(№)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2020 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре (адрес) под председательством судьи Ильченко А.С., 

при секретаре судебного заседания Ждановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования в части недействительным, взыскании страховых взносов, компенсации морального вреда и штрафа

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК ««Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования в части недействительным, взыскании страховых взносов, компенсации морального вреда и штрафа, указывая на то, что (дата) между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор (№), по условиям которого ей были предоставлен кредит в размере 156 000 рублей сроком до востребования. При оформлении документов по кредиту ей было навязано заключение двух договоров страхования со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования «Наследие 4.0», подписан договор (№) от (дата). Страховой взнос по договору составлял 25000 рублей. При заключении данного договора истцу не было разъяснено, что при отказе от услуг страхования, условиями договоров не предусмотрен возврат денежных средств, то есть в нарушение ст. 12 Закона о защите прав потребителей не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Истом была направлена досудебная претензия с требованием о возврате оплаченного страхового взноса, которая была проигнорирована ответчиком. При этом, договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, которая выражается в долях от математического резерва согласно таблице выкупных сумм, являющейся частью Полисных условий. Согласно указанной таблице, выкупная сумма в первые 2 года действия договора страхования равна 0,00% от резерва. В договоре страхования (№) от (дата) указано, что данный договор заключен на основании Полисных условий по программе «Наследие 4.0». Тем самым, полисные условия являются неотъемлемой частью договора страхования. Договор страхования заключен по типовой форме, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель как сторона в договоре лишается возможности влиять на его содержание, несмотря на то, что положениями гражданского законодательства предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь имеет право договориться ос страховщиком об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Кроме этого, пунктом 11.1 полисных условий предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае, если страхователем не оплачен очередной страховой взнос до конца льготного периода. Вместе с тем, только законом определяется возможность одностороннего изменения или расторжения договора. Включение в договор условий, предусматривающих возможность страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договор, ущемляет права потребителя. В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку при заключении договора истцу не была предоставлена полная и достаточная информация, позволяющая оценить последствия совершения тех или иных юридических действий, касающихся исполнения и прекращения договора, а именно о последствиях расторжения договора страхования, истец обратился в суд с указанными требованиями и просит признать недействительными Приложением (№) к полистным условиям в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскать с ответчика сумму страховых взносов в размере 25000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 и ее представитель в судебном заседании участия не принимали, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены в установленном законом порядке, согласно заявлению просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором указал, что договор страхования, заключенный с истцом (дата), является действующим. Все договоры страхования заключаются исходя из структуры тарифных ставок, которая направляется в Банк России, им утверждена, является действующей и не противоречит положениям действующего законодательства. Договор страхования заключен с истцом в добровольном порядке, в нем содержатся сведения о страховщике, страхователе, сроке действия договора, территории и времени действия страховой защиты, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии, выгодоприобретателе. Порядок расторжения договора страхования, а так же возврата страховой премии приведены в Памятке и полисных условиях, которые являются неотъемлемой частью договора страхования и выдаются страхователю на руки при заключении договора страхования. Договор был подписан истцом собственноручно и выдан на руки вместе с приложением. Таким образом полагать, что услуга была навязана страхователю и он не был ознакомлен с условиями предоставления страховщиком услуги страхования не имеется. В силу указаний ЦБ РФ (№)-У от (дата) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В июне и июле 2020 года от истца на client@renlife.com поступали заявления с просьбой вернуть всю сумму страховой премии, оплаченной по договору страхования, на которые были даны ответы о том, что для рассмотрения заявления необходимо направить его оригинал и копии документов с адрес страховщика почтой России или курьерской службой. Пунктом 9.14 договора страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в течение которых возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления. Договор страхования заключен (дата), последним днем для подачи заявления об отказе от договора страхования является (дата). Вместе с тем, страхователь обратился к страховщику только (дата), несмотря на то, что имел возможность сделать это раньше. Таким образом, поскольку истец не уложился в «период охлаждения» правовых оснований для взыскания суммы страховой премии не имеется. Так же просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся в установленном законом порядке.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, которые надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ от (дата) (№) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

В ходе судебного разбирательства по материалам дела установлено, что (дата) между ФИО1 и ООО СК«Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни по программе страхования «Наследие 4.0» (№), срок действия договора с (дата) по (дата).

В соответствии с пунктами 4, 6 договора страховая премия в общем размере 125 000 рублей подлежит плате ежегодно, путем внесения страховых взносов в размере 25000 рублей. Первый страховой взнос в размере 25 000 рублей подлежит уплате в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, последующие страховые взносы в размере 25 000 рублей должны быть уплачены не позднее (дата), (дата), (дата), 17.07.2022

При заключении договора истцом был оплачен страховой взнос за первый год в размере 25 000 рублей, что ответчиком не оспаривалось и не отрицалось.

В соответствии с пунктом 2.1 Приложения (№) к договору страхования по программе страхования «Наследие 4.0» договора страхования (№) объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного лица до определенного срока, либо наступлением иных событий в жизни застрахованного, с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью.

В соответствии с пунктом 1 раздела 9 договора страхования при досрочном расторжении договора страхования выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм, являющейся неотъемлемой частью полисных условий. 

Как следует из таблицы выкупных сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (№), при расторжении договора в течение первых 2-х лет гарантированная выкупная сумма равняется нулю.

В соответствии с пунктом 11.1.4 полисных условий действие договора страхования прекращается, в случае если страхователь до конца льготного периода не уплатит очередной страховой взнос или уплатит его в меньшем, чем предусмотрено договором, размере, в соответствии с пунктом 7.9 полисных условий.

Пунктом 7.9 полисных условий предусмотрено, что при оплате очередного страхового взноса страхователю предоставляется 30-дневный льготный период, считая с даты, в которую, в соответствии с условиями договора страхования, должен быть оплачен очередной страховой взнос. Если страхователь до конца льготного периода не уплатил очередной страховой взнос или уплатил его в меньшем, чем предусмотрено договоре размере, договор страхования прекращает свое действие с даты окончания льготного периода, при этом каких-либо письменных уведомлений страхователя о прекращении действия договора не требуется. 

Из содержания искового заявления следует, что последующий страховой взнос истцом в 2019 году не вносился, документов свидетельствующих об обратном стороной ответчика не представлено, что свидетельствует о том, что в соответствии с пунктом 11.1.4 полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в 2019 году указанный договор страхования прекратил свое действие.

При этом, ссылку представителя истца о том, что положения пункта 11.1.4 полисных условий предусматривают возможность страховщика в одностороннем порядке прекратить действие договора страхования и расторгнуть его, суд находит несостоятельной, основанной на неверном толковании указанных условий, поскольку своей подписью в договоре страхования истец подтвердила, что ознакомлена с данными полисными условиями и согласна с ними. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что условия прекращения действия договора страхования были согласованы сторонами договора. 

(дата) представителем истца ФИО2 в адрес ответчика в электронном виде направлена претензия, содержащую требование о возврате уплаченной страховой премии со ссылкой на положения п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и указанием на недействительность условий договора страхования в части установления условий о невыплате при досрочном расторжении договора в течении первых двух лет выкупной суммы. 

Однако, указанная претензия представителя истца оставлена ответчиком без ответа. 

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от (дата) (№) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от (дата)(№)-О и др.).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от (дата) (№) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, исходя из положений вышеприведенной нормы права, являющейся императивной, в случае расторжения договора страхования жизни предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Следовательно, невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет противоречит императивной норме, содержащейся в пункте 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями, что в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от (дата)(№) «О защите прав потребителей» является основанием для признания оспариваемого условия договора недействительным.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу, что договор страхования по программе страхования «Наследие 4.0» 2.1 (№) от (дата), заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, является недействительным, в связи с чем, с учетом вышеизложенного исковые требования ФИО1 о возврате уплаченной страховой суммы в размере 25000 рублей обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от (дата) (№)-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствие ст. 1101 Гражданского кодекса РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает целесообразным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из вышеназванных правовых норм, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований в части взыскания штрафа. 

В соответствии с требованиями закона, размер штрафа составляет 13500 рублей, т.е. 50 % от взысканной суммы, который подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца ФИО1

Учитывая, что в соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец при подаче иска был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством Российской Федерации, в связи с этим суд приходит к выводу о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 1250 рублей (950 + 300). 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным Договор страхования по программе страхования «Наследие 4.0» (№) от (дата), заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 выкупную сумму в размере уплаченного страхового взноса в размере 25000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 13500 рублей.

В остальной части исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в размере 1250 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленных бюджетным законодательством Российской Федерации

Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Центральный районный суд (адрес).

Судья А.С. Ильченко