Дело № 2-1166/2020

74RS0017-01-2020-000948-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2020 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Руновой Т.Д.,

при ведении протокола помощником судьи Росляк Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

Московского кредитного банка (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Московский кредитный банк (публичное акционерное общество) (далее Банк, ПАО "Московский Кредитный Банк") обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 804226 руб. 14 коп., в том числе: 558700 руб. 32 коп. – основной долг, 183972 руб. 53 коп. – просроченные проценты по срочной ссуде, 4407 руб. 28 коп. – просроченные проценты по просроченной ссуде, 4639 руб. 23 коп. – штрафная неустойка по просроченной ссуде, 31699 руб. 87 коп. – штрафная неустойка по просроченным процентам, 20846 руб. 91 коп. - штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете; расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 242 руб. 66 коп.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Московский Кредитный Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 593471 руб. 81 коп. под 19% годовых на срок до 13.08.2029г. За нарушение договорных обязательств установлена неустойка в размере 20% от суммы просроченной задолженности, а также штраф в размере 10% от ежемесячного платежа, по которому не было обеспечено наличие денежных средств. Обязательства по договору исполнены Банком в полном объеме. Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняются, требование Банка о досрочном возврате кредита не исполнено. 

В судебное заседание представитель истца ПАО "Московский Кредитный Банк" не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7, 102-1).

Ответчик ФИО1 с заявленными Банком требованиями согласен частично. Факт заключения кредитного договора, а также неисполнение обязательств по нему не оспаривает, однако полагает, что предъявленная Банком к взысканию сумма задолженности является завышенной.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит требования ПАО "Московский Кредитный Банк" подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 2 ст. 811 Г РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 25.08.2014г. между ОАО "Московский Кредитный Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор N 459810/14 в офертно-акцептной форме, путем присоединения ответчика к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Московский Кредитный Банк" заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (л.д. 24-27, 43-52).

По условиям кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 593471 руб. 81 коп. со сроком возврата до 13.08.2029г. включительно, срок действия договора до 13.08.3032г. включительно (п.п. 1, 2 индивидуальных условий).

Согласно п. 4 индивидуальных условий потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19% годовых.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора и графиком платежей (л.д.28-32) погашение заемщиком кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячным аннуитетным платежом в размере 9927,14 руб., подлежащим уплате в срок до 13 числа. При этом предусмотрена обязанность заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, а также штраф в случае несоблюдения условия об обязанности за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа. Указанный штраф уплачивается клиентом в дату списания денежных средств, следующую за ежемесячным платежом, по которому несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств.

Дополнительно ФИО1 на основании поданных им заявлений на получение услуг по страхованию, были заключены с ОАО «Альфа-Страхование» договор (полис-оферта) по программе страхования по программе страхование держателей карт № (л.д. 111-114), полис-оферта по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов, а также полис-оферта страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, с уплатой страховой премии по договорам страхования жизни и финансовых рисков со счета, открытого ОАО "Московский Кредитный Банк" для зачисления кредита (л.д. 110-121).

На основании п. 7 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 99-ФЗ полное фирменное наименование банка, а также сокращенное фирменное наименование были приведены в соответствие с нормами главы 4 ГК РФ и изменены на "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" (публичное акционерное общество) и ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК".

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из представленных суду доказательств следует, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 593471,81 руб. на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-23).

Доводы ответчика о том, что ему была выдана сумма кредита в меньшем размере, суд находит не состоятельными, поскольку выпиской по счету подтверждается зачисление на счет ответчика суммы кредита в предусмотренном договором размере – 593471,81 руб., из которой на основании заявлений ответчика было осуществлено перечисление страховых премий ОАО «Альфа-Стахование» в размере 48219,58 руб. и 45252,23 руб. по договорам страхования жизни и финансовых рисков заемщиков.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, последний платеж по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-23), расчетом задолженности (л.д. 8-14) и не оспаривается ответчиком. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору ПАО "Московский Кредитный Банк" на основании п. 7.2 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц расторг договор в одностороннем порядке, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика уведомление и требование о возврате суммы долга не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53-58), которое ответчиком не исполнено.

Согласно расчету суммы требований (л.д. 8-14), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 804 226 руб. 14 коп., в том числе: 558700 руб. 32 коп. – основной долг, 183 972 руб. 53 коп. – просроченные проценты по срочной ссуде, 4 407 руб. 28 коп. – просроченные проценты по просроченной ссуде, 4 639 руб. 23 коп. – штрафная неустойка по просроченной ссуде, 31 699 руб. 87 коп. – штрафная неустойка по просроченным процентам, 20 846 руб. 91 коп. - штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете

С произведенным истцом расчетом размера задолженности ответчик не согласен, считает сумму долга завышенной.

Проверив представленный истцом расчет, суд не может с ним согласиться на основании следующего.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

В п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплены требования о том, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части, в том числе, запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (п. 19 ст. 5).

Согласно п. 17 ст. 5 указанного выше Закона в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), даны разъяснения о том, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В последнем случае следует признавать такие условия кредитного договора не соответствующими взаимосвязанным положениям статей 819 и 845 ГК РФ, статей 5 и 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьи 57 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации", статей 166 и 167 ГК РФ и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежащими возврату при разрешении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей").

По условиям заключенного между ПАО "Московский Кредитный Банк" и ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца.

Процентный период устанавливается с 14 числа календарного месяца, предшествующего оплате, до 13 числа календарного месяца, в котором осуществляется оплата.

Включение в кредитный договор требования о том, что заемщик обязуется не позднее чем за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете заемщика денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа (п.п. 6, 12 индивидуальных условий) возлагают на ответчика дополнительную обязанность иметь на своем счету денежные средства за пределами сроков уплаты кредита.

Данные условия ставят заемщика в невыгодные условия и вводят в заблуждение относительно даты внесения ежемесячного платежа, что нарушает его права как потребителя, а потому являются недействительными в силу их ничтожности (п.2 ст. 168 ГК РФ).

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 10% от размера ежемесячного платежа за нарушение срока обеспечения наличия денежных средств на картсчете в сумме 20 846,91 руб., являются незаконными и не подлежат удовлетворению.

Из расчета задолженности следует, что истцом с ФИО1 в период действия кредитного договора был удержан штраф за нарушение срока обеспечения наличия денежных средств на картсчете в общей сумме 8934,39 руб. (л.д.13-14).

Поскольку условие кредитного договора о взимании данного штрафа признано судом недействительным, удержанная Банком сумма штрафа в размере 8934,39 руб. подлежит зачислению в соответствии в счет погашения задолженности по процентам.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 25.08.2014г. в сумме 774484 руб. 84 коп., в том числе: 558 700 руб. 32 коп. – основной долг, 179 445 руб. 42 коп. – проценты за пользование кредитом (183972,53 руб. + 4407,28 руб. – 8934,39 руб.), 36 339 руб. 10 коп. –неустойка.

Руководствуясь ст. 333 ГК РФ, учитывая размер задолженности по основному долгу, длительность неисполнения обязательства по возврату кредита, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, заявленной к взысканию Банком. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 11242 руб. 66 коп. (платежное поручение л.д. 4).

Поскольку требования истца удовлетворены на 96,30% с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 826 руб. 68 коп. 

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Московского кредитного банка (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Московского кредитного банка (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 774 484 руб. 84 коп., из которых: 558 700 руб. 32 коп. – основной долг, 179 445 руб. 42 коп. – проценты, 36 339 руб. 10 коп. – неустойка, расходы по оплате госпошлины в размере 10 826 руб. 68 коп., а всего 785 311 (семьсот восемьдесят пять тысяч триста одиннадцать) рублей 52 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Московскому кредитному банку (публичное акционерное общество) отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Т.Д. Рунова

мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГг.