Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Болоховой О.В.

при секретаре Нагиевой К.Р. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2885/2017 по иску ФИО1 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании неустойки, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с вышеуказанным исковым заявлением. 

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с кредитным договором и договором страхования заключенного между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 73092 рубля 87 копеек.ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено данное заявление, однако ответа не последовало.

Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 73 092 рубля 87 копеек; сумму пени за пользование чужими денежными средствами в размере 68 рублей 09 копеек; сумму неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 13156 рублей 71 копейку; сумму по оплате юридической помощи в размере 15900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований.

В судебном заседании представители истца, действующие на основании доверенности ФИО2, ФИО3 исковые требования поддержали и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Представитель ответчика – ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв по существу заявленных требований, согласно которого просил в удовлетворении исковых требований отказать, гражданское дело рассмотреть по существу в отсутствие представителя. Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дне слушании дела извещался, о причина неявки суд не уведомил. Суд, с учетом мнения представителей истца считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц. Суд, выслушав представителей истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела и установлено судом между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

В отношении ФИО1 на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

В рамках Соглашения Общество (Страховщик) и Банк (Страхователь) заключают отдельные договоры страхования (страховые полисы), в которых фиксируются существенные условия договора страхования.

Сторонами заключаемых договоров страхования (страховых полисов) являются Банк и Общество (Страховщик); договор страхования заключается с письменного согласия застрахованного лица; на основании письменного согласия физического лица - заемщика договор заключается в пользу Банка.

Сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь); страхователь – Банк, застрахованное лицо - физическое лицо (в данном случае ФИО1) в отношении которого заключен Договор страхования. 

Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и

в полном объеме, право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования.

ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не

является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает

договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных

средств, в том числе не получало денежных средств от истца.

Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк.

Таким образом, у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является.

Закон «О защите прав потребителей» регулирует право отношения возникающих между потребителями и изготовителями.

При этом, между истцом и Страховщиком отсутствуют какие – либо правоотношения, истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны Страховщика, обязательств по выплате страховой суммы Страховщик перед потребителем не несет.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования, при этом выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. 

Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия Заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

При этом, подписывая заявление ФИО1 подтвердил: свое согласие быть застрахованным в Обществе; адресованную Банку просьбу заключить в отношении него договор страхования на определенных в Заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе.

Заявление подписано ФИО1 на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. 

Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Поскольку истцу до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге.

Услуга была оказана на основании собственноручно подписанного заявления Истца.

Для возврата платы, согласно вышеуказанным Условиям, с которыми истец на момент оформления кредитного договора и подписания Заявления на страхование был согласен, клиент имел возможность обратиться в установленный Условиями период в Банк с соответствующим заявлением (п.5.1. Условий).

Документально подтверждается, что Банк оказал заемщику самостоятельную услугу по подключению к Программе страхования на добровольной основе, к подключению не принуждал, признаков навязывания, путем введения в заблуждение, по подключению к Программе страхования отсутствуют. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания».

Согласно п. 5.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть, прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов, который удерживается агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Условия Договора на подключение к программе добровольного страхования соответствуют требованиям закона, содержат указание на период, в течении которого обеспечивается право потребителя в течении которого он может отказаться от исполнения договора без применения каких-либо санкций и без объяснений причин.

Для возврата платы, согласно вышеуказанным Условиям, с которыми истец на момент оформления кредитного договора и подписания Заявления на страхование был согласен, клиент имел возможность обратиться в установленный Условиями период в Банк с соответствующим заявлением (п.5.1. Условий). Право на отказ» от участия в Программе страхования истец мог реализовать просто, не изъявляя желание подключиться к Программе страхования, то есть, не подавая в Банк Заявление на страхование, а подав такое заявление и оплатив подключение, ФИО1 мог выйти из Программы страхования, обратившись в Банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления («период охлаждения»), а также вернуть плату за подключение к Программе страхования в установленный срок.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ). Таким образом, документально подтверждается, что Банк оказал заемщику самостоятельную услугу по подключению к Программе страхования на добровольной основе, к подключению не принуждал, признаков навязывания, путем введения в заблуждение, по подключению к Программе страхования отсутствуют.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено

Кроме того, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ОАО «Сбербанк России», который в свою очередь оплату страховой премии по договору страхования произвел своевременно и в полном объеме, в связи с чем право требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования.

ПАО Сбербанк, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Поскольку истец не заключал договор страхования жизни и здоровья с ответчиком и не уплачивал в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии, правовых оснований для удовлетворения требований о признания факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика между истцом и ответчиком, расторжение договора страхования и взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неиспользованную часть страховой премии в размере 73092 рубля 87 копеек у суда не имеется. 

Изложенное выше согласуется с позицией Верховного Суда РФ отраженной в определении от 3 октября 2017 г. N 64-КГ17-8.

Кроме того, суд учитывает, что доверенность от имени ФИО1 была составлена лишь ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем на момент ДД.ММ.ГГГГ ООО «РФК» не имел полномочий на направление корреспонденции от имени ФИО1 Кроме того, в претензии указаны реквизиты ООО «РФК», хотя доверенности на ООО «РФК» была оформлена только ДД.ММ.ГГГГ год. С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя» и норм гражданского законодательства при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, как со стороны ПАО «Сбербанк», так и ответчика допущено не было.

Исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, суд считает необходимым в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа отказать.

Требование о компенсации морального вреда является производным от остальных, заявленных истцом требований, и поскольку суд пришел к выводу о том, что действиями ответчика права истца не нарушены, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, отсутствуют.

Оценивая вышеизложенное, суд не находит оснований и для удовлетворения исковых требований о взыскании затрат на юридическую помощь, взыскании расходов на представительские услуги и почтовых расходов.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 – 214 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, пени, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда–ОТКАЗАТЬ,

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Самарский областной суд через Ставропольский районный суд.

Судья -