Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2019 года город Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Сафроновой И.М.,

при секретаре Потоцкой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1271/19 по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 531 542 руб. Процентная ставка по кредиту — 10,9 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление полиса страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии составила — 76 542 руб. Кроме того, между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 499 904 руб. Процентная ставка по кредиту — 11,7 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление полиса страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии составила—62 988 руб. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») были оформлены полисы страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховых премий, формула расчета страховых премий до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховых премий составила 139 530 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом. В условиях кредитного договора указано лишь на обязанность заемщика заключить договор страхования с выбранной Банком страховой компанией, однако, не указан размер страховой премии. Однако, исходя из документов, предоставленных Банком заемщику при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования. В соответствии с документами, представленными Банком заемщику, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ №386 о 30.04.2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Само страхование значительно увеличило сумму кредита является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии) и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. В рассматриваемом случае, условиями кредитного договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,9 % годовых до 18% годовых. Также, условиями кредитного договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 11,7 % годовых до 18% годовых. В рассматриваемом случае, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ разница между предложенными банком процентными ставками составляет 7,1 % (при заключении договора личного страхования -10,9 % годовых, без заключения договора личного страхования — 18 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. А по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ разница между предложенными банком процентными ставками составляет 6,3 % (при заключении договора личного страхования -11,7 % годовых, без заключения договора личного страхования — 18 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму страховой премии в размере 139 530 руб., признать недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, признать недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца расходы нотариальных услуг в размере 1 600 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением от 19.11.2019 года, предоставила суду заявление с просьбой рассмотреть данное дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и возражения на иск, в которых указала о несогласии с требованиями ФИО1 поскольку между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 по состоянию на 08.11.2019 заключены и действует следующие кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 531542,00 рублей сроком на 60 месяцев, на потребительские нужды, а заемщик в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором; № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 499904,00 рублей сроком на 60 месяцев, на потребительские нужды, а заемщик в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором. Кредитные договоры подписаны истцом на каждой странице истцом без оговорок, то есть истец согласился со всеми условиями договора, доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется. ФИО1, действуя по своей воле и в своем интересе подписала указанные выше кредитные договора, содержащие в том числе и оспариваемые им условия, а именно: что процентная ставка за пользование кредитными средствами в кредитном договоре определена в размере 10,9% (11,7 соответственно) годовых, как разница между базовой ставкой Банка 18% и дисконтом в размере 7,1 (6.3 соответственно), который применяется Банком в случае, осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком, при оформлении анкеты заявления на получение кредита. Истец был уведомлен, что базовая ставка Банка ВТБ (ПАО) на дату обращения заемщика в кредитную организацию составляла 18% годовых. Полагает, что истец, желая получить кредит на условиях, подходящих для него, воспользовался своим правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Взятые на себя обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Как было указано выше, ФИО1 при оформлении анкеты-заявления на получение Кредитов в Банке ВТБ (ПАО) выразила письменно (путем проставления соответствующей отметки ) свое согласие добровольно и в своем интересе (т.к. процентная ставка за пользование кредитными средствами уменьшается на 7,1 пунктов) заключить договор страхования с ООО СК ВТБ «Страхование». Таким образом, на основании устного заявления ФИО1 и путем подписания ею соответствующих Полисов было подтверждено заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Согласно указанного выше Полиса, Страховщиком ФИО1 является ООО СК « ВТБ Страхование», а страхователем является - ФИО1. В соответствии с Полисом и по распоряжению ФИО1 Банком была осуществлена операция по перечислению страховой премии в размере 76 542,00 (Кредит №) и 62 988,00 (Кредит №) на счет страховщика. Подтверждение о получении Страховщиком страховой премии в указанных выше суммах следует запросить в ООО СК «ВТБ Страхование». На основании этого Банк ВТБ (ПАО) делает заявление, что исковые требования ФИО1 заявлены к не надлежащему ответчику. Договор страхования между ФИО1 и ООО СК ВТБ Страхование был заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются неотъемлемой частью Договора страхования (данный факт несколько раз отражен в Полисе). Таким образом, ФИО1 подписывая и получая Полис Финансовый резерв, подтвердила (п.4. Полиса), что с Особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр Особых условий на руки получил. Дубликат Полиса и Особых условий можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно разделу 6 Особых условий, который имеет наименование «Порядок заключения и прекращения договора страхования» указано, что Страхователь, которым является ФИО1, имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.6.5). Так в п.6.5.1 указано, что застрахованный имеет право отказаться от договора страхования в течении Периода охлаждения (14 четырнадцать ) календарных дней с даты его заключения. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии (п.6.5.1.1.), Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи). Согласно п.6.5.2 Особых условий при отказе Страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Таким образом, на стадии заключения Договора страхования ФИО1 располагала всей информацией о предложенной ей услуге, и вправе добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принять на себя все права и обязанности, определенные договором или отказаться от его заключения. Кроме того, истец был вправе как принять условия кредитного договора, так и отказаться от его заключения, избрав иной вид кредитования или обратившись в другой Банк. Как установлено из материалов г/д №2-1271/2019 ФИО2 -представитель ФИО1, обратилась в Банк ВТБ(ПАО) 11.09.2019 (с пропуском периода охлаждения) с претензией о выплате страховой премии в размере 139 530,00 рублей. Таким образом, ФИО1 и его представителем не соблюден Порядок прекращения Договора страхования: претензия подана с пропуском периода охлаждения; претензия подана не самим застрахованным; претензия, направленная посредством почтовой связи, не содержит Пакет документов, необходимый для расторжения Договора страхования. Поскольку ФИО1 не соблюдены условия по расторжению Договора страхования, полагаю, что в удовлетворении требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) следует отказать в полном объеме. На основании изложенного представитель ответчика просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных исковых требований, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о судебном заседании.

Исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полное возмещение причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

По смыслу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статей 420 и 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Нормами ст.421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Недискриминационный характер этих условий определяется сравнением процентных ставок по кредитам со страхованием жизни и здоровья и без такового. Эта разница должна быть разумной.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (часть 2 статьи 934 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 531542,00 рублей, с выплатой 10,9% годовых, на срок 60 месяцев (л.д.15-17).

По форме названный кредитный договор отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, то есть, заключен в письменной форме, содержит все являющиеся существенными для данного вида договора условия: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита.

Со своими правами и обязанностями истец ФИО1 была ознакомлена в момент подписания кредитного договора, что подтверждается ее подписью в договоре, в котором заемщик ФИО1 выразила также согласие с общими условиями кредита.

Согласно п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% и определена как разница между базовой процентной ставкой в размере 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка (п. 26 Договора).

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что в расчет полной стоимости кредита включена стоимость страховой премии в размере 76542 рубля.

Из п.п. 14, 22 указанного договора усматривается, что заемщик согласен с общими условиями договора и подтверждает, что до подписания договора полностью ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В п.13 анкеты- заявления о предоставлении кредита ФИО1 выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. Подтверждает, что ей доведена информация об условиях программы страхования, приобретении/ отказе от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, конкретные условия страхования устанавливаются в договоре страхования, приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования (л.д. 61-62).

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования, предложенной Банком, при этом присоединение к Программе страхования не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита, о чем ФИО1 также была уведомлена.

Она же, ДД.ММ.ГГГГ с Банком ВТБ (ПАО) заключила кредитный договор №, процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,7% и определена как разница между базовой процентной ставкой в размере 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3% годовых.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка (п. 26 Договора).

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что в расчет полной стоимости кредита включена стоимость страховой премии в размере 62988 рубля.

Из п.п. 14, 22 указанного договора усматривается, что заемщик согласен с общими условиями договора и подтверждает, что до подписания договора полностью ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В п.13 анкеты- заявления о предоставлении кредита ФИО1 выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. Подтверждает, что ей доведена информация об условиях программы страхования, приобретении/ отказе от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, конкретные условия страхования устанавливаются в договоре страхования, приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования (л.д. 65-67).

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования, предложенной Банком, при этом присоединение к Программе страхования не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита, о чем ФИО1 также была уведомлена.

Как следует из материалов дела, ФИО1 до заключения кредитных договоров была ознакомлена с общей суммой кредита, так как согласовала общую сумму кредитов и общую сумму всех выплат по кредитам, т.е. на момент оформления кредитных договоров знала обо всех расходах, которые она будет нести, воспользовавшись выбранной услугой.

Взятые на себя обязательства Банк ВТБ (ПАО) выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 531542,00 руб. и в размере 499904,00 рублей на счет, указанный в п. 18 кредитных договоров, что подтверждается выписками по лицевому счету заемщика (л.д. 85-94).

На основании устного заявления ФИО1, путем подписания полиса «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ (программа «Лайф+») подтверждено заключение договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

На основании устного заявления ФИО1 был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ).

Договоры страхования между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключены в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п. 6 Особых условий по страховому продукту договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и условий.

В соответствии с п. 6.5 Особых условий по страховому продукту страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило (п. 6.5.1 Условий). 

Также по заявлениям ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО осуществлена операция по перечислению страховой премии в размере 76542 руб. и в размере 62988 руб. на счет страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д.60, 69).

Оспариваемое условие п. 4 Индивидуальных условий кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ никаких требований о приобретении иных услуг (товаров, работ), заключении иных договоров других договоров не содержит. Материалами дела подтверждено, что заключение кредитных договоров, присоединение к программе страхования истцом произведено добровольно, обязанность присоединиться к указанной программе кредитные договоры не содержат. Истец при заключении кредитных договоров, не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях - без осуществления страхования.

Условие кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитных договорах согласовано при их заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ. О размере процентной ставки за пользование кредитом истец извещен заранее, подписав кредитные договоры, с размером процентной ставки за пользование кредитом при прекращении участия в программе, согласился. Согласованные при заключении договора условия являются в силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательными для сторон.

Более того, согласно п. 4 Условий, истец подтвердил, что ему известно, что размер процентной ставки по кредиту определен исходя из сделанного истцом выбора относительно заключения истцом договора страхования.

Согласно личной подписи ФИО1 на каждой странице индивидуальных условий предоставления Банком ВТБ (ПАО) кредита, он ознакомлен со всеми положениями данных Условий.

Изложенное свидетельствует о том, что страхование заемщика является обстоятельством, влияющим на условия выдачи заемщику кредита банком, но не на сам факт его выдачи.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование в ООО СК "ВТБ Страхование" и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, суду не представлено.

Таким образом, суд считает установленным, что ответчик Банк ВТБ (ПАО) выполнил взятые на себя обязательства перед ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» в полном объеме.

Довод истца ФИО1 о том, что ей не была предоставлена возможность выбора страховой компании и что данные условия ему были навязаны банком, суд считает несостоятельным, поскольку доказательств в обоснование этих доводов истцом суду представлено не было.

Подписав анкету-заявление, кредитный договор, страховой полис и иные документы, ФИО1 подтвердила, что ей разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

До заключения договора истцу было предоставлено право выбора способов обеспечения исполнения обязательства и заемщик сделал выбор в отношении страхования жизни и здоровья. Сведений о том, что ФИО1 имела намерение заключить договор страхования с иным страховщиком и на иных условиях, в суд представлено не было.

В кредитном договоре, анкете-заявлении и страховом полисе ФИО1 выразила свое согласие на страхование, дала согласие на зачисление части суммы кредита в виде страховой премии на счет страховой компании, подтвердила, что страхование является добровольным.

Доказательств, подтверждающих, что истец не желал заключать договор страхования, не желал, чтобы страховая премия была перечислена страховщику из суммы кредита, стороной истца не представлено.

Представленные анкета-заявление, кредитный договор и страховой полис, который при этом ФИО1 не оспаривает, свидетельствуют о том, что ФИО1 знала как об условиях кредитного договора, так и об условиях договора страхования. Она имела возможность отказаться как от заключения кредитного договора в целом, так и от договора страхования, имела возможность выбрать иного страховщика или оплатить страховую премию за счет собственных средств, однако, добровольно этого не сделала.

Таким образом, заключение истцом договора страхования являлось с его стороны добровольным, при этом он, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что истец желал оплатить страховую премию, без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Правовая конструкция кредитного договора, как это вытекает из п. 1 ст. 819 ГК РФ, не предполагает обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья. Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика может иметь целью обеспечение возвратности кредита, то есть по существу являться способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, что соответствует положениям Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в котором одним из принципов функционирования банковской системы в РФ названо обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика само по себе не может рассматриваться как условие нарушающее запрет, установленный п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 указанного Закона в договоре между кредитной организацией и клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения.

Исходя из приведенных положений Федерального закона "О банках и банковской деятельности", величина процентной ставки по кредиту определяется кредитной организацией по соглашению с клиентами. Следовательно, согласование размера процентной ставки, по которой банк согласен выдать, а заемщик получить кредит, является согласованием условия конкретного договора, за что взимание самостоятельной платы, помимо процентов за пользование кредитом, законом не предусмотрено.

Согласование с клиентом размера ставки по предоставляемому кредиту не входит в предусмотренный Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" перечень банковский и других операций, которые кредитная организация вправе осуществлять (ст. 5 закона).

Таким образом, исходя из свободы договора, предлагаемый банком размер платы за кредит не обязывает заемщика получать кредит под указанный процент и не свидетельствует о возможности реализации банком в условиях конкуренции кредитного продукта именно под данный процент, а, как отмечено выше, конкретная величина процентной ставки, по которой банк согласен выдать, а заемщик получить кредит, определяется только в кредитном договоре.

Согласно оспариваемому п.4 кредитного договора заключение договора страхования предоставляет заемщику более выгодные условия кредитования, при этом разница по процентным ставкам при наличии договора страхования и без него в размере 7,1% (по договору от ДД.ММ.ГГГГ) и 6,3% (по договору от ДД.ММ.ГГГГ) является разумной и расцениваться как дискриминационной не может.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемые кредитные договоры не содержат положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования, суд полагает, что отсутствуют правовые основания для признания п. 4 Индивидуальных условий кредитных договоров в части увеличения процентной ставки недействительным.

Другие доводы истца, содержащиеся в исковом заявлении, несостоятельны, поскольку основаны на неправильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Из разъяснений, содержащихся в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.4 и п.5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ).

Поскольку судом установлено, что заключенные между истцом и Банком ВТБ (ПАО) кредитные договоры соответствуют требованиям действующего законодательства, все существенные условия договора согласованы между сторонами надлежащим образом, договоры со стороны истца заключены добровольно, следовательно, отсутствуют правовые основания для признания недействительными условий кредитных договоров в части страхования и изменении процентной ставки по кредитным договорам в случае отказа от дополнительной услуги по страхованию.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 настоящего Кодекса.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Вместе с тем судом установлено, что от договора страхования ФИО1 фактически не отказывается, с таким заявлением ни к ответчику Банку ВТБ (ПАО), ни к третьему лицу ООО СК «ВТБ Страхование» не обращалась, а просила выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 139 530 рублей (л.д. 20-21).

На основании изложенного, суд считает, что при заключении кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ какие-либо права ФИО1 как потребителя нарушены не были.

Таким образом, поскольку суд не усматривает нарушение каких-либо прав ФИО1 как потребителя при заключении кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, то не находит оснований для удовлетворения остальной части требований ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) уплаченной ею страховой премии в размере 139530 рублей, морального вреда и штрафа.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статья 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относит, в том числе расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме, оснований для возмещения судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании п.4 индивидуальных условий кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов- отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.М. Сафронова