Дело № 2-170/2023

УИД 28RS0022-01-2023-000251-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Тамбовка ДД.ММ.ГГГГ

Тамбовский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Абрамова А.В., 

при секретаре Нуриевой М.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском к наследственному имуществу ФИО2 в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 60000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая просроченная ссудная задолженность ФИО2 перед Банком составляет 64 631 рубля 11 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность составляет 59 091 рубля 25 копеек, неустойка на просроченную ссуду 3 773 рубля 97 копеек, иные комиссии 1 765 рублей 89 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. После смерти ФИО2 у нотариуса ФИО3 заведено наследственное дело №. Истец просит взыскать с наследников ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 631 рубля 11 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 138 рублей 93 копейки.

Определением Тамбовского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечены к участию в деле в качестве ответчика наследник ФИО2 – ФИО1. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела, путем получения судебной повестки. Из представленного заявления следует, что он просит рассмотреть дело без его участия, с исковыми требованиями не согласен в связи с тяжелым материальным положением.

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд, учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1,3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГПК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с ч. 1,3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствие с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому Банком был предоставлен ФИО2 лимит кредитования при открытии Договора потребительского кредита карта «Халва» 60 000 рублей, на срок 120 месяцев. Порядок изменения лимита кредитования определяется Общими условиями Договора. 

В договоре определено, что срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, определяется в соответствии с Тарифами банка.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать; заемщик подтверждает получение памятки держателя банковских карт.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной/наличной на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму. 

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.

Банк свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет ФИО2 RU/000147806660/40№, что подтверждается выпиской по счету, однако обязательства по возврату кредита заемщиком в полном объеме не были исполнены.

Как следует из выписки по счету RUR/000147806660/40№, ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ пользовалась кредитной картой, оплачивая торговые операции и получая наличные денежные средства, однако в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по кредиту в установленные сроки не внесла, в связи с чем образовалась просроченная ссудная задолженность. 

Данное обстоятельство подтверждается расчётом задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету, уведомлениями о возникновении просроченной задолженности.

Как следует из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Принятое наследство в силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Как разъяснено в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая, что заемщик ФИО2 умерла, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность ее наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Пунктом 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Положения ст. 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Из пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Суд полагает, что отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. В связи с чем, при определении стоимости наследственного имущества суд считает возможным руководствоваться данными о кадастровой стоимости объектов недвижимости, входящих в состав наследственного имущества, как наиболее приближенных к рыночной стоимости этого имущества.

Из наследственного дела №, открытого к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 , следует, что наследником по закону и завещанию, на основании поданных документов являются: сын – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированный по месту жительства по адресу: 

<

адрес>. Наследственное имущество состоит из жилого дома с кадастровым номером №, с кадастровой стоимостью 624 969 рублей 18 копеек, денежных вкладов в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк России, доп.офис №. На указанное имущество наследником получены Свидетельства о праве на наследство по закону и по завещанию. 

Из ответа начальника ОГИБДД ОМВД России по 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за согласно Федеральной информационной системы ГИБДД-М, по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ на территории Российской Федерации за ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, было зарегистрировано транспортное средство, ЗАЗ-1102, государственный знак №, ДД.ММ.ГГГГ государственная регистрация указанного автомобиля была прекращена в связи с наличием сведений о смерти ФИО2 . Государственная регистрация, в связи с переходом права собственности на данное транспортное средство не производилась. Сведения о новом собственнике ТС по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, не располагают. 

Таким образом, ФИО1, принявший наследство после смерти матери ФИО2 несёт ответственность по её долгам, в данном случае по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному ФИО2 с ПАО «Совкомбанк», в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Как следует из выписки ЕГРН, на ДД.ММ.ГГГГ на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>. право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1. 

Судом установлено, что кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером № составляет на день смерти ФИО2 - 624 969 рублей 18 копеек. 

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества составляет 624 969 рублей 18 копеек.

Стоимость наследственного имущества ответчиками не оспорена.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 64 631 рубль 11 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность - 59 091 рубль 25 копеек, неустойка на просроченную ссуду 3 773 рубля 97 копеек, комиссии 1765 рублей 89 копеек. 

Расчет суммы просроченной ссудной задолженности 59 091 рубль 25 копеек, суд находит правильным и учитывает, что ответчик документов, подтверждающих возврат задолженности по кредитному договору, возражений относительно указанного расчета задолженности по кредитному договору суду не представил.

Оснований, для снижения размера процентов по кредиту и размера просроченной ссудной задолженности, не имеется. 

Рассматривая заявленные истцом требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.п. 6.1-6.3 общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита. За нарушение заемщиком обязанностей, предусмотренных пунктом 4 общих условий, заемщик уплачивает банку штраф в размере 3 000 рублей за каждый факт нарушения. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых (п.1.6 тарифов Банка). Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3773 рубля 97 копеек. 

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд исследовал представленный истцом расчёт неустойки и находит его правильным, соразмерным заявленным требованиям и не подлежащим уменьшению. 

Разрешая заявленные требования истца о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 1765 рублей 89 копеек, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что минимальный обязательный платеж: 1/18 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 2,9% от полной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Согласно п. 5.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что предусмотрена ежемесячная комиссия за подключение пакета «Защита платежа» в размере 299 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа». В заявлении указано, что она ознакомлена, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности.

Из представленного истцом расчета следует, что ФИО2 в период пользования картой «Халва» начислялись комиссии: за снятие/перевод заемных средств, минимальный обязательный платеж, «Защита платежа», за покупки в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты «Халва». Комиссии начислялись в соответствии с Тарифами Банка. Задолженность заемщика по иным комиссия составила 1765 рублей 89 копеек. Проверяя расчет задолженности по иным комиссиям, предоставленный истцом, суд находит его верным.

Сумма заявленных истцом к ответчику требований составляет 64 631 рубля 11 копеек, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО1. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 631 рубля 11 копеек. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 138 рублей 93 копейки. 

Взысканию с ответчика подлежит сумма расходов истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2 138 рублей 93 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, (паспорт 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 631 рубля 11 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 2 138 рублей 93 копейки, всего 66 770 (шестьдесят шесть тысяч семьсот семьдесят) рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тамбовский районный суд Амурской области.

Мотивированное решение изготовлено11мая 2023 года.

Судья А.В.Абрамов