Дело № 2-1163/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2018 года г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего-судьи Ишковой А.Ю.,

при секретаре Морозовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Микроденьги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и по встречному иску ФИО1 к ООО «Микрокредитная компания «Микроденьги» о признании договора займа в части недействительным, снижении размера начисленных процентов и взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Представитель ООО «МКК «Микроденьги» обратился к мировому судье судебного участка № 2 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области с исковым заявлением (л.д.3-5), в котором указывает, что 22.05.2018г. между истцом и ФИО1 был заключен договор займа № ВД000000679 на сумму 6 000 рублей с обязательством возврата в срок до 22.06.2018г. Указанным договором предусмотрены проценты в размере 1 488 рублей.

22.05.2018г. ФИО1 получила денежные средства по договору, что подтверждается расходным кассовым ордером №.

Однако, как утверждает истец, несмотря на принятые обязательства, ответчик не вернула денежные средства, предоставленные по договору займа. На устное предложение сотрудников ООО «МКК «Микроденьги» вернуть денежные средства полностью, в добровольном порядке, ответила отказом.

Как указано в иске, согласно п. 4 договора займа в случае нарушения клиентом установленных сроков возврата суммы займа и/или процентов за пользование займом, и если с ним не было подписано соглашение о пролонгации, Кредитор продолжает начислять проценты, размер которых определен п.п. 4 п. 2 настоящего договора, за соответствующий период нарушения обязательств за каждый день просрочки на сумму займа, определенную п.п. 1 п. 2 настоящего договора. Указанные проценты начисляются до момента полного погашения задолженности Клиента по настоящему договору.

Представитель истца также указывает в иске, что в соответствии с договором займа кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить проценты, принято решение взыскать проценты в размере 1 536 руб. за период просрочки с 23.06.2018 г. по 24.07.2018 г. (32 дней)

Согласно расчетам истца задолженность составила:

- сумма займа - 6 000 руб.;

- проценты - 3 024 руб., в том числе проценты за период с 23.05.2018г. по 22.06.2018г. в размере 1 488 руб., проценты за период с 23.06.2018г. по 24.07.2018г. в размере 1 536 руб., а всего - 9 024 руб. 

Истец указывает в иске, что поскольку Клиентом сумма задолженности до настоящего времени не погашена, соглашение о пролонгации не подписано, в его адрес было направлено требование о погашении задолженности.

Ранее ООО «МКК "Микроденьги" обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ был отменен. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 131-132 ГПК РФ, ст.ст. 309, 807, 808, 810 ГК РФ, представитель ООО «МКК «Микроденьги» просит взыскать с ФИО1 сумму займа - 6 000 руб. и проценты - 3 024 руб., всего - 9 024 (девять тысяч двадцать четыре руб. 00 коп.) руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 400 (четыреста руб.) рублей.

В ходе рассмотрения гражданского дела мировым судьей судебного участка № 2 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области ответчиком ФИО1 был подан встречный иск к ООО «МКК «Микроденьги» (л.д.39-40), в котором она указывает, что рассматриваемым договором установлен размер процентов по договору займа - 3 024,00 рубля и уплата процентов за предоставление займа в размере 1 488,00 рублей, что, по ее мнению, очевидно указывает на нарушение принципа разумности и справедливости, является завышенным, в связи с чем, она усматривает злоупотребление правом, поскольку истец не предоставляет доказательств обоснованности установления в договоре указанного размера ставки процентов.

Также ФИО1 указывает во встречном иске, что при недействительности условий договора о размере подлежащих начислению на сумму займа процентов, указанные условия считаются отсутствующим. При отсутствии в договоре условий о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическим лицом - в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно расчету, представленному ФИО1 (л.д.39-об.), размер процентов по займу, исходя из средней ставки рефинансирования, установленной Банком России, должен составить 74,92 рублей.

ФИО1 также утверждает, что своими действиями ООО «МКК «Микроденьги» причинило ей физические и нравственные страдания, размер которых она оценивает в 3000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г., ст.ст. 166, 167, 168, 10, 1, 333 ГК РФ, п. 1 ст. 16 и ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 137, 138 ГПК РФ ФИО1 просит:

- признать недействительными условия п. 4 Договора №ВД000000679 от 22.05.2018г.;

- снизить размер начисленных процентов за пользование займом по п. 1 ст. 395 ГК РФ в срок с 07.09.2017г. до 24.10.2017г.;

- взыскать с ООО МК «Микроденьги» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области от 24 сентября 2018г. (л.д.60) гражданское дело было передано для рассмотрения по подсудности в Борисоглебский городской суд Воронежской области.

ООО «Микрокредитная компания «Микроденьги» представило суду письменный отзыв на встречный иск, указывая, что процентная ставка по договору займа не должна быть приближена или равна ставке рефинансирования. Ни один действующий нормативно-правовой акт не устанавливает обязанности микрофинансовой организации обосновывать процентную ставку, принятую для целей заключения договоров займа. Ставка рефинансирования Банка России выполняет роль важного индикатора денежно-кредитной политики и формально не привязана к фактическим ставкам, устанавливаемым Банком России по отдельным видам операций. В рассматриваемом случае размер процентной ставки и максимальной суммы займа определяется на основании предоставленных заемщиком документов, и в соответствии с Правилами предоставления займов ООО «МКК «Микроденьги».

По утверждению представителя, компании, в договоре займа подробно приведены условия договора: сумма займа, размер и сумма процентов за пользование займом, порядок погашения задолженности в случае просрочки, и так далее. Клиент до подписания договора знакомилась с условиями договора займа, и выразила свое согласие с ними путем подписания договора. В соответствии с условиями договора, клиент подтверждает, что подписывая договор, действует свободно, без какого-либо принуждения со стороны третьих лиц, понимает значение своих действий и сознательно желает наступления правовых последствий, связанных с подписанием настоящего договора.

По мнению представителя ООО МК «Микроденьги», поскольку договор между сторонами заключен 22.05.2018 г., к возникшим правоотношениям подлежит применению положение п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в связи с тем, что договор займа заключен после введения в действие данного положения закона. То есть, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию, как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора. Ставка, указанная ООО «МКК Микроденьги» в иске, находится в пределах ставки, установленной для микрофинансовых организаций Центральным банком РФ. Более того, указанная ставка является обычной ставкой для микрозаймов. Проценты за пользование займом не превышает предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов). На основании изложенного, условие договора займа об установлении указанного размера процентов за пользование займом не может быть признано недействительным, так как не противоречит действующим нормам права.

На основании вышеизложенного представитель ООО «МКК «Микроденьги» просит отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель ООО «Микрокредитная компания «Микроденьги» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.1,4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При этом, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 22.05.2018г. между ООО «Микрокредитная компания «Микроденьги» и ФИО1 был заключен договор займа на сумму 6 000 рублей с обязательством возврата в срок до 22.06.2018.(л.д.22-24).

Указанным договором предусмотрены проценты в размере 292 % годовых, что составляет 0,8% от суммы займа за один день пользования кредитом, то есть 1 488 рублей до момента возврата кредита – 22.06.2018г.

22.15.2018г. ФИО1 получила денежные средства по договору, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 22.05.2018. (л.д.26).

В силу п. 6 договора и включенного в договор графика платежей, уплата займа и процентов за пользование им должны были быть осуществлены однократно единовременно в размере 7 488 рублей (6 000 + 1 488).

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, передав ответчику денежные средства.

Ответчик в предусмотренный договором срок обязательства по договору не исполнила, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 9 024 рубля, в том числе: основной долг - 6 000 рублей, проценты за период с 23.05.2018 г. по 22.06.2018 г. –1 488 рублей, а также проценты за пользование займом за период после 23.06.2018 г. по 24.07.2018 г. в размере 1 536 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области от 16 августа 2018г. отменен судебный приказ от 03 августа 2018 года о взыскании задолженности по договору займа № ВД000000679 от 22.05.2018 г. (л.д. 7).

Принимая во внимание условия договора займа, заключенного между сторонами, о размере процентов (292% годовых) за пользование денежными средствами за фактический срок кредитования, суд, руководствуясь ст.ст. 421, 807, 809, 810 ГК РФ, приходит к выводу, что за период с 23.05.2018 г. по 22.06.2018 г. расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следует производить из расчета 0,8% в день.

Таким образом, учитывая, что доказательств исполнения указанного соглашения ФИО1 не представлено, исковые требования ООО "МКК "Микроденьги" о взыскании с нее суммы займа 6 000 рублей и процентов по договору за период с 23.05.2018 г. по 22.06.2018 г. в размере 1 488 рублей являются законными и обоснованными.

Доводы ФИО1 о несогласии с размером взыскиваемых процентов за период с 23.05.2018г. по 22.06.2018г. не могут быть приняты во внимание, поскольку они основаны на неправильном толковании норм права. Из содержания указанных выше норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц, имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Заключенный между сторонами договор микрозайма соответствует закону по форме и содержанию. При этом действующим законодательством не предусмотрена обязанность микрофинансовых организаций устанавливать процентную ставку по договорам микрозайма в размере, приближенном к ставке банковского процента по вкладам, в этой части доводы ФИО1 также несостоятельны, поскольку не основаны на законе.

Пунктом 4 договора займа, заключенного между сторонами, предусмотрено, что проценты за пользование займом в размере 292% годовых начисляются со дня, следующего за днем заключения договора займа и получения Клиентом денежных средств до момента возврата суммы займа. В случае нарушения Клиентом установленных сроков возврата суммы займа и/или процентов за пользование займом, если с ним не было подписано соглашение о пролонгации, Кредитор продолжает начислять проценты, размер которых определен настоящим пунктом, за каждый день просрочки на остаток задолженности по сумме займа. Указанные проценты сверх срока займа начисляются до момента полного погашения задолженности.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 23.04.2018) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. 

Согласно п. 7 ст. 22 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" указанное положение применяется к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

То есть, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Поскольку на дату заключения договора действовала вышеприведенная норма, истец в данном случае вправе начислять проценты по договору только в сумме, не превышающей указанного размера от суммы займа. Проценты, начисленные ФИО1 по данному договору, не превышают трехкратного размера.

Факт выдачи ФИО1 займа в размере 6 000 рублей на срок 30 календарных дней под 0,8% в день, что составляет 292% годовых не может рассматриваться как свидетельство злоупотребления правом микрофинансовой организацией и основанием для признания указанных условий договора недействительными.

Доказательств недобросовестности займодавца, а также отсутствия свободного волеизъявления истца на заключение договора займа на указанных в нем условиях, ФИО1 не представлено.

Установление более высоких процентов за пользование суммой займа в сравнении ключевой ставкой Центрального банка РФ само по себе показателем злоупотребления правом не является.

Не представлено и оснований для снижения начисленных процентов за пользование займом по п. 1 ст. 395 ГК РФ в срок с 07.09.2017г. по 24.10.2017г.

ФИО1 также заявлено требование о снижении размера начисленных процентов за пользование займом по п. 1 ст. 395 ГК РФ в срок с 07.09.2017г. по 24.10.2017г. Однако, из представленного ООО МКК «Микроденьги» расчета следует, что за указанный период проценты ей не начислялись, требований об их взыскании не заявлено.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ФИО1 не установлен, поэтому оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

А, следовательно, в удовлетворении встречного иска следует отказать.

На основанииподп. 2 п. 1 ст. 333.40 НК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы, понесенные компанией по оплате государственной пошлины в сумме 400 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Микроденьги» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Микроденьги» задолженность по договору займа от 22.05.2018г. №ВД000000679 в размере 9 024 (девять тысяч двадцать четыре) рубля 00 копеек, в том числе: основной долг –6 000 рублей, проценты за пользование займом за период с 23.05.2018г. по 22.06.2018г. - 1 488 рублей, за период с 23.06.2018г. по 24.07.2018г. – 1 536 рублей 00 копеек, госпошлину в размере 400 рублей 00 копеек, а всего – 9 424 (девять тысяч четыреста двадцать четыре) рубля 00 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Микроденьги» о снижении размера начисленных процентов, признании недействительными условий договора микрозайма в части, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский облсуд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий