Гражданское дело № 2-239/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 15 февраля 2019 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., при секретаре Сиваевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей в сфере услуг кредитных организаций: о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее-истец/заемщик) обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «Русфинанс Банк» (далее-ответчик/банк/общество) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указав в обоснование иска следующие доводы.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор (далее-Договор) на сумму 

<

данные изъяты> руб., с процентной ставкой - 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев.

В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения кредита. Кредит был выдан, в том числе для оплаты страховой премии, и в этой связи между истцом и Банком был заключен договор страхования, о чем свидетельствует списание страховой премии в размере 78 083,47 руб. в рамках договора страхования.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании - ООО «СК «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был оформлен страховой полис, что не соответствует сумме кредита, тогда как страховая услуга была навязана для обеспечения исполнения кредитного договора.

Кроме того, ФИО1 указывает, что страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору.

Таким образом, в случае досрочного погашения задолженности по кредиту и наступлению страхового случая в течение действия договора страхования страховая сумма будет равна нулю, а значит, по мнению истца, заемщика (застрахованного) вводят в заблуждение относительно целей страхования и возможности получения страхового возмещения в течение действия договора страхования.

Истец полагает, что у нее - ФИО1 отсутствовала возможность отказаться от услуги страхования, заключить ее на других условиях, на иной срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, поскольку данная возможность отсутствует в заключенном кредитном договоре.

Условие о заключении договора страхования императивно указано в заявлении на получение кредита наличными. В графе о согласии на страхование отметка проставлена не заемщиком, а машинописным текстом, т.е. сотрудником банка.

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия, либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на получение кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг.

Заявление на получение кредита наличными, как и Индивидуальные условия, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка.

Целью обращения истца в Банк являлось получение денежных средств на потребительские нужды. Намерений заключать договор страхования жизни и здоровья у ФИО1 не имелось.

Страхование в данном случае значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховой премии и увеличивает размер выплат по кредитному договору, что следует из условий Договора кредитования и графика платежей.

Истец, как сторона договора был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

Подпись заемщика (ФИО1) в конце договора кредитования, в том числе заявления на получение кредита наличными подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора, без дополнительного согласования отдельных условий. Отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность, только отказавшись от заключения договора в целом, что не соответствует нормам и положениям гражданского законодательства Российской Федерации, Закона о потребительском кредите (займе), согласно чему при заключении кредитного договора, страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным.

В данном случае, злоупотребление Банком правом приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного Банком и страховой компанией срока страхования равного сроку кредитного договора и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования - не подлежит возврату.

ФИО1 указывает, что действия Банка грубо нарушают нормы права, прописанные в Законе о защите прав потребителей, Законе о потребительском кредите, вводя ее в заблуждение относительно правовой природы, стоимости и условий оказания дополнительных услуг по личному страхованию, в связи с чем исковые требования о взыскании платы за участие в Программе страхования в размере 78 083,47 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, истец полагает, что требование об установлении срока договора страхования более чем на 1 год является незаконным, соответственно условие об оплате страховой премии более чем за 1 год, не соответствует требованиям закона.

В случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отсутствия необходимости обеспечения исполнения обязательств по нему, страхователь теряет возможность на возврат части неиспользованной страховой премии, что обуславливает препятствие реализации истцом права, гарантированного ст. 32 Закона о защите прав потребителей на отказ от некачественной услуги, или отказ, в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении.

ФИО1 считает, что договор страхования является недействительным, поскольку содержит условия, не соответствующие законодательству и нарушающие права потребителя.

Банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли Банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обратиться к юристу за консультацией, а также моральные волнения и переживания.

В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей истец оценивает причиненный ей - ФИО1 моральный вред на сумму 10 000,00 руб.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд взыскать в свою пользу с ООО «Русфинанс Банк» страховую премию в размере 78 083,47 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., судебные расходы, понесенные на оплату юридических услуг в размере 2 000,00 руб., штраф в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы (л.д.2-5).

Истец ФИО1, уведомленная о дате, времени и месте проведения судебного заседания, в суд не прибыла, явку своего представителя не обеспечила, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие, либо об отложении проведения судебного разбирательства суду не заявила (л.д.28,30).

Представитель истца - ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17), извещенная своевременно и надлежаще о дате, времени и месте проведения судебного заседания, в суд не прибыла, посредством электронного сообщения направила в адрес суда ходатайство о рассмотрении гражданского дела по иску ФИО1 в отсутствии истца и его представителя (ФИО3), указав, что исковые требования истец и его представитель поддерживают в полном объеме. Иных ходатайств и дополнений не представлено (л.д.28,31,97-98).

Ответчик - ООО «Русфинанс Банк», своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела явку своего представителя не обеспечил, представил суду отзыв на исковые требования (л.д.28,32,33).

Из содержания отзыва ответчика на исковые требования ФИО1 следует, что Банк в лице представителя ФИО действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной по 31.12.2019 (л.д.77-78) просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, поскольку заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, условия и страхование его жизни и здоровья не нарушают его прав, как потребителя, при этом следует учитывать, что заемщик знал обо всех имеющихся тарифных планах Банка, однако выбрал Тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья, но с меньшей процентной ставкой, собственноручно подписав соответствующее заявление на страхование.

На основании изложенного, считает, что требование ФИО1 о возврате страховой премии незаконно и не подлежит удовлетворению.

В нарушение нормы права, изложенной в статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) истец не представил доказательств причинения ему со стороны Банка какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий, из чего следует отсутствие доказательств вины Банка в причинении ФИО1 нравственных и физических страданий, в связи с чем требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению. Кроме того, заявленный размер вреда явно несоразмерен сумме основных требований истца.

Сумма, истребуемая истцом в заявлении на оплату юридических услуг явно завышена, при этом истцом не представлены документы, подтверждающие уровень квалификации, квалификацию представителя, Тарифы, согласно которым производится оплата юридических услуг в данном регионе.

В соответствии с чем, представитель ответчика полагает, что суд при вынесении судебного акта по заявленным ФИО1 требованиям должен руководствоваться принципами разумности, справедливости, исходя из сложности дела, продолжительности судебных заседаний, объема и качества оказанной истцу юридической помощи. 

В подтверждение изложенных доводов представителем ответчика представлен ряд документов, приобщенных к материалам гражданского дела (л.д.73-76,78-95).

Третье лицо - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», будучи извещенным своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя не обеспечило, какого-либо рода ходатайств суду не представило, своего отношения по заявленным требованиям не выразило (л.д.29,71).

С учетом ходатайства представителя истца, и в соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенных и неявившихся истца, представителя истца, представителя ответчика и представителя третьего лица.

С учетом позиции ФИО1 и ее представителя о поддержании исковых требований в полном объеме, позиции представителя ответчика об отказе в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В статье 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статьи 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). 

Согласно пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статей 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Русфинанс Банк" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев (до 16.11.2019 включительно), с процентной ставкой 

<

данные изъяты>% годовых, а заемщик обязался исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить все другие платежи, предусмотренные данным договором в порядке, установленном кредитным договором и графиком платежей.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе - договор страхования жизни и здоровья (л.д.78-81).

При этом, согласно пункта 10 Заявления о предоставлении кредита ФИО1 дала согласие на оказание следующих услуг и просила включить их стоимость в сумму кредита: подп. 10.1: «КАСКО» - 

<

данные изъяты> руб., «Страхование жизни и здоровья» - 78 083,47 руб.; подп. 10.2: «СМС-информирование» - 

<

данные изъяты> руб. 

ФИО1 собственноручно учинила подпись в Заявлении на предоставлении кредита (л.д.84).

Таким образом, как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в форме заявления дала свое согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования от имени Банка, в соответствии с которым будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента на условиях согласно Правилам страхования, действующим на дату заключения Договора, с которыми ФИО1 ознакомлена, согласна. Обязательно соблюдение условий: - страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита - 

<

данные изъяты> руб.; - страховая премия - 78 083,47 руб.; - срок страхования - 

<

данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми случаями являются получение инвалидности первой и второй группы или смерть.

В случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора на момент его заключения (согласно Графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

Условиями заявления, ФИО1 была осведомлена о том, что в течении 1 месяца с даты начала действия страхования на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованной, Договор страхования в отношении ФИО1 может быть прекращен при условии полного досрочного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит в случае отказа от приобретенного автомобиля с помощью кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате (л.д.88).

Истец согласился с условиями заключаемого кредитного договора и договора страхования, о чем свидетельствуют его подписи в представленных документах.

В этой связи истец (ФИО1) заполнил и подписал заявление на перевод средств в сумме 78 083,47 руб. (страховая премия) на расчетный счет Банка получателя - ООО «Русфинанс Банк», что свидетельствует о добровольности осуществляемых заёмщиком действий о перечислении суммы страховой выплаты (л.д.89).

Данное обстоятельство подтверждается выпиской из Реестра платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», из которой видно, что сумма по договору в размере 78 083,47 руб. плательщиком ФИО1 17.11.2016 зачислена в качестве компенсации страховой премии жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по лицевому счету, открытому на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по 23.01.2019 (л.д.91,92).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным, при этом добровольным является страхование, основанное на договоре, а обязательным является страхование, осуществленное в силу закона.

Договор страхования жизни и здоровья ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ заключен, как следует из текста возражений ответчика, между Банком, как страхователем, и Страховой компанией, как страховщиком.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Суд, принимая во внимания доводы ответчика, соглашаясь с ними, полагает, что ФИО1, является застрахованным лицом на основании поданного ею заявления в Банке, в силу чего у нее отсутствует договор страхования, полис, поскольку ФИО1 не является стороной Договора страхования, а лишь застрахованным лицом.

При этом, Банк осуществил страхование ФИО1 лишь на основании ее волеизъявления быть застрахованным лицом по кредитному договору, составив и подписав соответствующее заявление.

Договор страхования, заключенный между Банком и Страховой компанией соответствует нормам права, поскольку проходил правовую оценку в Федеральной службе страхового надзора 

Претензия, направленная ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «Русфинанс Банк» по своему смыслу являлась требованием о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 78 083,47 руб. по причине навязывания услуги страхования, а также введения заемщика в заблуждение относительно целей страхования и возможности получения страхового возмещения в течение действия договора страхования (л.д.10,11-12).

Ранее, при заключении кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 было разъяснено и подтверждено, что на основании добровольного заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ о согласии быть застрахованной ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ФИО1 является застрахованным лицом по договору группового страхования. Данный Договор страхования заключен между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования (страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) с которым истец ознакомлен и условия которых принял (л.д.16 оборот).

Из Определения Верховного Суда РФ от 19.06.2018 N 11-КГ18-13 следует, что согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в редакции на дату заключения кредитного договора), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Из материалов гражданского дела, документов, представленных сторонами в силу требований статьи 56 ГПК РФ видно, что ФИО1 в силу приведенных выше правовых норм не обращалась в установленный законом срок с заявлением об отказе от договора страхования. 

При таких обстоятельствах суд полагает, что доводы ФИО1 являются ошибочными, не основанными на законе, и построены на неправильном применении приведенных выше норм права.

Оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ при разрешении спора о взыскании страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения в этой части иска ФИО1, поскольку доказательств понуждения истца ответчиком к заключению договора страхования истцом не представлено.

Факт нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО «Русфинанс Банк» также не нашел своего подтверждения.

ФИО1 заявлено требование о взыскании с Ответчика денежной компенсации морального вреда.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причин моральный вред (физическиеили нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественныеправа либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также идругих случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Пунктом 2 статьи 1099 ГК РФ установлено, что моральный вред, причиненныйдействиями (бездействием), нарушающим имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненныйпотребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РоссийскойФедерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации моральноговреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что обстоятельств, указывающих на нарушение прав истца, как потребителясо стороны ООО «Русфинанс Банк» не установлено,основания для взыскания с ответчика денежной компенсации морального вреда в пользу ФИО1 у суда также отсутствуют. 

Ввиду того, что истцу отказано в удовлетворении требований к ответчику о взыскании суммы страховой выплаты и компенсации морального вреда, следовательно, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика штрафа и компенсации судебных расходов надлежит отказать за необоснованностью. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей в сфере услуг кредитных организаций: о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2019 года.