Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск-Илимский 13 февраля 2018 года

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе: председательствующей судьи Родионовой Т.А., при секретаре Горбуновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-127/2018 по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Нижнеилимский районный суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и ОАО КБ «Восточный» (ныне ПАО «Восточный экспресс банк»(далее Банк)) был заключен кредитный договор *** от ***., сумма кредита - 100 000 руб., процентная ставка по кредиту - ***% годовых, срок возврата кредита - *** мес. В рамках данного соглашения было подписано заявление клиента о заключении договора кредитования от ***.

Кроме того, было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в рамках заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и АО «Д2 Страхование» Договора коллективного страхования.

Подключение к Программе страхования носило обязательный, вынужденный характер для заемщика. Данный вывод подтверждается включением следующего условия в Заявление на присоединение к Программе страхования: «В случае заключения со мной Договора кредитования счета я обязуюсь производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования...». Таким образом, исходя из буквального толкования условий кредитного договора и Заявления на страхование, подключение заемщика к Программе страхования носит обязательный, императивный характер. Однако, данное навязывание дополнительной платной услуги противоречит нормам действующего законодательства.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в Заявлении на страхование не указана сумма комиссии за оказание услуги по страхованию, выраженная в рублях. В Заявлении на страхование указывается лишь процент — *** % в месяц от страховой суммы. Данная комиссия состоит из страховой премии, перечисляемой банком страховщику и комиссии банка. Срок страхования - *** месяцев. Страховая сумма равна сумме кредита - 100 000 руб. 

В соответствии с Заявлением на страхование в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 21 600 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора.

Таким образом, плата за подключение к Программе страхования составила 21 600 руб. 00 коп. подлежит возврату в виду навязанности услуги страхования.

Кроме того, считает, что ответчиком нарушены ст.10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходя из толкования которых, информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое Банку, за услугу страхования. Из данного положения следует, что Заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и вознаграждения Банка за оказание агентских услуг, включенного в общую сумму платы за страхование.

При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

Кроме того, в Заявление на участие в программе страхования отсутствует формула расчета суммы страховой премии, а также перечень факторов влияющих на ее расчет. Более того, отсутствует сумма платы за подключение к Программе страхования в рублях, то есть до потребителя информация о стоимости услуги не доведена в наглядном виде. Банк, как агент страховой компании, истцу данную информацию не предоставил. Не смотря на страхование рисков, относящихся непосредственно к личности заемщика кредита, наличие других факторов (наличие хронических заболеваний и т. д.) не проверялось и в расчет суммы страховой премии не принималось. Таким образом, явно усматривается заключение договора страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика кредита, т. е. договор страхования заключен исключительно в интересах Банка, а не истца.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Целью обращения в Банк являлось получение денежных средств на потребительские нужды. У нее не было намерений заключать договор страхования.

Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховой премии и увеличивает размер выплат по кредиту.

Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на содержание последнего, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

Подпись в конце договора, в том числе Заявления на получение кредита наличными, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования — не подлежит возврату.

Также полагает, что ответчиком нарушены ст. ст. 934, 943 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с документами, предоставленными заемщику Банком при подписании кредитного договора, условия личного страхования содержатся только в Заявлении на подключение заемщика к программе добровольного страхования (далее Заявление на страхование), предоставленном Банком заемщику, составленному в стандартной форме, исключающей возможность внесения дополнений и проявления волеизъявления клиента. Других документов, удостоверяющих факт заключения в отношении заемщика договора страхования Банком заемщику предоставлено не было.

Заявление на страхование не может удостоверить факт страхования, либо оказание Банком посреднических услуг, за которые уплачивается соответствующее вознаграждение. Таким образом, факт оказание услуги по страхованию, а также реальное оказание Банком посреднических услуг в рамках услуги по страхованию не подтвержден документально, а значит не доказан ответчиком, однако плата за страхование была списана единовременно и в полном объеме.

Кроме того, в Заявлении на страхование отсутствует указание суммы платы за страхование в рублях, отсутствует указание на тарифы страховой компании, в соответствии с которыми производился расчет суммы страховой премии, отсутствует указание на конкретный документ, содержащий соответствующие тарифы и утвержденный Страховщиком, а также отсутствует информация о факторах, которые могут повлиять на изменение тарифа, что само по себе нарушает гарантированное потребителю право на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге.

Кроме того, было допущено нарушение закона при определении срока страхования. Так, согласно условий Заявления на страхование, срок страхования равняется сроку кредита. При этом, при досрочном исполнении истцом своих обязанностей перед кредитором, автоматически прекращает все действие и договор страхования. Таким образом, имеет место нарушение права истца на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая за пределами срока действия кредитного договора в связи с его досрочным прекращением, однако в рамках 60 месяцев с момента его заключения. При этом, фактически теряются полезные свойства оказываемой услуги и цель страхования в целом, так как объектами договора страхования является жизнь и здоровье заемщика.

В силу статей 29.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральными законами. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему дополнительной услуги за отдельную плату, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

В данном случае Банком оказана посредническая услуга по подключению заемщика к программе страхования в обеспечение исполнения кредитного договора, в рамках заключенного между Банком и Страховщиком договора страхования.

Кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена, поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги и доведена до сведения потребителя. При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования. Кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Данное согласие оформляется в письменной Форме в любом виде - в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз.4 ч.2 ст.10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Однако, в данном случае при предоставлении кредита заемщику не разъяснялось какая именно услуга будет оказана Банком. Заявление на страхование не содержит перечень услуг, оказываемых Банком непосредственно заемщику кредита. Все действия Банка, изложенные в Заявлении на страхование, являются обязанностью Банка в соответствии с заключенным между Банком и страховой компанией Договора коллективного страхования заемщиков кредита. В данном случае Банк выступает посредником между заемщиком и Страховой компанией, агентом Страховщика.

Кредитный договор не содержит сведений о предоставлении дополнительной услуги, ее наименовании и стоимости, а также о согласии заемщика на ее предоставление. Однако, сумма кредита и страховая сумма идентичны, также аналогичны срок кредитования и срок страхования. Заявление на страхование подписывалось в день заключения кредитного договора.

Кроме того, кредитный договор так же не содержит условий о добровольном страховании жизни, здоровья, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования.

При таких обстоятельствах, заемщику на момент подписания кредитного договора не было разъяснено, какие действия при подключении к программе страхования совершаются банком и какое имущественное благо истец получает от этого. Подписываемые заемщиком документы не позволяли ему достоверно предполагать, что подписание заявления на подключение к программе страхования, ознакомление его с условиями страхования и включение его в реестр застрахованных лип - есть возмездная услуга Банка, дополнительно предоставляемая к услуге по предоставлению кредита.

Так как действующее законодательство РФ содержит императивный запрет на осуществление Банками страховой деятельности, то в данном случае Банком были оказаны посреднические (агентские) услуги для осуществления страхования выбранным Банком Страховщиком, так как представитель страховой организации при подписании кредитного договора и оформлении страхования в офисе Банка отсутствовал. Заемщику не предоставлялась информация, какие именно услуги Банк осуществляет в отношении его в случае заключения договора страхования, какую роль в данном случае играет Банк, в качестве кого он в данном случае выступает и имеет ли полномочия на представление интересов Страховщика. Кроме того, не предоставлялась информация о стоимости каждой конкретной услуги, оказываемой Банком в рамках заключения договора страхования, а также в последующем никоим образом не подтверждалось реальное оказание Банком посреднических услуг, а также услуг по страхованию непосредственно Страховщиком.

Заявление на страхование имеет лишь указание на подключение заемщика к программе страхования. Что собой представляет данная программа, каким образом определяется тариф по страхованию, какие факторы личности заемщика могут повлиять на тариф нигде не указывается. Однако, в соответствии со страховыми рисками, указанными в Заявлении на страхование явно усматривается, что в данном случае речь идет о личном страховании: «Смерть Застрахованного лица». «Инвалидность 1 и 2 группы», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события». Данные риски явно неразрывно связаны с личностью заемщика, что само по себе обязывает Страховщика, а в данном случае посредника — Банк, детальным образом определить состояние здоровья заемщика, в соответствии с чем, посредством применения страхового тарифа, рассчитать размер страховой премии, подлежащей уплате. Факт определения состояния здоровья заемщика также нигде не отражен.

Полагает, что ответчиком нарушены ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п.19 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку до потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан.

Кроме того, ответчиком нарушены ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Так, в соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст.32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Отказом от удовлетворения требования истца в добровольном порядке Ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст.958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Таким образом, ответчик нарушает право истца на отказ от предоставления услуги, гарантированного ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 Февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Согласно разъяснениям п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Истица просит суд расторгнуть договор страхования АО «Д2 Страхование» от ***. и признать условия кредитного договора о присоединении договора страхования недействительным; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 21 600 руб.; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу сумму морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу стоимость оплаты юридических услуг в размере 4 900 руб.; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда от 28.09.2017г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Д2 Страхование».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще была извещена о времени и месте рассмотрения дела. В направленном в адрес суда заявлении об уточнении исковых требований просила рассматривать дело в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в их отсутствие. В адресованном суду отзыве, приобщенном к материалам дела, просят в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомили. 

Суд, посчитал возможным, рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца ФИО1, ответчика ПАО КБ «Восточный» и третьего лица АО «Д2 Страхование» по имеющимся доказательствам.

Исследовав письменные доказательства по делу, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положениями ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п.3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст.30 указанного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Требование к форме кредитного договора определено в ст.820 ГК РФ, нормами которой установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из положений ст.819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В свою очередь, статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ***. ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с Заявлением о заключении договора кредитования *** (далее по тексту – Заявление), в котором предлагала заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования. 

Из содержания Заявления о заключении договора кредитования следует, что сумма кредита составляет *** руб., дата выдачи кредита ***., срок возврата кредита – *** мес., окончательная дата погашения – ***., валюта кредита – руб., схема погашения кредита – аннутент, процентная ставка по кредиту ***% годовых.

ФИО1 в Заявлении указала, что подписывая настоящее Заявление, заявляет о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Восточный», в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. Подтверждает, что ознакомлена с Условиями КБО, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять, ознакомлена с Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора КБО, дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания.

Кроме того, ФИО1 в Заявлении также указала, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего Заявления. Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в иных местах оказания услуг Банка. 

В материалы дела представлен Тарифный план «Индивидуальный», а также Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

Во исполнение кредитных обязательств заемщику открыт счет ***, что истцом ФИО1 не оспаривалось. 

Факт подписания Заявления о заключении договора кредитования и передачи его сотруднику Банка, а также получения кредита, истец ФИО1 не оспаривала, тем более, что копия заявления Клиента о заключении Договора кредитования ***, график погашения кредита, выписка по операциям клиента и справка о состоянии ссудной задолженности приложены истцом к исковому заявлению.

Истцом не оспаривалось, что банк исполнил свои обязательства по договору: предоставил истцу ФИО1 кредит. Выписка по операциям клиента ФИО1 по номеру счета *** свидетельствует о том, что истцом кредит в сумме 100000 руб. был получен. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Соответственно, с учетом положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Как установлено, Заявление клиента о заключении договора кредитования было подписано истцом ФИО1 с Банком лично, при его подписании смысл данного договора был понятен, что подтверждается подписью истца на данном заявлении. Доказательств иного суду не представлено. Указанное обстоятельство приводит суд к выводу о том, что стороны выразили свою волю на заключение указанного договора, согласившись с условиями его заключения. Каких-либо доводов и доказательств в их подтверждение о том, что названный выше кредитный договор, истцом был заключен вынужденно, вследствие тяжелых обстоятельств, которыми ответчик воспользовался для его заключения, истцом суду не представлено.

Разрешая заявленные истцом требования о расторжении договора страхования АО «Д2 Страхование» от *** и признании условий кредитного договора о присоединении договора страхования недействительным, суд полагает следующее.

Истцом в материалы дела было представлено Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» от *** согласно которому ФИО1 просит Банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем Заявлении. Из заявления следует, что страховой организацией является ЗАО «Д2 Страхование», выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники. 

В Заявлении ФИО1 также указала, что согласна быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №*** от ***., заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование» в соответствии с Комплексными правилами страхования клиентов кредитных организаций *** от ***., страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного, факт установления Застрахованному лицу инвалидности.

Из Заявления также следует, что ФИО1 была ознакомлена с тем, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. 

В Заявлении ФИО1 указала, что обязуется производить Банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере ***% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 600 руб., в т.ч. компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа ***% от страховой суммы или 400 руб. за каждый год страхования. Понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа, и списывается Банком в указанную даты либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. Дает сове согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание БСС платы за страхование. 

В Заявлении также указано на то, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию. Пи этом ей также известно, что не производится возврат сумм оплаченных ею Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в период которого действовало страхование.

Кроме того, ФИО1 в заявлении указано, что с Программой страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена с тем, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.

В материалы дела представлена копия Договора страхования от несчастных случаев и болезней ***., заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование», являющиеся приложениями к Договору страхования – Правила страхования от несчастных случаев и болезней и Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также Комплексные правила страхования клиентов кредитных организаций ***.

В соответствии с п.1.2 Договора страхования от несчастных случаев и болезней ***. застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя (ПАО «Восточный экспресс банк») и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

Пунктом 3.8 Договора страхования от несчастных случаев и болезней ***. предусмотрено, что страховые полисы в отношении Застрахованных лиц Страховщиком не оформляются.

В соответствии с п.5 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (Приложение №5 к Договору страхования), программа вступает в силу в отношении Застрахованного лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с Застрахованным Кредитного договора. В силу п.4.3 Условий взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании Кредитного договора. Взнос за участие в программе списывается страхователем в безакцептном порядке в указанную дату либо в дату внесения денежных средств на счет при просрочке платежа.

Следовательно, поскольку Заявление о заключении договора кредитования и Заявление на включение в программу страхования были подписаны ФИО1 ***., программа страхования вступила в силу в отношении Застрахованного лица ФИО1 *** 

В силу п.п.2, 3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст.935 ГК РФ).

В силу ст.938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В силу ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст.942 ГК РФ).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Исходя из ст.12 Федерального закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность при заключении договора незамедлительно получить информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В силу ч.1, ч.2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, оценивая по правилам ст.67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства, суд исходит из того, что факт заключения договора страхования на изложенных выше условиях и передачи подписанного Заявления на присоединение к программе страхования сотруднику Банка истцом не оспаривался. Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» подписано ФИО1 ***. без оговорок, следовательно, соглашение о страховании и оплате суммы за присоединение к Программе страхования было между сторонами договора достигнуто. 

При таких обстоятельствах, судом установлено, что ФИО1 выразила добровольное согласие на страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, дав разрешение на заключение договора страхования с ЗАО «Д2 Страхование», в связи с чем ее доводы о том, что отсутствовало ее согласие на предоставление услуги по страхованию несостоятельны. 

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора кредитования, суду не представлено.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре кредитования каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование, что и было сделано истцом. 

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п.4,4.4).

Оценивая довод истца о том, что он является экономически слабой стороной, вынуждена была подписать Заявление на страхование, составленное в стандартной форме, исключающей возможность внесения дополнений и проявления волеизъявления клиента, суд полагает, что договор страхования заключен в соответствии с положениями ст.421 ГК РФ на добровольной основе, в соответствии с волеизъявлением истца. Факта навязывания заемщику услуги по страхованию, судом не установлено. 

Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований о навязывании услуги по страхованию жизни и здоровья, являются несостоятельными, поскольку в нарушение положений ст.56 ГПК РФ они не подтверждены соответствующими доказательствами.

Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Указанные обстоятельства не повлекли для истца каких-либо неблагоприятных последствий. Она надлежащим образом была ознакомлен со всеми условиями договора кредитования и была с ними согласна, собственноручно подписала заявление на страхование. 

При этом суд учитывает, что истец добровольно обратилась к банку за получением кредита. В случае несогласия с условиями кредитования она могла обратиться в иную кредитную организацию. В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, истица не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истица осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручная подпись последней в Заявлении на страхование.

Поскольку собственноручная подпись в Заявлении на страхование от ***. подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя указанные выше обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуги по присоединению к Программе страхования, выразила согласие внести плату за подключение к Программе страхования, суд считает, что до истицы была доведена информация о цене предоставляемой ей страховой услуги, с которой истица согласилась. Тем более, как следует из Заявления на страхование, ФИО1 была ознакомлена с Программой страхования, согласна, возражений не имела и взяла обязательство их выполнять. Также она была ознакомлена с тем, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка. Следовательно, доводы истицы о том, что до нее не была доведена информация о сумме комиссии за оказание услуги по страхованию в рублях, формуле расчета суммы страховой премии, тарифах страховой компании, а также о том, что ей не было разъяснено какая именно услуга будет отказана Банком, ее наименование и стоимость, какими-либо допустимыми доказательствами не подтверждены и отклоняются судом. 

По указанным основаниям отклоняются судом и довод истицы о том, что до нее не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. При этом суд считает необходимым отметить, что подписывая Заявление на страхование, истица просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №*** между Банком и ЗАО «Д2 Страхование» в соответствии с Комплексными правилами страхования клиентов кредитных организаций *** от ***., следовательно, ей было известно какими документами определялись полномочия Банка. 

Как указывалось выше, поскольку ответчик, заключая договор страхования, при предоставлении истице кредитного продукта действовал по поручению последней, а услуга по страхованию в соответствии с ч.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истицы платы за присоединение к Программе страхования (в том числе компенсации расходов Банка) не противоречило требованиям действующего законодательства. 

Таким образом, оценивая вышеуказанные обстоятельства, суд, основываясь на исследованных в судебном заседании доказательствах в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права и исходя из фактических обстоятельств по делу, приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требований истицы о расторжении договора страхования АО «Д2 Страхование» от ***., признании условий кредитного договора о присоединении договора страхования недействительным не имеется.

Из материалов дела следует, что кредитный договор был исполнен ФИО1 ***. в полном объеме. 

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд не находит правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований о взыскании с ответчика платы за подключение к Программе страхования в размере 21600 руб. При этом суд исходит из того, что страхование заемщика в данном случае произошло исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования, в том числе о том, что не производится возврат сумм, оплаченных истцом Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование, согласованы сторонами и подлежат исполнению, следовательно, оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате названной платы в размере 21600 руб. также не имеется

Кроме того, из заявления на присоединение к Программе страхования следует, что обязанность по внесению оплаты за страхование прекращается с момента полного погашения задолженности по кредиту.

Как указано выше, кредитный договор от *** был исполнен ФИО1 в полном объеме ***. Следовательно, обязанность по внесению платы за страхование также прекращена ***. Из представленных в материалы дела выписок по операциям клиента ФИО1 не следует, что ею вносилась плата за страхование после ***. До ***., т.е. до прекращения обязательств по кредитному договору, истица не обращалась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и признании условий кредитного договора о присоединении договора страхования недействительным. Тогда как из Заявления на страхование следует, что истице было известно о том, что действие договора страхования могло быть прекращено досрочно по ее желанию. Однако, претензия с требованием выплатить сумму удержанной по договору страхования комиссии в размере 21600 руб. ответчику была направлена только ***. 

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований истицы о расторжении договора страхования АО «Д2 Страхование» от ***. и признать условия кредитного договора о присоединении договора страхования недействительным, взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 21 600 руб., отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных расходов в размере 4 900 руб. и штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о расторжении договора страхования АО «Д2 Страхование» от ***. и признании условия кредитного договора о присоединении договора страхования недействительным, взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 21 600 руб., морального вреда в размере 10 000 руб., стоимости оплаты юридических услуг в размере 4 900 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд черезНижнеилимский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированногорешения-с 20.02.2018г. 

Судья: Т.А. Родионова