РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года г. Троицк, Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Дергуновой В.Т.,

при секретаре Болотовой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, по встречному иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании сделки недействительной, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное обществ «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22 февраля 2018 года в размере 109 810,99 руб.

В обоснование требований указано, что 22 февраля 2018 года между банком и ФИО2 был заключен договор кредитования № согласно которому были предоставлены кредитные средства в размере 85 250 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ответчик договорные обязательства надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 22.05.2019 г. в размере 109 810,99 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 83 483,73 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 26 327,26 руб. До настоящего времени данная задолженность ответчиком не погашена. 

В связи с чем, просит взыскать со ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 109 810,99 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 396,22 руб. 

ФИО1 обратилась с встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора № от 22 февраля 2018 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, недействительным, с применением последствия недействительности сделки путем возврата ФИО2 денежной суммы в размере 1 765 руб. 73 коп. 

В обоснование исковых требований указала, что 22 февраля 2018 года ей предложили приобрести массажную накидку на кресло, предложили поучаствовать в акции. Со слов продавца указанная акция проводилась по инициативе коммерческого банка. Одним из условий акции являлось то, что стоимость накидки составляет 1 765 руб. 73 коп., при этом если она приобретет накидку именно в этот момент, то ей полагаются бонусы в размере 1 000 руб., то есть массажная накидка обойдется ей всего в 765 руб. Денежная сумма в размере 1 765 руб. 73 коп. ФИО2 была перечислена, как полагала ФИО2, на счет продавца. Продавцом было предложено подписать ряд документов. При оформлении сделки никакого представителя банка не было. О наличии кредитного договора ФИО2 узнала только когда была приглашена в суд в качестве ответчика по иску ПАО КБ «Восточный». Только ознакомившись с материалами дела она поняла, что лицо, которое продавало ей накидку от имени банка, предложило на самом деле подписать не договор купли-продажи и согласие на акцию, а кредитный договор с банком ПАО КБ «Восточный» на сумму 85 250 руб., при этом, перечисленная ею сумма в размере 1765 руб. 73 коп. в качестве оплаты товара, оказалась первоначальным взносом по погашению кредита. Считает, что действия продавца является незаконным, так как он ввел её в заблуждение относительно природы сделки. 

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В своих возражениях просил в иске ФИО2 отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 в судебном заседании участвовала, исковые требования банка не признала. Свои исковые требования поддержала в полном объеме. 

Представитель третьего лицо ООО «Формат» в судебном заседании не участвовал, извещался судебной повесткой. 

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав ответчика (истца по встречному иску), исследовав доказательства по делу, суд находит иск ПАО КБ «Восточный» подлежащим удовлетворению, в удовлетворении встречного иска ФИО2 следует отказать по следующим основаниям.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что на основании поданной ФИО2 анкеты-заявления 22 февраля 2018 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк открыл заемщику текущий банковский счет (ТБС), предоставил кредит лимитом в размере 85 250 руб. на срок до востребования, а ответчик принял на себя обязательство вернуть банку заемные денежные средства, а также уплачивать предусмотренные договором платы и платежи.

Процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций - 27% годовых, за проведение наличных операций - 27% годовых. Полная стоимость кредита, указанная в договоре, составила 26,618% годовых. Договором предусмотрен размер ежемесячного минимального обязательного платежа (МОП) в сумме 3 532 руб., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода (пункты 1, 2, 4, 6 договора кредитования №).

Так же из договора кредитования следует, что за нарушение клиентом срока уплаты платежа, клиент обязуется оплатить штраф: 590 рублей за факт образования просрочки, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа (п.12 договора). 

Из пункта 14 Индивидуальных условий следует, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Согласно п. 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. 

Согласно п. 4.3. Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. 

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). 

В судебном заседании также установлено, что 22 февраля 2018 г. между ООО «Формат» и ФИО2 заключен письменный договор купли-продажи товара № вибромассажной накидки, в соответствии с которым продавец обязался передать покупателю товар - вибромассажную накидку, а покупатель обязуется принять товар и оплатить его в предусмотренные договором сроки.

Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением (оборот л.д.12-л.д.13), договором кредитования № (л.д.11-12), Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.15), выпиской по счету (л.д.10), договором купли-продажи товара № от 22 февраля 2018 года (л.д.45-47), актом приема-передачи товара от 22 февраля 2018 года (л.д.48), и никем не опровергнуты.

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты ею, что подтверждается ее подписями в договоре, договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

Доказательств понуждения ответчика Банком к заключению кредитного договора ФИО2 по правилам ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении кредитного договора ФИО2 предоставлена вся необходимая информация о стоимости кредита, сроках и условиях его погашения, с которой ответчик (истец по встречному иску) согласилась, подписав кредитный договор, денежными средствами распорядилась - как усматривается из выписки из лицевого счета № 22 февраля 2018 года перечислено 85 250 руб. согласно заявлению в возмещение магазину стоимости товаров (услуг), приобретенных в кредит, то есть ФИО2 оплатила товар.

Передача денежных средств, в свою очередь, повлекла возникновение у заемщика обязанностей по оплате текущих платежей в счет погашения основного долга и процентов в сроки, предусмотренные договором. 

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, указанный договор является самостоятельным, ООО «Формат» как продавец по договору купли-продажи и Банк не состоят между собой в договорных отношениях и не отвечают по имущественным обязательствам друг друга.

Получение кредита на приобретение вибромассажной накидки являлось правом ответчика (истца по встречному иску), которым она воспользовалась, и не может являться основанием к признанию кредитного договора недействительным. 

Те обстоятельства, когда кредитные средства, получаемые истцом по условиям кредитного договора зачисляются на счет продавца по договору купли-продажи не создают условий, согласно которым обязательства заемщика по возврату кредита прекращаются, поскольку кредитный договор является двусторонней сделкой, обязательства по которому возникают у сторон данного договора.

Кроме того, ПАО «Восточный экспресс банк» не является стороной по договору купли-продажи (или уполномоченной организацией), в связи с чем, положения ч. 1 ст. 18 Закона "О защите прав потребителей", в соответствии с которой потребитель имеет право отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, неприменимы к правоотношениям сторон по кредитному договору.

Учитывая, что при рассмотрении спора установлен факт заключения 22 февраля 2018 года кредитного договора между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, то в удовлетворении исковых требований ФИО2 о признании кредитного договора № от 22 февраля 2018 года недействительным следует отказать.

В связи с чем, требования ФИО2 о применении последствий недействительности сделки путем возврата ФИО2 денежной суммы в размере 1 765 руб. 73 коп. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Обязанности по кредитному договору исполнены банком надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10), в то время как заемщик в нарушение условий кредитного договора не исполнял принятые на себя обязательств, из материалов дела следует, что ФИО2 внесла только один платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем была допущена просроченная задолженность. 

Согласно расчету, общая задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 22.05.2019 года составляет 109 810 руб. 99 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 83 483 руб. 73 коп.; проценты за пользование кредитными средствами - 26 327 руб. 26 коп. (л.д.9).

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом, который ответчиком не оспорен. 

В связи с изложенным, суд полагает возможным удовлетворить требования ПАО КБ «Восточный» в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 следует взыскать государственную пошлину в размере 3 396 рублей 22 копейки.

Ссылку ФИО2 на то, что в действиях неустановленных лиц, продавших ей вещи, и заставивших ее что-то подписать, имеется состав уголовно-наказуемого деяния, суд находит несостоятельной. Поскольку данное утверждение ФИО2 опровергается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 19 августа 2019 года, которое она не обжаловала. (л.д. 84-87). 

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает иск в рамках заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст.12,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать со ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 22 февраля 2018 года в сумме 109 810 рублей 99 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 83 483 рубля 73 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 26 327 рублей 26 копеек., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 396 рублей 22 копейки.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора № от 22 февраля 2018 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, недействительным, с применением последствия недействительности сделки путем возврата ФИО2 денежной суммы в размере 1 765 руб. 73 коп., отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца. 

Председательствующий: