к делу № 2-818/2023

УИД 23RS0035-01-2023-001468-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Новопокровская 04 декабря 2023 года

Новопокровский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Беловой А.С., 

при секретаре судебного заседания Манукян М.Л.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Российского национального коммерческого банка (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

РНКБ Банк (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что между «Краснодарским краевым инвестиционным банком» (ПАО) и ФИО2 (признан несостоятельным решением Арбитражного суда Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ), ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 563 000 рублей, а заемщик обязался пернуть кредит и уплатить проценты из расчета 23% годовых.

Заемщик неоднократно нарушал сроки внесения платежей в счет погашения кредита, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 803 085 рублей 84 копейки, в том числе: 428 418 рублей 19 копеек - задолженность по основному долгу, 170 783 рубля 45 копеек - задолженность по уплате процентов, 203 884 рубля 20 копеек - сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты.

На основании решения единственного акционера ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Крайинвестбанк» реорганизован в форме присоединения к РНКБ Банк (ПАО).

С учетом изложенного подан настоящий иск, в котором истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 803 085 рублей 84 копеек, в том числе: 428 418 рублей 19 копеек - задолженность по основному долгу, 170 783 рубля 45 копеек - задолженность по уплате процентов, 203 884 рубля 20 копеек - сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты; 

проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга 428 418 рублей 19 копеек по ставке 23 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического взыскания суммы долга;

судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 230 рублей 86 копеек.

РНБК Банк (ПАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, относительно предмета спора, ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Финансовый управляющий ФИО2 - ФИО3, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставил отзыв на иск, в котором просил приостановить производство по делу до момента завершения расчетов с кредиторами в рамках дела А32-21977/2023.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что возможно рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, которые извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований. 

Изучив и исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг

Как указано в п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» (впоследствии РНКБ Банк (ПАО)) и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № на сумму 563 000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых.

В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья свыше 30 календарных дней, в соответствии с п. 9 индивидуальных условий, начиная с 31 дня, следующего за днем, в котором должны быть выполнены условия, определенные в п. 9 индивидуальных условий, за пользование кредитом начисляются, а заемщиком уплачиваются проценты в размере 23 % годовых (п. 4 индивидуальных условий). 

Сторонами согласован график платежей по возврату кредита и уплате процентов. 

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно уплата неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету заемщика и ответчиком не оспаривается. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу п. п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как указано в п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 ГК РФ).

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по настоящему кредитному договору, в том числе возврата (погашения) кредита, уплаты процентов, уплаты неустойки, предусмотренных условиями настоящего кредитного договора, заемщик предоставляет (обеспечивает представление) кредитору поручительства физического лица ФИО1 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» (впоследствии РНКБ Банк (ПАО)) и ФИО1 заключен договор поручительства №, согласно которому поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение ФИО2 всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и заемщиком. Срок действия договора по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.3 договора поручительством обеспечиваются все обязательства по кредитному договору, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, а также возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. 

Поручитель обязывается отвечать перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору солидарно с заемщиком (п. 2.1 договора). 

Судом установлено, что заемщик и ответчик не исполнили обязательства по кредитному договору надлежащим образом, доказательств обратного суду не представлено, сумма задолженности перед истцом не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 803 085 рублей 84 копейки, в том числе: 428 418 рублей 19 копеек - просроченный основной долг, 170 783 рубля 45 копеек - просроченные проценты, 203 884 рубля 20 копеек - неустойка. 

Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным. 

Мотивированного возражения относительно расчета задолженности ответчиком не представлено.

Решением Арбитражного суда Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признан несостоятельным (банкротом)и в отношении него введена процедура реализации имущества гражданина.

Согласно определению Арбитражного суда Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ требования РНКБ Банк (ПАО) включены в третью очередь реестра требований кредиторов ФИО2 в размере 428 418 рублей 19 копеек - просроченный основной долг, 170 783 рубля 45 копеек - просроченные проценты, 203 884 рубля 20 копеек - неустойка, 9 908 рублей 12 копеек - неустойка. 

В п. 1 ст. 213.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указано, что отношения, связанные с банкротством граждан и не урегулированные указанной главой, регулируются в том числе гл. VII Закона «Конкурсное производство».

Согласно п. 1 ст. 126 Закона с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства срок исполнения возникших до открытия конкурсного производства денежных обязательств и уплаты обязательных платежей должника считается наступившим и начисление процентов по денежным обязательствам прекращается.

В силу ст. 2 Закона, реализация имущества гражданина - это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

Согласно п. 48 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 г. № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» требование к поручителю может быть установлено в деле о банкротстве лишь при условии, что должником по обеспеченному поручительством обязательству допущено нарушение указанного обязательства (пункт 1 статьи 363 ГК РФ).

В частности, названное право возникает у кредитора в том случае, когда основной должник признан банкротом, поскольку согласно пункту 1 статьи 126 Закона о банкротстве с даты признания его банкротом срок исполнения его обязательств считается наступившим.

На основании п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

В п.п. 32, 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 г. № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» разъяснено, что прекращение основного обязательства в связи с ликвидацией должника - юридического лица или исключение его из единого государственного реестра юридических лиц как недействующего после предъявления кредитором в суд или в ином установленном законом порядке требования к поручителю не прекращает поручительство (пункт 1 статьи 64.2 и пункт 1 статьи 367 ГК РФ).

При этом под иным установленным законом порядком предъявления требований к поручителю понимаются, в частности: направление претензии, если претензионный порядок урегулирования спора предусмотрен законом или договором; обращение в суд с заявлением о включении требований кредитора в реестр требований к поручителю; заявление требования ликвидационной комиссии в ходе процедуры ликвидации поручителя.

Принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ).

Поскольку банк до завершения процедуры реализации имущества должника ФИО2 в установленном действующим гражданским процессуальным законодательством порядке обратился с требованием о взыскании суммы долга с поручителя, то поручительство не является прекращенным. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

В силу ч. 2 ст. 150 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно положениям ст.ст. 55, 56, 67 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть представлены сторонами. Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч. 1 ст. 118 Конституции РФ), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон.

Таким образом, в отсутствие доказательств исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в рамках договора поручительства, суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения обязательств поручителем и наличия задолженности в общем размере 803 085 рублей 84 копеек, ввиду чего исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно 

Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа. 

В силу п. 2.1 ст. 126 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на сумму требований конкурсного кредитора, уполномоченного органа в размере, установленном в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены настоящей статьей.

Проценты на сумму требований конкурсного кредитора, уполномоченного органа, выраженную в валюте Российской Федерации, начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату открытия конкурсного производства.

Подлежащие начислению и уплате в соответствии с настоящей статьей проценты начисляются на сумму требований кредиторов каждой очереди с даты открытия конкурсного производства до даты погашения указанных требований должником. 

Согласно п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.06.2023 г. № 26 «Об особенностях применения судами в делах о несостоятельности (банкротстве) норм о поручительстве», если кредитор является заявителем по делу о банкротстве поручителя, его требование устанавливается по общему правилу на день подачи в суд заявления о признании поручителя банкротом, если же требование заявлено кредитором после принятия судом заявления другого лица о признании поручителя банкротом, - на день введения в отношении поручителя первой процедуры банкротства (пункт 1 статьи 4 Закона о банкротстве).

В частности, если требование кредитора ранее уже было включено в реестр требований кредиторов должника по основному обязательству, исходя из основной цели обеспечительного обязательства, призванного защитить кредитора от негативных последствий банкротства должника, состав и размер требования кредитора к поручителю в деле о банкротстве последнего определяются по общим правилам пункта 1 статьи 4 Закона о банкротстве - на день введения первой процедуры банкротства в отношении поручителя. Это означает, что поручитель не освобождается в том числе от уплаты договорных процентов и неустойки за период со дня введения процедуры банкротства в отношении должника по основному обязательству и до дня введения первой процедуры банкротства в отношении самого поручителя (пункт 2 статьи 363 ГК РФ). В деле о банкротстве поручителя в период после введения в отношении его первой процедуры банкротства на сумму основного долга по обеспеченному обязательству начисляются проценты, предусмотренные пунктом 4 статьи 63, пунктом 2 статьи 81, абзацем четвертым пункта 2 статьи 95 и пунктом 2.1 статьи 126 Закона о банкротстве (далее - мораторные проценты). Данные проценты погашаются так же, как и мораторные проценты, причитающиеся другим кредиторам поручителя.

В деле о банкротстве поручителя сумма требования кредитора, выраженного в иностранной валюте, фиксируется в рублях исходя из курса валюты, определенного по правилам абзацев второго и четвертого пункта 1 статьи 4 Закона о банкротстве на день подачи заявления о признании поручителя банкротом или на день введения в отношении его процедуры банкротства, в том числе если требование кредитора ранее уже было установлено в рублях в деле о банкротстве должника по основному обязательству.

При наличии оснований для замены кредитора на исполнившего обязательство поручителя по правилам подпункта 3 пункта 1 статьи 387 ГК РФ к такому поручителю требование кредитора переходит в пределах суммы, установленной в реестре требований кредиторов должника по обеспеченному обязательству (статья 365 ГК РФ). Имущественный интерес поручителя в погашении выплаченных сверх этого сумм, в том числе договорных процентов и неустойки за период со дня введения процедуры банкротства в отношении должника по основному обязательству, удовлетворяется за счет начисленных за этот период мораторных процентов. Не учтенные в составе реестровых требований и мораторных процентов имущественные потери поручителя возмещаются в порядке, предусмотренном пунктом 4 статьи 142 Закона о банкротстве.

С учетом вышеприведенных норм действующего законодательства банкротство должника не прекращает обязательств поручителя по исполнению обеспеченного поручительством обязательства должника в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом, в то время как обязательства по уплате процентов, предусмотренных п. 2.1 ст. 126 Закона онесостоятельности (банкротстве) распространяется только на лицо, в отношении которого введена процедура банкротства. 

Поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами, не расторгался и не расторгнут до настоящего времени, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за период пользования заемными денежными средствами, а также указанные проценты подлежат начислению по день фактического полного возврата кредита.

Таким образом, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 23 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности на сумму основного долга 428 418 рублей 19 копеек, являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом, удовлетворение исковых требования не ограничивает право поручителя на суброгацию кредиторского требования в пределах исполненного обязательства в деле о банкротстве должника, встав на место кредитора посредством процессуального правопреемства.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 230 рублей 86 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Российского национального коммерческого банка (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт гражданина Российской Федерации серии №, выдан ОУФМС России по Краснодарскому краю в Новопокровском районе) в пользу Российского национального коммерческого банка (ПАО), ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.в размере 803 085 (восьмисот трех тысяч восьмидесяти пяти) рублей 84 копеек, из которой: 428 418 (четыреста двадцать восемь тысяч четыреста восемнадцать) рублей 19 копеек - основной долг, 170 783 (сто семьдесят тысяч семьсот восемьдесят три) рубля 45 копеек - проценты, 203 884 (двести три тысячи восемьсот восемьдесят четыре) рубля 20 копеек - неустойка; проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга 428 418 рублей (четыреста двадцать восемь тысяч четыреста восемнадцать) 19 копеек по ставке 23% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; судебные расходы по уплате государственной пошлины - 11 230 (одиннадцать тысяч двести тридцать) рублей 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Новопокровский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Мотивированное решение изготовлено 11.12.2023 года.

Судья Новопокровского районного суда

Краснодарского края Белова А.С.