Дело № 2-277/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2020 года г.Смоленск

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Филипповаой К.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО РСО «Евроинс» о взыскании части страхового возмещения,

встречному иску ООО РСО «Евроинс» к ФИО1 об оспаривании условий договора страхования

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО РСО «Евроинс» о взыскании части страхового возмещения, указав в обоснование исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования имущества – жилого 

<

адрес> года постройки, расположенного в с.Богданово Рославльского района Смоленской области, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора предусмотрен размер страховой суммы 1400000 руб. ДД.ММ.ГГГГ в результате пожара дом был полностью уничтожен. Ответчик признал данное событие страховым случаем и выплатил страховое возмещение в размере 608642 руб. С размером страхового возмещения истица не согласна, так как в результате пожара произошла полная утрата застрахованного имущества, что влечет обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения в размере страховой суммы.

Уточнив требования, просит суд взыскать с ООО РСО «Евроинс» сумму страхового возмещения в размере 791315 руб., неустойку в размере 6720 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 63625 руб. 49 коп. с последующим начислением по день исполнение решения суда, денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф, 10000 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

ООО РСО «Евроинс» обратилось в суд со встречным иском к ФИО1 об оспаривании условий договора страхования, указав следующее.

При заключении договора страхования стороны исходили из сведений, содержащихся в ЕГР, о годе постройки дома как ДД.ММ.ГГГГ При урегулировании убытка было установлено, что по данным технической инвентаризации в действительности дом построен в ДД.ММ.ГГГГ. Для расчета страхового возмещения необходимо принимать актуальные сведения о годе постройки дома.

Страховая сумма в размере 1400000 руб. является лимитом ответственности страховщика при наступлении страхового случая и не является страховой стоимостью имущества.

С учетом года постройки 

<

адрес> рыночная стоимость дома на дату заключения договора страхования составляла 347000 руб.

Указанная в п.4.1.1 договора страхования страховая сумма превышает действительную (страховую) стоимость жилого дома. 

ООО РСО «Евроинс» выплатило истцу страховое возмещение в большем размере, то есть исполнило свои обязательства.

Просит суд установить действительный год постройки жилого дома, расположенного в 

<

адрес>; признать недостоверными сведения, указанные в п.4.2.2 страхового полиса СМФ № от ДД.ММ.ГГГГ о годе постройки жилого домам как 1998; признать недействительным условие договора в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

В судебном заседании ФИО1, ее представитель ФИО2 поддержали исковые требования, возражали против удовлетворения иска ООО РСО «Евроинс».

Представитель ООО РСО «Евроинс» ФИО3 возражала против удовлетворения иска ФИО1, поддержала встречный иск.

Заслушав объяснения сторон, эксперта, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.

В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пп.1 п.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 Кодекса).

Согласно п.1, п.2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ на праве собственности принадлежит земельный участок в 

<

адрес> площадью 

<

данные изъяты> кв.м с кадастровым номером №, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства и расположенный на нем жилой дом общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, условный № (кадастровый №).

Право собственности ФИО1 зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО РСО «Евроинс» заключен договор страхования имущества (страховой полис СМФ №) по страховой программе «Загородный 

<

адрес>» (без осмотра), в соответствии с которым застрахован жилой дом площадью 

<

данные изъяты> кв.м, ДД.ММ.ГГГГ постройки, расположенный в 

<

адрес>; страховая сумма 1400000 руб. (пакет «Б» - действие огня, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц); срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ; страховая премия – 6720 руб.

Страховая премия в размере 6720 руб. оплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в указанном жилом доме зарегистрирован пожар, в результате которого полностью уничтожена кровля, помещения дома выгорели по всей площади.

Экспертно установлено, что очаг пожара находился в веранде дома, причиной возникновения пожара послужило искусственно инициированное горение горючих материалов, расположенных в очаговой зоне, в результате теплового воздействия источника открытого огня с использование интенсификаторов горения в виде ЛВЖ и ГЖ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомила ООО РСО «Евроинс» о событии, имеющим признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ею было подано заявление о страховой выплате с приложением документов.

ДД.ММ.ГГГГ составлен страховой акт, которым событие признано страховым случаем.

Размер страхового возмещения определен на основании расчёта А. - 608642 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО РСО «Евроинс» выплатило ФИО1 страховое возмещение в размере 608642 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами: копией договора купли-продажи (т.1. л.д.8), выпиской из ЕГРН (т.1л.д.9-10), копией полиса (т.1 л.д.72), копией квитанции (т.1 л.д.12), копией справки (т.1 л.д.13), копией постановления о возбуждении уголовного дела (т.1 л.д.14), копией заключения эксперта (т.1 л.д.87-91), копией заявления (т.1 л.д.67), копией заявления (т.1 л.д.16), копией страхового акта (т.1 л.д.129), копией платежного поручения (т.1 л.д.133).

Из акта, выполненного А. ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.69), следует, что в результате пожара дом выгорел полностью; из годных остатков – фундамент 6,5 х 11,2 м.

В обоснование исковых требований А. указывает, что в случае полного уничтожения имущества страховщик согласно условиям договора обязан выплатить ей страховое возмещение в размере страховой суммы, то есть 1400000 руб.

Судом установлено, что страховая сумма определена истцом исходя из цены жилого дома, определенной соглашением сторон в договоре купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Согласно положениям ст.10 Закона страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

В силу ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Как разъяснено в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" к существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества. Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ).

При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (п.18 Постановления).

На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере (п.19 Постановления).

Приведенные нормы свидетельствуют о том, что страховая сумма представляет собой максимальное значение, в пределах которого страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Цена объекта, указанная в договоре купли-продажи, не является его действительной стоимостью.

При этом, размер ущерба определяется применительно к каждому страховому случаю согласно индивидуальным условиям договора страхования.

Согласно п.6 Полиса договор заключен на особых условиях: сведения, оговоренные в разделах 1, 2, 3, 4 Страхового полиса рассматриваются как обстоятельства, имеющие существенное значение для определения имущественного интереса Страхователя, вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков. Настоящий Страховой полис заключен на основании устного заявления Страхователя.

Судом установлено, что характеристики объекта страхования были указаны самим страхователем в заявлении на страхование. Так же был указан размер страховой суммы – 1400000 руб.

При этом при заключении договора страховая стоимость имущества не определялась и сторонами не согласовывалась, договор заключен без осмотра объекта страхования, что не противоречит нормам действующего закона.

Неотъемлемой частью страхового полиса являются Правила страхования ИФЛ (приложение № 1).

Согласно п.13.6 Правил имущественного страхования физических лиц (т.1 л.д.154-167) в случае невозможности дальнейшего использования поврежденного застрахованного имущества или его гибели размер страхового возмещения определяется в размере страховой суммы.

Согласно п.13.5.1 Правил полная утрата (гибель) имеет место, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с восстановительными расходами равна действительной стоимости на дату заключения договора страхования.

В силу п.14.2.6 стоимость недвижимого имущества (конструктивных элементов, элементов внутренней отделки и инженерного оборудования) устанавливается в % от страховой суммы.

При повреждении имущества из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах (п.13.7 Правил).

Согласно данным, содержащимся в ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, жилой дом поставлен на кадастровый учет ДД.ММ.ГГГГ с кадастровым номером № ранее ему был присвоен инвентарный №, условный №; указан год завершения строительства – ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Смоленским ОБТИ выдана справка, содержащая сведения о характеристиках объекта государственного технического учета, в отношении указанного дома, в которой указан год постройки - 1974 (т.1 л.д.46).

Согласно информации, предоставленной администрацией Богдановского сельского поселения (т.1 л.д.94) жилой дом, принадлежащий ФИО1, - ДД.ММ.ГГГГ постройки (по данным похозяйственной книги № ДД.ММ.ГГГГ-2007гг.); собственниками дома являлись А., А., А.

Также согласно делу правоустанавливающих документов Росреестра, ДД.ММ.ГГГГ между администрацией Богдановского сельского поселения и А., А. заключен договор о бесплатной передаче в собственность гражданам занимаемого жилого дома площадью 

<

данные изъяты> кв.м в 

<

адрес> (т.2 л.д.51-52). 

Согласно справки администрации Богдановского сельского округа от ДД.ММ.ГГГГ в указанном доме с ДД.ММ.ГГГГ по месту жительства зарегистрирован А. (т.2 л.д.60).

Смоленским ОБТИ предоставлено инвентарное дело на жилой дом с инвентарным номером 1-856 (т.3 л.д.122-133), из которого следует, что первичные записи были внесены ДД.ММ.ГГГГ (согласно экспликации общая полезная площадь – 48,1 кв.м); по данным на ДД.ММ.ГГГГ – общая полезная площадь – 72,7 кв.м с учетом пристройки).

В первичных записях отражено, что материал стен дома – щитовые, обложены кирпичом.

ДД.ММ.ГГГГ Смоленским ОБТИ составлен технический паспорт на жилой дом в 

<

адрес>, инвентарный № (т.2 л.д.56).

В характеристике домовладения отражен процент износа 46.

В справке, выданной Рославльской инвентарной группой ДД.ММ.ГГГГ, указано, что изменение общей площади связано с ошибкой, допущенной при подсчете площадей, в общую площадь входит холодный коридор 

<

данные изъяты> кв.м (т.2 л.д.96).

ДД.ММ.ГГГГ между А., А. и А. заключен договор купли-продажи жилого дома в 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, инвентарный № (т.2 л.д.53-54).

ДД.ММ.ГГГГ между А. и А. заключен договор купли-продажи жилого дома в 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, условный №, цена – 520000 руб. (т.2 л.д.66).

При регистрации права собственности интересы А. в регистрирующем органе по доверенности представляла ФИО1 (т.2 л.д.65).

Также ей была выдана доверенность и на право представления интересов покупателя А.

ДД.ММ.ГГГГ договор купли-продажи дома заключен между А., за которого действует ФИО1, и А., цена дома – 1300000 руб. (т.2 л.д.132-133).

ДД.ММ.ГГГГ А. продал дом ФИО1 за 1400000 руб.

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора стороны исходили из установленной даты постройки жилого дома – ДД.ММ.ГГГГ что является существенным условием.

Вместе с тем, исследованные доказательства в совокупности, свидетельствуют о том, что указанный дом был построен не в ДД.ММ.ГГГГ, как было указано в записях ЕГРН, а не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Информация о реконструкции дома в исследованной документации не содержится.

Как следует из отчета, выполненного А. (т.1 л.д.25-50) по заказу ООО РСО «Евроинс» при урегулировании убытка, исходя из даты постройки 1998 год определен физический износ дома – 40 %; определена стоимость возмещения ущерба с учетом износа на материалы в размере 608642 руб.

Согласно п.5.2 Правил страхования при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).

Действительная стоимость определяется в размере стоимости приобретения или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному имуществу, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния здания (п.5.3).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, а уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п.5.4).

Из отчета А. (т.2 л.д.7-43) следует, что рыночная стоимость уничтоженного при пожаре жилого дома, установленная с применением затратного подхода, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 521868 руб.

С учетом изложенного, в силу согласованных сторонами условий договор страхования ничтожен в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

В заключении судебной строительно-технической экспертизы (т.2 л.д.180-222) указано, что стоимость восстановительного ремонта жилого дома после пожара без учета устройства фундамента составляет 592310 руб., стоимость устройства ленточного бутового фундамента под жилой дом – 23982 руб.

Судом бесспорно установлено, что ООО РСО «Евроинс» выплатило ФИО1 страховое возмещение в размере, который полностью покрывает затраты на постройку жилого дома аналогичного по назначению и качеству уничтоженному в результате пожара.

Изложенное свидетельствует о надлежащем исполнении ООО РСО «Евроинс» обязательств по договору страхования, что исключает наличие оснований для удовлетворения требований ФИО1

Встречные требования ООО РСО «Евроинс» не подлежат удовлетворению, поскольку из представленных доказательств не представляется возможным установить год постройки жилого дома объективно и достоверно; договор в оспариваемой части превышения страховой суммы над страховой стоимостью ничтожен в силу закона.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО РСО «Евроинс» о взыскании части страхового возмещения, а также требований ООО РСО «Евроинс» к ФИО1 об оспаривании условий договора страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2020.