Копия

Дело № 2-1955/2019

УИД 24RS0028-01-2019-001871-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 17 сентября 2019 года

Кировский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Кийкова С.Г.,

с участием представителя ответчика (истца) ФИО1 по доверенности ФИО2, 

при секретаре Дубовой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об оспаривании условий кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27 декабря 2014г. в размере 111 412 руб. 11 коп., которая состоит из 110 648 руб. 64 коп. основного долга, 628 руб. 58 коп. процентов по договору, 18 руб. 89 коп. – штрафа за возникновение просроченной задолженности, 116 руб. – комиссии за направление извещений, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 428 руб. 24 коп., требования мотивируя тем, что по указанному кредитному договору истцом ответчику предоставлен кредит в размере 133 661 руб., в том числе, 108 000 руб. сумма к выдаче, 25 661 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 39,90 % годовых. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6 459 руб. 43 коп. В период действия договора ответчиком были подключены/активированы дополнительные услуги в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб., оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей. В нарушений условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика. Кроме того, просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 428 руб. 24 коп., а также зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности. 

Ответчик ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к Банку и просила признать договор страхования недействительным и засчитать выплаченную ею сумму в размере 25 661 руб. в счет погашения кредита, мотивируя свои требования тем, что услуга присоединения к Программе ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» по организации страхования клиентов ей была навязана, Банк предложил страхование только в исключительно согласованной с ним страховой компании, чем ограничил потребителя в свободном выборе услуги. 

В судебном заседании представитель истца (ответчика) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не присутствовал, уведомлен надлежащим образом, что следует из почтового уведомления (л.д. 99), просил рассмотреть дело в его отсутствие, представив письменный отзыв относительно доводов ответчика, из которого следует, что представитель истца настаивает на удовлетворении исковых требований, в удовлетворении встречных исковых требований просит отказать.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, обеспечила участие в судебном заседании своего представителя по доверенности ФИО2, который требования Банка не признал. Настаивал на удовлетворении встречных исковых требований по основаниям, изложенным в нем (л.д. 93). 

Третье лицо ООО «СК Ренессанс Жизнь», привлеченное определением суда 19 июня 2019г., в судебное заседание своего представителя не направило, уведомлено надлежащим образом, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало. Из письменного отзыва, поступившего в суд 26 августа 2019 г., следует, что в ООО СК «Ренессанс Жизнь» о наступлении страхового события никто не обращался и документов, предусмотренных договором страхования (полисными условиями), не предоставлял, каких-либо комиссий от Банка в ООО СК «Ренессанс Жизнь» не поступало (л.д. 69-73).

Поскольку участники судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом, судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ принято решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Оценив доводы, изложенные в исковом заявлении, встречном исковом заявлении, а также в возражениях представителя истца (ответчика) и третьего лица, выслушав представителя ответчика (истца), исследовав предоставленные доказательства, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ответчика (истца) ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим правовым основаниям.

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Из ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2). 

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

Исходя из п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В судебном заседании установлено, что 27 декабря 2014г. по кредитному договору 

<

***> истцом ответчику предоставлен кредит в размере 133 661 руб., в том числе, 108 000 руб. – сумма к выдаче, 25 661 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 39,90 % годовых (л.д. 9). Денежные средства в размере 108 000 руб. выданы ответчику через кассу офиса согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-18). Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 25 661 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-18). 

Согласно п. 6 кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа – 16 января 2015 г., ежемесячный платеж составляет 6 459 руб. 43 коп. (л.д. 9).

Из кредитного договора следует, что ФИО1 подтвердила, что получила заявку, График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «СМС-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

Согласно п. 1.2. раздела I Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 11).

В соответствии с п. п. 1., 1.1., 1.2., 1.4. раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4. данного раздела списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту (л.д. 11).

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (л.д. 11).

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями кредитного договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту.

Пунктом 1. раздела III Условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 4. раздела III Условий договора Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении заемщика в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части (л.д. 12). 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). 

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора 27 декабря 2014г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования на случай наступления следующих страховых случаев: смерти застрахованного лица по любой причине и инвалидности 1 или 2 группы (л.д. 14). 

В указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ей кредита; понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию; согласна с оплатой страховой премии в размере 25 661 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 14).

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно условий договора заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчика услугу оплатил не в полном объеме.

Таким образом, в связи с неуплатой образовалась задолженность по кредитному договору в размере 111 412 руб. 11 коп., которая состоит из 110 648 руб. 64 коп. основного долга, 628 руб. 58 коп. - процентов по договору, 18 руб. 89 коп. – штрафа за возникновение просроченной задолженности, 116 руб. – комиссии за направление извещений.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, соответствует действительности, доказательств его недостоверности суду не предоставлено, представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 представленный расчет не оспаривал.

В связи с чем, суд находит требование банка о взыскании основного долга, процентов, штрафа и суммы комиссии за направление извещений обоснованным в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, п. 1 ст. 810 ГК РФ, п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Довод, изложенный ФИО1, во встречном исковом заявлении, а именно, что ей была навязана услуга по заключению договора страхования, отклоняется, поскольку заявление на страхование подписано ФИО1 собственноручно, что подтверждает осознанное и добровольное волеизъявление на заключение договора страхования, а также факт получения полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, стороной истца по встречному иску не представлено, напротив, исходя из текста заявления, ответчик указала, что полисные условия и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена и согласна, она так же проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита. 

Принимая указанное решение, суд так же учитывает и то обстоятельство, что в заявлении, адресованном банку о предоставлении кредита от 27 декабря 2014г., ответчик ФИО1 выразила волю на активацию ей дополнительной услуги, в том числе, в виде, индивидуального добровольного страхования, о чем собственноручно поставила свою подпись. 

Ниже в заявлении – анкете имеется пустая графа, где клиент (заемщик) имеет возможность выразить свое отношение к вышеуказанному предложению, собственноручно указав на несогласие быть застрахованным по программе страховой защиты, предложенной банком (л.д. 10). 

Вместе с тем, ФИО1, свое несогласие быть застрахованной в отдельной графе не отразила, в связи с чем, банк обосновано включил ее в программу страховой защиты. 

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик объективно имела возможность отказаться от страховых услуг, а заключение договора не было обусловлено страхованием ответчика. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, суд считает подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца понесенные последним расходы на оплату государственной пошлины при обращении в суд, в размере 3 428 руб. 24 коп., что подтверждается платежными поручениями № 20356 от 28 марта 2016г. и № 9233 от 10 апреля 2019г. (л.д.6,7)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 111 412 руб. 11 коп., в том числе 110 648 руб. 64 коп. задолженности по основному долгу, 628 руб. 58 коп. процентов за пользование кредитом и 18 руб. 89 коп. неустойки, сумму комиссий за направление извещений в размере 116 руб., а так же сумму государственной пошлины в размере 3 428 руб. 24 коп. 

В удовлетворении встреченных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 30 дней с момента составления мотивированного текста судебного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Красноярска.

Судья С.Г. Кийков