Дело №2-334/2019г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2019 года г.Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе: 

председательствующего судьи Бондаревой Ж.Н., 

при секретаре Балан М.С., 

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что 10 декабря 2013 года ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключили договор кредитования №..., в соответствии с которым были предоставлены денежные средства в размере ... рублей сроком на 57.18 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условиям возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми предложениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 22.05.2019 задолженность по договору составляет 252998,65 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 161384,14 руб. - задолженность по основному долгу; 91614,51 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 12.04.2014 по 22.05.2019. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. 28 ГПК РФ просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №... от 10.12.2013 в размере 252998,65 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5729,99 рублей.

В судебное заседание истец - ПАО КБ «Восточный» своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила суд в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования, предъявленные к ФИО1, не признал, пояснив, что из содержания искового заявления следует, что 10.12.2013 между сторонами был заключен договор кредитования сроком на 57.48 месяцев. Истец заявляет, что задолженность возникла с 12.04.2014, и просит её взыскать с 12.04.2014 по 22 мая 2019. Однако из текста искового заявления следует, что срок действия договора кредитования истек в октябре 2018 г. Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течения срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Исходя из п.10 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 12,15 ноября 2001 г. №15/18, срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Таким образом, течение срока исковой давности по данному делу начинается не с даты его окончания, а с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения аннуитетного платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу, в связи с чем его требования являются необоснованными и незаконными. Также полагает, что банк в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» взимает с ответчика комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах и банкоматах, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, комиссия за выпуск карты и годовое обслуживание банка, а также комиссию по договору страхования.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определен принцип свободы договора, предполагающий, что граждане и юридические лица свободны в установлении любых, не противоречащих закону условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 данной статьи предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 10 декабря 2013 года между ПАО КБ «Восточный» (до переименования ОАО «Восточный Экспресс Банк») и ответчиком ФИО1 заключено договор кредитования №..., по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставило ответчику денежные средства в размере ... рублей 00 копеек на 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 31,87% годовых; погашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляется 10 числа каждого месяца в размере 7429,00 рублей; окончательная дата погашения – 10.12.2018. Пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50% штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 490 рублей за факт образования просрочки плата за безналичное перечисление со специального банковского счета за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт -4,9%мин.250 руб. Кроме того, подписав заявление, ФИО1 согласилась на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предусматривающей плату за присоединение к страховой программе – 0,40% в месяц от суммы кредита.

При этом, подписав 10 декабря 2012 года заявление на получение кредита, ответчик ФИО1 предложила (сделала оферту) банку заключить с ней смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, и просила установить ей вышеуказанные индивидуальные условия кредитования.

Поставив знак «v» в заявлении о заключении договора кредитования, ответчик выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора до ответчика была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей, в том числе по суммам платежей по процентам, комиссиям банка, комиссии за присоединение к программе страхования.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением клиента о заключении договора кредитования №..., включающим в себя заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО КБ «Восточный», заявление о заключении договора кредитования счета и анкету заявителя, а также Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, и не оспариваются сторонами.

Согласно выписке из лицевого счета №... за период с 10.12.2013 по 22.05.2019 истец выполнил обязательства по предоставлению ФИО1 кредита по договору №... от 10.12.2013 в размере 200000 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора за нарушение сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней банк вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п.5.1.10 Общих условий).

Наряду с этим, судом было установлено, что ответчик обязательства надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась заявленная в иске задолженность.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств подтверждается выпиской из лицевого счета №... за период с 10.12.2013 по 22.05.2019 и расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом, в соответствии с которой задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 22 мая 2018 года составляет 252998,65 рублей, в том числе: 161384,14 руб. - задолженность по основному долгу; 91614,51 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Датой последнего внесения платежа является 17 октября 2016 года.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик в период действия договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по своевременному погашению, как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, неоднократно нарушая обязательства по нему в части суммы и сроков внесения платежей.

Расчет заявленных к взысканию сумм задолженности, представленный истцом, произведен и определен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным. Иного расчета ответчиков не представлено.

ФИО1 не представлено доказательств невозможности исполнения обязательств по возврату кредита после октября 2016 года. 

Предоставленные ответчиком квитанции свидетельствуют о погашении ею задолженности по кредитному договору №... от 10.12.2013, произведенные ответчиком платежи были учтены истцом при исчислении кредитной задолженности ответчика. Доказательств погашения долга по кредиту полностью либо в ином размере ответчиком не предоставлено. 

Таким образом, проанализировав нормы действующего законодательства и положения кредитного договора, установив факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, проверив представленный расчет задолженности, суд признает исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению. 

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, рассмотрев которое суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В пунктах 24, 25, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.Такой же вывод содержится в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что срок внесения последнего аннуитетного платежа был определен сторонами – 10 декабря 2018 года, суд отклоняет доводы ответчика о том, что срок исковой давности истцом пропущен.Учитывая положения условий договора о необходимости погашения задолженности по кредитному договору до 10 числа каждого месяца, суд приходит к выводу, что указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса РФ), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. В соответствии с п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ). Из п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В силу п.17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Из материалов дела следует, что последняя операция пополнения текущего банковского счёта произведена ответчиком 17 октября 2016 года, с ноября 2016 года платежи в счёт погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не вносятся. Заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору было направлено мировому судье», согласно почтовому штампу на конверте, 22 декабря 2018 года. По заявлению истца мировым судьей судебного участка Бологовского района Тверской области 16 января 2019 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 06 февраля 2019 года по заявлению должника вышеуказанный судебный приказ отменен. 08 июня 2019 года истец обратился в Бологовский городской суд Тверской области с исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.Таким образом, принимая во внимание, что исковое заявление направлено истцом в суд 08 июня 2019 года, в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (06 февраля 2019 года), а также учитывая условие кредитного договора, предусматривающее датой платежа 10 число каждого месяца и то обстоятельство, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 22 декабря 2018 года, суд с учетом выше приведенных разъяснений приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с 10 декабря 2015 года и требование о взыскании задолженности, образовавшейся после 22 декабря 2015 года, заявлено в пределах срока исковой давности. Таким образом, срок исковой давности у ПАО КБ «Восточный» по взысканию задолженности с ФИО1 не пропущен; истец вправе потребовать взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору, предусматривающему ежемесячные платежи по графику погашения, за период с 10 декабря 2015 года по 10 декабря 2018 года. Доводы представителя ответчика о том, что срок исковой давности истек по всем требованиям, суд считает несостоятельным по вышеуказанным основаниям.Также суд не принимает во внимание доводы представителя ответчика относительно незаконности взимания с ответчика комиссий банка (за снятие наличных денежных средств в кассах и банкоматах, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, комиссия за выпуск карты и годовое обслуживание банка), поскольку заключенный между сторонами договор не противоречит действующему законодательству, заключен при свободном волеизъявлении сторон, услуги, оказываемые банком в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ, их стоимость соответствует утвержденным Тарифам банка и Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета. При заключении указанного договора истец была ознакомлена с условиями договора и тарифами банка, была с ними согласна.Положения п. 2 ст. 1, п. п. 1, 4 ст. 421, ст.422, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013). Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Кроме того, п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусматривает, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Участие клиента в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед банком осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-анкета ответчика содержит отдельное согласие или несогласие клиента на участие в данной программе.

Условиями заключенного между сторонами договора, предусмотрена возможность клиента воспользоваться услугой банка, связанной с подключением к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка. При этом, банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к данной программе. Данная услуга создает для заемщика отдельное имущественное благо. Все существенные условия, определенные ст. 942 ГК РФ для договора страхования, были согласованы сторонами. При этом, клиент был вправе отказаться от участия в указанной программе в любое время, а также самостоятельно заключить договор страхования в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Страхование является дополнительной услугой, которая предоставляется на основании договора, заключенного в письменной форме, а также на основании прямого волеизъявления ответчика быть застрахованным лицом, выраженном в заявлении-анкете.

Суд приходит к выводу о том, что услуга страхования имеет самостоятельную потребительскую ценность и осуществляется в интересах ответчика, так как именно ответчик будет являться выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

При этом ФИО1 выразила свое волеизъявление на подключение к указанной программе, подписав заявление-анкету, фактически пользовалась предоставляемой банком услугой, в связи с чем в погашение комиссии за страхование по договору №... от 10.12.2013 ежемесячно списывалась установленная сторонами сумма в размере 1200 рублей (0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита). Какие-либо возражения относительно предложенных истцом условий присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщик не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования был до нее доведен.

Поскольку обязанность истца застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности, предусмотренная кредитным договором, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ, а также ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя", не нарушает прав истца, так как банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт банка; клиент вправе отказаться от участия в данной программе, в соответствии с которой, истец, в случае наступления страхового случая освобождается от обязанности оплаты задолженности по договору; участие ответчика в данной программе осуществляется только по его желанию на основании договора, довод представителя ответчика в части незаконности взимания комиссии по договору страхования несостоятелен. 

Иные доводы стороны ответчика правового значения для рассмотрения настоящего дела не имеют.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5729 рублей 99 копеек, что подтверждается платёжным поручением №... от ДАТА.

Суд полагает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5729 рублей 99 копеек.

Учитывая изложенное, суд удовлетворяет заявленные исковые требования в полном объеме и взыскивает с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору №... от 10.12.2013 в размере 252998 рублей 65 копеек, в том числе: 161384 рублей 14 копеек - задолженность по основному долгу; 91614 рублей 51 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5729 рублей 99 копеек. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования открытого публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору №... от 10.12.2013 в размере 252998 рублей 65 копеек, в том числе: 161384 рублей 14 копеек - задолженность по основному долгу; 91614 рублей 51 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5729 рублей 99 копеек, а всего 258728 рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ж.Н. Бондарева

Мотивированное решение составлено 23 июля 2019 года.