Дело № 2-867/2020 Изготовлено 2 октября 2020 года

УИД 76RS0023-01-2020-000864-78

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе 

судьи Любимовой Л.А., 

при секретаре Максимовой Ф.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле 15 сентября 2020 года

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В исковом заявлении указал, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. между ПАО «Совкомбанк» (далее также Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***> ОБЕЗЛИЧЕН (далее также Кредитный договор) согласно которому банк представил заемщику кредит в сумме 90 000,00 руб. под 0,00% годовых сроком на 120 месяцев. Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее также – Индивидуальные условия) за нарушение сроков возврата кредита или его части и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов предусмотрено начисление неустойки в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по Кредитному договору за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.04.2020 г. составила 98 762,98 руб., в том числе: основной долг – 88 880,00 руб., неустойка по ссудному договору – 3 463,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 688,27 руб., штраф за просроченный платеж – 4 436,40 руб., иные комиссии – 1 295,00 руб. 

Истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору в указанном выше размере. 

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, показал, что вечером ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. ему поступил телефонный звонок, в ходе которого ответчик, находясь под психологическим давлением со стороны собеседника, представившегося сотрудником ПАО «Совкомбанк», сообщил последнему данные банковской карты в целях её блокировки. Через несколько минут после завершения разговора истцу поступило смс-сообщение о списании с карты 88 880,00 руб. Практически сразу после этого истец позвонил в Банк для отмены транзакции, однако ему сообщили о невозможности данного действия. На следующий день ФИО1 обратился в полицию с заявлением о мошенничестве, а также написал в Банк заявление о приостановлении платежей. Просил учесть, что звонивший назвал фамилию, имя и отчество ответчика, вследствие чего последний полагал о том, что указанное лицо действительно действует от имени Банка. Считает, что в таких аферах может быть замешан сам Банк. В удовлетворении иска просил отказать.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Спорные отношения регулируются нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

В соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в соответствии с которым Банк представил заемщику банковскую карту «Халва» с установленным лимитом кредитования при открытии кредитного договора 90 000,00 руб. Тарифы на предоставляемый кредит и иные банковские услуги установлены Приложением к Порядку осуществления операций с банковскими картами (л.д. 19), об ознакомлении с ними ответчик указал в разделе 2 Индивидуальных условий.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. Банк путем перечисления денежных средств в размере 88 880,00 руб. на счет НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, открытый согласно Индивидуальным условиям на имя ответчика, предоставил последнему кредит в указанной сумме, что следует из Выписки по соответствующему счету. В тот же день указанные средства были переведены со счета на другую банковскую карту.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА следователем СО ОМВД России по Красноперекопскому городскому району ФИО6 возбуждено уголовное дело 

<

***> ОБЕЗЛИЧЕН по факту хищения денежных средств в сумме 88 880,00 руб. со счета ФИО1

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцом подано в Банк заявление о несогласии с проведенной транзакцией и о приостановлении начисления процентов по карте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора. 

Факт предоставления Банком кредита подтверждается Выпиской по счету НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Ответчиком также не оспаривается обстоятельство зачисления денежных средств в размере 88 880,00 руб. на его счет с последующим списанием, о чем ответчик был извещен смс-сообщением.

Таким образом, факт предоставления кредита истцу посредством перечисления денежных средств на принадлежащий ФИО1 счет в суде установлен.

Довод ответчика об отсутствии у него обязательств по возврату кредита ввиду того, что денежные средства, были зачислены на его счет и списаны с последнего по распоряжению неизвестного лица, суд считает несостоятельными.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу положений ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно пунктам 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

В пунктах 1.24, 2.3. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года за № 383-П, указано, что распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в пункте 1.24 Положения.

Согласно ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон) в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Срок направления клиентом-физическим лицом уведомления об использовании электронного средства платежа без его ведома оператору по переводу денежных средств установлен частью 11 ст. 9 Закона, в силу которой в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Пунктом 3.2 Индивидуальных условий предусмотрено информирование заемщика Банком о совершении каждой операции с использованием расчетной карты и направление выписки через личный кабинет.

Из сказанного следует, что Банк исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенных операциях в соответствии с ч. 4 ст. 9 Закона.

Факт уведомления ответчика о списании с его счета денежных средств ответчиком в судебном заседании подтвержден.

Одновременно ФИО1 в судебном заседании подтвердил, что сообщил данные банковской карты стороннему лицу, что сделало возможным её компрометацию и использование данных для совершения операций по счету третьими лицами. При этом у Банка возможность установить, что соответствующее поручение о перечислении денежных средств поступило не от ответчика, а от третьего лица, отсутствовала.

В пункте 10.3.4 Общих условий Договора потребительского кредита (далее – Общие условия), с которыми ответчик согласился при заключении Кредитного договора (п. 14 Индивидуальных условий), содержится информация для заемщика о необходимости хранить в тайне конфиденциальную информацию с указанием на то, что сотрудники Банка никогда не спрашивают у клиентов логины и пароли от Интернет-банка и подобную информацию.

Пунктом 4.1.4 Общих условий установлена обязанность заемщика не допускать использования расчетной карты третьими лицами и не сообщать пароль расчетной карты третьим лицам.

Таким образом, сообщив третьим лицам данные своей банковской карты, ответчик нарушил условия её использования, что исключает обязанность Банка по возмещению суммы операции.

Кроме того, из представленных доказательств следует, что ответчик обратился в Банк с заявлением о совершении операции по карте без его ведома ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г., то есть с нарушением сроков, установленных ч. 11 ст. 9 Закона.

Из сказанного следует, в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт ненадлежащего исполнения Банком обязательств по кредитному договору и договору банковского счета, в связи с чем оснований считать Банк не исполнившим обязательства по перечислению денежных средств на счет ответчика не имеется.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика производить платежи в погашение кредитной задолженности согласно Общим условиям и тарифам Банка.

Разделом 1.5 тарифов Банка (далее – Тарифы) установлен размер минимального ежемесячного платежа и продолжительность платежного периода в размере 15 календарных дней с даты, соответствующей дате заключения Кредитного договора (в настоящем случае – 14 число каждого месяца).

В связи с неисполнением ФИО1 обязанности по погашению кредитной задолженности, за ним образовалась задолженность по основному долгу, которая на 22.04.2020 г. составила 88 880,00 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения устанавливаются в соответствии с тарифами и Общими условиями.

Разделом 1.7 Тарифов размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, неустойка по ссудному договору рассчитана, исходя из 0,0519% в день, что соответствует 19% годовых, и на 02.07.2019 г. составляет: на просроченный долг – 688,27 руб., на основной долг – 3 463,31 руб.

Разделом 1.6 Тарифов предусмотрено начисление штрафа за нарушение срока возврата кредита в размере: за первый раз выхода на просрочку – 590,00 руб., за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности+590,00 руб., за третий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности +590 руб.

Истцом ответчику начислены штрафы за невнесение минимального обязательного платежа по срокам 04.04.2019 г – 590,00 руб., 05.05.2019 – 1 478,80 руб., 04.06.2019 – 2 367,60 руб., всего – 4 436,40 руб.

Также Банком ответчику начислены комиссии за банковскую услугу «Льготная защита платежа» в размере 299*4=1196,00 руб.

Из раздела 1 «Вводные положения» Общих условий следует, что Пакет услуг «Льготная защита платежа» представляет собой добровольные платные услуги Банка по Договору потребительского кредита, при подключении которых заемщику предоставляется две опции:

установление максимального значения минимального обязательного платежа по Договору потребительского кредита, которое не может быть превышено независимо от суммы и количества проводимых заемщиком операций по расчетной карте в отчетном периоде,

отказ от взыскания задолженности при наступлении событий, перечисленных в Общих условиях.

Подключение пакета услуг к Договору потребительского кредита осуществляется путем направления Банком оферты заемщику в смс-сообщении на его мобильный телефон, указанный в анкете. Акцептом оферты на подключение льготного пакета услуг будет являться молчание заемщика, которое считается конклюдентными действиями.

За подключение льготного пакета услуг взимается комиссионное вознаграждение, установленное Тарифами банка. Льготный пакет считается подключенным и действует при условии своевременной оплаты комиссионного вознаграждения и отключается Банком автоматически при неоплате комиссионного вознаграждения три раза подряд.

Между тем, в представленных суду истцом Тарифах размер комиссии за указанный пакет услуг отсутствует, более того, заявление ответчика о предоставлении ему данной услуги в дело также не представлено.

При указанных обстоятельствах основания для взыскания с ФИО1 комиссии за банковскую услугу «Льготная защита платежа» отсутствуют.

Также Банком начислена комиссия за невыполнение условий обязательного информирования, составляющая 99,00 руб. 

Между тем, ни Индивидуальные условия, ни Общие условия, ни действовавшие на дату заключения Кредитного договора и на дату начисления комиссии Тарифы, представленные Банком, не содержат информации об условиях начисления данной комиссии и её размерах, в связи с чем оснований для её взыскания с ответчика суд также не усматривает.

Представленные истцом Тарифы, действующие на 04.09.2020 г., основанием для взыскания комиссии являться не могут в связи с отсутствием доказательств их действительности на дату начисления соответствующих платежей.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк имеет право потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Из выписки по лицевому счету ответчика следует, что платежи в счет погашения кредита ФИО1 не вносились с момента предоставления кредита, в связи с чем сумма основного долга подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Исходя из положений ст. 333 ГПК РФ, с учетом обстоятельств дела и последствий нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер штрафа за невнесение минимального обязательного платежа и неустоек, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, до 2 500,00 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 120,26 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. в размере 91 380,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 120,26 руб. 

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Л.А.Любимова