Дело № 2-580/2021

26RS0028-01-2021-001022-23

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 23 июня 2021 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черниговской И.А.

при секретаре Горбенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-580/2021 (УИД 26RS0028-01-2021-001022-23) по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 -.- о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов, обосновывая свои требования следующим. 

25.12.2019 банк заключил с должником кредитный договор 

<

***>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - заявление); условиях предоставления кредитов по программе «кредит наличными» (далее - условия); тарифах по программе «кредит наличными» (далее - тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 07.05.2021 размер задолженности на период с 25.03.2020 по 07.05.2021 составляет 236 391,57 руб., из них 27 449,77 руб. - задолженность по процентам, 199 091,43 руб. - задолженность по основному долгу, 2 750,37 руб. - задолженность по неустойкам, 7 100 руб. - задолженность по комиссиям, 0,00 руб. задолженность по страховкам. 

Поэтому истец, руководствуясь ст., ст. 309, 811 ГК РФ, просит суд: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 25.12.2019 

<

***> в сумме 236 391,57 руб., в том числе: 27 449,77 руб. задолженность по процентам; 199 091,43 руб. задолженность по основному долгу; 2 750,37 руб. задолженность по неустойкам; 7100 руб. задолженность по комиссиям, а также государственную пошлину в размере 5564 руб. (л.д. 5-7)

В судебное заседание представитель истца – АО «Почта Банк» не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя (л.д.5-7).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебные заседания 10.06.2021 и 23.06.2021 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, заблаговременно, повестками, направленными по месту её регистрации, подтвержденной копией паспорта (л.д. 53), являющимся местом её жительства, указанным в иске и сообщенным самим ответчиком при подписании договора от 25.12.2019 (л.д. 26-27), а также подтвержденному адресной справкой от 10.06.2021 (л.д.67 ): ..., повестка на 10.06.2021 возвращена в суд с указанием причины невручения «истек срок хранения» (л.д. 66), а повестка на 23.06.2021 вручена ответчику 15.06.2021, что подтверждено почтовым уведомлением (л.д. 70). ФИО1 кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства не уведомляла.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу п. 1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным выше. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Также сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68).

ФИО1 о причине неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении или рассмотрении дела в её отсутствие не поступало. 

Таким образом, суд признает, что принятые меры по извещению ответчика о времени и месте судебного заседания являются исчерпывающими и достаточными. При таких обстоятельствах, при отсутствии возражений со стороны истца, о чем указано в тексте искового заявления, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования АО «Почта Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления заемщика ФИО1 (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») от 25.12.2019 между ПАО «Почта Банк» (31.01.2020 фирменное наименование банка изменено с Публичное акционерное общество «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк», что подтверждено выпиской из ЕГРЮЛ по состоянию на 02.04.2020 (л.д. 60-61)), и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> от 25.12.2019, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 207 025 руб. (кредит 1 – 38 025 руб. на 9 платежных периодов и кредит 2 – 169 000 руб. на 36 платежных периодов до 25.12.2022) под 23,90% годовых при полной стоимости кредита 23,900% годовых, с обязательным ежемесячным платежом до 25 числа каждого месяца в сумме 18 119 руб., последний платеж 25.12.2022 в сумме 7697,73 руб. согласно графику платежей и полной сумме, подлежащей выплате клиентом 291862,73 руб. Сторонами согласовано предоставление дополнительных услуг: «Кредитное информирование» - размер (стоимости) комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2200 руб.; «Пропускаю платеж» - 300 руб. единовременно, за каждое подключение услуги; «Автопогашение» - 29 руб. за проведение каждой операции (л.д. 17-25, 51-52).

Кроме того, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованной в АО «СОГАЗ» (л.д.30, 31, 32-33). 

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно п. 1.5 кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: п. 1.5.1.1. на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; п. 1.5.1.2 при наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2 (п. 1.5.1); при отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2 (кредит) (п. 1.5.2); п. 1.6. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента; п. 1.7. срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается, исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в согласии.

Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.1.8). 

Согласно п. 6.5 Условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. 

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 6.5.1). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2) (л.д.40-49).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита изложены в Согласии заёмщика ФИО1, Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью данного кредитного договора (п. 1.2 Условий), и с которыми согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 25.12.2019 ФИО1 ознакомлена и согласна, что удостоверено её подписью.

График платежей, а также все вышеуказанные документы были получены ответчиком ФИО1 при заключении кредитного договора, что подтверждается её подписью в заявлении.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства были предоставлены ФИО1 и зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета --- ФИО1 за период с 25.12.2019 по 06.05.2021 (л.д.57-58). Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, образовавшуюся задолженность до настоящего времени не погасила, последний платеж по кредиту выполнен ею 26.08.2020 в сумме 2000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 25.12.2019 по 06.05.2021 (л.д. 57-58) и расчетом исковых требований по договору 

<

***> от 25.12.2019, выполненным по состоянию на 07.05.2021 (л.д.56).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ. 

Реализуя свое право на досрочное возвращение кредита, истцом АО «Почта Банк» в адрес ответчика ФИО1 направлено заключительное требование №49785005 от 17.04.2020 о полном погашении задолженности в размере 238439,71 руб. в срок до 01.06.2020 (л.д.59). Однако данное требование ответчиком было проигнорировано, мер к погашению задолженности ответчиком не предпринято. До настоящего времени задолженность не погашена.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Петровского района Ставропольского края от 11.01.2021 отменен судебный приказ №2-2242-29-512/2020, выданный по заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №49785005 от 25.12.2019 за период с 25.03.2020 по 08.12.2020 в размере 226541,20 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2733 руб. (л.д.16).

Согласно приложенному к иску расчету исковых требований по состоянию на 07.05.2021 (л.д. 56) за ответчиком ФИО1 образовалась задолженность за период с 25.03.2020 по 07.05.2021 в сумме 236391,37 руб., из них: 199091,43 руб. - задолженность по основному долгу, 27449,77 руб. - задолженность по процентам, 2750,37 руб. - задолженность по неустойкам, 7100 руб. - задолженность по комиссиям, 0,00 руб. - задолженность по страховкам. Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, доказательств погашения ею образовавшейся задолженности на день рассмотрения дела суду не представлено.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО1 допустила существенные нарушения условий возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование займом по кредитному договору №49785005 от 25.12.2019, в результате чего образовалась задолженность, которая с учетом положений ст. ст. 807, 809, 810, 309, 310, 382 ГК РФ подлежит возмещению в полном объеме. В связи с этим требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору 

<

***> от 25.12.2019 в размере 199091,43 руб. - задолженность по основному долгу подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом подлежат полному удовлетворению, поскольку с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» следует взыскать проценты, предусмотренные ч. 1 ст. 809 ГК РФ, установленные сторонами в п. 4 договора от 25.12.2019 в размере 23,90% годовых, которые по состоянию на 07.05.2021, как просит в иске истец, составили 27449,77 руб., сумма которых ответчиком ФИО1 также не оспорена. Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и действующему на момент возникновения задолженности законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком также не представлено альтернативного расчета задолженности по договору.

Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности согласно выписки по лицевому счету ответчиком в материалы дела представлено не было.

В силу положений ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 25.12.2019 при ненадлежащем исполнении условий договора заёмщик со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов уплачивает неустойку в размере 20% годовых. 

Суд, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, в том числе периода неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, сопоставив общий размер неустойки (2750,37 руб.) и размер просроченной задолженности (199091,43 руб. - просроченный основной долг и 27449,77 руб. - проценты за пользование кредитом), при том, что подлежащая уплате неустойка не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, взыскивает с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» неустойку, установленную сторонами п. 12 договора от 25.12.2019 в размере 20% годовых, которая по состоянию на 07.05.2021, как просит в иске истец, составила 2750,37 руб., сумма которой ответчиком ФИО1 также не оспорена.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 25.12.2019 ответчик при заключении кредитного договора выразил согласие на подключение ему дополнительных услуг: «Кредитное информирование» - размер (стоимости) комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2200 руб. 

Материалами дела установлено, что ФИО1 на стадии заключения договора обладала полной информацией о предоставленной ей услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, в соответствии со своим волеизъявлением. В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет полное право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. Доказательств, подтверждающих факт понуждения ФИО1 к заключению договора с банком, не имеется.

Согласно расчета исковых требований (л.д. 56) ответчику начислена комиссия, общая сумма которой составила 7100 руб., которая ответчиком ФИО1 также не оспорена, и которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5564 руб., оплата которой подтверждена в судебном заседании платежными поручениями № 32333 от 11.05.2021 на сумму 2831 руб. (л.д.9) и № 85128 от 09.12.2020 на сумму 2733 (л.д.8).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 -.- о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 -.- в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 25.12.2019 в размере: 27449,77 руб. - задолженность по процентам, 199091,43 руб. - задолженность по основному долгу, 2750,37 руб. - задолженность по неустойкам, 7100 руб. - задолженность по комиссиям, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5564 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме вынесено 25.06.2021.

Судья И.А.Черниговская