Дело № 2-1307/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2020 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Искаковой М.Ф. 

при секретаре Кузнецовой К.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее - ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 в свою пользу задолженности по кредитному договору № от 21 марта 2017 года по состоянию на 23 июня 2020 года в размере 951881 руб. 05 коп., из которых: задолженность по кредиту в размере 819035 руб. 95 коп., задолженность по процентам в размере 94194 руб. 55 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 34633 руб. 81 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением срока оплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 4016 руб. 74 коп., а также просит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от 21 марта 2017 года, с учетом его фактического погашения, за период с 26 июня 2020 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., состоящую из двух жилых комнат, общей площадью 39,5 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1056000 руб. 00 коп. Также просит взыскать с ответчика судебные расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 2500 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 18984 руб. 63 коп. (с учетом уточнений л.д. 205-206).

В обоснование исковых требований указал, что 21 марта 2017 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 960000 руб., сроком возврата по 22 марта 2032 года включительно, под 13% годовых. Согласно условиям договора кредит является целевым и предоставлялся для приобретения в собственность ответчика недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: .... Ответчик свои обязательства по кредитном договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика. 

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ», действующий на основании доверенности ФИО2 (л.д. 142-144), в судебном заседании исковые требования, с учетом уточнений, поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть без ее участия (л.д. 201, 202, 204).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 21 марта 2017 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 960000 руб. под 13% годовых, сроком на 180 месяцев, для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..., а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячными платежами (л.д. 19-28).

В соответствии с п. 2.3.3. кредитного договора базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет не позднее 2 рабочих дней, считая с даты подписания заемщиком заявления на выдачу кредита до государственной регистрации права собственности и ипотеки в пользу кредитора на имущество (п. 1.3.1. договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше (п. 2.3.1. договора). 

При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,02 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п. 2.5.2. договора). 

Согласно п. 1.2.8. договора обеспечением исполнения обязательств по договору является залог предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: .... 

Во исполнение условий договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере 960000 руб. путем безналичного перечисления на счет продавца (п. 1.3.2. договора), что также подтверждается копией банковского ордера (л.д. 47).

Ответчиком обязанности по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору с учетом начисленных неустоек на 23 июня 2020 года составляет 951881 руб. 05 коп. 

Согласно п. 2.4.4.1. договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии), в том числе, при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. Также, согласно п. 2.4.4.2. договора Кредитор имеет право обратить взыскание на Предмет ипотеки.

08 ноября 2020 года ответчику были направлены требования о погашении общей суммы задолженности по кредитному договору в срок до 09 декабря 2019 года (л.д. 87-88). Однако данные требования ответчиком не исполнены, задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто.

Законным владельцем Закладной и кредитором-залогодержателем является ПАО «БАНК УРАЛСИБ», что подтверждается Закладной (л.д. 39-46). 

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на 23 июня 2020 года составляет 951881 руб. 05 коп., из которых: задолженность по кредиту в размере 819035 руб. 95 коп., задолженность по процентам в размере 94194 руб. 55 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 34633 руб. 81 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением срока оплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 4016 руб. 74 коп. (л.д. 207-209).

Представленный расчет судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено.

Однако, оценивая размер заявленных кредитором штрафных санкций на просроченный основной долг, и просроченные проценты, суд считает, что в данном случае имеется несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание, что должник является физическим лицом, учитывая размер основного долга, размер подлежащей уплате неустойки, объем и длительность нарушения обязательств, суд на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о необходимости уменьшения неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита до 15000 руб., неустойки, начисленной в связи с нарушением срока оплаты процентов за пользование заемными средствами до 1500 руб. 

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от 21 марта 2017 года, с учетом его фактического погашения, за период с 26 июня 2020 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, суд исходит из следующего.

В силу положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 813 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договора займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку, истец просит взыскать проценты по кредитному договору на сумму взысканной основной задолженности в размере 819035 руб. 95 коп., исходя из ставки 13% годовых по день фактической уплаты денежных средств, начиная с 26 июня 2020 года, суд приходит к выводу об удовлетворении требования в этой части, при этом производит расчет процентов на дату вынесения решения 28 июля 2020 года которые составляют сумму 9626 руб. 48 коп. (819035,95 х 13%:365 х 33 = 9626,48).

В соответствии со статьей 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью или в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращение взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе право залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

Закладная к спорному кредитному договору от 21 марта 2017 года соответствует указанной норме закона. Право обращения взыскания на предмет залога возникает у Банка при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком его обязательств по спорному договору займа, погашению займа, процентов за его пользование.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Согласно условиям кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 5.4.1. договора.

Поскольку судом установлено, что ответчиком, как заемщиком по кредитному договору от 21 марта 2017 года, ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору по возврату займа, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет ипотеки.

Истец в обоснование требований ссылается на отчет ООО «Прайд» №65-УС/19 от 27 декабря 2019 года об определении рыночной стоимости двухкомнатной квартиры, общей площадью 39,5 кв.м, расположенной по адресу: ..., которым предмет залога оценен в 1320000 руб. (л.д. 50-86).

Однако согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд полагает требования истца об установлении начальной продажной цены квартиры, расположенной по адресу: ..., в размере 1056000 руб. (1320000 руб. * 80%) обоснованными. 

Ответчиком данная стоимость не оспорена, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога – двухкомнатной квартиры, общей площадью 39,5 кв.м, расположенной по адресу: ..., в 1056000 руб. 

Из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 16 декабря 2019 года (л.д. 48-49) следует, что ответчик ФИО1 является собственником двухкомнатной квартиры общей площадью 39,5 кв.м с кадастровым №, расположенной по адресу: ....

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы займа, процентов, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по договору займа на заложенное имущество.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как усматривается из материалов дела, истец понес расходы на оценку заложенного имущества в размере 2500 рублей, суд считает, что данные издержки подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате госпошлины в полном объеме в размере 18984 руб. 63 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, хх.хх.хх года рождения, уроженки ..., в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», ИНН 

<

***>, дата регистрации 08 апреля 1999 года, задолженность по кредитному договору № от 21 марта 2017 года по состоянию на 23 июня 2020 года в размере 929730 руб. 50 коп., из которых: задолженность по кредиту в размере 819035 руб. 95 коп., задолженность по процентам в размере 94194 руб. 55 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 15000 руб. 00 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением срока оплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 1500 руб. 00 коп., а также взыскать судебные расходы в размере 2500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 18984 руб. 63 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от 21 марта 2017 года, с учетом его фактического погашения, за период с 26 июня 2020 года по 28 июля 2020 года в размере 9626 руб. 48 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 13% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от 21 марта 2017 года, с учетом его фактического погашения, начиная с 29 июля 2020 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Челябинская область, г. Челябинск, ..., состоящую из двух жилых комнат, общей площадью 39,5 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1056000 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 31 июля 2020 года.

Судья: