дело ...

Решение

Именем Российской Федерации

с. Октябрьское 15 августа 2023 года

Пригородный районный суд Республики Северная Осетия-Алания в составе: председательствующего – судьи Байсангуровой Л.К., при секретаре судебного заседания Гиоевой З.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» (ПАО) к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1100510,75 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13702,55 руб. сумму процентов за пользование кредитом по ставке 28,50% процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ... и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,05% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ... и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. В обоснование заявленных требований указало, что решением Арбитражного суда г. Москвы от ... по делу ... ПАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 205000 рублей с уплатой 28,50% годовых со сроком погашения до ... Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав денежные средства в размере 205000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. Согласно п.п.12.п.1. кредитного договора в случае нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств, банк обратился к мировому судье судебного участка ... Пригородного судебного района РСО-Алания с заявлением о выдаче судебного приказа. ... судебным приказом мирового судьи с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору. ... указанный судебный приказ отменен. По состоянию на ... задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1100510,75 руб. из которых: 205000 руб. задолженность по основному долгу; 429623,84 руб. задолженность по процентам за пользование кредитом; 181305,73 руб. неустойка за просрочку оплаты основного долга; 284581,18 руб. неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. 

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. В адресованном суду заявлении заявил о пропуске истцом сроков исковой давности, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска. Относительно требований о взыскании суммы неустойки, начисляемой на просроченный основной долг и проценты, в случае удовлетворения исковых требований о взыскании суммы основного долга и процентов, просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить взыскиваемые штрафные санкции по тем основаниям, что ответчик не имел возможности исполнения обязательств по договору, в связи с отзывом лицензии, а также учесть, что ответчик является пенсионером и инвалидом с назначением минимального размера пенсии.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим обстоятельствам. 

В силу ст. ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между ОАО КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., согласно которому, истец предоставил ответчику потребительский кредит в размере 205 000 рублей под 28,50 процентов годовых на срок по ..., путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента в Банке.

Возврат суммы кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячными платежами в размере 7466,01 руб., а размеры двух последних платежей составили 3385,91 руб. и 8071,16 руб. в соответствии с графиком платежей, приведенным в Приложении ... к кредитному договору (п.6 кредитного договора).

Кроме того, кредитным договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0,05 % от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12.1. кредитного договора).

Ответчиком было допущено ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств в части сроков оплаты и внесении сумм ежемесячных платежей, в связи, с чем у него по состоянию на ... образовалась задолженность в размере 1100510,75 руб., в том числе: 205000 рублей – задолженность по основному долгу; 429623,84 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 181305,73 рублей – неустойка за просрочку оплаты основного долга; 284581,18 руб. неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

При рассмотрении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...).

На основании изложенного, срок исковой давности при рассмотрении данного спора подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Согласно положениям статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25 Постановления).

Пунктом 26 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности"регламентировано, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С заявлением о восстановлении пропущенного срока исковой давности истец в суд не обращался.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, о чем заявлено ответчиком, то указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в части исковых требований.

Как усматривается из материалов дела, последнее погашение по кредитному договору было осуществлено ... 

В соответствии с графиком платежей, подлежащих оплате заемщиком, последующий ежемесячный платеж подлежал оплате ..., в связи с чем, срок исковой давности по платежам начал течь с ... и составляет три года. 

Последним днем погашения кредита по указанному кредитному договору, что является также датой возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов по кредитному договору (п.2.) является ... 

С иском в Пригородный районный суд РСО-Алания истец обратился ... Следовательно, на требования банка в части взыскания суммы задолженности, образовавшейся до ..., то есть по истечении трехлетнего срока обращения в суд, распространяется трехлетний срок исковой давности, о котором заявлено ответчиком, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в указанной части.

... ПАО «Еврокоммерц» обратилось к мировому судье судебного участка ... Пригородного судебного района РСО-Алания о взыскании с задолженности по кредитному договору (в соответствии с письмом мирового судьи от ... ...). ... мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 384615,44 руб. и государственной пошлины в размере 3523,08 руб. 

Указанный приказ был отмен ..., то есть исковая давность прервана на 1 год 4 месяца и 15 дней и подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся с ... Таким образом, требования в части взыскания указанных платежей не подлежат удовлетворению, в остальной части иск о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору по платежам согласно графика, подлежащим оплате с ... по ... в размере 165593,66 руб. из которых: 79813,93 руб. задолженность по основному долгу; 85 779,73 руб. задолженность по процентам за пользование кредитом подлежит удовлетворению. 

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за просрочку оплаты основного долга в размере 181305,73 руб. и за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 284581,18 рублей. 

Размер неустойки в пределах срока исковой давности составляет: за просрочку оплаты основного долга- 54 969,05 руб. за просрочку оплаты процентов 9 941,54 руб.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. N-О указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание отсутствие доказательств наступления для истца отрицательных последствий, связанных с нарушением ответчиком обязательств перед истцом в виде реальных убытков или упущенной выгоды; тот факт, что истец обратился в суд за защитой своих прав спустя более четырех лет после нарушения ответчиком кредитных обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения подлежащей к взысканию неустойки за просрочку оплаты основного долга возврата кредита до 20000 рублей и подлежащей взысканию неустойки за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом до 5000 руб.

Подлежат также удовлетворению исковые требования о взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 28,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ... по дату фактического возврата суммы кредита включительно и неустойки (пени) по ставке 0,05 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентом и основному долгу за период с ... по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГРК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежных поручений ... от ... и ... от ... усматривается, что истцом оплачена государственная пошлина в размере 13702,55 рублей.

Учитывая, что суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, а также разъяснения, изложенные в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5505,40 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 193 – 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковое заявление КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» (ПАО) к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору от ... ... в размере 1100510,75 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 13702,55 руб.; суммы процентов за пользование кредитом по ставке 28,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ... по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки (пени) по ставке 0,05 % годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентом и основному долгу за период с ... по дату фактического возврата суммы кредита включительно, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (паспорт 

<

...>, выдан ОУФМС России по РСО-Алания в ... ..., код подразделения 150-006) в пользу «КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» (ПАО)ОГРН: 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 771501001) задолженность по кредитному договору от ... ... в размере 190593 (сто девяносто тысяч пятьсот девяносто три тысячи) руб. 66 коп., из которых: 79813,93 руб. задолженность по основному долгу; 85 779,73 руб. задолженность по процентам за пользование кредитом; 20000 руб. – неустойка за просрочку оплаты основного долга; 5000 руб.- неустойка за просрочку оплаты процентов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» (ПАО) сумму процентов за пользование кредитом по ставке 28,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ... и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» (ПАО) неустойку (пени) по ставке 0,05 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ... по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5505 (пять тысяч пятьсот пять) руб. 40 коп.

В удовлетворении исковых требований КБ «ЕВРОКОММЕРЦ» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ... ..., превышающей 190593,66 рублей и расходов по оплату государственной пошлины, превышающих 5505,40 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Пригородный районный суд РСО-Алания.

Председательствующий Л.К. Байсангурова