Дело № 2 –75/2019

64RS0022-01-2019-000018-43

Решение

Именем Российской Федерации

12 февраля 2019 года г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе: 

председательствующего судьи Фроловой Н.П.,

при секретаре Труфановой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее ООО «ХКФ БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО1 был заключен договор № о представлении кредита, по условиям которого истец предоставил ФИО1 в кредит денежные средства в размере 168 534 руб. 13 коп. сроком на 72 месяца под 44,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме. Однако, ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, не вносит платежи по кредиту, не уплачивает проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Истец указывает, что проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность в размере 379 463 руб. 60 коп., из которой: 158 099 руб. 27 коп. - задолженность по оплате основного долга, 17 668 руб. 85 коп. -задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, 203 030 руб. 32 коп. – убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом после даты выставления требования до окончания срока кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 572 руб. 04 коп. – штрафы за возникновение просроченной задолженности; 93 руб. 12 коп. – комиссия за направление извещений. Ссылаясь на данные обстоятельства истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 379 463 руб. 60 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 994 руб. 64 коп. 

Представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении исковые требования поддержала и просила их удовлетворить, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена по месту регистрации. От получения судебной корреспонденции отказалась. (л.д.55 ).

В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.

По правилам ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой, с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с частью 1 статьи 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.

Частью 2 этой статьи установлено, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Как следует из материалов дела, судебное извещение направленное ФИО1 почтовым отправлением с уведомлением о вручении по известному суду месту ее регистрации по адресу: 

<

адрес>, было возвращено отделением почтовой связи в связи с истечением срока хранения. (л.д. 55)

Указанное обстоятельство позволяет сделать вывод о том, что ответчик не являлся в почтовое отделение за получением корреспонденции из суда. Неполучение ответчиком направленного им судом судебного извещения является следствием отказа ФИО1 от получения судебной корреспонденции.

Учитывая изложенные обстоятельства, исходя из положений ст. ст. 117, 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии ответчика и представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г ( в ред. 27.12.2018г. ) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 811, 819 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита и процентов в случае нарушения заемщиком срока, установленного договором для возврата очередной части займа в случае, если договором предусмотрено возвращение займа по частям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен договор № о представлении кредита, по условиям которого истец предоставил ФИО1 в кредит денежные средства в размере 168 534 руб. 13 коп. сроком на 72 месяца под 44,90% годовых, с уплатой ежемесячного платежа в размере 6 839 руб. 46 коп.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика ФИО1 № денежную сумму в размере предоставляемого кредита, открытый в банке, и получены заемщиком в кассе банка, что подтверждается справкой – выпиской с банковского счета ответчика. (л.д.26-28).

Согласно разделу II п.1 общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых) то есть по ставке 45,024% годовых, а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), то есть по ставке 44,90% (л.д.16). 

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). 

Из представленного истцом в материала дела расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика ФИО1 образовалась задолженность по договору № в размере 379 463 руб. 60 коп., из которой: 158 099 руб. 27 коп. - задолженность по оплате основного долга, 17 668 руб. 85 коп. -задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, 203 030 руб. 32 коп. – убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом после даты выставления требования до окончания срока кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 572 руб. 04 коп. – штрафы за возникновение просроченной задолженности; 93 руб. 12 коп. – комиссия за направление извещений.(л.д.29-39). 

Однако, как следует из представленного расчета, убытки банка в размере 203 030 руб. 32 коп. представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора, согласно которым предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования, признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка. 

На основании раздела III (пункт 4) условий банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; при получении Банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. (л.д.18).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, следующих сумм: в доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3)

Несмотря на то, что судом установлено, что заемщик неоднократно допускал просрочку платежей по кредиту, в материалы дела не представлено направление ФИО1 требования о полном досрочном погашении задолженности, как того требует договор, поскольку подписывая договор, заемщик был предупрежден о том, что при получении в письменном виде требования либо по телефону ему будут начислены убытки.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истец не представил график погашения ежемесячных платежей, который был получен заемщиком под роспись, поэтому суд не располагает доказательствами того, что ФИО1 знала об убытках в размере 203 030 руб. 32 коп., то есть о процентах, включенных в соответствии с графиком погашения в состав ежемесячных платежей, тем более, что требование о полном досрочном погашении задолженности ей не направлялось. 

Поскольку истцом не представлены доказательства о направлении ответчику требования о досрочном полном погашении кредита, отсутствуют сведения, когда банком выставлено указанное требование о полном погашении задолженности и невозможно в связи с этим проверить правильность расчета убытков, в связи с этим требования Банка о взыскании убытков и суммы комиссии за направление извещений удовлетворению не подлежат. 

Учитывая вышеприведенные положения закона, установление факта неисполнения ответчиком обязательств по погашению задолженности перед Банком, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору частично, а именно, в сумме 176 340 руб. 16 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требованиях, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Учитывая вышеуказанные положения закона, удовлетворение судом заявленных исковых требований частично, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 4 726 руб. 80 коп., оплаченной истцом по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9,10).

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176 340 руб. 16 коп., из которой: сумма основного долга – 158 099 руб. 27 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 17 668 руб. 85 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 572 руб. 04 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 726 руб. 80 коп., а всего подлежит взысканию 181 066 (сто восемьдесят одна тысяча шестьдесят шесть) рублей 96 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Марксовский городской суд Саратовской области.

Судья Н.П.Фролова