Дело №2-1-10/2025

УИД 73RS0008-01-2024-000818-83

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 января 2025 г. г.Инза Ульяновской области, суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Токунов Д.В. 

при секретаре Марфиной В.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, муниципальному учреждению администрация муниципального образования «Инзенский район», муниципальному образованию «Инзенское городское поселение», акционерному обществу «Т-Страхование», ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних К.Е.В. и К.С.В., о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Акционерное общество (далее – АО) «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании из массы наследственного имущества К.В.Ю. задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что АО «ТБанк» и К.В.Ю. 05.09.2018 заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 113 000 руб. 

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанные в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания кредитных в ТКС Банка (ЗАО) (АО «ТБанк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. 

К.В.Ю. умер .... Задолженность умершего перед банком составляет 148 772 руб. 40 коп., из которых 127 702 руб. 16 коп. - сумма основного долга, 21 070 руб. 24 коп. – просроченные проценты.

На дату смерти обязательства по погашению задолженности умершего не исполнены. По имеющейся информации после смерти К.В.Ю. открыто наследственное дело №....

Ссылаясь на ст.ст.418, 434, 1112, 1152, 1153, 1175 ГК РФ, п.61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», просит суд взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников К.В.Ю. просроченную задолженность в размере 148 772 руб. 40 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4175 руб. 00 коп.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области (далее - МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области), муниципальное учреждение администрация муниципального образования «Инзенский район» (далее – администрация МО «Инзенский район»), муниципальное образование «Инзенское городское поселение», акционерное общество (далее – АО) «Т-Страхование», ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних К.Е.В. и К.С.В..

Представитель истца – АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних К.Е.В. и К.С.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика - МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласился.

Просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя МТУ Росимущества.

Представитель ответчика – администрации МО «Инзенский район» в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика – МО «Инзенское городское поселение» в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика – АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, предоставил возражения, в которых с исковыми требованиями не согласился по следующим основаниям.

Между АО «TБанк» и страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита КД-0913 от 04.09.2013. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка являются застрахованными лицами. 

К.В.Ю. был подключен к программе страхования в рамках договора страхования КД-0913 на основании «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней».

Условиями страхования определено, что выгодоприобретатель - застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Застрахованное лицо по договору страхования не давало согласия на замену выгодоприобретателя.

Поэтому АО «T-Банк» не является выгодоприобретателем и не может быть получателем страховой выплаты.

Поскольку в данном случае выгодоприобретателями по договору страхования являлись наследники, оснований для включения в наследственную массу страхового возмещения не имеется.

АО «T-Страхование» не имеет права на сбор сведений, составляющий врачебную тайну, поскольку такого согласия застрахованное лицо АО «Т-Страхование», АО «TБанк» не давало.

Документы на получение кредита не содержат письменного согласия застрахованного лица на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.

Взыскание со страховщика страховой выплаты в пользу АО «TБанк» не основано на законе.

Наследники застрахованного лица по состоянию на 18.11.2024 не обращались с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового.

Просит суд отказать в удовлетворении требований к АО «T-Страхование» в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из материалов дела следует, что АО «ТБанк» и К.В.Ю. 05.09.2018 заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 113 000 руб. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Согласно Тарифам банка процентная ставка установлена в размере 49,9 % годовых, беспроцентный период – до 55 дней, минимальный платеж – не более 8% от задолженности (мин. 600 руб.), плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб., штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб. (т.1 л.д.32).

К.В.Ю. активировал кредитную карту 14.10.2018, следовательно, договор кредитной карты №... между АО «ТБанк» (ранее «Тинькофф Банк») и К.В.Ю. считается заключенным. (л.д.18).

Таким образом, истец свои обязанности по договору исполнил.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно актовой записи о смерти от ..., составленной межрайонным отделом ЗАГС по Инзенскому и Базарносызганскому районам, К.В.Ю., ... года рождения, умер ... в .... (т.1 л.д.75).

В соответствии с заключительным счетом по состоянию на 22.02.2024 задолженность К.В.Ю. по договору составляет 148 772 руб. 40 коп., из которых 127 702 руб. 16 коп. - сумма основного долга, 21 070 руб. 24 коп. – просроченные проценты. (т.1 л.д.36).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). 

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

В заявлении-анкете на заключение договора кредитной карты К.В.Ю. согласился с тем, что при отсутствии специально указанного несогласия заемщика в анкете-заявлении на участие в программе страхования, заемщик банка автоматически становится участником программы страхования. (т.1 л.д.172-174).

Согласно Программе присоединения к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013, заключенного ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» предусмотрены следующие условия страхования. (л.д.13).

Застрахованные лица — физические лица в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с ТКС Банк (ЗАО) и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования.

Болезнь – диагностированное врачом нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приведшее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица в период действия договора страхования.

В рамках Программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

-смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

-смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

Согласно Условиям страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков банка» АО «Т-Страхование» смерть застрахованного лица признается страховым случаем, если:

-несчастный случай, следствием которого она явилась, произошел в период страхования, установленный в отношении данного застрахованного лица;

-болезнь, следствием которой она явилась, диагностирована в период страхования, установленный в отношении данного застрахованного лица и не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. 

Страховое покрытие по рискам «Смерть» и «Инвалидность» не распространяется на события, произошедшие в результате:

-действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения; в результате употребления им наркотических, сильнодействующих лекарственных препаратов и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки);

-управления застрахованным лицом источником повышенной опасности (любым средством транспорта или иными моторными машинами, аппаратами, приборами и др.) без права такого управления и/ или в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, а также заведомой передачи управления лицу, не имевшему права управления и/ или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения;

-психических заболеваний, психических или тяжелых нервных расстройств, если застрахованное лицо страдало ими не менее, чем в течение 1 (одного) года до включения в программу страхования;

-болезни застрахованного лица, впервые диагностированной до момента первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита;

-самоубийства или покушения на самоубийство, за исключением случаев (подтвержденных документами компетентных органов), когда Застрахованное лицо было доведено до самоубийства преступными действиями третьих лиц;

-участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажира и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат;

-занятия застрахованным лицом спортом на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки;

-исполнения судебного акта и/или пребывания в местах лишения свободы;

-прохождения срочной военной службы, военных сборов. (л.д.224-239).

Согласно актовой записи о смерти от ..., составленной межрайонным отделом ЗАГС по Инзенскому и Базарносызганскому районам, причиной смерти К.В.Ю. явились: ...,....,.... (л.д.75).

Из заключения судебной медицинской экспертизы №... от ... следует, что причиной смерти К.В.Ю. явилось заболевание – ....,....,..... При судебно-химическом исследовании крови от трупа К.В.Ю. этанол не обнаружен. (л.д.107-111).

По сообщению ГУЗ «Инзенская районная больница» от 28.10.2024 у К.В.Ю. впервые выявлено заболевание «... .... ...» 08.12.2023. (т.1 л.д.114).

Таким образом, в судебном заседании установлен страховой случай, а именно смерть заемщика К.В.Ю. в результате заболевания, в период действия договора личного страхования.

При таких обстоятельствах суд полагает, что задолженность К.В.Ю., умершего ..., по договору №... от 05.09.2018 в размере 148 772 руб. 40 коп. подлежит взысканию с АО «Т-Страхование» в пользу истца.

С учетом изложенного ответчики МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области, администрация МО «Инзенский район», МО «Инзенское городское поселение», ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних К.Е.В. и К.С.В., подлежат освобождению от гражданско-правовой ответственности. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя исковые требования, суд считает необходимым взыскать с АО «Т-Страхование» в пользу истца уплаченную государственную пошлину в размере 4175 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН 

<

***>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН

<

***>) страховую выплату в счет задолженности по договору кредитной карты №... от 05.09.2018, заключенному акционерным обществом «ТБанк» и К.В.Ю., в размере 148 772 руб. 40 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4175 руб. 30 коп.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, муниципальному учреждению администрация муниципального образования «Инзенский район», муниципальному образованию «Инзенское городское поселение», ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних К.Е.В. и К.С.В., о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья

Решение в окончательной 

форме изготовлено 14.01.2025