

Процентная ставка по договору за проведение безналичных операций – 22.70 % годовых, процентная ставка по договору за проведение наличных операций – 45.00% годовых, полная стоимость кредита – 22.602%. Погашение кредита должно осуществляться путем внесения минимального обязательного платежа. Размер минимального обязательного платежа - 5926 руб, его состав установлен Общими условиями.

Договор состоит из заявления заемщика о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», договора кредитования №, анкеты заявителя, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета. Наличие подписей в документах свидетельствует об осведомлённости ФИО1 об условиях договора, и она этот факт не оспаривала.

Пунктом 4 договора кредитования и пунктами 4.2, 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты в течение платежного периода ежемесячного Минимального обязательного платежа, включающего в себя часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. При непоступлении Минимального платежа возникает просроченная задолженность.

По условиям кредита - со дня открытия продукта «Легкий платеж 2.0» предоставляется отсрочка выплаты задолженности по кредиту, называемая «льготный период».

В период действия «льготного периода» клиент обязан был оплачивать сумму в размере не более 100 руб в установленный договором период, которая шла в счет погашения процентов по кредиту и в случае достаточности средств - в счет погашения основного долга по кредиту, а также страховку в случае присоединения к программе страхования.

Кроме того, 3.05.2017 ФИО1 обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", в котором выразила согласие быть застрахованным с просьбой предпринять Банком действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 1.04.2017, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» (страховщик), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 или 2 группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни. По условиям договора ФИО1 обязалась в течении пяти месяцев оплатить банку услугу за присоединение к Программе страхования в размере 23984 руб, из которых 4-х месяца - по 5826 руб (не позднее даты платежа по кредиту), последний платеж - 683 руб.

В заявлении, экземпляр которого имелся и у ответчика, указано, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита/выпуска кредитной карты, о чем заемщик уведомлен. Заявление подписано ФИО1 как и согласие на дополнительные услуги. В соответствующей графе, выражающей согласие на страхование, имеется ее подпись. Таким образом, заемщик подтвердила свое добровольное согласие на списание с ее счета денежных средств за подключение к программе страхования. Доказательств, что услуга навязывалась, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, не представлено, встречный иск ответчиком не заявлен. Подключение к программе страхования, соответственно, влечет увеличение суммы кредита. 

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнила обязательства по договору кредитования от 3.05.2017.

Из анализа выписки по счету за период с 3.05.2017 по 15.02.2021 видно, что кредитная карта в основном использовалась для снятия наличных денежных средств.

3.05.2017 на основании пункта 20 кредитного договора № на счет ответчика была перечислена сумма 65175 руб 50 коп. 

В соответствии с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту) - являются наличными операциями (приложение № Общих условий - Термины, п.14 - наличные операции). Таким образом, к банковской операции от 3.05.2017 на сумму 65 175 рублей 50 копеек, применяется процентная ставка равная 45.

3.05.2017 списано 800 рублей в счет комиссии за выдачу карты, что относится к безналичным операциям и применяется процентная ставка равная 22,7.

4.05.2017 ФИО1 получила через банкомат денежную сумму в размере 27000 руб, с учетом комиссии за снятие – 1722 руб общая сумма составила 28722 руб. К данной операции применятся ставка - 45%.

Кроме того, 4.05.20217 ФИО1 произвела оплату услуг/покупку товаров на суммы - 120 рублей, 250 рублей и 88 рублей, что на основании Общих условий, является безналичной операцией, и соответствует ставке 22,7%.

На безналичные банковские операции, проведенные ответчиком в льготный период, применялась процентная ставка - 12,7%.

Доводы ответчика, что операция на сумму 120 руб не осуществлялась, не подвержены.

Выписка по банковскому счету, представленная истцом, даёт достоверную информацию о состоянии счета и движении денежных средств: получении и списании сумм, а также удержания банком комиссий. 

Судом исследованы квитанции, представленные ФИО1 в подтверждение платежей по кредиту за период с 16.04.2018 по 20.07.2020. При их сопоставлении с выпиской по счету видно, что они полностью совпадают по внесенным суммам, учтены даже платежи на сумму 50 руб. ФИО1 признаёт, что неучтенных платежей нет. Указанное обстоятельство подтверждает достоверность выписки по счету. 

Согласно расчету задолженности и выписке по счету последний платеж в погашение кредита был осуществлён заемщиком 20.07.2020. Данное обстоятельство ФИО1 признает, выражая несогласие с тем, что не уменьшался основной долг.

По расчету банка задолженность ответчицы по состоянию на 15.02.2021 по кредитному договору № составляет 121743 руб 32 коп, которая включают в себя основной долг - 95155 руб 50 коп и проценты – 26587 руб 82 коп.

Иной вариант расчёта задолженности суду не представлен. По мнению ФИО1 она не должна вносить платежи, поскольку в общей сложности уплатила банку значительную сумму, превышающую размер основного долга. 

Из анализа выписки по счету в период с 19.06.2017 по 18.10.2017 (льготный период) и расчета задолженности видно, что в соответствии с условиями договора, программой страхования Минимальный обязательный платеж - 5926 руб, который вносила ФИО1, распределялся на уплату комиссии за присоединение к договору страхования - 5825.33 руб и 100 руб – проценты. Таким образом, в указанные месяцы проценты начисленные, на сумму основного долга, заемщиком практически не погашались, а были перенесены на последующие месяцы. С апреля 2018 года погашение производилось в меньшем, чем 5926 руб размере (от 3500 руб до 3700 руб), в связи с чем сумма основного долга не уменьшилась. Доказательств неправомерного начисления процентов не представлено. 

Доводы ответчика о том, что банк не учитывает факт заключения кредитного договора от 5.07.2016, произведенные по нему платежи, что он должен расцениваться как единый договор, неубедительны.

Кредитный договор от 3.05.2017, заключенный в целях перекредитования договора от 5.07.2016, представляет собой самостоятельный договор, поскольку он заключен на иных условиях, чем предшествующий договор от 5.07.2016. 

В пункте 4.2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 5 декабря 2019 г. N 3275-О разъяснено, что в системе действующего правового регулирования не исключается предоставление кредита без зачисления на банковский счет должника для исполнения им обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту (перекредитование). 

Согласно п. 20 договора подписанием Индивидуальных условий заемщик дал банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 65175.50 руб, находящихся на счете по договору от 5.07.2016 с закрытием лимита кредитования по данному договору, что опровергает доводы ответчика о том, что не учтен факт перекредитования по договору от 5.07.2016. Подписав кредитный договор от 3.05.2017, ответчик подтвердила размер лимита задолженности – 95176 руб, и, соответственно, сумму долга на дату подписания договора. Поэтому доводы ФИО1 о том, что не учтены погашения по предыдущему договору от 5.07.2016, необоснованны. 

Материалами дела, в том числе заявлением на присоединение к Программе страхования, выпиской по счету подтверждаются, что в течение первых четырех месяцев с даты заключения договора при внесении заемщиком суммы, соответствующей Минимальному платежу, - 5826 руб погашалась только услуга по страхованию без уменьшения основного долга. Однако ФИО1 данное обстоятельство не учитывает. В последующем, исходя из положений си. 319 ГК РФ в первую очередь погашаются проценты по договору кредитования, учитывая возмездный характер данного договора, а не основной долг.

Отсутствие графика платежей не свидетельствует о порочности договора кредитования, исходя из его условий, поскольку он заключен на срок до востребования в рамках предоставленного лимита. Его погашение предполагает внесение Минимального обязательного платежа (МОП).

Затруднительное материальное положение должника в силу закона не может служить основанием для уменьшения процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ. 

По правилам ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, подтверждённые платёжным поручением. Госпошлина от суммы 121743 руб 32 коп составляет 3634 руб 87 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 3 мая 2017 года в сумме 121743 руб 32 коп, в том числе, основной долг – 95155 руб 40 коп, проценты – 26587 руб 82 коп, а также расходы по госпошлине в сумме 3634 руб 87 коп, всего 125378 руб 19 коп. 

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд. 

Судья

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2021 года.

Судья

Решение17.06.2021