Дело № 2-153

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Молчаново 14 декабря 2017 года

Молчановский районный суд Томской области в составе:

председательствующей судьи Дубасовой Т.М.,

при секретаре судебного заседания Филипповой В.А., 

ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /__/ от /__/ в размере 533835 рублей 13 копеек.

В обоснование иска указано, что /__/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) /__/. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме /__/ под /__/ годовых, сроком на /__/ месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно кредитному договору при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере /__/ годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла /__/, на /__/ суммарная продолжительность просрочки составляет /__/ день. Просроченная задолженность по процентам возникла /__/, на /__/ суммарная продолжительность просрочки составляет /__/ дня. По состоянию на /__/ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 533835,13 рублей, из них: просроченная ссуда – 173114,29 рублей; просроченные проценты – 57196,43 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 206845,51 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 96678,90 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В качестве правового обоснования своей позиции истец ссылается на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 432, 435, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того истец просит взыскать с ответчика в свою пользу государственную пошлину в размере 8538,35 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части основного долга в размере 173114,29 руб., процентов в размере 57196,43 руб. признал полностью, к штрафным санкциям просил применить положения ст. 333 ГК РФ в виду ее несоразмерности нарушенному праву, о чем предоставил письменное ходатайство. 

Выслушав ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

То есть, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 /__/ от /__/ был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте со страхованием (л.д. 7-10).

Суд рассматривает указанное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и перечисление суммы кредита на открытый банковский счет ответчика (л.д. 9).

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 12-15), они определяют порядок выдачи и погашения кредита, в своем заявлении-оферте со страхованием ответчик подтверждает, что с условиями данного продукта, Тарифами Банка полностью ознакомлен, Условия кредитования, настоящее Заявление-оферту на руки получил.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Заем Главы 42 Заем и кредит Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно заявлению-оферте и Условиям кредитования ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме /__/ рублей, путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 5-6).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3.4 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно пункту 3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

Процентная ставка по кредиту согласована и определена сторонами в размере /__/ годовых (Раздел «Б» Заявления-оферты - л.д. 9).

Согласно графику осуществления платежей (Раздел «Е» Заявления-оферты - л.д. 9) размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет /__/ рубля, срок платежа по кредиту: по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее /__/ в сумме /__/ рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор в силу пункта 1 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации является возмездным, а заемщик ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафных санкций.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 01.06.2015) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 01.06.2015), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Согласно пункту 2 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.

Пунктами 5.2, 5.2.1 Условий кредитования также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длиться более пятидесяти дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Из представленного истцом расчета задолженности с отражением движения денежных средств по счету заемщика (л.д. 3-4), следует, что ответчик ФИО1 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, и перестал исполнять свои обязательства с /__/, просрочки, допускаемые им, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему.

ФИО1 направленное ему уведомление истца в связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании /__/ от /__/, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному договору, досрочно возвратить всю сумму задолженности по указанному договору (л.д. 17, 18-19) проигнорировал.

По состоянию на /__/ задолженность ответчика по договору о потребительском кредитовании составила 173114,29 рублей – просроченная ссудная задолженность, 57196,43 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом (л.д. 3-4).

Данный расчет судом проверен, признан правильным, соответствующим положениям договора о потребительском кредитовании, а также положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Ответчик возражений относительно данного расчета не представил, так же как и доказательств погашения кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате задолженности по просроченной ссуде в размере 173114,29 рублей и задолженности по просроченным процентам в размере 57196,43 рублей подлежат удовлетворению.

При разрешении исковых требований о взыскании неустойки на сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом суд исходит из следующего.

На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа -пени(статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктами 6.1 Условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты.

В соответствии с разделом «Б» Заявления-оферты неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет /__/ годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за каждый календарный день просрочки (л.д. 9).

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 срок возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом нарушался. Из выписки по счету за период с /__/ по /__/ следует, что последние приходно-расходные операции ФИО1 произведены /__/, после этого гашение основного долга и процентов по кредиту прекратилось (л.д. 5-6).

Размер задолженности по неустойке за просрочку погашения основного долга – 206845,51 рублей и просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 96678,90 рублей, установлен расчетом задолженности заемщика ФИО1 по состоянию на /__/, представленным ПАО «Совкомбанк» (л.д. 3-4).

Ответчик ФИО1 представил письменное ходатайство о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Суд находит данное ходатайство заслуживающим внимание по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет о необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и последствиями нарушенного обязательства.

Оценивая сумму основного долга, период просрочки, процентную ставку за пользование кредитом (/__/) и размер предъявленных к взысканию штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга и процентов, суд приходит к выводу о несоразмерности указанных санкций последствиям нарушения обязательства.

Так, договором установлена неустойка (штрафные санкции) в размере /__/ годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что более чем в 4 раза превышает ставку процентов за пользование кредитом и более чем в 10 раз - ставку рефинансирования Банка России.

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и служит средством не обогащения кредитора, а восстановления его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательства, суд приходит к выводу о том, что применение положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации обеспечит достижение баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, приведенной в определении от 21.12.2000 N 263-О.

Исходя из степени вины должника, соразмерности ответственности последствиям допущенного нарушения, суд полагает, что уменьшение на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов в 4 раза, то есть до /__/ годовых, отвечает принципам разумности и справедливости и определить к взысканию с ответчика за несвоевременный возврат долга - 51711,38 рублей, а за несвоевременный возврат процентов – 24169,73 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 306191 руб. 83 коп., из которых: просроченная ссуда – 173114,29 рублей; просроченные проценты – 57196,43 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 51711,38 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 24169,73 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» - отказать.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная к взысканию сумма неустойки являлась необоснованной, и не свидетельствовало об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.

Поскольку неустойка при рассмотрении настоящего дела была уменьшена судом, а при подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8538,35 рублей, что подтверждено платежным поручением /__/ от /__/ (л.д. 1), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8538,35 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /__/ от /__/ по состоянию на /__/ в размере 306191 (Триста шесть тысяч сто девяносто один) рубль 83 копейки, из которых: просроченная ссуда – 173114,29 рублей; просроченные проценты – 57196,43 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 51711,38 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 24169,73 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8538 (Восемь тысяч пятьсот тридцать восемь) рублей 35 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Молчановский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.М. Дубасова 

Решение на момент размещения не вступило в законную силу.

.

.

.

.