Дело № 2-384/2018

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Рузаевка 05 июня 2018 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе судьи Ханиной Л.В.

при секретаре Зобниной Я.В.,

с участием: истца - ФИО1,

представителя истца по доверенности - ФИО2,

ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда по тем основаниям, что 20.03.2017 г. между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 499323 руб. 20 коп. на срок 60 месяцев под 24,9% годовых. В этот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Срок действия составляет 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. Страховая премия составила 93643 руб. 20 коп. 20.03.2017 г. за счет кредитных средств был произведен платеж по оплате страховой премии по договору страхования в пользу страховщика в полном объеме. 07.12.2017 г. ФИО1 полностью досрочно погасил задолженность по названному кредитному договору. 25.01.2018 г. истец посредством почтового отправления обратился в ООО «СК «Ренессанс жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии по договору в связи с его досрочным прекращением из-за погашения задолженности по кредитному договору в ранее установленных кредитным договором сроков. Заявление получено 31.01.2018 г. ООО «СК «Ренессанс жизнь» 26.02.2018 г. перечислило истцу часть страховой премии в размере 1598 руб. Согласно Полисным условиям (п. 11.6) административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии. Указанные условия договора страхования не соответствуют положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а, соответственно, являются недействительными. В силу п. 11.2.2 Правил страхования, договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком. Таким образом, учитывая, что заявление было получено ответчиком 31.01.2018 г., страховая премия подлежала возврату в размере 79821 рубля. Недоплата составила 78223 рубля. 02.03.2018 г. истец почтовым направлением отправил претензию в адрес ответчика, с просьбой о возврате части страховой премии в размере 78223 рублей. Претензия была получена ответчиком 12.03.2018 г. По сегодняшний день требования истца не удовлетворены. Досудебное урегулирование причинило истцу определенные моральные издержки, связанные с переживаниями. Просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 78223 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, представительские расходы в размере 14000 рублей, штраф, в размере 50% от присужденных судом в его пользу сумм. 

Определением суда от 24.04.2018 г. к производству суда приняты увеличенные требования ФИО1, от имени которого действовала по доверенности ФИО2, к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании условий договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренных пунктами 11.3 и 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита недействительными.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил в суд письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, с участием представителя ФИО2, исковые требования поддерживает (л.д.141).

Представитель истца по доверенности ФИО2 заявленные истцом требования поддержала, уточнив, просила признать недействительными условия договора страхования по пунктам 11.3 и 11.6 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик – ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание представителя не направили, о времени и месте судебного разбирательства дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.139-140), о причинах неявки в суд не известили, доказательств в подтверждении наличия уважительных причин неявки суду не представили, об отложении разбирательства по делу суд не просили.

При таких обстоятельствах и на основании части третий статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, удовлетворяет заявленные требования по следующим основаниям.

Судом установлено, что 20 марта 2017 г. между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 499323,20 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов 24,90% годовых (л.д. 5-7).

Согласно пункту 2.1.1 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 96643,20 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 5 оборот).

20 марта 2017 г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № по рискам «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность застрахованного 1 группы». Страховая премия составила 96643,20 руб.

Срок действия договора 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме (пункт 3 договора). Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (пункт 5) (л.д. 8, 116, 117).

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» от 07.12.2017 г. и от 09.01.2018 г. ФИО1 кредит по договору № погашен 20.12.2017 г., по состоянию на 09.01.2018 г. задолженность перед банком по указанному кредитному договору отсутствует (л.д. 9, 14).

25 января 2018 г. ФИО1 направил в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заявлением об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии по договору. Данное заявление было получено ответчиком 31.01.2018 г. (л.д. 15, 16, 142).

На основании указанного заявления ФИО1 ООО «СК Ренессанс Жизнь» возвращена страховая премия в размере 1598 руб. (л.д. 90).

Указанные обстоятельства установлены судом, подтверждаются материалами дела и, соответственно, сомнений в их достоверности не вызывают.

Разрешая заявленные требования по существу, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Однако учитывая, что кредитные обязательства ФИО1 исполнены в полном объеме, задолженность по кредиту отсутствует, у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору.

При таком положении суд полагает, что в связи с отсутствием у ФИО1 задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты.

Принимая во внимания вышеуказанные обстоятельства, страховщик в соответствии с положениями абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; остальная часть страховой суммы подлежит возвращению, в связи с чем такие требования истца подлежат удовлетворению.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Более того пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случая досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

Пунктом 11.6 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (л.д. 118-131).

Однако вышеуказанные положения, ограничивающие сумму подлежащей возврату части страховой премии размером административных расходов страховщика, не соответствуют актам, содержащим нормы гражданского права, в том числе статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем являются ничтожными и не подлежат применению в части нарушающей права потребителей (пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При изложенных обстоятельствах суд считает, что условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.6 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Ответчиком не представлено допустимых доказательств в подтверждение понесенных административных расходов, тем более в столь значительном размере. Кроме того, возложение на истца указанных расходов за исполнение принятых на себя ответчиком обязательств перед третьими лицами противоречит действующему законодательству, поскольку истец стороной договора между ответчиком и третьими лицами не является.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, то есть в размере 78223 руб. (96643,2 руб./1827 дней х 1509 дней – 1598 руб.), которая полежит взысканию с ответчика в пользу истца.

96643,20 руб. – размер страховой премии, уплаченной истцом;

1827 дней – общий период действия договора страхования;

1509 дней – не истекшая часть оплаченного срока страхования;

1598 руб. – добровольно выплаченная ответчиком сумма.

Учитывая факт нарушения ответчиком прав потребителя ФИО1 суд определяет к взысканию размер компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. с учетом положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которая является разумной, справедливой и соответствующей обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, что составляет 39111 руб. 50 коп.

В соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижение размера неустойки (штрафа) возможно только по заявлению должника.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 34 Постановления от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешение судом вопроса о снижении размера неустойки допускается только по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

Поскольку ответчик о снижении штрафных санкций не просил, то оснований для снижения штрафа по собственной инициативе у суда не имеется. Препятствий к такому заявлению при рассмотрении дела у ответчика не имелось. При этом сам по себе размер штрафа, по мнению суда, разумен и учитывает как характер, так и степень нарушений прав потребителя во взаимоотношениях с лицом, предоставляющим страховой продукт.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как усматривается из материалов дела, 28 февраля 2018 г. между ФИО2 (исполнитель) и ФИО1 (заказчик) заключен договор возмездного оказания юридических услуг, согласно которому стоимость юридических услуг составляет 14000 рублей (л.д. 95)

ФИО1 денежные средства исполнителю ФИО2 оплачены в полном объеме (л.д. 96).

Учитывая сложность рассматриваемого дела, фактический объем оказанных услуг, количество участий в судебных заседаниях, принцип разумности, необходимый для обеспечения баланса прав и обязанностей сторон, суд считает возможным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

Принимая во внимание вышеизложенное, в соответствии со статьями 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2847 руб. (300 руб. + 2547 руб.)

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным условий договора страхования, взыскании страховой премии, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Признать условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренных пунктами 11.3 и 11.6 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита недействительными.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 78223 рубля; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф в размере 39111 рублей 50 копеек; расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, а всего 132334 (сто тридцать две тысячи триста тридцать четыре) рубля 50 копеек.

В остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда и представительских расходов, отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в бюджет Рузаевского муниципального района Республики Мордовия государственную пошлину в размере 2847 (две тысячи восемьсот сорок семь) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия через Рузаевский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Рузаевского районного суда

Республики Мордовия Л.В. Ханина.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 5 июня 2018 года.