Дело № 2-38/2020 (2-1322/2019)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года г. Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Устьянцева Н.С.,

при секретаре Семьяновой Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования № от 14 июля 2016 года по состоянию на 21 августа 2019 года в сумме 163374 рубля 90 копеек, в том числе: 100935 рублей 64 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 112 рублей 80 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 15 июля 2016 года по 20 августа 2019 года; 62326 рублей 46 копеек - неустойка за период с 12 мая 2017 года по 20 августа 2019 года, а также процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 21 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств и неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с 21 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано на то, что между АО «Банк «СИБЭС»» и ФИО2 14 июля 2016 года был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 201482 рубля 21 копейка на срок 36 месяцев (до 08 июля 2019 года) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с 15 июля 2016 года по 12 декабря 2016 года в размере 43,71% годовых, с 13 декабря 2016 года в размере 19,1% годовых. В нарушение условий договора потребительского кредита ответчиком обязанности по своевременному возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются. По состоянию на 21 августа 2019 года задолженность ответчика перед истцом составила 163374 рубля 90 копеек, в том числе: 100935 рублей 64 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 112 рублей 80 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 15 июля 2016 года по 20 августа 2019 года; 62326 рублей 46 копеек - неустойка за период с 12 мая 2017 года по 20 августа 2019 года (л.д. 2-9).

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, относительно предмета спора привлечены ООО «Русские Финансы», ООО «РИФ», ООО МКК «Тиара».

Представитель истца АО «Банк «СИБЭС»» в суд не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседании не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не представила. Ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что обязанность по кредитному договору исполнила в полном объеме.

Представители третьих лиц ООО «Русские Финансы», ООО «РИФ», ООО МКК «Тиара» при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку явка в судебное заседание является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Положениями ст. 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из ст. 810 Гражданского кодекса РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что 14 июля 2016 года между АО «Банк «СИБЭС»» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщиком получен потребительский кредит в размере 201482 рубля 21 копейка на срок 36 месяцев (до 08 июля 2019 года) с уплатой процентов за пользование кредитом с 15 июля 2016 года по 12 декабря 2016 года в размере 43,71% годовых, с 13 декабря 2016 года в размере 19,1% годовых (полная стоимость кредита - 25,893% годовых) (л.д. 13-15).

Указанные обстоятельства подтверждаются графиком платежей (л.д. 16); реквизитами для исполнения обязательств по договору (л.д. 17); заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 18); общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д. 19-20); анкетой клиента (л.д. 21); выпиской по счету (л.д. 32-42).

Согласно п. 6 договора потребительского кредита, количество платежей по договору составляет 36, периодичность - ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение №).

В соответствии с графиком платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется с 11 по 13 число каждого месяца, начиная с 11 августа 2016 года в размере 8095 рублей 76 копеек, за исключением последнего платежа 08 июля 2019 года в размере 8097 рублей 18 копеек (л.д. 16).

Положениями п. 12 договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, что соответствует условиям о размере неустойки, установленным п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с отсутствием сведений о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, 25 января 2018 года в адрес ФИО2 было направлено письмо №, в котором содержалось требование о полном досрочном погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 14 июля 2016 года (л.д. 27).

Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на 21 августа 2019 года задолженность ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № составляет 163374 рубля 90 копеек, в том числе: 100935 рублей 64 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу; 112 рублей 80 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 15 июля 2016 года по 20 августа 2019 года; 62326 рублей 46 копеек - неустойка за период с 12 мая 2017 года по 20 августа 2019 года (л.д. 10-11, 32-42).

Согласно квитанциям к приходным кассовым ордерам, выданным обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы», от ФИО2 в погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от 14 июля 2016 года приняты платежи:

09 августа 2016 года в размере 8100 рублей;

11 сентября 2016 года в размере 8100 рублей;

11 октября 2016 года в размере 8150 рублей;

10 ноября 2016 года в размере 8100 рублей;

12 декабря 2016 года в размере 8150 рублей;

10 января 2017 года в размере 8100 рублей;

12 февраля 2017 года в размере 8100 рублей;

12 марта 2017 года в размере 8100 рублей;

10 апреля 2017 года в размере 8100 рублей;

11 мая 2017 года в размере 8100 рублей;

13 июня 2017 года в размере 8100 рублей;

11 июля 2017 года в размере 8100 рублей;

11 августа 2017 года в размере 8000 рублей;

09 сентября 2017 года в размере 8100 рублей;

11 октября 2017 года в размере 8100 рублей;

20 ноября 2017 года в размере 8550 рублей;

22 декабря 2017 года в размере 8163 рубля;

15 января 2018 года в размере 7900 рублей 30 копеек;

12 февраля 2018 года в размере 8100 рублей

12 марта 2018 года в размере 8100 рублей;

11 апреля 2018 года в размере 8100 рублей (л.д. 90);

Кроме того, ФИО2 осуществляла платежи в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании № через ПАО «Сбербанк России» (получатель платежей ГК «Агентство по страхованию вкладов»):

14 мая 2018 года в размере 7900 рублей;

14 июня 2018 года в размере 7000 рублей;

19 июня 2018 года в размере 1200 рублей;

12 июля 2018 года в размере 7500 рублей;

16 июля 2018 года в размере 600 рублей;

14 августа 2018 года в размере 7500 рублей;

20 августа 2018 года в размере 600 рублей;

12 сентября 2018 года в размере 8200 рублей;

15 октября 2018 года в размере 4000 рублей;

12 ноября 2018 года в размере 8100 рублей;

11 декабря 2018 года в размере 8100 рублей;

11 апреля 2019 года в размере 8100 рублей;

23 апреля 2019 года в размере 40500 рублей;

13 мая 2019 года в размере 8100 рублей;

11 июня 2019 года в размере 16200 рублей;

08 июля 2019 года в размере 8100 рублей (л.д. 67-68, 69-73);

На основании п. 8 и п. 8.1 договора о потребительском кредитовании № от 25 июля 2016 года, приложению № 2 к указанному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО Микрокредитная компания «Русские финансы».

В целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц, а также для проведения идентификации клиента - физического лица между АО «Банк «СИБЭС»» и ООО МКК «Русские финансы» 08 июля 2013 года заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом.

В соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 385 и п. 1 ст. 312 Гражданского кодекса РФ, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, считается предоставленным надлежащему лицу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абз. 2 п. 1 ст. 385, п. 1 ст. 312 Гражданского кодекса РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

27 апреля 2017 года между АО «Банк «СИБЭС»» и ООО «Риф» заключен договор цессии (уступки права требования), в соответствии с которым АО «Банк «СИБЭС»» передало права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании. О состоявшейся сделке по уступке права требования АО «Банк «СИБЭС»» уведомило ООО МКК «Русские финансы» сообщением от 27 апреля 2017 года.

31 июля 2017 года ООО «Риф» уведомило ООО МКК «Русские финансы» о заключении 31 июля 2017 года с ООО МКК «Тиара» договора цессии №/РИФ и об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров и договоров займа, в связи с чем просило не осуществлять операции в рамках договора №-РФ/РИФ от 27 апреля 2017 года об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

30 июня 2017 года между ООО МКК «Тиара» и ООО МКК «Русские финансы» заключен договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц №/ПА-РФ, в соответствии с которым ООО МКК «Русские финансы» обязалось осуществлять деятельность по приему платежей физических лиц.

Определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года, оставленным без изменения постановлением 8 Арбитражного апелляционного суда от 19 апреля 2018 года, признан недействительным договор цессии (уступки права) от 27 апреля 2007 года, заключенный между АО «Банк «СИБЭС»» и ООО «Риф».

Поскольку АО «Банк «СИБЭС»» 27 апреля 2017 года уведомило своего платежного банковского агента о заключении с ООО «Риф» договора цессии и уступке прав требований к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, то соответственно исполнение ФИО2 обязательств по договору потребительского кредитования № от 14 июля 2016 года ООО «Риф», ООО МКК «Тиара» необходимо считать исполненным надлежащему лицу.

С учетом изложенного, платежи, внесенные ФИО2, по квитанциям к приходным кассовым ордерам и кассовым чекам, выданным ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы», а также в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», указанные выше, подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 14 июля 2016 года.

По указанным основаниям суд отклоняет произведенный истцом расчет задолженности по договору потребительского кредитования № от 14 июля 2016 года, и полагает необходимым произвести расчет задолженности самостоятельно.

Согласно расчету банка, по состоянию на 11 августа 2016 года остаток основного долга составлял 201482 рубля 21 копейку. С учетом внесенных платежей за период с 09 августа 2016 года по 11 октября 2017 года, осуществленных без просрочек, у ФИО2 имелась переплата в размере 63 рубля 60 копеек.

В период с 12 октября 2017 года по 13 ноября 2017 года банком начислены проценты в размере 2478 рублей 67 копеек, основной долг - 5617 рублей 09 копеек.

20 ноября 2017 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 8550 рублей.

Неустойка за период с 13 ноября 2017 года по 19 ноября 2017 года составит 39 рублей 32 копейки (5617 рублей 09 копеек * 0,1% * 7 дней).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 478 рублей 52 копейки (8550 рублей + 63 рубля 60 копеек - 2478 рублей 67 копеек (проценты) - 5617 рублей 09 копеек (основной долг) - 39 рублей 32 копейки (неустойка)).

В период с 14 ноября 2017 года по 11 декабря 2017 года банком начислены проценты в размере 2020 рублей 81 копейка, основной долг - 6074 рубля 95 копеек.

22 декабря 2017 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 8163 рубля.

Неустойка за период с 11 декабря 2017 года по 21 декабря 2017 года составит 66 рублей 82 копейки (6074 рубля 95 копеек * 0,1% * 11 дней).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 478 рублей 94 копейки (8163 рубля + 478 рублей 52 копейки - 2020 рублей 81 копейка (проценты) - 6074 рубля 95 копеек (основной долг) - 66 рублей 82 копейки (неустойка)).

В период с 12 декабря 2017 года по 11 января 2018 года банком начислены проценты в размере 2138 рублей 78 копеек, основной долг - 5956 рублей 98 копеек.

15 января 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 7900 рублей 30 копеек.

Неустойка за период с 11 января 2018 года по 14 января 2018 года составит 23 рубля 83 копейки (5956 рублей 98 копеек * 0,1% * 4 дня).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 259 рублей 65 копеек (7900 рублей 30 копеек + 478 рублей 94 копейки - 2138 рублей 78 копеек (проценты) - 5956 рублей 98 копеек (основной долг) - 23 рубля 83 копейки (неустойка)).

В феврале, марте и апреле 2018 года, ФИО2 просрочек в погашении задолженности допущено не было, с учетом внесенных платежей по состоянию на 11 мая 2018 года переплата по договору составляла 272 рубля 37 копеек.

В период с 12 апреля 2018 года по 11 мая 2018 года банком начислены проценты в размере 1683 рубля 65 копеек, основной долг - 6412 рублей 11 копеек.

14 мая 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 7900 рублей.

Неустойка за период с 11 мая 2018 года по 13 мая 2018 года составит 19 рублей 94 копейки (6412 рублей 11 копеек * 0,1% * 3 дня).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 57 рублей 37 копеек (7900 рублей + 272 рубля 37 копеек - 1683 рубля 65 копеек (проценты) - 5956 рублей 98 копеек (основной долг) - 19 рублей 94 копейки (неустойка)).

В период с 12 мая 2018 года по 11 июня 2018 года банком начислены проценты в размере 1635 рублей 76 копеек, основной долг - 6460 рублей.

14 июня 2018 года и 19 июня 2018 года в погашение задолженности внесены платежи в размере 7000 рублей и 1200 рублей соответственно.

Неустойка за период с 11 июня 2018 года по 13 июня 2018 года составит 19 рублей 38 копеек (6460 рублей * 0,1% * 3 дня). Неустойка за период с 14 июня 2018 года по 18 июня 2018 года составит 05 рублей 19 копеек (1038 рублей 39 копеек * 0,1% * 5 дней)

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 137 рублей 04 копейки (7000 рублей + 1200 рублей + 57 рублей 37 копеек - 1635 рублей 76 копеек (проценты) - 6460 рублей (основной долг) - 19 рублей 38 копеек (неустойка) - 05 рублей 19 копеек (неустойка)).

В период с 12 июня 2018 года по 11 июля 2018 года банком начислены проценты в размере 1481 рублей 58 копеек, основной долг - 6614 рублей 18 копеек.

12 июля 2018 года и 16 июля 2018 года в погашение задолженности внесены платежи в размере 7500 рублей и 600 рублей соответственно.

Неустойка за период с 11 июля 2018 года по 12 июля 2018 года составит 06 рублей 61 копейка (6614 рублей 18 копеек * 0,1% * 1 день). Неустойка за период с 13 июля 2018 года по 15 июля 2018 года составит 01 рубль 38 копеек (458 рублей 72 копейки * 0,1% * 3 дня).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 133 рубля 29 копеек (7500 рублей + 600 рублей + 137 рублей 04 копейки - 1481 рублей 58 копеек (проценты) - 6614 рублей 18 копеек (основной долг) - 06 рублей 61 копейка (неустойка) - 01 рубль 38 копеек (неустойка)).

В период с 12 июля 2018 года по 13 августа 2018 года банком начислены проценты в размере 1515 рублей 52 копейки, основной долг - 6580 рублей 24 копейки.

14 августа 2018 года и 20 августа 2018 года в погашение задолженности внесены платежи в размере 7500 рублей и 600 рублей соответственно.

Неустойка за период с 13 августа 2018 года по 14 августа 2018 года составит 06 рублей 58 копеек (6580 рублей 24 копейки * 0,1% * 1 день). Неустойка за период с 15 августа 2018 года по 19 августа 2018 года составит 02 рубля 31 копейка (462 рубля 47 копеек * 0,1% * 5 дней).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 128 рублей 64 копейки (7500 рублей + 600 рублей + 133 рубля 29 копеек - 1515 рублей 52 копейки (проценты) - 6580 рублей 24 копейки (основной долг) - 06 рублей 58 копеек (неустойка) - 02 рубля 31 копейка (неустойка)).

В период с 14 августа 2018 года по 11 сентября 2018 года банком начислены проценты в размере 1231 рубль 96 копеек, основной долг - 6863 рубля 80 копеек.

12 сентября 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 8200 рублей.

Неустойка за период с 11 сентября 2018 года по 12 сентября 2018 года составит 06 рублей 86 копеек (6863 рубля 80 копеек * 0,1% * 1 день).

После погашения задолженности остаток денежных средств составит 226 рублей 01 копейка (8200 рублей + 128 рублей 64 копейки - 1231 рубль 96 копеек (проценты) - 6863 рубля 80 копеек (основной долг) - 06 рублей 86 копеек (неустойка)).

В период с 12 сентября 2018 года по 11 октября 2018 года банком начислены проценты в размере 1166 рубль 69 копеек, основной долг - 6929 рублей 07 копеек.

15 октября 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 4000 рублей.

Неустойка за период с 11 октября 2018 года по 14 октября 2018 года составит 27 рублей 72 копейки (6929 рублей 07 копеек * 0,1% * 4 дня). Неустойка за период с 15 октября 2018 года по 12 ноября 2018 года составит 112 рублей 22 копейки (3869 рублей 75 копеек * 0,1% * 29 дней).

После учета произведенного платежа задолженность по договору составит: 3869 рублей 75 копеек (основной долг).

В период с 12 октября 2018 года по 12 ноября 2018 года банком начислены проценты в размере 1128 рублей 44 копейки, основной долг - 6967 рублей 32 копейки.

12 ноября 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 8100 рублей. Указанный платеж подлежит следующему распределению: 1128 рублей 44 копейки в счет уплаты процентов за пользование кредитом; 6971 рубль 56 копеек в счет погашения задолженности по основному долгу.

После учета произведенного платежа задолженность по договору составит: 3865 рублей 51 копейка (основной долг) (6971 рубль 56 - 3869 рублей 75 копеек - 6967 рублей 32 копейки).

Неустойка за период с 12 ноября 2018 года по 11 декабря 2018 года составит 115 рублей 97 копеек (3865 рублей 51 копейка * 0,1% * 30 дней).

В период с 13 ноября 2018 года по 11 декабря 2018 года банком начислены проценты в размере 916 рублей 92 копейки, основной долг - 7178 рублей 84 копейки.

11 декабря 2018 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 8100 рублей. Указанный платеж подлежит следующему распределению: 916 рублей 92 копейки в счет уплаты процентов за пользование кредитом; 7183 рубля 08 копеек в счет погашения задолженности по основному долгу.

После учета произведенного платежа задолженность по договору составит: 3861 рубль 27 копеек (основной долг) (7183 рубля 08 копеек - 3865 рублей 51 копейка - 7178 рублей 84 копейки).

Неустойка за период с 12 декабря 2018 года по 11 января 2019 года составит 119 рублей 70 копеек (3861 рубль 27 копеек * 0,1% * 31 день).

В периоды: 12 декабря 2018 года по 11 января 2019 года банком начислены проценты в размере 863 рубля 70 копеек, основной долг - 7232 рубля 06 копеек; 12 января 2019 года по 11 февраля 2019 года банком начислены проценты в размере 746 рублей 38 копеек, основной долг - 7349 рублей 38 копеек; 12 февраля 2019 года по 11 марта 2019 года банком начислены проценты в размере 566 рублей 47 копеек, основной долг - 7529 рублей 29 копеек.

Поскольку оплата за указанные периоды не производилась, у ФИО2 образовалась задолженность по договору потребительского кредитования № от 14 июля 2016 года в размере: 25972 рубля (основной долг) (3861 рубль 27 копеек + 7232 рубля 06 копеек + 7349 рублей 38 копеек + 7529 рублей 29 копеек); 2176 рублей 55 копеек (проценты) (863 рубля 70 копеек + 746 рублей 38 копеек + 566 рублей 47 копеек).

Также за указанные периоды подлежит начислению неустойка. За период с 12 января 2019 года по 11 февраля 2019 года неустойка составит 343 рубля 89 копеек (11093 рубля 33 копейки * 0,1% * 31 день). За период с 12 февраля 2019 года по 11 марта 2019 года неустойка составит 516 рублей 40 копеек (18442 рубля 71 копейка * 0,1% * 28 дней). За период с 12 марта 2019 года по 11 апреля 2019 года неустойка составит 805 рублей 13 копеек (25972 рубля * 0,1% * 31 день).

В период с 11 марта 2019 года по 11 апреля 2019 года банком начислены проценты в размере 505 рублей 02 копейки, основной долг - 7590 рублей 74 копейки.

11 апреля 2019 года и 23 апреля 2019 года в погашение задолженности внесены платежи в размере 8100 рублей и 40500 рублей соответственно.

Указанные платежи подлежат следующему распределению: 2681 рубль 57 копеек в счет уплаты процентов за пользование кредитом; 33562 рубля 74 копейки в счет погашения задолженности по основному долгу.

Неустойка за период с 12 апреля 2019 года по 22 апреля 2019 года составит 369 рублей 19 копеек (33562 рубля 74 копейки * 0,1% * 11 дней).

Поскольку после внесения платежей, по состоянию на 23 апреля 2019 года у ФИО2 имелась переплата по договору в размере 12355 рублей 69 копеек, то из данных денежных средств необходимо произвести погашение неустойки, которая составляет 2405 рублей 22 копейки (22 рубля 72 копейки + 112 рублей 22 копейки + 115 рублей 97 копеек + 119 рублей 70 копеек + 343 рубля 89 копеек + 516 рублей 40 копеек + 805 рублей 13 копеек + 369 рублей 19 копеек).

После погашения неустойки остаток денежных средств составит 9950 рубля 47 копеек (12355 рублей 69 копеек - 2405 рублей 22 копейки).

В период с 12 апреля 2019 года по 13 мая 2019 года банком начислены проценты в размере 394 рубля 20 копеек, основной долг - 7701 рубль 56 копеек. 13 мая 2019 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 8100 рублей.

В период с 14 мая 2019 года по 11 июня 2019 года банком начислены проценты в размере 240 рублей 37 копеек, основной долг - 7855 рублей 39 копеек. 13 июня 2019 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 16200 рублей.

В период с 12 июня 2019 года по 08 июля 2019 года банком начислены проценты в размере 112 рублей 81 копейка, основной долг - 7984 рубля 37 копеек. 08 июля 2019 года в погашение задолженности внесен платеж в размере 8100 рублей.

С учетом внесенных 13 мая 2019 года, 13 июня 2019 года и 08 июля 2019 года платежей, у ФИО2 по состоянию на 08 июля 2019 года по договору потребительского кредитования № от 14 июля 2016 года имелась переплата в размере 18061 рубль 77 копеек.

Поскольку по состоянию на 25 января 2018 года ФИО2 надлежащим образом исполняла обязанности по погашению задолженности по договору потребительского кредита №, у АО «Банк «СИБЭС» не имелось оснований для досрочного расторжения кредитного договора и требования полного досрочного погашения задолженности.

Согласно графику платежей, ФИО1 в погашение кредита и уплату процентов по договору потребительского кредитования № от 14 июля 2016 года должна была уплатить 291448 рублей 78 копеек (201482 рубля 21 копейку (основной долг по кредиту) + 89966 рублей 57 копеек (проценты за пользование денежными средствами)).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ФИО2 обязательства по договору потребительского кредитования № от 14 июля 2016 года исполнила в полном объеме, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования № от 14 июля 2016 года не имеется.

Поскольку требования АО «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 21 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств и неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с 21 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств, а также расходов по оплате государственной пошлины являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, то оснований для удовлетворения данных производных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2020 года

Судья Н.С. Устьянцев