РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село ФИО1 23 сентября 2020 года

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Привалова Е.Н., при секретаре Щелконоговой А.Ю., с участием ответчика ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее-ООО «Феникс») к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит с лимитом задолженности 117000,00 руб., а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Составными частями кредитного договора являются подписанная должником заявление-анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк". В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО2 заключительный счет с требованием уплаты задолженности в течение 30 дней. Требование Банка об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности ответчиком не исполнено. По договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ АО "Тинькофф Банк" уступило ООО "Феникс" право требования по заключенному с ответчиком договору. По состоянию на дату перехода права требования задолженность ФИО2 по указанному выше кредитному договору составила 192432,73 рублей. Истец просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 192432,73 руб., также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5048,65 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствует о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать, в связи с пропуском исковой давности. 

В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя истца.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст.435 и ст.436 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте, либо вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

С учетом положений ст.433 и ст.440 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в пределах указанного в ней срока.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписанного ФИО2, последняя получила кредитную карту с лимитом кредитных денежных средств 117000,00 руб.

В соответствии с пунктом 5.6, 5.7 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты; клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неосуществление минимального платежа согласно тарифному плану; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней со дня его формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункты 5.7, 5.8, 5.11 и 5.12 Общих условий).

Согласно Тарифному плану ТП 1.0 заемщику был предоставлен кредит со следующими условиями: базовая процентная ставка по кредиту установлена в размере 12,9% годовых; плата за обслуживание основной и дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 390 рублей; минимальный платеж - не более 6% от суммы задолженности, минимум 600 рублей. Тарифами также предусмотрены: штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту: при своевременном осуществлении минимального платежа - 0,12% в день, при неосуществлении минимального платежа - 0,20% в день; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 39 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от суммы задолженности; плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 рублей.

На основании пункта 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

Собственноручная подпись ФИО2, а так же направление в адрес банка ксерокопии страниц паспорта, свидетельствует о том, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита и согласна с ними. Подписав заявление, ФИО2, обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного соглашения.

Обязательства по предоставлению денежных средств ФИО2, банком исполнены, что подтверждается выпиской по счёту договора №, а так же расчётом задолженности.

Таким образом, рассматриваемый кредитный договор считается действительным, заключенным и исполненным в части обязательства банка в части выдачи кредита.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Из материалов гражданского дела усматривается, что платежи ФИО2 осуществлялись несвоевременно и не в полном объёме. Так, согласно выписке по счёту договора № последний платёж заёмщиком осуществлён ДД.ММ.ГГГГ.

Из заключительного счета следует, что задолженность по договору кредитной карты № составляет 192432,73 руб., в том числе 127366,18 руб. – сумма кредитной задолженности, 47355,96 руб. – проценты, 17710,59 руб. – иные платы и штрафы. Из теста данного счета следует, что он выставлен ДД.ММ.ГГГГ.

С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссии, иных плат и штрафов.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключили генеральное соглашение №, из которого усматривается, что АО «Тинькофф Банк» (цедент) уступило ООО «Феникс» (цессионарий) право требования по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами. Согласно условиям договора Цедент уступает, Цессионарий принимает все права (требования) к Заемщикам, вытекающим из условий кредитных договоров, согласно акта приема-передачи требований (Реестр №-А) к договору уступки права (требований) и все другие права, связанные с указанными обстоятельствами.

Согласно выписке из акта приема-передачи требований (Реестр №-А) к договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» принял, в том числе, право требования к ФИО2 по кредитному договору № в размере 192432,73 руб.

В силу статьи 12 (часть 1) Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно пункта 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания Закрытое акционерное общество "Тинькофф Кредитные Системы" вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.При этом, каких-либо условий, исключающих или ограничивающих право банка уступить права кредитора по заключенным с клиентами договорам иному лицу, в вышеуказанных условиях не имеется.

Заемщику было направлено соответствующее уведомление о смене кредитора.

Подписав заявление, ФИО2 согласилась с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и подтвердила факт ознакомления с указанными условиями.

Таким образом, судом признано выбытие из правоотношений по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскателя АО «Тинькофф Банк в установленном законом порядке в соответствии с договором уступки прав (требований) к должнику ФИО2 в пользу ООО «Феникс».

На дату перехода прав требований задолженность ФИО2 перед банком составила 192432,73 руб.

Из расчета задолженности истца следует то, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору изначально составляла 110884,87 руб.

При этом, после реструктуризации, перехода клиента на новый тарифный план, была начислена комиссия в размере 65066,55 руб. и реструктурирования сумма задолженности составила 194957,06 руб.

Изменение условий кредитного договора произведено банком в одностороннем порядке на основании абз.4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в целях снижения финансовой нагрузки заемщика, согласно которому, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Суд не может согласится с позицией истца об увеличении суммы долга по следующей причине.

В соответствии с п.16 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменен условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

То есть возможность увеличения суммы основного долга в одностороннем порядке названным положением Федерального закона не предусмотрена.

При таких обстоятельствах расчет задолженности следует производить из первоначально согласованных условий о сумме основного долга.

Истцом не представлены доказательства о заключении какого-либо дополнительного соглашения с ответчиком либо направления уведомления об изменении условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об уменьшении суммы задолженности до 110884,87 руб.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности ко всем платежам по кредитному договору.

На основании статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого Кодекса.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности; исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, при этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Акционерного общества "Тинькофф Банк" срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Учитывая вышеприведенные правовые нормы, суд приходит к выводу о том, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда у кредитора появляется право требовать от должника исполнения обязанности.

Такое право у истца возникло ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента сформирования заключительного счета в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Акционерного общества "Тинькофф Банк". Заключительный счет был направлен ответчику по указанному ею в ее заявлении адресу, для направления ей корреспонденции.

При этом последний платеж в счет исполнения обязательств по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000,00 руб.

Учитывая то, что задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была сформирована Банком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с данной даты истец достоверно знал о нарушении своего права, что свидетельствует о начале течения срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и начисленных на овердрафт процентов.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям с учетом 30 календарных дней после даты его формирования, в течение которых клиент обязан оплатить заключительный счет, истекает ДД.ММ.ГГГГ, однако истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым конвертом, в связи с чем суд считает, что истцом срок исковой давности не пропущен.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворяются частично, таким образом, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5048,65 руб., уплаченной истцом при подаче искового заявления, подлежат взысканию с ответчика в размер 3600,00 руб. объёме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитования в размере 110884,87 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по уплате госпошлины в размере 3600,00 руб.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан. 

Председательствующий судья . Привалов Е.Н.

.