дело № 2-1205/2017 года

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

15 мая 2017 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1205/2017 года по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском, и уточнив требования (л.д.60) просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 136502 рубля 21 копейки, суммы оплаченной государственной пошлины в размере 3970 рублей 04 копейки, мотивируя свои требования тем, что 22 сентября 2012 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №145600150, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 197368 рублей 42 копейки под №% годовых сроком на № месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1. Условий кредитования, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность: в том числе по ссуде - начиная с 23 июля 2014 года, по процентам – с 23 октября 2012 года. Согласно п.п.5.2. Условий кредитования - Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. За период пользования кредитом ФИО1 произвела выплаты в размере 236841 рубль 52 копейки, а кроме того 14 апреля 2017 года – 2000 рублей. Общая задолженность перед банком составляет 136502 рубля 21 копейка, из них просроченная ссуда – 103329 рублей 65 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 19501 рубль 61 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 13670 рублей 95 копеек. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ФИО1 не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.60).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных требований, считает, что полностью выплатила кредит, в подтверждение предоставила квитанции. Не оспаривала, что периодически платежи не вносила совсем, периодически вносила в неполном объеме. Просила снизить неустойку.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из заявления-оферты и договора о потребительском кредитовании №145600150 от 22 сентября 2012 года, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 197368 рублей 42 копейки под № процентов годовых, сроком на № месяцев (л.д.11-20)..

Из вышеуказанного заявления-оферты следует, что ФИО1 была ознакомлена с Условиями кредитования, осознаёт их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, также ФИО1 была ознакомлена с тем, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления–оферты. Приняла График осуществления платежей, который также является неотъемлемой частью заявления-оферты. 

Заемщик приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 6145 рублей 23 копейки (последний платеж 22 сентября 2017 года в размере 6002 рубля 45 копеек) в соответствии с графиком платежей начиная с 22 октября 2012 года. 

В соответствии с п. 3 указанного заявления-оферты, ФИО1 гарантировала Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, обязалась уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с кредитным договором (раздел Б) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Таким образом, как видно из представленных документов, Банком до ФИО1, была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе процентная ставка по кредиту, что подтверждается подписью заемщика ФИО1 в данных документах.

ООО ИКБ «Совкомбанк» свои обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8).

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ и п.п. 5.2 Условий кредитования в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочного возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки.

ФИО1 обязательства по кредитному договору выполнены частично в размере 238841 рубль 52 копейки (с учетом произведенного (после поступления искового заявления в суд) 14 апреля 2017 года платежа в размере 2000 рублей), в том числе, произведено гашение основного долга в размере 41475 рублей 07 копеек, по процентам - 82067 рублей 25 копеек, по просроченному основному долгу – 52563 рубля 70 копеек, по просроченным процентам по основному долгу – 62665 рублей 50 копеек. 

Оплата кредита в мае, июне, августе, сентябре, октябре 2014 года, с сентября по октябрь 2015 года, с января по май 2016 года не производилась совсем, начиная с января по март, в июне, ноябре, декабре 2015 года оплата производилась частично, в неполном объеме.

Задолженность по кредитному договору (л.д.5-7) составляет 103329 рублей 65 копеек, из них по просроченной ссуде – 103329 рублей 65 копеек из расчета: 197368 рублей 42 копейки (выдано) – 41475 рублей 07 копеек (погашено) – 50563 рубля 70 копеек (погашено) - 2000 рублей (погашено); по просроченным процентам – 0 рублей из расчета: 144732 рубля 77 копеек (начислено) – 82067 рублей 25 копеек – 62665 рублей 50 копеек (погашено).

Штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют – 19501 рубль 61 копейка, расчета: 19501 рубль 61 копейка (начислено) – 0 рублей (погашено). 

Штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляют 13670 рублей 95 копеек, из расчета: 13670 рублей 95 копеек (начислено) – 0 рублей (погашено). 

Вместе с тем, ответчик ФИО1 свои обязательства по ежемесячному гашению исполняла ненадлежащим образом: платежи вносила несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, ответчиком в суд не представлено. Систематическое ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора. 

В связи с допущенными нарушениями сроков уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» 20 августа 2015 года (исх. №22100) направил ФИО1 письменное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредиту (л.д. 22), однако в добровольном порядке требования Банка заемщиком не удовлетворены.

В судебном заседании ответчиком ФИО1 было заявлено несогласие с суммой задолженности по кредитному договору, в том числе и суммой неустойки.

Доводы ФИО1 о том, что ею выплачена сумма кредитного долга в полном объеме, не нашла своего подтверждения в судебном заседании, расчет представленный ответчиком, судом не принимается поскольку предоставленные суду квитанции о внесении платежей по кредитному договору (л.д. 45-53) отражены в выписке по счету и учтены при расчете задолженности Банком.

Согласно статье 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, при невнесении предусмотренного графиком платежей взноса в установленном размере, либо при просрочке внесения указанного взноса, либо внесении в неполном объеме, денежные средства Банком, были направлены на погашение просроченных процентов и задолженности по просроченному долгу, затем процентов и уже затем основного долга.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору №145600150 (л.д 5-7). Нарушений положений статьи 319 ГК РФ Банком не допущено, в представленном им расчете задолженности отражено поступление платежей заемщика в счет погашения кредитной задолженности.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представил.

ФИО1, договор в части, предусматривающей начисление и взыскание неустойки, не оспорен, доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Из положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, о том, что применение судами статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81, при рассмотрении вопроса о необходимости уменьшения размера неустойки по заявлению ответчика на основании ст. 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, правомерно получаемыми участниками оборота (например, по кредитным договорам).

При определении размера неустойки, подлежащего взысканию суд учитывает обстоятельства дела, соотношение сумм заявленной к взысканию неустойки – 33172 рубля 56 копеек (19501 рубль 61 копейка + 13670 рублей 95 копейка) и основного долга – 103329 рублей 65 копеек (6297 рублей 24 копейки + 58485 рублей 95 копеек), длительность неисполнения обязательства (оплата кредита в мае, июне, августе, сентябре, октябре 2014 года, с сентября по октябрь 2015 года, с января по май 2016 года не производилась совсем, начиная с января по март, в июне, ноябре, декабре 2015 года оплата производилась частично, в неполном объеме), материальное положение ответчика, несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, и полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 25000 рублей (определив штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 15000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 10000 рублей).

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 128329 рублей 65 копеек, из них просроченная ссуда – 103329 рублей 65 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 15000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 10000 рублей.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3766 рублей 60 копеек, исходя из расчета (128329 рублей 65 копеек – 100000 рублей х 2% + 3200 рублей).

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору №145600150 от 22 сентября 2012 года сумму задолженности в размере 128329 рублей 65 копеек, из них просроченную ссуду – 103329 рублей 65 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 15000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 10000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 3766 рублей 60 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова