Дело № 2-2790/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2017 года город Саратов 

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Агишевой М.В.,

при секретаре Кожевниковой М.А.,

с участием представителя истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины, встречному иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 о признании незаконным начисления неустойки,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России», истец, Банк) в лице Саратовского отделения № 8622 обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее по тексту - ответчик) о взыскании долга по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины, ссылаясь на то, что 11.10.2014г. между ОАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622, с 04.08.2015 года переименованное в ПАО «Сбербанк России», и ФИО3 (далее по тексту – заемщик) заключен договор на предоставление кредитного лимита в размере 60000 руб. под 18,9% годовых на срок до востребования (п. п. 1.1 и 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк Росс») и выдана кредитная карта № со счетом карты №.

В соответствии с «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п.1.5).

Указанные Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя банковских карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, и Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, являются Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, а также п. 3.6 и 3.8 Общих условий заемщик осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

В соответствии с заявлением на получение кредитной банковской карты, а также п. 14 Индивидуальных условий, заемщик был ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и принял на себя обязательство их выполнять.

Исходя из п. 3.5. Общих условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудном у счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Заемщиком были произведены расходные операции с применением кредитной карты №. Факт совершения данных операций подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты.

Исходя из п.п. 2.4 и 2.5 Индивидуальных условий следует, что заемщик обязуется погашать сумму кредита частями ежемесячно не позднее установленной даты внесения минимального платежа. В этой связи, к данным правоотношениям применяется ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное условие отражено также и в п. 4.1.4 Общих условий, согласно которому заемщик обязуется досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий. 

Заемщиком нарушаются существенные условия кредитного договора, в частности п.п. 2.4 и 8 Индивидуальных условий – ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты для погашения задолженности на сумму обязательного платежа, указанную в отчете - части несоблюдения обязанности по внесению платежей, а также сроков внесения платежей в счет погашения задолженности.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств образовалась задолженность по кредитной карте № по состоянию на 25.10.2017г. в размере 80939,89 руб., из которых: просроченный основной долг – 69937,81 руб., просроченные проценты – 8150,55 руб., неустойка – 2851,53 руб.

Заемщику было направлено требование № от 10.04.2017 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. Однако до настоящего времени требование не исполнено, погашение должником задолженности не производится.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 809-811, 819, 850 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитной карте № по состоянию на 25.10.2017г. в размере 80939,89 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2628 руб.

Ответчик ФИО2 не согласился с требованиями ПАО «Сбербанк России» в части взыскания неустойки и обратился в суд со встречным иском, в котором просил признать незаконным начисление неустойки за просроченный основной долг в размере 2851, 53 руб.

В обоснование встречного иска ФИО2 указал, что п.12 Договора на предоставление кредитного лимита предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Истец по встречному иску указывает, что данный пункт Договора противоречит п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и считает, что его права в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора. При этом, истец по встречному иску, ссылаясь на положения ст. 333 ГК РФ, полагает необходимым снизить размер штрафных санкций.

Кроме того, в возражениях на исковое заявление Банка ФИО2 указал, что требование о взыскании суммы основного долга в размере 69937,81 руб. и суммы просроченных процентов в размере 8150,55 руб. является обоснованным.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ПАО Сбербанк по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме и по тем же основаниям, что указаны в исковом заявлении, встречные исковые требования ФИО2 не признал, просил в их удовлетворении отказать в полном объеме, по основаниям, изложенным в возражениях на встречное исковое заявление. 

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и должным образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Суд, выслушав представителя истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску), исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Прав и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).Судом установлено и подтверждается Уставом публичного акционерного общества «Сбербанк России» (п. 1.1.), что в соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Сбербанк России» от 29.05.2015г. (протокол № 28) наименование Банка изменено на публичное акционерное общество «Сбербанк России». В связи с чем, суд полагает, что ПАО Сбербанк является надлежащим истцом по настоящему делу.

Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка №3 Фрунзенского района г. Саратова от 14.07.2017г. судебный приказ по гражданскому делу № от 14.07.2017г., вынесенный мировым судьей судебного участка №3 Фрунзенского района г. Саратова, о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 задолженности по кредитной карте от 11.10.2014 г. в размере 80939,89 руб. и судебных расходов в сумме 1314 руб., отменен. Определение не обжаловалось и вступило в законную силу (л.д. 20).

Таким образом, суд приходит к выводу, что в настоящее время заявленные ПАО Сбербанк требования к ФИО2 могут быть предъявлены в порядке искового производства.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком ФИО2, что 11.10.2014г. между ОАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 и ФИО3 заключен договор на предоставление кредитного лимита в размере 60000 руб. под 18,9% годовых на срок до востребования (п. п. 1.1 и 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк Росс») и выдана кредитная карта № со счетом карты №.

Банк исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту № с размером лимита 60000 руб. с начислением 18,9 % годовых сроком «до востребования».

В соответствии с «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п.1.5).

Указанные Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя банковских карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, и Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, являются Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с заявлением на получение кредитной банковской карты, а также п. 14 Индивидуальных условий, ответчик был ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и принял на себя обязательство их выполнять.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 18,9% годовых. 

Исходя из п. 3.5. Общих условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудном у счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Данные требования закона при заключении кредитного договора сторонами было выполнено.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 37,8% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, а также п. 3.6 и 3.8 Общих условий ответчик обязался осуществлять частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями. 

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из следующих способов с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя: путем проведения операции «перевод с карты на карту»; наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты; банковским переводом на счет карты (пункт 8 Индивидуальных условий).

Согласно п. 8.1 Индивидуальных условий предусмотрен бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору, а именно, в соответствии с Тарифами Банка погашение задолженности по карте возможно путем пополнения счета карты использованием карты/реквизитов карты способами, перечисленными в п. 1-2 раздела 8 Индивидуальных условий, которые осуществляются без взимания комиссий Банка.

Ответчиком ФИО2 были произведены расходные операции с применением кредитной карты №. Факт совершения данных операций подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты, что ответчиком не оспаривается.

Исходя из п.п. 2.4 и 2.5 Индивидуальных условий следует, что ответчик обязался погашать сумму кредита частями ежемесячно не позднее установленной даты внесения минимального платежа. 

В этой связи, к данным правоотношениям применяется ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное условие отражено также и в п. 4.1.4 Общих условий, согласно которому ответчик обязался досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий. 

Ответчиком ФИО2 нарушаются существенные условия кредитного договора, в частности п.п. 2.4 и 8 Индивидуальных условий – ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты для погашения задолженности на сумму обязательного платежа, указанную в отчете - в части несоблюдения обязанности по внесению платежей, а также сроков внесения платежей в счет погашения задолженности.

Банком ответчику ФИО2 было направлено требование № от 10.04.2017 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. Однако до настоящего времени требование не исполнено, погашение ответчиком задолженности не производится.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком.

Согласно расчету, произведенному истцом, задолженность ответчика по кредитной карте № по состоянию на 25.10.2017г. составляет 80939,89 руб., из которых: просроченный основной долг – 69937,81 руб., просроченные проценты – 8150,55 руб., неустойка – 2851,53 руб.

Данный расчет, с учетом условий заключенного между сторонами договора, суд находит правильным и обоснованным.

Обоснованность взыскания неустойки подтверждается пунктом 12 Индивидуальных условий. При получении кредита ответчик согласился с указанным условием договора, о чем свидетельствует его подпись в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Поскольку взыскание неустойки за несвоевременное погашение Обязательного платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по договору и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, носит компенсационный характер, не противоречит требованиям действующего гражданского законодательством, договором установлена плата за пропуск Обязательного платежа, определен ее размер, то оснований для признания недействительным условия о взимании неустойки не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно положениям ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

При определении размера неустойки должны быть учтены все существенные обстоятельства дела, в том числе степень выполнения обязательств должником, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационная природа неустойки.

Суд считает, что оснований для снижения размера неустойки, в порядке ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как её размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Заявленное ответчиком ходатайство о снижении неустойки не содержит каких-либо мотивов для такого снижения

Оснований для полного освобождения от штрафных санкций не имеется, поскольку право Банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, отсутствие обоснованных возражений ответчика, доказательств, опровергающих заявленные исковые требования, суд считает первоначальные исковые требования Банка подлежащими удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитной карте № по состоянию на 25.10.2017г. в размере 80939,89 руб.

Истцом по первоначальному иску также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 2628 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 15.06.2017 года и № от 27.10.2017г.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, исходя из положений ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2628 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитной карте № по состоянию на 25.10.2017г. в размере 80939,89 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2628 руб., а всего взыскать 83567 (восемьдесят три тысячи пятьсот шестьдесят семь) рублей 89 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 о признании незаконным начисления неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 18.12.2017 года.

Судья М.В. Агишева