Дело № 2-43/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Кострома

25 февраля 2019 года

Костромской районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой С.Ю., 

при секретаре Лебедевой Ж.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К С.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

К С.А. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований К С.А. указал, что одновременно с заключением кредитного договора № от ДДММГГГГ он заключил договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается полисом № от ДДММГГГГ со сроком действия 57 месяцев.

Истец обратился в ООО «Ренессанс Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» и перечисления части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В ответе на претензию ответчик сослался на полисные условия страхования заемщиков кредита, согласно которым у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отсутствует возможность и основания для выплаты дополнительной суммы страховой премии.

При заключении договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № он не обладал достоверной информацией об услуге, оказываемой ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ввиду неполучения им полисных условий и правил для ознакомления.

При этом в договоре страхования отсутствует информация, к какому страховому продукту («Комбо+», «Актив+», «Экстра+» или Вариант 1) он подключен, в ответе от ДДММГГГГ эта информация также не нашла своего отражения.

Истец полагает, что исходя из кредитного договора, он не обязан был заключать договор страхования жизни и здоровья. 

Срок действия договора страхования с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ год, что соответствует 1 553 дням. Страховым продуктом страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по договору страхования № от ДДММГГГГ он пользовался в период с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ, т.е. 49 дней. В денежном эксвиваленте пользование страховкой составило 1 567 рублей 2 копейки, из расчета: 49 679 рублей 35 копеек (сумма страховой премии/1 553 дня (срок действия договора) * 49 дней (срок пользования страховым продуктом).

Таким образом, истец полагает, что возврату подлежит часть страховой премии в размере 48 112 рублей 33 копейки, из расчета: 49 679 рублей 35 копеек - 1567 рублей 2 копейки. 

Истец считает, что действиями ответчика ему причинены нравственные и психологические страдания, которые он оценивает в 10 000 рублей.

С учетом изложенного и со ссылкой на п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1, п. 2 ст. 1, ст. 9-10, 450, 934-935, 958 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 10, п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, истец К С.А. просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу сумму в размере 48 112 рублей 33 копеек (причитающаяся часть страховой премии); 14 433 рубля 70 копеек - пени (неустойку) за период с ДДММГГГГ по ДДММГГГГ; 10 000 рублей - компенсацию морального вреда; а также штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

В ходе рассмотрения дела истец К С.А. уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу сумму в размере 49679 рублей 35 копеек (причитающаяся часть страховой премии), признав договор страхования № от ДДММГГГГ недействительным; 49 679 рублей 35 копеек - пени (неустойку); 10 000 рублей - компенсацию морального вреда; а также штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Истец К С.А. в судебном заседании поддержал заявленные требования по доводам и основаниям в нем указанным; также указал, что оспариваемый договор страхования с ним был заключен ненадлежащим лицом - представителем банка, а не страховым агентом, полагал, что не имелось оснований для заключения договора страхования, поскольку на момент его заключения у него имелся действующий договор страхования, который был заключен ранее также в связи с заключением кредитного договора в 2016 году. Указал на нарушение его прав, как потребителя, поскольку при заключении договора страхования ему не были известны все его условия, так как не были вручены полисные условия. При этом не оспаривал, что подписал договор страхования, но настаивал, что кроме указанного договора иные документы сотрудником банка ему не вручались и он с ними не имел возможности своевременно ознакомиться.

Представитель истца К С.А. - В А.Е., допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца, в судебном заседании поддержал заявленные требования по доводам и основаниям в нем указанным.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие; суду представлен письменный отзыв на исковое заявление.

В письменном отзыве, представленном суду, ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указали, что с заявленными требованиями не согласны, считают их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме. В обоснование своих доводов указали, что истцом нарушен досудебный срок (5 рабочих дней с момента заключения договора) на обращение с требованием об отказе от договора страхования от 6 июня 2018 года, который регламентирован Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, а также пунктом 6.3 Полисных условий от 12 мая 2016 года. В силу пункта 11.3 Полисных условий уплаченная страховщику страховая премия возвращается по истечении указанного срока только в случае досрочного погашения кредита. Однако, как полагает ответчик, указанное обстоятельство не наступило, доказательств обратного истцом не представлено. Таким образом, как считает ответчик, правовых оснований для возврата суммы страховой премии не имеется.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО КБ «Ренессанс Кредит», извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направили, отношение к заявленным требованиям не выразили.

Выслушав истца К С.А., его представителя В А.Е., допросив свидетеля Г Ю.А., подтвердившего лишь факт получения истцом денежных средств, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ч. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1-4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела следует, ДДММГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ПАО) и К С.А. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 398 306 рублей 35 копеек сроком на 57 месяцев с процентной ставкой 20,50% годовых.

В тот же день К С.А. подписано заявление на добровольное страхование жизни, с уведомлением о размере страховой премии в размере 49 679 рублей 35 копеек и просьбой к банку выдать кредит для оплаты страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статья 943 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность определенияусловий, на которых заключается договор страхования, в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, ФИО1 А. заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, где в качестве страховщика указано ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в качестве страхователя (застрахованного) К С.А. 

Стороны согласились, что срок действия договора страхования составляет 57 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в размере 49679 рублей 35 копеек. 

Страховая сумма по страховым рискам «смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность застрахованного 1 группы» установлена в размере 348 627 рублей. В то же время, стороны согласовали, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении № 2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

ДДММГГГГ (согласно почтовому штемпелю) К С.А. обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением (претензией) с требованием о возврате ему части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и просил считать договор страхования прекращенным со ссылкой на нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей».

Письмом от ДДММГГГГ исх. № ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало К С.А. в возврате страховой премии в размере, требуемом истцом, со ссылкой на условия договора страхования и полисные условия. 

Из искового заявления и пояснений стороны истца в судебном заседании следует, что заинтересованность К С.А. в признании договора страхования от ДДММГГГГ недействительным заключается в нарушении его прав как потребителя. Со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей» К С.А. указал, что услуга по страхованию ему была навязана, а полная и достоверная информация об услуге ему представлена не была, что ввело его в заблуждение.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из заявления о добровольном страховании жизни, собственноручно подписанного К С.А., следует, что намерение получить услугу по добровольному страхованию истцом выражено добровольно. При этом К С.А. уведомлен, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. 

Таким образом, довод К С.А. о навязывании ему услуги по страхованию жизни и здоровья не состоятелен. Допустимых доказательств обратного стороной истца суду не представлено. Само по себе наличие действующего договора страхования от ДДММГГГГ (отличного по периоду действия от оспариваемого), заключенного при оформлении иного кредитного договора, основанием для вывода о навязывании услуги страхования являться не может. 

Оценивая содержание кредитного договора, заявления о добровольном страховании жизни, договора страхования, подписанных К С.А.Ю, с точки зрения их доступности их изложения, суд не усматривает, что К С.А. был введен в заблуждение относительно условий страхования. Используемая в текстах заявления, договора (полиса), полисных условиях лексика не содержит двусмысленностей, лишена слов и фраз, трудных для восприятия человека, хотя и не имеющего юридического образования, но в силу имеющегося жизненного опыта, позволяющего понять природу и предмет совершаемой сделки. 

Кроме того, заявление о добровольном страховании жизни и сам договор страхования, содержащие указание на получение истцом Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков, а также на ознакомление и согласие с ними, подписаны К С.А., что последним не оспаривается.

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для признания договора страхования от ДДММГГГГ недействительным по указанным стороной истца основаниям. 

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 4).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

На момент заключения оспариваемого договора страхования действовали Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденные 26 декабря 2017 года, 

Согласно пункту 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением страхователя, подписанным собственноручно.

Согласно п. 11.5 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 настоящих Полисных условии, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в полном объеме.

Указанные положения соответствуют Указанию Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Принимая во внимание, что обращение К С.А. к страховщику с заявлением об аннулировании договора страхования имело место ДДММГГГГ (согласно штампу на почтовом конверте - ДДММГГГГ), т.е. за пределами установленного пунктом 6.3 Полисных условий, оснований для возврата страховой премии в полном объеме у Страховщика не имелось.

Кроме того пунктом 11.2.2 Полисных условий предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. В этом случае Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения договора страхования в связи с отказом Страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается Страхователю (п. 11.3).

Судом установлено, что срок действия кредитного договора от ДДММГГГГ не истек, обязательства по нему стороной заемщика не исполнены, равно как, и не имеет места досрочное погашение К С.А. заёмных обязательств перед КБ «Ренессанс Кредит» (ПАО).

С учетом изложенного, оснований для возврата К С.А. страховой премии в заявленном истцом размере по указанным основаниям также не имеется. 

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для признания договора страхования недействительным и возложения на ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязанности по выплате К С.А. страховой премии и неустойки, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать в полном объеме, включая требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, как производных от требований о взыскании страховой премии и неустойки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

К С.А. в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Костромской районный суд Костромской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Федеральный судья С.Ю. Иванова 

Мотивированное решение изготовлено 1 марта 2019 года.