Дело № 2-70/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года с. Тегульдет

Тегульдетский районный суд Томской области в составе председательствующего – судьи Красова А.В., при секретаре судебного заседания Яковлевой О.И., в отсутствие представителя истца Общества с ограниченной ответственностью «Феникс», представителя третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Акционерного общества «Тинькофф Банк», представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, с участием ответчика ФИО1,, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08 июня 2011 года Акционерное общество «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор /...../ с лимитом задолженности 32000 рублей. 03 июня 2014 года ответчику был направлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 29 апреля 2015 года банк уступил право требования по указанному договору, заключив 29 апреля 2015 года с обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» договор уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составляет 59948 рублей 66 копеек. 

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05 декабря 2013 года по 03 июня 2014 года включительно в размере 59948 рублей 66 копеек, государственную пошлину в размере 1998 рублей 46 копеек.

Истцом представлено в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, в судебное заседание не явился. 

Ответчик ФИО1, не возражает о рассмотрении дела в отсутствие представителя ФИО2, истца, третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В соответствии с частью третьей и пятой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца Общества с ограниченной ответственностью «Феникс», представителя третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Акционерного общества «Тинькофф Банк», представитель ответчика ФИО1 – ФИО2.

В судебном заседании ответчик ФИО1 требования истца признала частично, указывая, что при заключении договора свое согласие на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка и на подключение услуги SMS-сообщения в получении на мобильный телефон, не давала, что подтверждается ее заявлением на оформление кредитной карты, однако в настоящее время ей стало известно, из выписки по лицевому счету, что данные операции были подключены и за них взималась плата, в связи с чем просит суд исключить из суммы задолженности плату за программу страховой защиты в размере 9480 рублей 32 копейки и плату за предоставление услуги SMS –банк в размере 1365 рублей, так как о платных предоставленных услуг ей стало известно из выписки по лицевому счету, полученной в суде, в ежемесячных платежных документах эти данные отсутствовали, что исключало ее возможность обжаловать действия банка в установленном законом порядке. В остальной части с исковыми требованиями согласна полностью, в том числе с начисленными процентами в размере 13206 рублей 60 копеек, так как по ее расчету полученная сумма процентов в размере 13206.60 рублей соответствует с требованиями истца. Так же просит суд уменьшить проценты и штраф, по основаниям ст. 333 ГК РФ, так как считает неустойку завышенной, и не соответствующей допущенным ею нарушениям условий договора. В период осуществления платежей по кредиту, она потеряла работу, у нее были /...../, она обращалась в банк о предоставлении ей отсрочки или реструктуризации кредита, однако банком в ее просьбе было отказано. В настоящее время находится в затруднительном /...../. 

Исследовав представленные доказательства, проанализировав доводы сторон, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям:

в силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии с частью первой статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части первой статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно абзацам первому, третьему пункта 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 25 марта 2005 года за номером 6431, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 12, 15 Гражданского кодекса Российской Федерации возмещение убытков является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вопросы страхования регулируются правовыми нормами Главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В частности, в соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Заключение и исполнение договора возмездного оказания услуг регулируется правовыми нормами Главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В частности, согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заключение и исполнение договора банковского счета регулируется правовыми нормами Главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В частности, согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как следует из пункта 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно пункту 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если возможность уступки права была предусмотрена договором между кредитной организацией и потребителем, что соответствует также правовой позиции, зафиксированной в апелляционном определении судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 09 июня 2015 года по делу № 33-1565/2015.

Как установлено судом, на основании заявления-анкеты ФИО1 от 10 мая 2011 года между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты /...../ в соответствии с тарифным планом 1.0, истец свои обязательства по договору исполнил. Ответчик возникшие в силу договора обязательства по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на нее не исполнил в полном объеме, в результате чего по состоянию на 03 июня 2014 года включительно у ответчика образовалась задолженность перед истцом по указанному договору в размере 59948 рублей 66 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 37734 рублей 21 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 13203 рублей 60 копеек, штраф в размере 8420 рублей 85 копеек.

Указанные обстоятельства подтверждаются совокупностью исследованных доказательств, которые суд, оценивая в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признает относимыми, допустимыми и достоверными, за указанными в настоящем решении исключениями, а в своей совокупности достаточными для разрешения дела.

Факт заключения между сторонами договора на описанных выше условиях подтверждается копией заявления-анкеты ФИО1 от 10 мая 2011 года, выпиской о совершенных операциях.

Факт изменения наименования банка подтверждается копией Решения единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от 16 января 2015 года.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что между сторонами в соответствии со статьями 420-422, 432-435, 438-441 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор, который в силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Как следует из копии заявления-анкеты, условия договора содержатся в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по кредитным картам, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Истцом представлены копии Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), утвержденных приказом председателя правления № 242 от 23 сентября 2010 года, Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум – Тарифного плана 1.0.

Согласно пункту 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которой формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Как следует из пункта 5.2 указанных условий, в сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Согласно пункту 5.3 указанных условий, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. 

Как следует из пункта 5.4 указанных условий, счет-выписка направляется клиенту почтой, заказанной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты. 

Согласно пункту 5.5 указанных условий, при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. 

Как следует из пункта 5.6 указанных условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плату за неуплату минимального платежа согласно тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

В соответствии с пунктом 5.7 указанных условий клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской.

Согласно пункту 5.8 указанных условий, в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом. 

Согласно пункту 6.1 указанных условий, банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

Как следует из пункта 6.2 указанных, условий банк вправе, но не обязан отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операций сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его нарушения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита. 

Согласно пункту 7.1 указанных условий, банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением:

-платы за обслуживание;

-штрафа за неуплату минимального платежа;

-процентов по кредиту;

-иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и специального оговоренных в тарифах.

Как следует из пункта 7.2 указанных условий, клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В соответствии с пунктом 7.3 указанных условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Согласно пункту 7.4 указанных условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как следует из пункта 8.1 указанных условий, SMS-Банк и SMS-Инфо являются набором дополнительных услуг, позволяющим клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона.

В соответствии с пунктом 8.3 указанных условий, в рамках услуг SMS-Банк, банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием кредитной карты, возможность совершения операций при помощи SMS-сообщений и другие услуги по усмотрению банка.

Согласно пункту 8.4 указанных условий, плата за услуги SMS-Банк определяются тарифами.

В соответствии с пунктом 9.1 указанных условий клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и подтверждением права совершать операции по телефону.

Как следует из пункта 9.2 указанных условий, банк вправе изменять состав услуг, предоставляемых по телефону без предварительного уведомления клиента.

Согласно пункту 10.1 указанных условий, в случае несогласия клиента/держателя с расходной операцией, совершенной с использованием кредитной карты/дополнительной кредитной карты, клиент должен заявить в банк устную, а по требованию банка письменную претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемой операции.

Как следует из пункта 13.8 указанных условий, банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте. 

Согласно пункту 1 Тарифного плана 1.0 беспроцентный период составляет 55 дней.

Как следует из пункта 2 указанного Тарифного плана, базовая процентная ставка составляет 12,9 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 3 указанного Тарифного плана, плата за обслуживание основной карты составляет 590 рублей, дополнительной карты 590 рублей.

Согласно пункту 7 указанного Тарифного плана, комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 процента плюс 290 рублей.

Как следует из пункта 8 указанного Тарифного плана, минимальный платеж составляет не более 5 процентов от задолженности, минимум 500 рублей.

В соответствии с подпунктом 9.1 указанного Тарифного плана, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей.

Согласно подпункту 9.2 указанного Тарифного плана, штраф за неуплату минимального платежа второй раз подряд составляет 1 процент от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии с подпунктом 9.3 указанного Тарифного плана, штраф за неуплату минимального платежа третий и более раз подряд составляет 2 процента от задолженности плюс 590 рублей.

Согласно подпункту 10.1 указанного Тарифного плана, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа составляет 0,12 процента в день.

Как следует из подпункта 10.2 указанного Тарифного плана, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20 процента в день.

В соответствии с пунктом 12 указанного Тарифного плана, плата за предоставление услуги «СМС-банк» составляет 39 рублей.

В соответствии с пунктом 13 указанного Тарифного плана, плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 процента от задолженности.

Как следует из пункта 14 указанного Тарифа, штраф за превышение лимита задолженности составляет 390 рублей.

Согласно пункту 15 указанного Тарифа, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях составляет 2,9 процента плюс 390 рублей.

В указанном Тарифном плане содержатся Правила применения тарифов.

В частности, как следует из пункта 1 указанных Правил, при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данными счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в счете-выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета-выписки по операциям покупок, отраженным в этом счете-выписке, действует базовая процентная ставка, указанная в пункте 2 по операциям взимания банком комиссий, для указанного счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с пунктом 10.2.

Согласно пункту 2 указанных Правил, при несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного пунктом 1, на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка. Базовая процентная ставка действует с даты совершения операции до даты формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена. После формирования счета-выписки, следующего за счетом-выпиской, где данная операция была отражена, действует процентная ставка в соответствии с пунктом 10.1.

В соответствии с пунктом 3.1 указанных Правил, плата за обслуживание основной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год рассчитывается банком после обработки банком первой операции по основной карте, включая платы и комиссии, установленные настоящими тарифами. В последующие годы – в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой основной карты по договору.

Как следует из пункта 7 указанных Правил, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

Согласно пункту 8 указанных Правил, минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности за дату формирования счета-выписки. Минимальный платеж не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям.

В соответствии с пунктом 10.1 указанных Правил, при своевременной оплате минимального платежа данная процентная ставка действует на кредит по операциям покупок с даты, следующей за датой окончания действия базовой процентной ставки, указанной в пункте 2, и по другим операциям с момента совершения соответствующей операции. В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, на весь кредит действует процентная ставка установленная пунктом 10.2.

Как следует из пункта 10.2 указанных Правил, при неоплате минимального платежа на весь кредит, действует данная процентная ставка, вместо процентных ставок, указанных в пунктах 1, 2.

В соответствии с пунктом 10.1 указанных Правил, период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с пунктами 1,2, 10.1.

Согласно пункту 12 указанных Правил, плата за предоставление услуги «СМС-банк» взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки по договору хотя бы одной расходной операции. Далее плата взимается если в периоде за который формируется счет-выписка услуга действовала по крайней мере один день. 

В соответствии с пунктом 13 указанных Правил, плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату не действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

Как следует из пункта 14 указанных Правил, штраф за превышение лимита задолженности взимается в дату формирования счета-выписки если в периоде, за который она была сформирована, банком была обработана расходная операция клиента в дату, в которую был зафиксирован факт превышения лимита задолженности.

Согласно пункту 15 указанных Правил, комиссия взимается за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях, отличных от операций выдачи наличных денежных средств.

В соответствии с пунктом 16 список партнеров банка размещен в сети Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.

Как установлено судом, ответчица при заполнении заявления-анкеты от 11.05.2011 года указала, что не согласна на подключение услуги SMS-сообщения и в получении на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее мобильной карты, а так же не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщика Банка.

Из пункта 12 Тарифного плана, плата за предоставление услуги «СМС-банк» составляет 39 рублей, из пункта 13 указанного Тарифного плана, плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 процента от задолженности.

В доказательство обоснованности представленного расчета истцом представлены выписки по счету с информацией о совершенных операциях.

Как следует из копии заключительного счета, 03 июня 2014 года истцом предъявлено ответчику соответствующее требование о погашении задолженности по кредиту.

Согласно представленному расчету размер задолженности по указанному договору по состоянию на 03 июня 2014 года составляет 59948 рублей 66 копеек в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 37734 рублей 21 копейки, просроченные проценты в размере 13203 рублей 60 копеек, штраф в размере 8420 рублей 85 копеек. 

Из пояснений ответчика, следует, что до разбирательства в дела в суде, она не знала, что у нее начисляется плата за предоставленные услуги СМС-банк и за услуги страховой защиты. Отсутствие в платежных документах, данных о предоставленных платных услугах, исключало ее возможность обжаловать действия банка в установленном законом порядке.

Истцом доказательства того, что в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, ответчик ФИО1 воспользовался услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для подключения, указанных услуг, в суд не предоставлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что из основного долга расчета задолженности ( представленного истцом 18.06.2018 г.) подлежат исключению плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 1365 рублей и плата за включение в программу страховой защиты в размере 9480 рублей 32 копейки, т.е. 37734.21 (просроченная задолженность по основному долгу) – 9480.32 ( программа страховой защиты) – 1365 (услуги СМС-банка) = 26888.89 рублей (двадцать шесть тысяч восемьсот восемьдесят восемь рублей восемьдесят девять копеек). 

Из представленного судебного акта от 30.12.206 следует, что 19.12.2016 года в отношении должника ФИО1 был постановлен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору /...../ от 08.06.2011 года, который был отменен 30.12.2016 года, в связи с поступившими от ответчика ФИО1 возражениями. 

Таким образом, иск Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению частично.

Из заявлений ответчика, следует, что ответчик просит суд уменьшить размер взыскиваемых процентов и размер штрафа, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, в связи с затруднительным материальным положением, выплаченных по обязательству платежей, нахождения у ответчика на иждивении несовершеннолетних детей.

Данные обстоятельства, подтверждаются представленными ответчиком: справкой о доходах физического лица (ФИО1) за 2017г и за 6 месяцев 2018 г.; копией трудовой книжки /...../, из которой следует, что ответчик была /...../; справкой муниципального образования «Черноярское сельское поселение», /...../; справкой отдела ОСП по Тегульдетскому району УФССП по Томской области.

Из ст. 333 ГК РФ следует, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Из положений Гражданского кодекса следует, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"), в связи с чем нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, и правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании начисленные проценты в размере 13 203 рубля 60 копеек не оспаривала, и в этой части с исковыми требованиями согласилась в полном объеме. 

Из п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что суд вправе уменьшить неустойку при условии обоснованного заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п.73, указанного выше Постановления ВС, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Принимая во внимание, иные данные о невозможности исполнения ответчиком обязательства вследствие тяжелого финансового положения, не принятие банком разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, и способствование своими неосторожными действиями увеличению размера задолженности, не принимая до декабря 2016 года мер по принудительному взысканию долга, размер выполненных ответчиком обязательств по кредитному договору, потери ответчиком работы, наличие на иждивении троих несовершеннолетних детей и других доказательств свидетельствующих о затруднительном материальном положении должника, суд приходит к выводу об уменьшении исчисленного штрафа (8420 рублей 85 копеек) в четыре раза (8420.85 : 4= 2105.21 рублей).

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется правовыми нормами статей 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Согласно платежным поручениям № 60045 от 12 марта 2018 года и № 18731 от 17 августа 2016 года истцом уплачена государственная пошлина в совокупном размере 1998 рублей 46 копеек. 

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, данные расходы в соответствии с частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению истцу ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 05 декабря 2013 года по 03 июня 2014 года включительно по кредитному договору от 08 июня 2011 года /...../ в размере 42197 рублей 70 копеек (сорок две тысячи сто девяносто семь) рублей 70 (семьдесят) копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 26888 (двадцать шесть тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 89 (восемьдесят девять) копеек, просроченные проценты в размере 13203 (тринадцать тысяч двести три) рублей 60 (шестьдесят) копеек, штраф в размере 2105 (две тысячи сто пять) рублей 21 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 1465 (одна тысяча четыреста шестьдесят пять) рублей 93 (девяносто три) копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тегульдетский районный суд Томской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.В. Красов