Дело №

Производство №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 11 февраля 2020 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Осиповой Т.А., 

при секретаре Демановой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 183 878 руб. 12 коп. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки 

<

данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла дд.мм.гггг., на дд.мм.гггг. суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла дд.мм.гггг., на дд.мм.гггг. суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 387 руб. 07 коп. По состоянию на дд.мм.гггг. общая задолженность ответчика перед банком составляет 206 686 руб. 93 коп., из них: просроченная ссуда - 183 878 руб. 12 коп., просроченные проценты - 13 523 руб. 22 коп.., проценты по просроченной ссуде - 201 руб. 22 коп., неустойка по ссудному договору - 8 754 руб. 96 коп., неустойка на просроченную ссуду - 180 руб. 41 коп., комиссия за смс - информирование - 149 руб. Согласно п.10 кредитного договора № от дд.мм.гггг., п.5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора № от дд.мм.гггг., заемщик передает в залог банку транспортное средство марки 

<

данные изъяты>. Банк полагал целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства применением к ней дисконта 15,15%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 156 126 руб. 47 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 206 686 руб. 93 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 11 266 руб. 87 коп.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 156 126 руб. 47 коп., способ реализации - с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

Пунктом 1 статьи 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. 

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему потребительский кредит в сумме 183 878 руб. 12 коп. сроком на 60 месяцев (1827 дней) под 16,9 % годовых, а также открыть банковский счёт для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. В заявлении ответчик также просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заёмщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев и выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного страхования) и которая является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита; размер платы за Программу - 0,330% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате за счёт кредитных средств единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита, а сумма в размере 183 878 руб. 12 коп. подлежит перечислению на счёт ФИО1 №, открытый в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк».

В тот же день, дд.мм.гггг., ответчику были выданы Индивидуальные условия договора потребительского кредита № (далее по тексту - Индивидуальные условия), которые были им подписаны. В п. 14 Индивидуальных условий ФИО1 своей подписью удостоверил, что ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать; Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Для совершения расчётных операций по кредитному договору ФИО1 была выдана банковская карта № сроком действия 05.2024 г. 

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, которому был присвоен номер №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) в размере 183 878 руб. 12 коп. на срок 60 месяцев (1827 дней) сроком возврата кредита дд.мм.гггг. с условием уплаты процентов в размере 16,9 % годовых; в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 25% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита), или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику составляет 21,9 % годовых. При этом заемщик обязался осуществлять погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа, размер которого составляет 5 217 руб. 88 коп., за исключением последнего платежа дд.мм.гггг., размер которого составляет 5217 руб. 55 коп. в дату платежа - 12 числа каждого месяца включительно. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита заемщик обязался уплачивать Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от дд.мм.гггг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.п. 1-4, 6, 11, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка 

<

данные изъяты>, модель 

<

данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер 

<

данные изъяты>, регистрационный знак 

<

данные изъяты> паспорт транспортного средства серия 

<

данные изъяты> 

Также ФИО1 дд.мм.гггг. было заполнено и подписано Заявление о включении в Программу добровольного страхования, в котором он указал, что согласен и понимает, что подписав заявление, будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф».

Согласно выписке по счёту клиента ФИО1, истцом дд.мм.гггг. был выдан кредит ответчику в сумме 183878 руб. 12 коп. путём зачисления на его счёт №.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. 

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита ФИО1 обязался осуществлять погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа, размер которого составляет 5217 руб. 88 коп. (последний платеж 5217 руб. 55 коп.) в дату платежа - 12 числа каждого месяца включительно.

В судебном заседании установлено, что задолженность по Договору потребительского кредита № от дд.мм.гггг. ответчиком была погашена задолженность в сентября 2019 года в размере 387 руб. 07 коп., последний платеж был произведен дд.мм.гггг. в сумме 5 руб. 07 коп., после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

дд.мм.гггг. Банком в адрес заемщика заказной почтой была направлена досудебная претензия №, датированная дд.мм.гггг., о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором Банк потребовал в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии возвратить всю сумму задолженности по Договору, ссылаясь на то, что по состоянию на дд.мм.гггг. общая сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по Договору, составляет 195097 руб. 10 коп., в том числе: сумма просроченной задолженности - 13 310 руб. 47 коп., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности - 181 786 руб. 63 коп. 

Указанное требование было оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения. 

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена, по состоянию на дд.мм.гггг. задолженность по Договору потребительского кредита № от дд.мм.гггг. составляет 206 686 руб. 93 коп., из них: просроченная ссуда - 183 878 руб. 12 коп., просроченные проценты - 13 523 руб. 22 коп.., проценты по просроченной ссуде 201 руб. 22 коп., неустойка по ссудному договору - 8 754 руб. 96 коп., неустойка на просроченную ссуду - 180 руб. 41 коп., комиссия за смс - информирование - 149 руб. 

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на дд.мм.гггг. у него перед истцом существует задолженность в размере 206 686 руб. 93 коп.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено; судом таких обстоятельств не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности иска ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ответчика задолженности по Договору потребительского кредита № от дд.мм.гггг. в сумме 206686 руб. 93 коп.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Как установлено судом, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка 

<

данные изъяты>, модель 

<

данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер 

<

данные изъяты>, регистрационный знак 

<

данные изъяты>, паспорт транспортного средства серия 

<

данные изъяты> (п. 10 Индивидуальных условий). 

Договор залога в соответствии с п. 3 ст. 339 ГК РФ был заключен в письменной форме - путём принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) ФИО1 изложенного в п. 4.1 его заявления о предоставлении потребительского кредита от дд.мм.гггг., каковой акцепт выразился в направлении Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. 

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества во внесудебном порядке допускается на основании соглашения залогодателя и залогодержателя, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 8.14 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем 

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору судом установлен, обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не имеется, а сведениями о заключении сторонами соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке суд не располагает, иск ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на предмет залога также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (когда между залогодателем - лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, и залогодержателем заключено соглашение о реализации заложенного имущества путем: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства).

В силу п. 1 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Ценой реализации (начальной продажной ценой предмета залога) при обращении на него взыскания признаётся согласованная сторонами стоимость предмета залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество (п.п.1, 3 ст. 340 ГК РФ).

Закон Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», содержащий норму о том, что начальная продажная цена заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке определяется решением суда (п. 11 ст. 28.2 Закона), признан утратившим силу Федеральным законом № 367-ФЗ от 21.12.2013 «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».

Таким образом, в настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога определять начальную продажную цену движимого имущества. Начальная продажная цена определяется в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Установленные обстоятельства, свидетельствующие о неисполнении ответчиком ФИО1 обеспеченного залогом обязательства, являются достаточными для вывода о наличии у ПАО «Совкомбанк», как кредитора, преимущественного перед другими кредиторами права на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного транспортного средства, принадлежащего ответчику, путем обращения на него взыскания в судебном порядке.

Поскольку в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных выше законоположений судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 11 266 руб. 87 коп., подтвержденные платежным поручением № от дд.мм.гггг. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 206 686 руб. 93 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 266 руб. 87 коп. 

В счёт погашения задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 2066 86 руб. 93 коп. обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, путём продажи с публичных торгов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья