Гр. дело № 2-530/2018

Поступило в суд 27.11.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2018г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Печеркиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском с учётом уточнения требований к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения в размере 106 779 руб. 10 коп., процентов за пользование денежными средствами в размере 2 470 руб. 00 коп., процентов, уплаченных истцом за пользование денежными средствами, на необоснованно списанные денежные средства в размере 2 701 руб. 19 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп. (л.д.52-53).

В обоснование заявленных требований истец указал, что **** между ним и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор для целей перекредитования – погашения имевшегося кредита в Филиале ** «БТБ 24» (ПАО) в сумме 1 312 377 руб. 00 коп., Банк предоставлен кредит в сумме 1 455 000 руб. 00 коп. на срок на 36 месяцев, с уплатой процентов 13,99% годовых.

До заключения кредитного договора истец подписал Анкету-заявление на предоставление кредита наличными, суть данного документа – просьба Банку рассмотреть возможность выдачи кредита, в бланке заявления предоставленного Банком имелся раздел «Заявление на оформление услуги страхование». ФИО1 подписал указанный раздел, дав предварительное согласие на страхование его по программе «Страхование жизни заемщика Кредита наличными + Защита от потери работы и дохода», поскольку данный документ не содержит всех условий страхования, он не может являться договором страхования, а также в последующем был одобрен иной виде кредитования. 

Совместно с кредитным договором истец подписал Заявление на страхование, хотя сотрудник Банка, подписавшая договор от имени Кредитора, не обсудила с Заемщиком условия страхования, возможность и порядок подписания договора страхования, при этом сам истце не помнит подписывал ли он какие -либо, документы по страхованию. Денежные средства в тот же день были перечислены на погашение имевшегося кредита на расчетную карту истца, выданную Банком ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с заявлением на получение кредита оставшуюся сумму кредита необходимо оставить на счету Заемщика, однако Банк без согласия Истца перечислил денежные средства в размере 106 779 руб. 10 коп., за оформление страхового полиса с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» без согласования списания данной суммы с Истцом. 

Истец имел на тот момент нескольку договор страхования жизни заемщика, не был заинтересован в заключении еще одного договора страхования. Истец не вступал в правоотношения со страховщиком, не оформлял и не получал какого – либо полиса, следовательно, не заключал договора личного страхования. Заявление на страхование в данном случае нельзя считать договором страхования, сам договор – не заключен, денежные средства, полученные ответчиком, подлежат возврату как неосновательное обогащение. 

Поскольку истец ранее не знал о незаконно списанной с его счета денежной сумме, на данную сумму он уплачивал процентов, что является его убытками. Незаконными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, нарушены его права как потребителя. Истец просил суд об удовлетворении заявленных исковых требований. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате судебного заседания, об отложении слушания дела не просил, доказательств уважительности причин неявки не представил. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направили письменный отзыв на исковое заявление, в котором указали, что договор заключен добровольно, страховая премия оплачена с указания истца, договор страхования подписан собственноручно, кредитный договор не содержит обязательства на заключение договора страхования, договор страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, вся необходимая информация была представлена при заключении договора страхования, срок для обращения с настоящим иском в суд истек, соответствующих заявлений о добровольном расторжении договора страхования истец ответчику не подавал, в связи с чем, требования истца удовлетворению не подлежат, страховая премия не подлежит возврату, а требования о взыскании компенсации морального вреда не обоснованы (л.д. 85-89). 

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представили отзыв на иск, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истец получил и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем выразил свое намерение заключить договор страхования, при этом истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Кроме того, истцом пропущен срок для расторжении договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

Представитель органа, дающего заключение, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по *** в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в их отсутствие, также направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что при совокупном анализе представленных документов установлено, что между истцом и ответчиком договор страхования можно считать заключенным. Основания для признания условий договора недействительными отсутствуют, поскольку кредитный договор обязанности заключать заемщика договора страхования не содержит, услуга не является обязательной для заключения потребительского кредита. В соответствии с заявлением на присоединение к Программе страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, ФИО1 уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Заявление подписано собственноручно, в связи с чем нарушения запрета обусловливания приобретения одних услуг обязательным приобретением других услуг не усматривается. 

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 937 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от **** N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от **** N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от **** N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, **** между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор для целей перекредитования – погашения имевшегося кредита в Филиале ** «БТБ 24» (ПАО) в сумме 1 312 377 руб. 00 коп., Банк предоставил кредит в сумме 1 455 000 руб. 00 коп. на срок на 36 месяцев, с уплатой процентов 13,99% годовых.

Как следует из индивидуальных условий кредитования ФИО1 обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствовали, заемщик должен был заключить путем присоединения договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, открыть текущий счет, иных обязательств по заключению, в том числе договора страхования жизни, здоровья, имущества, не установлено договором. 

Также ****. ФИО1 обратился с заявлением на страхование ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». В графе «Да» проставлена галочка, в заявлении проставлена подпись ФИО1, которую он не оспаривал. 

При подписании данного заявления ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. ФИО1 был уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полис – оферте, до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон. 

Полис – оферта **, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций **» ФИО1 получил и прочитал до оплаты страховой премии, условия договора страхования ему понятны, что ФИО1 подтвердил собственноручной подписью (л.д. 35) 

В полис – оферте четко и недвусмысленно указан размер страховой премии 1406 779 руб. 10 коп., порядок ее оплаты 

До заключения кредитного договора истец подписал Анкету-заявление на предоставление кредита наличными, суть данного документа – просьба Банку рассмотреть возможность выдачи кредита, в бланке заявления предоставленного Банком имелся раздел «Заявление на оформление услуги страхование», ФИО1 подписал указанный раздел, изъявив добровольно желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными +Защита от потери работы и дохода» на срок 12 месяцев и платить услуги страхования за счет предоставление кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, ФИО1 просил запрашиваемую сумму кредита, указанную в анкете – заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,66% в месяц от суммы кредита на весь срок договора страхования. 

Данное заявление также подписано ФИО1 добровольно, подпись не оспаривается. 

Как усматривается из заявления и иных материалов дела, заявление и иные документы, которые были подписаны истцом он предусматривает реальную возможность выбора заемщиком того, желает ли он заключать или нет договор страхования с включением суммы страховой премии в сумме кредита, что следует из факта наличия в заявлении полей «да» и «нет», в которых заемщику необходимо проставить какой-либо знак.

Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, проставив отметку «нет» или не проставляя никаких отметок в части согласия на заключение договора страхования.

Кроме того, в бланке указанного заявления Банком отдельно обращено внимание заемщика на то, что проставляя знак о согласии с заключением договора страхования, заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для заемщика способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение заемщика о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с заемщиком договора выдачи кредита наличными.

Из заявления на страхование также следует, что истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. 

Таким образом, как следует из материалов дела, ФИО1 добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

Оснований для признания договора страхования незаключенным не установлено, все условия страхования были оговорены на стадии заключения договора, понятны страхователю, с ними последний согласился, добровольно оплатил страховую премию; подпись не оспорена. 

Кредитный договор, заключенный между истцом и АО «Альфа-Банк», не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от **** ** утверждены Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов **» (далее – Условия Страхования»).

Согласно п.7.7 (7.6) Условия страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхования премия возврату не подлежит за исключением, указанных в п.7.6. (7.5.) настоящих Условия страхования.

В соответствии п.7.6. (7.5.) Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страхования премия подлежит возврату в течении 10 (десяти) рабочих дней.

В судебном заседании установлено, что истец ФИО1 направил в адрес АО «Альфа-Банк» претензию о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которая в соответствии со штампом о принятии поступила в Банк ****, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования.

Вместе с тем, отказ от договора страхования с целью возврата уплаченной страховой премии не является основанием для расторжения договора страхования, кроме того, претензия истца содержит требование о возврате страховой премии, а не волеизъявление о расторжении договора, а также направлена не ответчику, а Банк и по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования, в связи с чем уплаченная страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что основания для признания договора страхования незаключенным и взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии и иных выплат как неосновательного обогащения, компенсации морального вреда не имеется, нарушений прав истца не установлено.

Принимая во внимание, что судом отказано в удовлетворении требований истца, расходы по оплате юридических услуг также взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда – ОСТАВИТЬ БЕЗ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд ***.

Судья Еременко Д.А.

Решение в мотивированной форме изготовлено 06.08.2018г.