Дело № 2-3356/17 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

13 ноября 2017 года г.Тамбов

Октябрьский районный суд г.Тамбова в составе:

председательствующего судьи Анохиной Г.А.

при секретаре Золкине И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора исполненным, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора исполненным, в котором просила признать кредитный договор от 18.01.2014г. №, заключенный между истцом и ответчиком, исполненным. Иск мотивирован тем, что 18.01.2014г. между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере 171600 рублей сроком на 24 месяца под 36,9% годовых, а заемщик обязуется вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполняла обязательства по кредитному договору, всего по договору ответчику было перечислено 245016 рублей 72 копейки. Исходя из расчёта истца, задолженность перед кредитной организацией отсутствует. Однако согласно справке ответчика от 03.03.2017г. задолженность истца по кредитному договору составляет 970954 рубля 49 копеек – неустойка и проценты. Индивидуальные условия кредитного договора от 18.01.2014г. данных об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения не содержат. Ввиду чего рассчитанная ответчиком задолженность незаконна. 

В судебное заседание извещённая о слушании дела ФИО1 не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера, в суде исковые требования ФИО1 поддержал, пояснив, что не согласен с расчётом задолженности, представленным ответчиком, поскольку в нарушение требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» перечисляемые истцом суммы засчитывались ответчиком в счёт погашения неустойки, при том, что законом установлена очерёдность погашения кредита, согласно которой сначала погашаются проценты, затем долг и лишь потом неустойка. Также не согласился с размером установленной кредитным договором процентной ставкой, полагая её завышенной.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в суд не явился, представил письменные возражения на иск, в которых ссылается на то, что условия договора были согласованы сторонами, что согласуется с принципом свободы договора, ФИО1 добровольно заключила договор на изложенных в нём условиях, включение в договор положений о неустойке и её размере соответствует гражданскому законодательству. Также отмечает, что истцом денежные средства перечислялись несвоевременно и не в полном объёме, вследствие чего производилось начисление неустойки в установленном договором размере. Задолженность истцом не погашена, оснований для её перерасчёта не имеется. Просит отказать в иске ФИО1, в действиях которой усматривается злоупотребление правом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из общих норм осуществления гражданских прав, закрепленных в статье 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.ст.307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст.807- 808, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 18.01.2014г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, по которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставило ФИО1 кредит в размере 171600 рублей на 24 месяца, под 36,9 % годовых. 

При заключении договора ФИО1 была уведомлена о размере кредита, о процентах по нему, о сроках его возврата, в том числе, путем получения и ознакомления с графиком погашения кредита, содержащим информацию о сумме основного долга и размере процентов в рублях, подлежащих уплате за пользование кредитом каждый месяц кредитования.

При заключении договора истица была ознакомлена с условиями договора, содержащимися в приложениях к нему, в которых приведены, в том числе условия об ответственности заемщика, о возможности досрочного погашения кредита, что подтверждается подписью ФИО1 в договоре о том, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условии, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Доказательств направления Банку предложения заключить договор на иных условиях истицей не представлено.

ФИО1 добровольно обратилась к ответчику за получением кредита. Доказательств нарушения ее прав путем понуждения к заключению договора на не известных ей условиях, суду не представлено.

Документальными доказательствами подтверждено, что при подписании кредитного договора истец была ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты): Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее по тексту - "Условия"), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по Кредитам физических лиц (далее по тексту - "Тарифы"), Тарифы КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по картам.

Подтверждено, что данный договор был заключен на добровольных основаниях. Подписав договор, заемщик подтвердил, как отражено в договоре, что подтверждает ознакомление с условиями договора и получение на руки экземпляров договорных документов, обязуется неукоснительно соблюдать положения условий и тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 1.2.2.8., 1.2.2.9. Общих условий надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению Кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных плат по Договору, является обеспечение наличия на Счете / Счете по Карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа. В установленную Договором дату платежа Клиента в погашение задолженности Банк в безакцептном порядке списывает со Счета/Счета по Карте сумму денежных средств, подлежащую уплате Клиентом. 

С учетом изложенного Банк в графике платежей указал, что рекомендует клиенту осуществлять очередные платежи не менее, чем за 7 дней до даты очередного платежа.

Из лицевого счёта клиента усматривается, что ФИО1 допускались просрочки в оплате ежемесячных платежей, при этом истец допускала просрочки, начиная с даты первого платежа, предусмотренной графиком платежей, вследствие чего банком начислялась неустойка в размере 0,9% согласно Тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами. 

Согласно п.1.2.2.11. Общих условий предоставления кредитов в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения /ненадлежащего/ несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору. При этом Банк имеет право производить безакцептное списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, со Счета / Счета по Карте, и/или иных счетов Клиента, открытых в Банке.

При этом стороны кредитного договора достигли соглашения о том, что неустойка за нарушение сроков платежей погашается ранее, чем проценты за пользование кредитом и сумма долга. Данная очерёдность погашения задолженности установлена п.3.2.4 Общих условий предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ФИО1 была ознакомлена и возражений не высказала.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, ответчиком правомерно начислялась неустойка за нарушение сроков платежей и правомерно списывалась со счёта истца в первую очередь, поскольку стороны договора достигли соглашение об очерёдности погашения неустойки, процентов и суммы долга.

Размер неустойки, установленный п. 1.1.4.2 Тарифов (0,9 % в день за каждый день просрочки), полностью соответствует гражданскому законодательству РФ, поскольку п.1 ст.395 ГК РФ установлен размер неустойки, начисляемой на сумму неисполненных обязательств только в случае, если иной размер штрафных процентов не установлен законом или договором. Соответственно, стороны договора вправе самостоятельно определить размер неустойки за неисполнение обязательств.

Размер установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом суд также не находит завышенным.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих кабальность сделки, обстоятельства, вследствие которых была вынуждена заключить сделку, а также доказательств, свидетельствующих о том, что сделка была заключена вследствие стечения тяжелых обстоятельств, условия сделки являлись крайне невыгодными для заемщика, а также того, что другая сторона (контрагент) была осведомлена о перечисленных обстоятельствах и сознательно использовала их к своей выгоде.

При этом истец имела право отказаться от заключения договора на соответствующих условиях, однако она выразила свое согласие на заключение договора на предложенных ей условиях.

Истец, принимая на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов на сумму займа, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить риск финансового бремени.

Согласно пункту 1 ст.10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Между тем, суд не усматривает в действиях КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) признаков злоупотребления правом. Сам по себе факт выдачи истцу займа 36,9% годовых не может являться доказательством злоупотребления правом.

Таким образом, при заключении между истцом и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) кредитного договора процедура оформления указанного договора была соблюдена ответчиком в полном объеме, с условиями договора истец был ознакомлен и согласен с ними, о чем свидетельствует подпись истца в договорных документах, в том числе, стороны кредитного договора достигли соглашения о неустойке, процентах, сроках возврата кредита, сроках плановых платежей.

Перечисленные ФИО1 в счёт погашения кредитных обязательств денежные средства, подтверждённые представленными истцом платёжными документами, ответчиком зачислены в счёт погашения подлежащих уплате денежных сумм. 

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В дело представлен расчет задолженности по кредитному договору, которым подтверждена задолженность ФИО1 по состоянию на 14.10.2017 г. 

Утверждение представителя истца о полной выплате кредитной задолженности не нашли своего подтверждения. Внесённая истцом сумма, исходя из представленных истцом платёжных документов с учётом чека от 14.10.2017г. на сумму 32561 рубль 28 копеек, составила 277161 рублей 28 копеек, что явно несоразмерно размеру имеющейся задолженности (1235655 рублей 84 копеек).

Представленный истцом расчёт задолженности, согласно которому кредит выплачен в полном объёме, не может быть принят судом, поскольку расчёт неустойки произведён истцом из размера 0,05% в день от суммы платежа, что противоречит условиям кредитного договора. Кроме того, датой оплаты кредита истец считает дату внесения денежных средств, однако датой оплаты кредита является дата поступления денежных средств на счёт займодавца, ввиду чего расчёт и по данному основанию не соответствует фактическим обстоятельствам.

Таким образом, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о признании кредитного договора полностью исполненным в связи с выплатой кредита не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Тамбова в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Г.А. Анохина 

Мотивированное решение изготовлено 20.11.2017 года.

Судья Г.А. Анохина