Дело № 2-506/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 июля 2017 года г.Ижевск УР

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Морозовой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску:

истца М.О.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов,

третьего лица К.Д.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы,

у с т а н о в и л :

Первоначально М.О.А. (далее по тексту – истец) обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения путем перечисления выгодоприобретателю Банк ВТБ 24 (ПАО) в размере 455946 руб. 35 коп., взыскании страхового возмещения в свою пользу в размере 308130 руб. 60 коп., компенсации причиненного морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп., штрафа, понесенных судебных расходов по оплате юридических услуг. Свои требования мотивирует следующим образом.

<

дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и К.А.Н. (страхователь) заключен договор ипотечного страхования. Предметом договора является страхование в связи с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного, а также страхование рисков гибели, утраты, повреждения квартиры или ограничения права собственности страхователя на жилое помещение по адресу: 

<

адрес>. 

В период действия договора страхования, а именно, 

<

дата> произошел страховой случай – застрахованное лицо К.А.Н. скончался, причиной смерти является острая сердечная недостаточность. Наследниками умершего являются М.О.А. и К.Д.А. по 1/2 доли каждый. 

<

дата> М.О.А. обратилась к ответчику с заявлением о признании заявленного события страховым случаем. Страховщик запросил дополнительные документы, а именно, выписку из амбулаторной карты, однако руководство больницы отказало М.О.А. в выдаче медицинской карты К.А.Н. Таким образом, возможность представить данный документ страховщику у заявителя отсутствует, действия ответчика по отказу в выплате страхового возмещения являются незаконными. После смерти застрахованного лица истец по наследству приняла квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Поскольку задолженность по кредитному договору, заключенному между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и К.А.Н., не погашена, истец, как наследник заемщика, является должником по договору кредитования перед Банком. Просит обязать страховщика перечислить сумму страхового возмещения равную страховой сумме по состоянию на день смерти застрахованного лица в пользу банка для погашения кредитной задолженности, в оставшейся части страховое возмещение просит взыскать в свою пользу, а также обязать ответчика компенсировать причиненный моральный вред.

В ходе судебного разбирательства определением суда от 

<

дата> к участию в деле в порядке ст.42 ГПК РФ в качестве третьего лица с самостоятельными исковыми требованиями допущен К.Д.А., который просил взыскать с ответчика страховую сумму путем перечисления в счет погашения кредитных обязательств выгодоприобретателю Банк ВТБ 24 (ПАО) в размере 276589 руб. 47 коп., в оставшейся части страховую сумму в размере 30148 руб. 25 коп. взыскать в пользу К.Д.А.

В ходе судебного разбирательства представителем истца и третьего лица с самостоятельными исковыми требованиями неоднократно изменялся размер исковых требований. Однако, в настоящем судебном заседании, в связи с перечислением со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» на счет выгодоприобретателя Банк ВТБ 24 (ПАО) в счет погашения задолженности по договору кредита денежной суммы в размере 498587 руб. 70 коп., суду был представлен отказ М.О.А. от иска в части взыскания суммы страхового возмещения. 

Определением суда от 

<

дата> производство по делу в части исковых требований М.О.А. о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой суммы было прекращено.

В судебное заседание истец М.О.А., третье лицо с самостоятельными исковыми требованиями К.Д.А. не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, направили в суд своего представителя по доверенности.

В судебном заседании представитель М.О.А., К.Д.А. – М.Р.М., действующий на основании нотариальных доверенностей, исковые требования М.О.А. о компенсации морального вреда в размере 10000 руб. и возмещении судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 35000 руб. 00 коп. поддержал, просит их удовлетворить, подтвердил доводы и обстоятельства, изложенные в иске. Кроме того, представителем заявлено ходатайство об уменьшении размера исковых требований третьего лица К.Д.А., просит взыскать с ответчика оставшуюся часть страховой суммы в общем размере 114887 руб. 74 коп., из которых путем перечисления в пользу выгодоприобретателя Банк ВТБ 24 (ПАО) – 109495 руб. 86 коп., в пользу К.Д.А. – 5391 руб. 88 коп.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, суду представлены письменные возражения, согласно которым ответчик исковые требования не признал, считает, что ни истец, ни третье лицо не подтвердили факт принятия наследства в отношении страховой суммы по договору ипотечного страхования, данный документ является правообразующим, поскольку страховое возмещение является имуществом, подлежащим включению в наследственную массу. Кроме того, считает, что страховая сумма должна быть рассчитана на дату осуществления страховой выплаты. Оснований для взыскания штрафа не имеется, в случае, если исковые требования будут признаны судом обоснованными, просил применить к размеру штрафных санкций ст.333 ГК РФ, указано, что размер оплату услуг представителя завышен.

В судебное заседание третье лицо Банк ВТБ 24 (ПАО) не явилось, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещалось надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца и третьего лица с самостоятельными исковыми требованиями, изучив и исследовав представленные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<

дата> между банком ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и К.А.Н. (заемщик) заключен кредитный договор 

<

номер>, по условиям которого Банк предоставил заемщику целевой кредит в размере 780000 руб. 00 коп. для приобретения предмета ипотеки – квартира по адресу: 

<

адрес>, на срок 86 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,9 % годовых.

<

дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и К.А.Н. (страхователь/застрахованный) заключен договор ипотечного страхования (личное, имущественное страхование, титул) 

<

номер>

В соответствии с п.3.2.1, п.3.2.2.1 договора страхование, страховыми случаями по страхованию риска причинение вреда жизни и потери трудоспособности являются: … смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней.

Срок страхования определен сторонами с 

<

дата> до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 86 месяцев (п.4.1 договора).

Согласно п.2.2 договора страхования, по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 66572 руб. 60 коп. страхователь назначает выгодоприобретателем Банк ВТБ 24 (ЗАО) в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (остаток ссудной задолженности, процентов, пеней, штрафов и иных платежей на дату осуществления страховой выплаты).

<

дата> К.А.Н. умер.

Согласно выписки из акта 

<

номер> судебно-медицинского исследования трупа К.А.Н., непосредственной причиной смерти явилось заболевание – атеросклеротическая болезнь сердца, осложнившаяся острой сердечной недостаточностью. 

В соответствии со сведениями нотариуса г.Ижевска УР С.Т.Н., ею заведено наследственное дело 

<

номер> к имуществу К.А.Н., умершего 

<

дата> По материалам указанного наследственного дела наследниками по закону, принявшими наследство, являются в равных долях сын К.Д.А. и дочь М.О.А. Сведения о наследственном имуществе: квартира по адресу: 

<

адрес> с обременением в виде ипотеки в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО), автомобиль 

<

данные изъяты>, денежные средства на счете банка. 

<

дата> М.О.А. в ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление о наступлении события (личное страхование).

В установленный договором срок выплата страхового возмещения страховщиком не произведена.

<

дата> подано настоящее исковое заявление.

<

дата> ООО СК «ВТБ Страхование» перечислило выгодопроибретателю Банк ВТБ 24 (ПАО) сумму долга по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в размере 498587 руб. 70 коп.

Данные обстоятельства установлены в ходе судебного заседания и сторонами не оспариваются. 

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1, 2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В судебном заседании достоверно установлено, что 

<

дата> наступил страховой случай по договору ипотечного страхования № 

<

номер> от 

<

дата> – смерть застрахованного лица К.А.Н. Смерть произошла в результате заболевания – атеросклеротическая болезнь сердца, осложнившаяся острой сердечной недостаточностью, что подтверждается выпиской из акта исследования трупа и согласуется с п.3.2.2.1 договора страхования. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» признал факт наступления страхового случая и после подачи иска в суд произвел выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя в размере 498587 руб. 70 коп.

Однако, суд считает, что обязательства по выплате страховой суммы ответчиком исполнены не в полном объеме.

Так, согласно п.3.2.6 договора страхования, при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности застрахованного (установление 1 или 2 группы инвалидности) страховщик производит страховую выплату в размере 100 % от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая по данному застрахованному.

В соответствии с п.6.1., п.6.1.3 договора страхования, страховая сумма на каждый год страхования по каждому объекту страхования устанавливается: по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного (страхователя) – в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 10,9 % годовых.

Согласно приложения 

<

номер> к договору ипотечного страхования 

<

номер> от 

<

дата>, следует, что на начало страхового периода (

<

дата> – 

<

дата>), в котором произошел страховой случай (

<

дата>), остаток ссудной задолженности составлял 621260,88 руб., соответственно страховая сумма по страхованию жизни с учетом увеличения на 10,9 % годовых составляет 688978,32 руб.

Каких-либо соглашений сторон об изменении вышеуказанной страховой суммы, сторонами суду не представлено, а потому суд устанавливает, что на дату наступления страхового случая страховая сумма составляла 688978 руб. 32 коп.

Таким образом, недоплаченная ООО СК «ВТБ Страхование» страховая сумма после наступления страхового случая составляет 190390 руб. 62 коп. (688978,32 – 498587,70).

Представителем истца суду представлена краткая выписка по лицевому счету по договору кредита 

<

номер> по состоянию на 

<

дата>, согласно которой остаток текущей задолженности составил 62650,34 руб., пени – 46677,14 руб., начисленные проценты – 2395,20 руб. Сумма для полного досрочного погашения составляет 109495 руб. 86 коп.

С учетом того, что ООО СК «ВТБ Страхование» 

<

дата> перечислило в счет погашения задолженности в пользу Банка денежную сумму в размере 498587,70 руб., суд приходит к выводу, что на дату осуществления страховой выплаты, в соответствии с п.2.2 договора страхования, сумма общей задолженности по кредиту (долг, проценты, пени) составляла 608083,56 руб. (498587,70 + 109495,86). Данная сумма подлежала перечислению в пользу выгодоприобретателя по договору страхования – Банка ВТБ 24 (ПАО).

Исходя из изложенного, рассматривая настоящее гражданское дело с учетом положения ч.3 ст.196 ГПК РФ, самостоятельные исковые требования третьего лица К.Д.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании оставшейся части страховой суммы в размере 114887 руб. 74 коп., из которых путем перечисления в пользу выгодоприобретателя Банк ВТБ 24 (ПАО) – 109495 руб. 86 коп., в пользу К.Д.А. – 5391 руб. 88 коп., являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению. Решение принимается судом в пределах заявленного третьим лицом иска.

Доводы ответчика о том, что ни истец, ни третье лицо не подтвердили факт принятия наследства в отношении страховой суммы по договору ипотечного страхования, страховое возмещение является имуществом, подлежащим включению в наследственную массу, суд считает несостоятельными, поскольку наследники умершего застрахованного лица по договору личного страхования в части, превышающей остатка ссудной задолженности по договору кредита, являются выгодоприобретателями по данному договору в силу закона (ч.2 ст.934 ГК РФ).

Рассматривая требование М.О.А. о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

На правоотношения сторон, сложившиеся между сторонами по договору личного страхования, распространяется действие общей части Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку страхователь/выгодоприобретатель является потребителем услуг со стороны страховой компании.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Нарушение по вине ответчика права истца, как потребителя, на своевременное и в полном объеме получение страхового возмещения является достаточным условием для удовлетворения его требования о компенсации морального вреда по правилам, установленным положениями ст.ст.151, 1099 и 1101 ГК РФ.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий (наличие физических страданий не подтверждено), требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, находя ее достаточной, соответствующей объему причиненного вреда.

Доводы ответчика о том, что страховщик не имел возможности выплатить страховое возмещение в связи с отсутствием выписки из амбулаторной карты, суд считает необоснованным. Исходя из представленных материалов дела, медицинское учреждение, руководствуясь положениями Федерального Закона от 21.11.2011 г. № 323-ФЗ, орган отказал в выдаче указанной выписки как заявителю М.О.А., так и самому страховщику, жалоба на имя прокурора каких-либо положительных результатов не принесла, а потому суд считает, что заявитель, не обладая данным документом, не имел фактической возможности предоставить его страховщику. Право требования письма Банка об указании размера задолженности по кредитному договору у ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствовало, поскольку предоставление письма не предусмотрено п.5.1.2.4 договора ипотечного страхования.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом размера определенной судом суммы компенсации морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп., в пользу истца подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 1000 руб. (2000 х 50 %) 

Сумма страхового возмещения при расчете штрафа судом не учитывается, поскольку М.О.А. от иска отказалась. Факта досудебного требования, предъявленного со стороны К.Д.А., судом не установлено.

В соответствии со ст. 100, 101 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя. Истец М.О.А. уплатила представителю за оказание услуг 35 000 руб. Учитывая объем оказанных представителем юридических услуг, конкретные обстоятельства дела и характер спорных правоотношений, реальные затраты времени на участие представителя в деле, а также руководствуясь требованием разумности возмещения таких расходов, суд определяет к взысканию с ответчика в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя сумму в размере 18000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования М.О.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о компенсации морального вреда, возмещении понесенных судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу М.О.А. компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп., штраф в размере 1000 руб. 00 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 18000 руб. 00 коп.

Исковые требования третьего лица К.Д.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую сумму в размере 109495 руб. 86 коп. путем перечисления в Банк ВТБ 24 (ПАО) для погашения задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>, заключенному с К.А.Н..

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу К.Д.А. страховую сумму в размере 5391 руб. 88 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета города Ижевска государственную пошлину в размере 3797 руб. 75 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 04.08.2017 года.

Председательствующий судья: Д.Д.Городилова