№ 2-641(1)/2024

64RS0028-01-2024-001276-08

решение

Именем Российской Федерации

20 августа 2024 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Кинсфатер А.В., 

при секретаре Литвиновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее ПАО Банк «ФК «Открытие», Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснования иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 в письменной форме, путем направления оферты с одной стороны и ее акцепта с другой стороны заключен кредитный договор 

<

Номер>. Сумма кредита составила 1017768 руб., срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 7,9% годовых. Банк исполнил свои обязательства, открыв банковский счет. Однако обязательства заемщиком не исполняются, в результате чего образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 997121,36 руб., из которых: сумма основного долга – 972687,42 руб., проценты за пользование кредитом – 20181,34 руб., пени – 4252,6 руб. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика указанную задолженности и судебные расходы в размере 13171 руб.

Истец ПАО Банк «ФК «Открытие» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался по последнему известному месту жительства, судебная корреспонденция возвращена отделением почтовой связи с отметкой об отсутствии адресата. 

Согласно ст. 118, 119 ГПК РФ, судебная повестка посылается по последнему известному месту жительства адресата и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится. Суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства.

Суд, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридически лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО Банк «ФК «Открытие» подано заявление 

<

Номер> (первая часть) на получение банковской услуги, в котором он просил предоставить ему кредит, подтвердил, что уведомлен о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Интернет-банка «Открытие Online», Условиями дистанционного обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием мобильного банка в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем акцепта направленного банком в виде смс-сообщения предложения осуществить активацию доступа и присоединиться к условиям «Открытие Online» (путем прохождения самостоятельной регистрации на сайте Интернет-банка «Открытие Online») посредством установки на мобильное устройство Мобильного банка и акцепта предложения о присоединении к Условиям Мобильного банка (путем прохождения процедуры активации доступа в Мобильном банке по коду подтверждения, направленному банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона, указанный в настоящем заявлении) Обслуживание предоставляется в соответствии с Условиями «Открытие Online»/Условия Мобильного банка. Подписано согласие на взаимодействие с третьими лицами (л.д. 138-139)

ДД.ММ.ГГГГ, посредством Интернет-банка «Открытие Online» / Мобильного банка, ФИО1 подано заявление 

<

Номер>, в котором он просил предоставить ему потребительский кредит в размере 1017768 руб. на срок 60 месяцев, по тарифу «Нужные вещи с 01.07.2014» (п. 1 заявления), выразил согласие на страхование за счет кредитных по договору страхования «Защита кредита», по рискам «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине», и по договору страхования «Мое здоровье», оплата договора страхования производится единовременно в сумме 334224; процентная ставка по кредиту – 7,9% годовых (п. 4.1 заявления). На основании данного заявления, Условий предоставления потребительских кредитов в ПАО Банк «ФК «Открытие», Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету ответчик просил предоставить ему кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту. Подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что договор является смешанным, содержит в себе условия кредитного договора и условия договора текущего банковского счета, состоит из Условий и Индивидуальных условий (п. 5) (л.д. 145)

Согласно индивидуальных условий: сумма кредита -1017768 руб. (п.1); срок действия договора, срок возврата кредита - 60 месяцев, ежемесячно по частям в течение срока действия договора (п. 2); процентная ставка – 7,9% годовых, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий кредитор вправе установить размер процентной ставки в размере 26,9% годовых, новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию (п.4); размер ежемесячного платежа составляет 20588 руб., платежи осуществляются 13 числа каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа пересчитывается при несоблюдении в течении срока действия кредитного договора обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней (п.6); за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа установлена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки (п. 12); заемщик обязался не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжение всего срока действия кредитного договора страховые риски: «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине» (п. 9). 

Подписывая указанные индивидуальные условия, ФИО1 подтвердил, что согласен с ними, они им получены с использованием Интернет-банка «Открытие Online», а также подтвердил наличие у него экземпляров индивидуальных условий, графика платежей и Условий, поручил Банку перевести со счета, на который переведена сумма кредита, страховую премию по договору страхования «Мое здоровье» в размере 35000 руб., а также страховую премию по договору страхования «Защита кредита» в размере 299224 руб., (л.д. 142-143).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования Вариант 19 

<

Номер> по программе «Защита кредита». Страховая премия составила 299244 руб. (л.д. 148). 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования (полис-оферта) в соответствии с программой добровольного медицинского страхования по продукту «Мое здоровье». Страховая премия составила 35000 руб. (л.д. 152). 

В соответствии с п. 8.1. Условий предоставления ПАО Банк «ФК «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов Банк обязан предоставить кредит в случае принятия банком решения о выдачи кредита заемщику. Заемщик обязан осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, а также возмещать банку все издержки по получению от заемщика исполнения его обязательств по кредитному договору (п. 9.2) (105-116). 

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 363711 руб. на банковский счет ответчика 

<

Номер>, а также денежные средства 319833 руб., 35000 руб., 299224 руб. на банковский счет ответчика 

<

Номер>, указанные в заявлении, а всего Банк перечислил ФИО1 денежные средства в размере 1017768 руб.. Кроме того Банк осуществил перевод денежных средств в размере 299224 руб. в счет оплаты страхового взноса по договору страхования «Защита кредита» и 35000 руб. в счет оплаты по договору страхования «Мое здоровье» (л.д. 11-27). 

Таким образом, сторонами заключен кредитный договор 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, что не оспорено ответчиком.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по уплате кредита Банк направил ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности, в котором информировал о необходимости погасить задолженность в сумме 986859,81 руб., рассчитанную на ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 156). 

Однако до настоящего времени задолженность не погашена. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по погашению текущей задолженности исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки задолженности перед ПАО Банк «ФК «Открытие», с марта 2024 г. платежи не вносил. 

Согласно расчету, представленному истцом, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 997121,36 руб., из которых: сумма основного долга – 972687,42 руб., проценты за пользование кредитом – 20181,34 руб., пени – 4252,6 руб. (л.д. 29-30, 32).

Возражений против расчета задолженности ответчиком представлено не было. 

Суд, проверив расчет, находит его правильными, поскольку он основан на условиях договорных обязательствах, арифметически верен.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка, заявленная истцом, за невыполнение обязательств, соразмерна нарушенному интересу истца, в связи с чем оснований для уменьшения размера неустойки суд не находит.

При таких обстоятельствах суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 997121,36 руб. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 13171 руб., оплаченная при подаче иска.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» ИНН 

<

***> к ФИО1, паспорт 

<

Номер> выдан ГУ МВД России по Саратовской области ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору 

<

Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 997121 руб. 36 коп. и судебные расходы в размере 13171 руб., итого 1010292 руб. 36 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 27.08.2024.

Судья