Дело № 2-433/2023

УИД №65RS0016-01-2023-000364-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2023 года гор. Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи – Калашниковой Ю.С., 

при помощнике – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

19.05.2023 Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в Углегорский городской суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от 24.04.2020, взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору за период с 24.10.2022 по 04.05.2023 (включительно) в размере 564 389,68 рублей, судебных расходов в размере 14 843,90 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк, на основании заключенного 24.04.2020 кредитного договора №, выдало кредит ФИО2 в сумме 890 806 рублей на срок 60 месяцев под 16,4% годовых. Кредитный договор подписан электронной подписью со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 01.04.2015 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался из выполнять. 27.06.2018 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты ФИО3 №2202****5830, в котором просил подключить к его номеру телефона МТС услугу «Мобильный банк». С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. 25.01.2020 должник самостоятельно, на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона МТС, подключенному к услуге «Мобильный банк». 24.04.2020 должником в 02:49 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 24.04.2020 в 02:50 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны: сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 24.04.2020 в 02:59 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.04.2020 в 03:02 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, помимо прочего был указан пароль для подтверждения. 24.04.2020 в 03:11 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 890 806 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с условиями кредитования заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Согласно п.12 Индивидуальных условий, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 24.10.2022 по 04.05.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 564 389,68 рублей, в том числе: просроченные проценты – 15 191,15 рублей; просроченный основной долг – 549 198,53 рублей. В расчете задолженности указана сумма неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитования. В настоящем исковом заявлении Банк, реализуя свое право, предусмотренное п.1 ст.9 ГК РФ, не заявляет требование о взыскании вышеуказанных неустоек. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание не явился истец ПАО Сбербанк, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО4 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

В судебное заседание вызывалась и не явилась ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, сообщила, что с исковыми требованиями согласна в полном объеме, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в порядке, предусмотренном ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 ст.420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 вышеуказанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из положений п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.04.2015 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, принятое сотрудником банка 01.04.2015, в котором подтвердила, что настоящее заявление является подтверждением присоединения к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, оформляется в двух экземплярах, по одному для клиента и ПАО Сбербанк, и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания. С Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлена и согласна. Выразила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

27.06.2018 ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение карты, в котором просила выдать ей дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты №.8ДД.ММ.ГГГГ.1749494 по продукту ФИО5, а также указала, что с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять. Одновременно просила подключить полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру телефона МТС.

Подписи сторон в заявлении на банковское обслуживание имеются.

Согласно п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк России, (далее - Условия банковского обслуживания) настоящие условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк (далее – банк) договором банковского обслуживания (далее – ДБО).

В соответствии с п. 1.6 Условий банковского обслуживания в рамках ДБО банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной ДБО. Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО.

Как следует из п. 2.29 Условий банковского обслуживания удаленными каналами обслуживания являются каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: устройства самообслуживания банка, система «Сбербанк Онлайн», услуга «Мобильный банк», контактный центр банка.

Согласно п.п. 3.8, 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк), операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной карты банка; в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк». Клиент соглашается с тем, что постоянный или одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

25.01.2020 ответчик ФИО2 зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн», что подтверждается выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк».

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» следует, что 24.04.2020 ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение потребительского кредита, 24.04.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита на сумму 890 806 рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 16,4% годовых, карта зачисления MIR5830, предоставлен код подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, таким образом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом ее собственноручной подписи.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ), вступившим в силу с 01 июля 2014 года, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ.

24.04.2020 ФИО2, подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита», предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» на следующих условиях: сумма кредита – 890 806 рублей, срок действия договора – до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка – 16,4% годовых; количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору - 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 21 852,45 рублей, платежная дата – 24 числа месяца.

ФИО2 просила зачислить сумму кредита на счет №.8ДД.ММ.ГГГГ.1749494, открытый у кредитора (п. 17 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 24.04.2020 ПАО Сбербанк России выполнено зачисление денежных средств в размере 890 806 рублей.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Давая оценку требованиям ПАО Сбербанк, суд исходит из положений статьи 810 ГК РФ, в силу которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п.п. 3.1, 3.2, 3.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 3.3 Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ. 

В силу п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Договор потребительского кредита содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, своей электронной подписью в индивидуальных условиях ФИО2 согласилась с указанными условиями кредита, обязалась их выполнять. 

Судом установлено, что ФИО2 не исполняет обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом, задолженность заемщика составляет 572 031,05 рублей, в том числе: проценты – 15 191,15 рублей; просроченная ссудная задолженность – 549 198,53 рублей; неустойка – 7 641,37рублей. 

Факт образования задолженности по кредиту в указанной сумме подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и приложением к нему. 

Каких-либо данных, опровергающих обоснованность расчета задолженности, складывающейся из основного долга, процентов по кредиту и штрафных санкций, в материалах дела не имеется. 

Судом расчет задолженности, представленный истцом, принят за основу, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен. 

В силу положений статей 56, 59, 195 и 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, на основании тех обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения дела, наличие которых, доказано соответствующей стороной по делу.

Представитель истца по доверенности просит суд взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 564 389,68 рублей, без учета неустоек.

Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, в отсутствие доказательств со стороны ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредиту с ответчика ФИО2 в заявленном размере.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьёй 451 ГК РФ, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенными считаются обстоятельства, при которых дальнейшее исполнение договора повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец при заключении договора был вправе рассчитывать на добросовестное исполнение обязательств ответчиком и получение прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами. Однако условия договора заёмщиком ФИО2 надлежащим образом не были исполнены.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком ФИО2 условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 14 843,90 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку суд пришёл к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объёме, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт серия № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от 24.04.2020 за период с 24.10.2022 по 04.05.2023 (включительно) в размере 564 389 (пятьсот шестьдесят четыре тысячи триста восемьдесят девять) рублей 68 копеек, судебные расходы в размере 14 843 (четырнадцать тысяч восемьсот сорок три) рубля 90 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2023 года. 

Председательствующий судья Ю.С. Калашникова