Дело № 2-982/2024

Уникальный идентификатор дела 59RS0014-01-2023-001669-68

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 июля 2024 года г. Пермь 

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

Председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре судебного заседания Зайцевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «ФИНСТАР БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, госпошлины, 

установил:

ПАО «ФИНСТАР БАНК» обратился в суд с требованиями к ФИО1, ФИО2 с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от Дата в размере 139 370,31 рублей, в том числе: просроченный основной долг в сумме 124 950,24 рублей, просроченные проценты – 11 445,54 рублей, пени (неустойка) – 2 974,53 рубля, обращении взыскания на залоговое имущество ... года выпуска, VIN: № путем продажи с открытых торгов, принадлежащее недобросовестному собственнику, взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 987 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и АО «Эксперт Банк» был заключен кредитный договор (индивидуальные условия) ... от Дата (далее - Кредитный договор) о предоставлении потребительского кредита.

Кредит предоставлялся на следующих условиях: для приобретения транспортного средства ... года выпуска, VIN: №, сроком до Дата, в сумме 420 000 рублей, процентной ставкой 22 %, с датой платежа 28 число каждого месяца в сумме 11 600 рублей, начисление неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Кредитный договор обеспечивается залогом приобретаемого автомобиля.

В соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе осуществить уступку прав (требований) по настоящему договору третьим лицам. 

Дата первоначальный кредитор передал в полном объеме путем уступки прав требований, согласно Договору уступки прав (требований), все права по вышеуказанному кредитному договору ООО «Центр АвтоФинансовых Технологий» (далее - ООО «ЦАФТ»). 

Дата ООО «ЦАФТ» в полном объеме путем уступки прав требований, согласно Договору уступки прав (требований), передало все права по вышеуказанному кредитному договору ПАО «ФИНСТАР БАНК» (ранее - ПАО БАНК СИАБ). 

Кредитный договор действует до полного погашения сторонами принятых обязательств. В нарушение условий Кредитного договора и графика платежей ФИО1 не исполняет взятые на себя обязательства по возврату кредита и оплате процентов, тем самым она систематически нарушает условия Кредитного договора, и в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по договору, что в свою очередь повлекло образование задолженности.

Указанные обстоятельства являются основанием требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ранее в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое также не исполнено.

В связи с обращением в суд истец понес расходы на оплату государственной пошлины, которую просил возместить с другой стороны, как понесенные по делу судебные расходы.

Представитель истца ПАО «ФИНСТАР БАНК», участия в судебном заседании не принимал, извещался о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, судебная корреспонденция вручена Дата, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1, участия в судебном заседании не принимала, извещалась о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, в том числе по месту регистрации: Адрес, однако, судебная корреспонденция вернулась в адрес отправителя с обоих адресов с отметкой «За истечением сроков хранения» (л.д. 179, 180, 183, 184).

Ответчик ФИО2, участия в судебном заседании не принимал, извещался о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом по месту регистрации: Адрес, однако, судебная корреспонденция вернулась в адрес отправителя с отметкой «За истечением сроков хранения» (л.д. 181-182).

По смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. 

Применительно к п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234 и положениям ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначная отказу от ее получения. Информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона 22.12.2008 № 262-ФЗ, была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Дзержинского районного суда г. Перми в сети Интернет, в связи с чем, ответчики имели объективную возможность ознакомиться с данной информацией. 

Таким образом, судом были предприняты все возможные меры к извещению ответчиков о дате, времени и месте рассмотрения дела, и в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает ответчиков ФИО1, ФИО2 надлежаще извещёнными о дате, времени и месте рассмотрения настоящего спора и считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пп. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата между ООО «Автофинанс» (комиссионер) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи комиссионного транспортного средства ... года выпуска, VIN: № №/КР, из условий которого следует, что комиссионер обязуется передать в собственность покупателя автомобиль, а покупатель обязуется принять товар и оплатить за него установленную цену (л.д. 6-7).

Подробные характеристики, параметры и технические данные товара устанавливаются в п. 1 «Спецификация» приложение № к настоящему договору и является неотъемлемой частью (п. 1.2 Договора).

Сторонами по договору определен порядок и размер оплаты по договору товара, а именно, цена по договору составляет 385 000 рублей, оплата производится покупателем двумя частями: первую часть в размере 0,00 рублей покупатель оплачивает наличными в кассу комиссионера либо путем перечисления на расчетный счет комиссионера, вторую часть покупатель в размере 385 000 рублей покупатель оплачивает денежными средствами предоставленными ему кредитной организацией (Банком) в качестве заемных средств для покупки товара (п.п. 2.1.-2.2.2 Договора).

Ответчиком ФИО1 (заемщик) в этот же день (то есть, Дата) заключен кредитный договор ... с АО «Эксперт Банк» (кредитор), из условий которого следует, что стороны заключили договор в рамках Общих условий потребительского кредита предоставляемого АО «Эксперт Банк» гражданам с целью приобретения ими автотранспортных средств на следующих индивидуальных условиях потребительского кредита: сумма кредита составляет 420 000 рублей сроком возврата через 60 месяцев в порядке и в сроки установленным договором и графиков платежей (л.д. 15-18).

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная годовая ставка определена в связи с согласием заемщика заключить договор имущественного и/или личного страхования, и/или договора оказания услуги помощи на дороге процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 22% годовых. Заемщик обязуется предоставить кредитору заключенный договор имущественного страхования/полис КАСКО и/или договор личного страхования и/или договора оказания услуги помощи на договоре не позднее 30 календарных дней со дня подписания договора. В случае не предоставления кредитору указанных документов кредитор вправе установить процентную ставку в размере 23% годовых. 

Из условий кредитного договора следует, что заемщик согласилась подписать договор оказания услуги помощи на договоре ООО «А-право» в сумме 35 000 рублей (п. 9 договора).

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей (п. 6 Договора), как следует из графика платежей предусмотрено 65 платежей в сумме 11 600 рублей, 65 платеж в сумме 11 468,51 рублей (л.д. 13).

При этом в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору, залогодатель передает, а залогодатель принимает в залог автотранспортное средство: ..., VIN №, цвет красный, стоимостью 385 000 рублей, по договору купли-продажи: ... от Дата, заключенный с продавцом ООО «Автофинанс». Определена залоговая стоимость автомобиля в сумме 231 000 рублей. 

Заемщик обязан поставить автомобиль на регистрационный учет в органах ГИБДД в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты предоставления Заемщику Кредита и в указанный срок предоставить кредитору паспорт транспортного средства (ПТС) и/или свидетельство о регистрации ТС в виде копий (и) одним из способов, определенных в п. 16 Индивидуальных условий. Договор залога считается заключенным с момента заключения Кредитного договора. Право залога в отношении автомобиля возникает у кредитора с момента возникновения права собственности залогодателя на автомобиль (именуемый также предмет залога). Залогом обеспечиваются обязательства заемщика по кредитному договору. Предмет залога не должен быть обременен предшествующим залогом. Предмет залога остается у заемщика. Заемщик не вправе без согласия Кредитора распоряжаться предметом залога, в том числе отчуждать предмет залога, передавать в аренду, обременять иными правами третьих лиц, передавать в качестве вклада в уставный капитал юридических лиц, осуществлять действия, направленные на ухудшение состояния и уменьшение стоимости предмета залога, производить конструктивные изменения предмета залога. Заключение последующих договоров залога автомобиля должно осуществляться при наличии предварительного письменного согласия кредитора на сделку последующего залога автомобиля. При этом заемщик, заключивший последующий договор залога автомобиля, обязан не позднее дня, следующего за днем заключения такового, уведомить кредитора о заключении договора последующего залога автомобиля и сообщить сведения о нем. Договор залога действует до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Залогодатель дает свое согласие на изменение условий кредитного договора, в том числе на снижение и повышение процентной ставки до кредитному договору, В случае изменения условий кредитного договора договор залога сохраняет свое действие (п. 10 кредитного договора).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов (п. 12 кредитного договора).

Кредит предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет заемщика №, открытый в АО «Эксперт Банк» (п. 22 кредитного договора).

Из совокупного содержания условий договора купли-продажи комиссионного транспортного средства №/КР от Дата и кредитного договора ... от Дата следует, что ответчиком ФИО1 приобретен автомобиль Chevrolet ... года выпуска, VIN №, цвет красный, стоимостью 385 000 рублей.

Таким образом, ответчик ФИО1 подписала договор купли-продажи комиссионного транспортного средства №/КР, кредитный договор ..., график платежей по договору потребительского кредита, следовательно, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования, согласился с ними и обязался их соблюдать. Указанные общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Из общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования физических лиц «Автоэкспресс +» в АО «Эксперт Банк» следует, что кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях:

а) при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней;

б) в случае полной или частичной утраты или повреждения транспортного средства;

в) при грубом нарушении заемщиком обязанностей по добросовестному содержанию заложенного транспортного средства, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного транспортного средства;

г) при необоснованном отказе кредитору в проверке транспортного средства;

д) при обнаружении незаявленных заемщиком правах третьих лиц на транспортное средство;

е) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации

Обратить взыскание на транспортное средство при неисполнений требований кредитора в случаях, установленных в общих условиях Договора.

При наличии согласия Заемщика уступить права требования по Договору третьим лицам, включая не кредитные организации, в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации (п.п. 15.3.1-15.3.3 общих условий).

Таким образом, кредитор, воспользовавшись своим правом и согласием заемщика о возможности уступки банком прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями (п. 14 кредитного договора), заключил договор уступки прав (требований) от 20.06.2019 с ООО «ЦАФТ», из условий договора следует, что АО «Эксперт банк» уступает ООО «ЦАФТ», а последний принимает права требования принадлежащие АО «Эксперт банк» по обязательствам, возникших из кредитных договоров, заключенных АО «Эксперт банк» с физическими лицами, в соответствии с которыми заемщикам был предоставлен кредит на покупку автотранспортных средств, в том числе к ООО «ЦАФТ» переходят права на получение сумм основного долга, процентов за пользование кредитами, неустоек, другие права, предусмотренные кредитными договорами, права, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков по кредитным договорам. Датой перехода указанных прав является датой подписания реестра общего размера требований, составленного по форме приложения № (л.д. 8-12).

Из приложения № к договору уступки прав требований от Дата ООО «ЦАФТ» перешли права требования в отношении заемщика ФИО1 по кредитному договору ... от Дата с обеспеченным обязательством в виде залога транспортного средства ... года выпуска, VIN № (л.д. 28).

Дата ООО «ЦАФТ», ввиду несвоевременного и неполного исполнения ответчиком ФИО1 принятых на себя обязательств, направил в адрес последней требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору за исх. №, в соответствии с которой, изменил срок возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента предъявления, а именно, не позднее Дата (л.д. 24).

Требования нового кредитора не были исполнены в полном объеме. ООО «ЦАФТ» заключил договор уступки прав (требований) № от Дата с ПАО «СИАБ», в соответствии с которым ООО «ЦАФТ» уступает ПАО «СИАБ», а последний принимает права, принадлежащие ООО «ЦАФТ» по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами, в соответствии с которыми заемщикам был предоставлен кредит на покупку автотранспортных средств, в объеме и на условиях, которые будут существовать на дату перехода прав, в том числе ПАО «СИАБ» переходят права на получение сумм основного долга, процентов за пользование кредитами, неустоек, другие права, предусмотренные кредитными договорами, права, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков по кредитным договорам. Датой перехода указанных прав является дата поступления денежных средств на расчетный счет ООО «ЦАФТ» в размере 921 968 496,30 рублей (л.д. 29-32).

Исходя из уведомления о смене кредитора направленное в адрес ФИО1 от Дата ПАО «СИАБ» перешли все права требования по кредитному договору ... от Дата – Дата (л.д. 27).

Дата ПАО «СИАБ» сменило наименование на ПАО «ФИНСТАР БАНК», что подтверждается протоколом № общего собрания акционерном ПАО «СИАБ» и выпиской из единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 66-80).

Исходя из вышеуказанного, руководствуясь положениями п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от Дата и в силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты и неустойку.

Следовательно, права требования по кредитному договору ... от Дата в отношении заемщика ФИО1 перешли к ПАО «ФИНСТАР БАНК» в полном объеме, в том числе право обеспечивающее исполнение обязательств по кредитному договору, то есть право залога на транспортное средство - ... года выпуска, VIN №.

Согласно сведений представленных из Федеральной нотариальной палаты, автомобиль ... года выпуска, VIN: № зарегистрирован в качестве залогового имущества, залогодержателем является ПАО «СИАБ» (л.д. 174).

В соответствии с расчетом задолженности, сумма долга по кредитному договору ... от Дата составляет 139 370,31 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 124 950,24 рублей, просроченные проценты – 11 445,54 рублей, пени (неустойка) – 2 974,53 рублей.

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется, ответчик ФИО1 иного расчета не представила, сведений о погашении кредитной задолженности в полном объеме суду также не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, со стороны ответчика ФИО1 имелись нарушения сроков возврата кредита, суд находит заявленные в этой части исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «ФИНСТАР БАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от Дата в размере 139 370,31 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 124 950,24 рублей, просроченные проценты - 11 445,54 рублей, пени (неустойка) - 2 974,53 рублей.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - ... года выпуска, VIN: №, путем продажи с публичных торгов, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из положений п. 1 ст. 353 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в п. п. 2 п. 1 ст. 352 и ст. 357 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов гражданского дела, ФИО1 заключила договор купли-продажи от Дата с ФИО2, предметом которого является отчуждение автомобиля ... года выпуска, VIN №, стоимостью 35 000 рублей (л.д. 120), как следует из сведений Управления МВД Росси по Адрес в отношении указанного транспортного средства было зарегистрировано регистрационное действие ФИО1 о прекращении права собственности на транспортное средство в связи с продажей другому лицу Дата (л.д. 121). Новый собственник каких-либо прав на транспортное средство не зарегистрировал. 

Из пояснений представителя истца – ПАО «ФИНСТАР БАНК» разрешения на реализацию заложенного имущества ФИО1 выдано не было (л.д. 144).

Протокольным определением от Дата ФИО2 привлечен в качестве соответчика как собственник транспортного средства ... года выпуска, VIN №.

Таким образом, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное транспортное средство подлежат удовлетворению, так как предмет залога отчужден ФИО2, в отсутствии согласия залогодержателя, соответственно, последний является недобросовестным собственником транспортного средства. 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога Chevrolet Cruze, 2011 года выпуска, VIN № путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежного поручения № от Дата истцом уплачена государственная пошлина в размере 9 987 рублей, таким образом, поскольку требования к ответчикам удовлетворены в полном объеме, то в пользу ПАО «ФИНСТАР БАНК» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 987 рублей (за требования имущественного характера, исходя из расчета: 3200 + 2% (139 370,31 - 100 000).

С ответчика ФИО2 в пользу ПАО «ФИНСТАР БАНК» полежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей (за требования неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «ФИНСТАР БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, госпошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ...) в пользу Публичного акционерного общества «ФИНСТАР БАНК» (...) задолженность по кредитному договору ... от Дата в размере 139 370,31 руб., в том числе: просроченный основной долг - 124 950,24 руб., просроченные проценты – 11 445,54 руб. пени (неустойка) - 2974,53 руб., кроме того расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 987, 00 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, находящееся в собственности ФИО2, ... - транспортное средство: ... года выпуска, VIN: №, цвет красный, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2, ...) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья К.В. Каробчевская

...