Дело № 2-1965/2023

55RS0004-01-2023-001801-11 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2023 года г. Омск

Октябрьский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Поповой Т.В.,

при секретаре Зингер М.Н.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 в лице представителя ФИО3 к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец с учетом уточнений обратился в Октябрьский районный суд г. Омска с названным требованием, указав, что 31 июля 2022 года между АО "Альфа-Банк" и неизвестными лицами был заключен кредитный договор № PILPAKA6RY2207310854 на сумму 301 500 рублей. 29-31 июля 2022 года неизвестными лицами была поставлена переадресация входящих вызовов и SMS-сообщений с номера телефона истца на номера: +№ +№ Данная информация подтверждается детализацией оказанных услуг по обращению Гаер С.Е. в офис TELE2 от 06 августа 2022 года. Кредитный договор № PILPAKA6RY2207310854 был подписан электронной цифровой подписью подтверждением SMS-кода, направленным на переадресуемые номера телефонов (+№), в связи с чем все коды подтверждения при выдаче кредита были введены неизвестными лицами. После поступления суммы кредита в размере 301 500 рублей сумма в размере 222 000 рублей была переведена на зарплатную карту ВТБ на счет № №, открытому на имя Гаер С.Е., после чего переведена неизвестному лицу: ФИО12., остальная часть кредитных средств перечислена в счет погашения страховой премии. Кредитный договор истцом не подписывался, воли и намерений его заключить у истца не имелось. 05 августа 2022 года Гаер С.Е. стало известно о данной сделке, после чего обратился в банк, уведомив, что данный кредитный договор не оформлял, на что сотрудники банка пояснили о необходимости исполнения кредитных обязательств. При обращении в банк истец узнал, что был оформлен полис страхования. Истец написал отказ от договора страхования, сумма страховой премии была возвращена на счет банка, с которого потом еще несколько месяцев в счет платежей по кредиту производились списания. 01 сентября 2022 года в связи с вышеуказанными мошенническими действиями было возбуждено уголовное дело и постановлением от 01 сентября 2022 года Гаер С.Е. был признан потерпевшим. В апреле 2023 года истцом в банк была направлена претензия о признании заключенного договора недействительным, требование оставлено без удовлетворения. Считает, что в связи с несоблюдением письменной формы кредитного договора, отсутствием факта его подписания истцом и факта получения денежных средств, кредитный договор № PILPAKA6RY2207310854 от 31 июля 2022 года должен быть признан недействительным. Просит признать недействительным кредитный договор № PILPAKA6RY2207310854 от 31 июля 2022 года между АО "Альфа-Банк" и Гаер С.Е., взыскать с АО "Альфа-Банк" в пользу Гаер С.Е расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей.

Истец Гаер С.Е. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3, действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в уточненном исковом заявлении, в дополнительных пояснениях.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, по существу спора представил письменный отзыв, в котором указал, что обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживания физических лиц в АО "Альфа-Банк" и тарифами АО "Альфа-Банк" для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк". Истец в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (далее - ДКБО), обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора и действует в течение неопределенного срока. Договор становится обязательным для сторон в дату введения редакции в действие. При этом банк обязан опубликовать новую редакцию договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в договор, на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru и разместить в Отделениях банка не менее чем за 2 календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства РФ, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами РФ. Тарифы становятся обязательными для сторон с даты введения в действие тарифов. Новые тарифы размещаются банком на информационных стендах в Отделениях банка (п. 2.7 ДКБО, действовавшего на дату присоединения истца 15 января 2018 года). Все редакции договора и тарифов банка размещены в свободном доступе по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы». В силу п. 3.2.7 ДКБО, действовавшего на дату заключения кредитного договора банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № 12 к договору: СОПД, Анкета-заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, Заявление заемщика и График платежей, оформляемых посредством услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет банка АО "Альфа-Банк"/Интернет канала в целях заключения договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита. В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", среди прочего, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными средствами находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных договором, является "Альфа-Мобайл". Подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством мобильного приложения "Альфа-Мобайл". Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга "Альфа-Мобайл" была подключена истцу 09 ноября 2017 года в 12:20:19 (мск) с телефонного номера +№ онлайн, что подтверждается выпиской из электронного журнала истории подключения "Альфа-Мобайл". Указанный номер принадлежит истцу, что подтверждено в Анкете-заявлении при заключении кредитного договора № № от 15 января 2018 года. Согласно ДКБО п. 8.8 посредством услуги "Альфа-Мобайл" клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 12 к договору, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитования. 31 июля 2022 года в 08:50:51 (мск) истец вошел в систему дистанционного обслуживания банка, что подтверждается электронным журналом входов. Для подтверждения входа на номер мобильного телефона истца, указанный в системах банка №, банком направлено смс-сообщение следующего содержания: «Код для входа в Альфа-Онлайн: ****. Никому не говорите этот код, его спрашивают только мошенники». Статус сообщения доставлен. При этом обстоятельством, имеющим значение для дела, является не то, с какого устройства введен вход, а то, что данный вход санкционирован путем введения одноразового пароля, известного только истцу. После успешного входа истец принял вторичное предложение, в результате чего был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия № PILPAKA6RY2207310854 от 31 июля 2022 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. В 08:55 (мск) на телефонный номер истца был направлен одноразовый код и смс-сообщение: «Никому не сообщайте код 4725». Оформление кредита наличными подтверждается электронным журналом смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона истца. Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе смс-сообщения был успешно введен в 08-55-06 (мск), что подтверждается выпиской электронного журнала об операциях. Тем самым подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью, т.е. сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом, в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным. В связи с подтверждением принятия предложения банка от имени истца на кредит и заключением кредитного договора, произведена смена статуса запроса на кредит, истцу кредит предоставлен путем зачисления на счет № №, Из выписки по счету видно, что после зачисления суммы кредита на счет истца им был осуществлен внутрибанковский перевод между счетами Гаер С.Е. на сумму 223 000 рублей на счет № №, после через систему быстрых платежей на номер +№. 01 августа 2022 года осуществлено списание денежных средств в счет оплаты договора страхования в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» на общую сумму 78 410, 8 рублей. 22 августа 2022 года осуществлена выплата на сумму 78 410, 8 рублей по претензии № А2208182542 от 18 августа 2022 года об отказе от услуги страхования. В период с 06 сентября 2022 года по 10 мая 2023 года банком ежемесячно удерживались платежи в счет погашения кредитного договора № PILPAKA6RY2207310854 от 31 июля 2022 года согласно графику погашения. Таким образом, истец, заключив кредитный договор, воспользовался денежными средствами по своему усмотрению, а именно осуществил с кредитными денежными средствами два перевода: сначала внутрибанковский на принадлежащим ему счет, а далее через систему быстрых платежей по своему же номеру телефона. В соответствии с п. 14.2.2 ДКБО предусмотрена обязанность клиента не передавать средства доступа, кодовое слово, пароль «Альфа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», секретный код, мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл», третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИН или карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Диалог», пароля «Альфа-Клик», кода «Альфа-Мобайл», кода «Альфа-Мобайл-Лайт», секретного кода или карты (ее реквизитов) без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл», незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в Отделение банка либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант» (п. 14.2.3 ДКБО). В случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и\или мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации средств доступа клиент обязан немедленно обратиться в банк для изменения информации о номере телефона сотовой связи клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог» в порядке, установленном договором. До получения банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении номера телефона сотовой связи клиента, клиент несет ответственность за все денежные переводы «Альфа-Чек», денежные переводы «Альфа-Мобайл», денежные переводы «Альфа-Диалог» операции в Интернет банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента. В соответствии с п. 14.2.12 ДКБО клиент обязан в течение 3 рабочих дней письменно информировать банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в Анкете-заявлении/Анкете физического лица/Анкете клиента (смена фамилии, и/или имени, и/или отчества, данных документа, удостоверяющего личность адреса регистрации по месту жительства и\или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефона, номера телефона сотовой связи клиента, адреса электронной почты и т.д.) и всех оформленных клиентом кредитах других банков. Клиент обязан предоставить банку достоверную информацию для направления уведомления банка, и в случае ее изменения своевременно предоставить банку обновленную информацию. Обязанность банка по направлению уведомлений, предусмотренных п. 14.1.11 договора, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся в банке информацией для связи с клиентом (п. 14.2.22 ДКБО). Банк не несет ответственности за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем кары банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов карточного токен, а также за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомлений банка, выписок, справок (п. 15,4, 15.6 ДКБО). В соответствии с п. 14.2.21 ДКБО клиент обязан не реже одного раза в сутки любым доступным клиенту способом обращаться в Отделение банка/Телефонный центр «Альфа-Консультант»/к банкоматам банка/ ознакомиться через интернет банк «Альфа-Клик», или ознакомиться с SMS-сообщениями, Push-уведомлениями от банка, направленными в рамках услуги «Альфа-Чек», с уведомлениями об операциях, произведенных по счетам с использованием карт, с уведомлениями о проведенных денежных переводах «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата», об операциях в Интернет банке «Альфа-Клик», иных операциях по счетам, а также ознакомиться с сообщениями размещенными в Интернет банке «Альфа-Клик» в соответствии с п. 14.3.9 договора. Со стороны банка кредитный договор, заключенный между банком и истцом, был исполнен в полном объеме, нарушения со стороны банка отсутствуют. Более того, значение IP-адреса само по себе не имеет отношения к делу, поскольку не является обстоятельством, подтверждающим заключение кредитного договора не истцом. Кредитный договор не мог быть заключен без ввода необходимого кода, направленного в SMS-сообщении. В связи с этим значение ip-адреса не исключает возможность передачи секретного кода истцом иным лицам. Кроме того, в настоящее время существуют общедоступные способы сокрытия своего места расположения с подключением приложения VPN. просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица «Т2 Мобайл» в судебном заседании до перерыва принимал участие, по существу заявленных требований оставил на усмотрение суда.

Третьи лица ИП ФИО4, ФИО5, представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явились, извещались путем направления электронных извещений, доказательств наличия уважительности причин неявки в судебное заседание не представили, ходатайств об отложении, рассмотрении дела в их отсутствие не заявляли, письменные возражения по существу спора не направляли.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2)

Согласно пункта. 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (пункт 2 статьи 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с положениями пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с Законом РФ от 25 октября 1991 года N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" государственным языком Российской Федерации на всей ее территории является русский язык (пункт 1 статьи 3).

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 года N 1807-I "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как установлено из материалов дела, 31 июля 2022 года между АО "Альфа-Банк" и Гаер С.Е. на основании поданного от имени последнего в электронном виде заявления с использованием простой электронной подписи (код 4725) на получение кредита наличными посредством ввода кодов, направленных путем сообщений с SMS-кодами на номер телефона +№, адрес электронной почты для связи и обмена информацией 

<

адрес>, был заключен кредитный договор № PILPAKA6RY2207310854. 

По условиям кредитного договора АО "Альфа-Банк" обязался предоставить Гаер С.Е. кредит в сумме 301 500 рублей под 21, 401 % годовых, сроком на 60 месяцев, с размером ежемесячного платежа 7 100 рублей, с датой осуществления первого платежа 06 сентября 2022 года, с размером страховой премии 76 556, 88 рублей, со стоимостью дополнительной услуги 1 853, 92 рублей, перечисленных в ООО «

<

данные изъяты>». Неотъемлемой частью кредитного договора являются: График платежей, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», Индивидуальные условия выдачи кредита наличными.

Соглашение о кредитовании № PILPAKA6RY2207310854 от 31 июля 2022 года оформлено путем принятия клиентом вторичного предложения посредством Интернет-Банка «Альфа-Мобайл». Клиенту на номер телефона №, зарегистрированный в банковских системах, было направлено SMS-сообщение с одноразовым паролем, с помощью которого подтверждены указанные выше операции. IP-адрес отправителя 194.190.153.48. 

29 июля 2022 года была подключена переадресация входящих вызовов и смс-сообщений с номера телефона истца +№ на номера: +№ через личный кабинет, отключение услуг выполнено 01 августа 2022 года, что подтверждается детализацией предоставленных услуг от 05 августа 2022 года Омского филиала ООО «Т2 Мобайл» и письменным сообщением на запрос суда от 04 декабря 2023 года.

Услуга «переадресация вызова» позволяет автоматически переводить входящий вызов, поступающий на телефон абонента, на любой другой номер. 

При включенной услуге «переадресация sms» любое входящее SMS (в том числе полученное от текстового имени отправителя) не доставляется до адресата и переадресовывается на номер, настроенный для переадресации.

Согласно выписке по счету № № за период с 31 июля 2022 года по 11 января 2023 года, 31 июля 2022 года Гаер С.Е. предоставлен кредит в сумме 301 500 рублей, внутрибанковский перевод между счетами Гаер С.Е. совершен 01 августа 2022 года на сумму 223 000 рублей.

Согласно выписке по счету (заработному счету физического лица Гаер С.Е.) № № осуществлен перевод № через систему быстрых платежей на номер +№ в размере 222 000 рублей.

Как следует из платежных поручений, 01 августа 2022 года АО «Альфа-Банк» осуществлены переводы на сумму 78 410, 80 рублей в счет оплаты страховой премии в ООО «АльфаСтахование-Жизнь» за продукт по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы на основании заявок № PILPAKA6RY2207310854 от 30 июля 2022 года.

22 августа 2022 года по поручению страховой компании в результате аннулирования договора страхования на счет Гаер С.Е. были переведены денежные средства в размере 78 410, 8 рублей по претензии № А2208182542 от 18 августа 2022 года. 

В период с 06 сентября 2022 года по 10 мая 2023 года банком ежемесячно удерживались платежи в счет погашения кредитного договора № PILPAKA6RY2207310854 от 31 июля 2022 года согласно графику погашения.

Иных платежей в счет погашения кредитной задолженности по указанному договору на счет ФИО2 не поступало.

При этом из материалов дела следует, что о своем несогласии с возникновением у него кредитных обязательств Гаер С.Е. заявил в банк 05 августа 2022 года, после того как получил SMS-уведомление об оценке услуг менеджера по предоставлению кредита. Отказ в досудебном урегулировании банком был мотивирован тем, что на момент совершения оспариваемых операций от заемщика не поступало сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, в связи с чем не было оснований для отказа в их проведении, приостановлении операций уже совершенных с использованием системы дистанционного банковского обслуживания не имелось возможности. Рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.

Постановлением 

<

данные изъяты> от 01 сентября 2022 года было возбуждено уголовное дело № № по признакам преступления, предусмотренного пунктом В, Г части 3 статьи 158 УК РФ, Гаер С.Е. был признан потерпевшим. 

Согласно протоколу допроса потерпевшего Гаер С.Е. от 25 ноября 2022 года из материалов уголовного дела № № от 01 сентября 2022 года – 05 августа 2022 года в 08 часов 00 минут на его мобильный телефон пришло смс-сообщение с номера АО «Альфа-Банк», в котором ему предлагалось оценить качество обслуживания по получению кредита в АО «Альфа-Банк» по пятибалльной шкале. Также пояснил, что у него имелась карта АО «Альфа-Банк» № №, которая являлась его зарплатной картой, и приложение «Альфа-Банк», которым он пользовался для проведения платежей по действовавшему кредиту, оформленному в 2018 году на сумму 250 000 рублей. После этого он поехал в отделение АО «Альфа-Банк», в котором ему пояснили, что на его имя оформлен кредит на сумму 301 500 рублей на 60 месяцев наличными денежными средствами. Он сообщил сотруднику АО «Альфа-Банк», который посоветовал осуществить возврат денежных средств по договору страхования кредита, а также обратиться к сотрудникам полиции. Далее, взяв выписку о движении денежных средств, он обнаружил, что денежные средства, полученные в АО «Альфа-Банк», были перечислены на его зарплатную карту № № в 

<

данные изъяты> банк. После обращения в полицию он обратился в 

<

данные изъяты>, где ему сообщили, что на его имя оформлен кредит в 

<

данные изъяты> в размере 556 104 рублей. Он сообщил сотруднику 

<

данные изъяты>, что кредит он самостоятельно не оформлял. Также с его кредитной карты, которой он не пользовался, был произведен перевод по номеру телефона № на имя ФИО16., которого лично он не знает, денежные средства с его кредитной карты на счет ФИО18 он не переводил. Далее, с его зарплатной дебетовой карты № № были произведены следующие операции: перевод по номеру телефона клиенту 

<

данные изъяты> на имя ФИО15. мобильный телефон № на сумму 196 636 рублей, перевод по номеру телефона клиенту ВТБ на имя ФИО13. мобильный телефон № на сумму 165 400 рублей, перевод по номеру телефона клиенту 

<

данные изъяты> на имя ФИО6 мобильный телефон +№ на сумму 113 700 рублей, перевод по номеру телефона клиенту 

<

данные изъяты> на имя ФИО14. мобильный телефон +№ на сумму 188 300 рублей, перевод по номеру телефона клиенту 

<

данные изъяты> на имя ФИО17 мобильный телефон +№ на сумму 49 400 рублей. Вышеуказанных лиц он не знает, самостоятельных операций по переводу денежных средств, он не совершал. В период времени, когда кредиты были оформлены на его имя, отделения ФИО19 и Альфа-Банка он не посещал. Ранее свои паспортные данные и данные о банковских картах он никому не сообщал, в результате мошеннических действий ему причинен материальный ущерб в размере 730 986 рублей.

В апреле 2023 года истцом в банк была направлена претензия о признании заключенного договора недействительным, требование оставлено без удовлетворения.

Обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживания физических лиц в АО "Альфа-Банк" и тарифами АО "Альфа-Банк" для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк". 

Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора и действует в течение неопределенного срока. Договор становится обязательным для сторон в дату введения редакции в действие. При этом банк обязан опубликовать новую редакцию договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в договор, на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru и разместить в Отделениях банка не менее чем за 2 календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства РФ, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами РФ. Тарифы становятся обязательными для сторон с даты введения в действие тарифов. Новые тарифы размещаются банком на информационных стендах в Отделениях банка (п. 2.7 ДКБО, действовавшего на дату присоединения истца 15 января 2018 года). 

Все редакции договора и тарифов банка размещены в свободном доступе по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы». 

В силу п. 3.2.7 ДКБО, действовавшего на дату заключения кредитного договора банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № 12 к договору: СОПД, Анкета-заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, Заявление заемщика и График платежей, оформляемых посредством услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет банка АО "Альфа-Банк"/Интернет канала в целях заключения договора кредита наличными. 

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита. В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. 

Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", среди прочего, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными средствами находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных договором, является "Альфа-Мобайл". 

Подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством мобильного приложения "Альфа-Мобайл". Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга "Альфа-Мобайл" была подключена истцу 09 ноября 2017 года в 12:20:19 (мск) с телефонного номера № онлайн, что подтверждается выпиской из электронного журнала истории подключения "Альфа-Мобайл". Указанный номер принадлежит истцу, что подтверждено в Анкете-заявлении при заключении кредитного договора № F0PDP520S108011300115 от 15 января 2018 года. 

Согласно ДКБО п. 8.8 посредством услуги "Альфа-Мобайл" клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 12 к договору. 

Как следует из материалов дела и письменных доводов ответчика, 31 июля 2022 года в 08:50:51 (мск) абонент № вошел в систему дистанционного обслуживания банка, что подтверждается электронным журналом входов. Для подтверждения входа на номер мобильного телефона истца, указанный в системах банка +№, банком направлено смс-сообщение следующего содержания: «Код для входа в Альфа-Онлайн: ****. Никому не говорите этот код, его спрашивают только мошенники». Статус сообщения доставлен. 

После успешного входа абонент принял вторичное предложение, в результате чего был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия № PILPAKA6RY2207310854 от 31 июля 2022 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. 

В 08:55 (мск) на телефонный номер № был направлен одноразовый код и смс-сообщение: «Никому не сообщайте код № Оформление кредита наличными подтверждается электронным журналом смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона +№, принадлежащий истцу. Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе смс-сообщения был успешно введен в 08-55-06 (мск), что подтверждается выпиской электронного журнала об операциях. 

В соответствии с пунктом 14.2.2 ДКБО предусмотрена обязанность клиента не передавать средства доступа, кодовое слово, пароль «Альфа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», секретный код, мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл», третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИН или карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Диалог», пароля «Альфа-Клик», кода «Альфа-Мобайл», кода «Альфа-Мобайл-Лайт», секретного кода или карты (ее реквизитов) без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл», незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в Отделение банка либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант» (пункт 14.2.3 ДКБО). 

В случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и\или мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации средств доступа клиент обязан немедленно обратиться в банк для изменения информации о номере телефона сотовой связи клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог» в порядке, установленном договором. До получения банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении номера телефона сотовой связи клиента, клиент несет ответственность за все денежные переводы «Альфа-Чек», денежные переводы «Альфа-Мобайл», денежные переводы «Альфа-Диалог» операции в Интернет банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента. 

В соответствии с пунктом 14.2.12 ДКБО клиент обязан в течение 3 рабочих дней письменно информировать банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в Анкете-заявлении/Анкете физического лица/Анкете клиента (смена фамилии, и/или имени, и/или отчества, данных документа, удостоверяющего личность адреса регистрации по месту жительства и\или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефона, номера телефона сотовой связи клиента, адреса электронной почты и т.д.) и всех оформленных клиентом кредитах других банков. Клиент обязан предоставить банку достоверную информацию для направления уведомления банка, и в случае ее изменения своевременно предоставить банку обновленную информацию. Обязанность банка по направлению уведомлений, предусмотренных пунктом 14.1.11 договора, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся в банке информацией для связи с клиентом (пункт 14.2.22 ДКБО). 

Банк не несет ответственности за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем кары банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов карточного токен, а также за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомлений банка, выписок, справок (пункт 15,4, 15.6 ДКБО). 

В соответствии с п. 14.2.21 ДКБО клиент обязан не реже одного раза в сутки любым доступным клиенту способом обращаться в Отделение банка/Телефонный центр «Альфа-Консультант»/к банкоматам банка/ ознакомиться через интернет банк «Альфа-Клик», или ознакомиться с SMS-сообщениями, Push-уведомлениями от банка, направленными в рамках услуги «Альфа-Чек», с уведомлениями об операциях, произведенных по счетам с использованием карт, с уведомлениями о проведенных денежных переводах «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата», об операциях в Интернет банке «Альфа-Клик», иных операциях по счетам, а также ознакомиться с сообщениями, размещенными в Интернет банке «Альфа-Клик» в соответствии с пунктом 14.3.9 договора. 

Вопреки письменным доводам ответчика указанные обстоятельства не позволяют признать кредитный договор заключенным соответствующим образом (согласно вышеизложенным установленным законом требованиям).

Из пояснений исковой стороны, следует, что истец не давал согласия о возможности дистанционного взаимодействия с банком, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является SMS-код, который банк направляет клиенту посредством SMS-сообщения на номер его мобильного телефона, в случае идентичности SMS-кода направленного банком и проставленного в электронном документе, такая подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Истец не вводил код самостоятельно, на номер его телефона была установлена услуга переадресации смс. О совершенных действиях по получению кредита и переводу денежных средств иным лицам ему ничего не было известно, так как указанные действия совершены не им.

Министерством правового развития, связи и массовых коммуникаций РФ суд проинформирован, что ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации) обладает функционалом по предоставлению сторонним ресурсам, интегрированным с ЕСИА, информации, на основании которой возможно проведение авторизации аутентифицированного пользователя. Тем самым учетная запись ЕСИА позволяет производить авторизацию на сторонних ресурсах, которым ЕСИА обеспечивает информационно-технологическое взаимодействие. Ответственность за действия, осуществляющиеся во внешних информационных ресурсах, интегрированных с ЕСИА, несет оператор внешнего ресурса. 

Как следует из пояснений представителя ответчика, IP-адрес отправителя заявки на заключение договора потребительского кредита №.

Согласно сведениям, содержащимся на сайте 

<

адрес>, указанный IP-адрес зарегистрирован в регионе Москвы.

Тогда как истец зарегистрирован по месту жительства и осуществляет трудовую деятельность в ООО «

<

данные изъяты>» техническим специалистом с 12 сентября 2019 года по настоящее время, путевым листом подтверждается местонахождение Гаер С.Е. г. Омске 31 июля 2022 года.

Из авторизации и событий в учетной записи ЕСИА следует, что 29 июля 2023 года, 31 июля 2023 года с IP-адреса № было совершено самостоятельное восстановление доступа к учетной записи профиля пользователя Гаер Е.С. на Едином портале государственной и муниципальных услуг.

Доводы ответчика о малом значении IP-адреса и возможности сокрытия местоположения с использованием виртуальной частной сети VPN судом отклоняются, поскольку основано на внутреннем предположении и субъективном мнении, доказательств того, что конечным получателем услуг являлся Гаер С.Е. не представлено.

Материалами дела подтверждается оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора в электронном виде с использованием простой электронной подписи заемщика через приложение «Альфа-Мобайл», посредством введения кодов, направляемых на мобильный номер телефона +№ с переадресацией на номер: +№, без ведома Гаер С.Е..

Исходя из ответа 

<

данные изъяты>» абонентский номер +№ принадлежит ФИО4

Согласно выписке из ЕГРИП ФИО4 является индивидуальным предпринимателем с 11 декабря 2009 года, регистрирующим органом является 

<

данные изъяты>.

Регион оператора 

<

данные изъяты>» номера, на который произведена переадресация звонков и сообщений +№ является г. Саратов, по сведениям общедоступным в сети Интернет. 

Из ответа ПАО «

<

данные изъяты>» следует, что абонентский номер № с 12 октября 2006 года принадлежит ФИО5

Регион оператора ПАО «

<

данные изъяты>» номера, на который произведена переадресация звонков и сообщения +№ является г. Москва, по сведениям общедоступным в сети Интернет. 

Дистанционное оформление кредитного договора лицами из другого региона подтверждает неосведомленность Гаер С.Е. о факте заключения договора с ответчиком. 

При таких обстоятельствах, в том числе учитывая, что SMS-коды при взятии кредита не приходили на номер, принадлежащий истцу, не были соблюдены условия письменной форме договора.

На возможность использования кредитной организацией такого способа идентификации клиента как направление SMS-кода указано в Положении Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно пункта 4.2 которого при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с подпунктами 1.22, 1.24, 2.3 Положения Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (пункт 1.12 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

При этом совершение указанных действий, в том числе заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов Банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном обслуживании, а также счет, открытый до заключения такого договора.

При отсутствии доказательств согласования условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», действующего на момент заключения оспариваемого договора, оснований полагать, что ранее Гаер С.Е. был принят АО «Альфа-Банк» на дистанционное обслуживание и, соответственно, у банка имелось право на идентификацию клиента и подтверждение наличия у него волеизъявления на заключение кредитных договоров, совершение банковских операций путем направления СМС-кодов, у суда не имеется.

Материалы дела не содержат доказательств того, что до совершения оспариваемых сделок стороны договорились о возможности дистанционного взаимодействия с банком, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является SMS-код, который банк направляет клиенту посредством SMS-сообщения на номер его мобильного телефона, в случае идентичности SMS-кода направленного банком и проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

Также из материалов дела не следует, что ранее Гаер С.Е. был предупрежден банком об обязанности соблюдения конфиденциальности в отношении SMS-кода, последствиях его сообщения сторонним лицам.

Кроме того, в силу положений статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

По смыслу положений Федерального закона № 115-ФЗ, Положения Банка России от 02 марта 2012 года № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» с учетом ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и письма Банка России от 27 апреля 2007 года № 60-Т, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента квалифицируется в качестве подозрительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту обслуживание с использованием дистанционного доступа к банковскому счету до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации и вовлечения банка в противоправную деятельность, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции. 

Ссылка ответчика на подачу Гаер С.Е. заявления о присоединении к ДКБО в АО «Альфа-Банк» при заключении кредитного договора № F0PDP520S108011300115 от 15 января 2018, как подтверждение заключения договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и согласие подписания кредитного договора посредством электронной подписи не может быть принята во внимание, поскольку ознакомление Гаер С.Е. с ДКБО с учетом их неоднократных изменений, а, соответственно, согласие с ними, материалами дела не подтверждено, с момента обращения Гаер С.Е. в АО «Альфа-Банк» до заключения спорного кредитного договора прошло более 3 лет. Актуальность имеющихся у банка личных данных заемщика, в частности, принадлежность номера телефона, на который были направлены SMS-сообщения с целью дистанционного заключения кредитных договоров, в течение указанного времени банком не проверялась. Более того, вход в систему «Альфа-Онлайн» был совершен с использованием кода для подтверждения телефона, и, исходя из показаний Гаер С.Е. коды подтверждения им лично не вводились, что позволяет усомниться в использовании приложения только Гаер С.Е., после оформления кредитного договора Гаер С.Е. обратился в банк, сообщив сотруднику банка о совершении банковских операций, в последующем истец обратился в правоохранительные органы, что свидетельствует о добросовестности его действий об отсутствии волеизъявления на заключение кредитного договора на сумму 301 500 рублей. Доводы ответчика о том, что истец, подтверждая заключение кредитного договора действительным средством подтверждения, вводя SMS-коды имел намерение заключить кредитный договор, судом отклоняются.

Центральным банком Российской Федерации издано Положение от 17 апреля 2019 года 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», которое устанавливает обязательные для кредитных организаций требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента.

В соответствии с пунктом 5.2. Положения Банка России от 17 апреля 2019 года N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента" кредитные организации должны обеспечивать регламентацию, реализацию, контроль (мониторинг) технологии обработки защищаемой информации, указанной в абзацах втором - четвертом пункта 1 настоящего Положения, при совершении следующих действий (далее - технологические участки): идентификация, аутентификация и авторизация клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций; формирование (подготовка), передача и прием электронных сообщений; удостоверение права клиентов распоряжаться денежными средствами; осуществление банковской операции, учет результатов ее осуществления; хранение электронных сообщений и информации об осуществленных банковских операциях.

Абзацем 2-4 пункта 1 данного Положения предусмотрены требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента применяются для обеспечения защиты информации, подготавливаемой, обрабатываемой и хранимой в автоматизированных системах, входящих в состав объектов информационной инфраструктуры и используемых для осуществления банковских операций, связанных с осуществлением перевода денежных средств (далее соответственно - автоматизированные системы, защищаемая информация, осуществление банковских операций в отношении информации, необходимой для авторизации клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций и удостоверения права клиентов распоряжаться денежными средствами; информации об осуществленных банковских операциях; ключевой информации средств криптографической защиты информации (далее - СКЗИ), используемой при осуществлении банковских операций (далее - криптографические ключи).

Как следует из пункта 5.2.4 Положения регистрации подлежат данные о действиях клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения:

дата (день, месяц, год) и время (часы, минуты, секунды) совершения действий клиентом в целях осуществления банковской операции;

присвоенный клиенту идентификатор, позволяющий установить клиента в автоматизированной системе, программном обеспечении;

код, соответствующий технологическому участку;

результат совершения клиентом действия в целях осуществления банковской операции (успешная или неуспешная);

идентификационная информация, используемая для адресации устройства, с использованием которого осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления банковских операций (сетевой адрес компьютера и (или) коммуникационного устройства (маршрутизатора), международный идентификатор абонента (индивидуальный номер абонента клиента - физического лица), международный идентификатор пользовательского оборудования (оконечного оборудования) клиента - физического лица, номер телефона и (или) иной идентификатор устройства).

В материалы дела банком представлена информация об IP-адресе устройства, с которого был выполнен выход в приложение мобильного банка, однако достоверных данных о том, что банком надлежащим образом обеспечена защита информации, а также, что вход в систему «Альфа-Онлайн» произведен Гаер С.Е., в материалы дела ответной стороной не представлено.

При заключении кредитного договора посредством SMS-кода исключается возможность ознакомления потребителя с его индивидуальными условиями в правовой связи с положениями Закона о защите прав потребителя о специальных требованиях к заключению договоров, направленных на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах.

При этом суд полагает, что составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита и других условий, лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового SMS-кода.

Приведенные обстоятельства в совокупности с недоказанностью наличия между сторонами действующего ДКБО, допускающего возможность подписания кредитного договора в электронном виде, с использованием SMS-кода, не позволяют признать заключенный с Гаер С.Е. в электронной форме кредитный договор установленным законом требованиям.

По смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В рамках рассматриваемого дела оснований полагать, что кредитный договор был заключен с согласия Гаер С.Е., при этом на основании его волеизъявления денежные средства были перечислены на карту сторонних лиц, не имеется.

В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» содержится разъяснение о том, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьи 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

Заключение договора о кредитовании в отсутствие волеизъявления заемщика является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

При отсутствии у АО «Альфа-Банк» правовых оснований для использования направленного на мобильный телефон клиента цифрового кода в качестве его электронной подписи, в связи с отсутствием действующего соглашения на ДКБО, заключенный с Гаер С.Е. с использованием Интернет-ресурса кредитный договор, вопреки доводам ответчика, не отвечает установленным законом требованиям, что является основанием для признания его недействительным.

В данной связи исковые требования о признании договора потребительского кредита недействительным суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истом заявлено требование о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя в размере 50 000 рублей.

В настоящее время получение квалифицированной юридической помощи сопряжено с определенными денежными затратами, которые должны быть возмещены в том случае, если оказанная помощь принесла положительный результат с учетом принципов адекватности и разумности. 

В ходе судебного заседания установлено, что 16 марта 2023 года между Гаер С.Е. и ФИО3 заключен договор об оказании юридических услуг, предметом которого является оказание юридических услуг по делу о признании кредитного договора № PILPAKA6RY2207310854 от 31 июля 2022 года, заключенного между АО «Альфа-Банк» и Гаер С.Е., недействительным. Исполнитель в рамках договора обязуется оказать заказчику следующие виды услуг: юридическое консультирование, правовой анализ представленных документов, подготовка юридических документов, досудебное урегулирование спорной правовой ситуации, представление интересов в районном, апелляционной и кассационном судах, сообщать заказчику по его требованию все сведения о ходе исполнения договора, обеспечить сохранность документов и материалов, передаваемых заказчиком.

Несение расходов подтверждено платежными документами: чек № 200wh60lzj от 16 марта 2023 года, № 200xbbnk6w от 12 апреля 2023 года, № 2011wwk0rl от 13 мая 2023 года, на общую сумму 50 000 рублей.

По правилам статьи 100 ГПК РФ с учетом принципа разумности и справедливости, принимая во внимание сложность рассмотренного спора, удовлетворение судом исковых требований истца, объем работы, проведенной представителем для подготовки искового заявления с целью его предъявления в суд, количество представленных доказательств, а также способ их собирания, суд считает адекватным и разумным взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу Гаер С.Е. 50 000 рублей в счет возмещения расходов на оказание юридических услуг. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с АО «Альфа-Банк» в доход бюджета г. Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительным кредитный договор № PILPAKA6RY2207310854 от 31 июля 2022 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО2.

Взыскать с АО «Альфа-Банк», ИНН 

<

***>, КПП 770801001, ОГРН 

<

***>, в пользу ФИО2, 

<

данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в бюджет г. Омска государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Попова Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 15 декабря 2023 года.