№2-2118/24 

50RS0035-01-2024-001277-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2024 года

Подольский городской суд Московской области

В составе председательствующего судьи Невской Е.В.

При секретаре Бухаревой В.И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, - 

УСТАНОВИЛ

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие», просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 695 940 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы на оплату экспертизы в размере 14 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 70 000 рублей, штраф.

Свои требования мотивирует тем, что в 2019году между сторонами был заключен договор добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) автомобиля марки «Мицубиси Аутлэндер», государственный регистрационный знак №, который неоднократно пролонгировался на первично согласованных условиях, переоценка стоимости транспортного средства не производилась. ДД.ММ.ГГГГ договор добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) автомобиля марки «Мицубиси Аутлэндер», государственный регистрационный знак №, был пролонгирован на условиях первоначально заключенного договора 2019года. При В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай. ДД.ММ.ГГГГ он(истец) обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения и предоставил повреждённое транспортное средство на осмотр. ДД.ММ.ГГГГ экспертом страховщика была проведена предварительная экспертиза и определена стоимость восстановительного ремонта транспортного средства в размере 956 409 рублей. Исходя из условий заключенного сторонами договора в результате проведенной экспертизы ремонт транспортного средства признан экономически нецелесообразным, в связи с чем, истцу предложили передать поврежденное транспортное средство страховщику с выплатой ему страхового возмещения в размере 1200000рублей, в выплате страхового возмещения в размере стоимости либо частичной стоимости ремонта транспортного средства ему(истцу) было отказано. Страховщиком были предложены варианты исполнения обязательств по договору, которые он(истец) посчитал нарушающими его права, учитывая стоимость транспортного средства на момент ДТП и в настоящее время, предлагаемая ответчиком сумма страхового возмещения не соответствует настоящей ценовой политике. Полагая стоимость восстановительного ремонта, определенного страховщиком, необоснованно завышенной, он(истец) обратился в ООО «ИНЕКС», по заключению которого стоимость права требования величины ущерба стоимости транспортного средства составляет 695 940 рублей. До настоящее времени ответа на претензию не последовало, в связи с чем, вынужден обратиться в суд с иском.

Истец – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик – представитель ООО «СК «Согласие» в судебном заседании исковые требования не признал (том 1 л.д. 97-100). 

Суд, выслушав явившихся лиц, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 на праве собственности принадлежит автомобиль марки «Мицубиси Аутлэндер», государственный регистрационный знак №, что подтверждается свидетельством о регистрации ТС (Том 1 л.д.115).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Согласие» и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии № (КАСКО) автомобиля марки «Мицубиси Аутлэндер», государственный регистрационный знак №, оформленный полисом серии 1000№ТФ от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 18).

Договор КАСКО заключен в соответствии с Правилами страхования транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 133-169).

По условиям Договора, страховым риском является Автокаско «Ущерб и Угон», по которому установлена страховая сумма 1 380 000 рублей. Страховая премия – 30 197 рублей 53 копейки. 

Безусловная франшиза по риску Автокаско «Ущерб и Угон» установлена в размере 15 000 рублей.

Согласно пункту 5.7 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором КАСКО, то в случае, если Договором КАСКО установлена франшиза, она не применяется если страховой случай не по вине страхователя (водителя, допущенного к управлению) при условии, что виновное в ДТП лицо установлено соответствующими документами из компетентных органов.

Форма выплаты страхового возмещения – по выбору Страховщика: калькуляция или ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (далее – СТОА) по направлению страховщика (подпункты «а» или «б» пункта 11.1.5 Правил страхования). Ремонт транспортного средства осуществляется на СТОА официального дилера по направлению страховщика.

Согласно пункту 11.1.6 Правил страхования, при наступлении страхового случая по риску "Ущерб" ("Ущерб+"), квалифицированного страховщиком как конструктивная гибель (пункт 1.6.30 данных Правил), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков транспортного средства), а выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных пунктами 11.1.6.1 - 11.1.6.2 настоящих Правил. При этом, в соответствии с п. 6.5.4 настоящих Правил, Договор страхования по всем рискам прекращается полностью.

При наступлении страхового случая по риску "Ущерб" ("Ущерб+"), не квалифицированного страховщиком как конструктивная гибель (пункт 1.6.30 Правил страхования), и когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в договоре страхования страховой стоимости), форма страхового возмещения (независимо от предусмотренной договором страхования) определяется по выбору страховщика:

а) путем восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА по направлению Страховщика (при этом, ремонт осуществляется в пределах страховой суммы (если Договором страхования предусмотрен лимит возмещения – также в пределах лимита возмещения) по Договору страхования). При этом, в случае недостаточности суммы страхового возмещения для возмещения вреда в натуре (т.е. путем организации и оплаты Страховщиком ремонта поврежденного транспортного средства на СТОА) и при отсутствии согласия Страхователя (Выгодоприобретателя) на доплату соответствующей разницы, страховое возмещение выплачивается в денежной форме – согласно подп. «б» настоящего пункта;

б) путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных пунктами 11.1.6.1 - 11.1.6.2 этих Правил, и в соответствии с положениями пункта 6.5.4 этих же Правил договор страхования по всем рискам прекращается полностью.

Способ расчета размера ущерба определяется в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования:

- восстановительный ремонт транспортного средства на СТОА - размер ущерба определяется как стоимость восстановительного ремонта, определенная на основании предварительного заказ-наряда о стоимости ремонтно-восстановительных работ, полученного страховщиком со СТОА, на которую застрахованное транспортное средство направлено в ремонт после наступления страхового случая и (или) на основании калькуляции Страховщика рассчитанной в соответствии с расценками такой СТОА, с которой у Страховщика заключен договор на восстановительный ремонт;

- выплата на расчетный счет - размер ущерба определяется как стоимость восстановительного ремонта, определенная на основании заключения независимой экспертной организации, привлеченной Страховщиком (при этом размер расходов на материалы, запасные части и оплату работ, связанных с восстановительным ремонтом транспортного средства, определяется на основании среднерыночных цен региона преимущественного использования транспортного средства).

В соответствии с пунктом 11.1.6.1 Правил страхования, транспортных средств, в случае, когда транспортное средство остается в собственности страхователя (выгодоприобретателя), при этом, если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с пунктами 4.10 - 4.11 настоящих правил, за вычетом: 

-ранее произведенных выплат (при Агрегатной страховой сумме);

-стоимость ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированного в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта транспортного средства по восстановлению этих частей и деталей невозможно);

-сумм выплат страхового возмещения, произведенных Страховщиком по ранее происшедшим страховым случаям в соответствии с подп. 2а» п. 11.1.5 настоящих Правил, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда транспортное средство не предъявлялось на осмотр страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного Страхователем ремонта транспортного средства невозможно);

-неуплаченной страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной Договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в Договоре страхования как дата уплаты очередных страховых взносов (при этом Страхователем (Выгодоприобретателем) не допущена просрочка по уплате страховой премии);

-предусмотренных Договором страхования и/или настоящими Правилами франшиз;

-остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков транспортного средства), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже поддержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком. При этом расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

В соответствии с пунктом 11.1.6.2 Правил страхования, страхователь (выгодоприобретатель) передает транспортное средство страховщику (за исключением Договоров страхования, заключенных с применением условия «Пропорциональная выплата»).

При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик после получения от Страхователя (выгодоприобретателя) в соответствии с п. 11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное транспортное средство в пользу страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход права собственности к страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п. 11.16.1 настоящих Правил.

В период действия Договора, ДД.ММ.ГГГГ в 21 час 40 минут по адресу: 61 км 

<

адрес> Г.о. 

<

адрес>, произошло дорожно-транспортное происшествие, с участием автомобиля «Киа Рио», государственный регистрационный знак №, под управлением водителя ФИО9; автомобиля марки «Фольксваген Т-4», государственный регистрационный знак №, под управлением водителя ФИО5; автомобиля «Мицубиси Аутлэндер», государственный регистрационный знак №, под управлением водителя ФИО6, принадлежащего на праве собственности ФИО2, и автомобиля «Лиаз 5250», государственный регистрационный знак №, под управлением водителя ФИО7, который не учел безопасную дистанцию до впереди движущегося транспортного средства, которая позволяла бы избежать столкновение, в результате чего допустил столкновение с транспортными средствами, которые двигались попутно, не меняя направления движения (том 1 л.д. 117-118).

Дорожно-транспортное происшествие произошло в результате нарушения водителем ФИО7 требований п.9.10 ПДД РФ, в связи с чем,он был признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст. 12.15 КоАП РФ, что подтверждается постановлением № (л.д. 117).

В результате указанного дорожно-транспортного происшествия автомобилю марки «Мицубиси Аутлэндер», государственный регистрационный знак №, принадлежащему ФИО2, причинены механические повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» организовало осмотр поврежденного транспортного средства, по результатам которого был составлен Акт осмотра № ( Том 1 л.д. 119).

Согласно предварительному заказ-наряду от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства составила 956 409 рублей (Том 1 л.д. 120-121).

Во исполнении условий, заключённого договора КАСКО ответчиком была организована оценка годных остатков транспортного средства по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств на платформе SD Assistance. Стоимость годных остатков транспортного средства была в размере, равном наивысшему предложению 1 700 000 рублей (Том 1 л.д.103-105).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о выплате страхового возмещения и предоставил повреждённое транспортное средство на осмотр.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» письмом за №/УБ уведомили ФИО2 о том, что согласно подпункту «б» пункта 11.1.6 Правил страхования, если размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования (956 409 рублей 10 копеек), превышает 60% от страховой суммы, выплата страхового возмещения может осуществляться исходя из волеизъявления страхователя в следующих вариантах:

- при условии передачи остатков Транспортного средства в ООО «СК «Согласие» расчет суммы страхового возмещения производится согласно пункту 11.1.6.2 Правил страхования. При выборе данного варианта страхователь передает остатки транспортного средства в ООО «СК «Согласие» или уполномоченному им лицу, а сумма возмещения составит 1 248 072 рубля;

- если остатки транспортного средства остаются у страхователя, расчет суммы страхового возмещения производится согласно пункту 11.1.6.1 Правил страхования, а выплата производится в том числе за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства (том 1 л.д. 122).

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Согласие» поступило уведомление ФИО2 о желании оставить транспортное средство у себя (том 1 л.д. 123).

В соответствии с пунктом 4.10 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, заключенного сроком не более чем на 1 (один) год, на срок его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия Договора страхования по дату насту страхового случая включительно):

4.10.1. Для легковых ТС и мотоциклов со сроком эксплуатации:

а) до 1 (одного) года на дату наступления страхового случая - в размере за каждый день действия Договора страхования:

б) от 1 (одного) года и более на дату наступления страхового случая - в 0,04% за каждый день действия Договора страхования.

Срок действия Договора страхования на момент ДТП составлял 12 месяцев следовательно, коэффициент уменьшения страховой суммы составляет 0,48% (0,04*12). Поскольку страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляла 1 380 000 рублей, страховая сумма на дату ДТП составила 1 248 072 рубля (1380000х0,4%х239).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» письмом за №/УБ уведомили ФИО2 о том, что при условии передачи годных остатков транспортного средства в Финансовую организацию сумма возмещения составила 1 248 072 рубля 00 копеек. Учитывая, что стоимость годных остатков транспортного средства в размере 1 700 000 рублей, выплата страхового возмещения может быть осуществлена только при условии передачи годных остатков транспортного средства в ООО «СК «Согласие» (том 1 л.д. 123-124).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК «Согласие» направлена претензия с требованием выплатить страховое возмещение по Договору КАСКО в денежной форме в размере стоимости ремонта т/с в сумме 956 409 рублей 01 копейка (том 1 л.д. 128-130).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» письмом за №/УБ уведомили ФИО2 о том, что выплата страхового возмещения может быть осуществлена только при условии передачи годных остатков транспортного средства (том 1 л.д. 130).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК «Согласие» направлена претензия, с требованием выплатить страховое возмещение по Договору КАСКО в денежной форме в размере 956 409 рублей 01 копейка, компенсацию морального вреда и расходы по оплате юридических услуг (том л.д. 32-35,36.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Согласие» письмом №/УБ уведомили ФИО2 о том, что ООО «СК «Согласие» не находит правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения и удовлетворения требования заявителя (том 1 л.д. 131).

Не согласившись с отказом ответчика, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов ФИО8 с требование о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортного средства.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, Уполномоченным было принято решение об организации независимой экспертизы в ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт». 

Согласно экспертному заключению ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» от ДД.ММ.ГГГГ № № стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 871 882 рубля 35 копеек, с учетом износа – 756 683 рубля 71 копейка, стоимость годных остатков транспортного средства составляет 645 441 рубль 12 копеек (Том 1 л.д. 179-199).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№ от ДД.ММ.ГГГГ, прекращено рассмотрения обращения ФИО2 в связи с с выявлением в процессе рассмотрения обстоятельств, предусмотренных частью 1 статьи 19 Закона №123-ФЗ (том 1 л.д. 170-178).

По инициативе истца, ООО «ИНЕКС» № произвели оценку рыночной стоимости права требования величины ущерба стоимости транспортного средства «Мицубиси Аутлэндер», государственный регистрационный знак 

<

***>, которая на дату ДТП ДД.ММ.ГГГГ составила 695 940 рублей (том 1 л.д. 37-64).

В связи с оспариванием ответчиком размера материального ущерба, подлежащего выплате страхователю в качестве страхового возмещения, заявленного ко взысканию, по делу была назначена и проведена судебная автотехническая экспертиза. 

Согласно заключению судебной автотехнической экспертизы, наиболее вероятная рыночная стоимость автомобиля Mitsubishi Outlander, государственный регистрационный знак №, на дату наступления страхового случая (09.06 2023 года) могла составлять округленно 1 978 800 рублей. Стоимость автомобиля Mitsubishi Outlander, государственный регистрационный знак №, в соответствии Договором добровольного страхования, оформленного Полисом серии 1000 №ТФ от ДД.ММ.ГГГГ, на момент ДТП ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 248 072 рубля. Объем повреждений автомобиля Mitsubishi Outlander, государственный регистрационный знак №, возникших вследствие дорожно-транспортного происшествия, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, определенный по результатам осмотра и проведенного исследования, представлен в ФИО10 2 раздела Исследование. Объем повреждений автомобиля Mitsubishi Outlander, государственный регистрационный знак №, содержащийся в Предварительном заказ-наряде по убытку № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «МэйджорСервисМ» частично соответствует объему повреждений, полученных в результате дорожно-транспортного происшествия, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ. Эксплуатация автомобиля Mitsubishi Outlander, государственный регистрационный знак №, с имеющимися повреждениями возможна, однако нарушает требования положения по допуску транспортных средств к эксплуатации. В соответствии с Правилами страхования транспортных средств ООО «СК «Согласие» от ДД.ММ.ГГГГ и Полисом страхования Серия 1000 №ТФ от ДД.ММ.ГГГГ, наступила конструктивная гибель автомобиля Mitsubishi Outlander, государственный регистрационный знак №. Рыночная стоимость восстановительного ремонта автомобиля Mitsubishi Outlander, государственный регистрационный знак №, в соответствии с положениями Методических рекомендаций ФБУ РФЦСЭ составляет округленно 680 100 рублей. Стоимость восстановительного ремонта автомобиля Mitsubishi Outlander, государственный регистрационный знак №, в соответствии с положениями Методических рекомендаций ФБУ РФЦСЭ по ценам официального дилера составляет округленно 936 800 рублей. Стоимость годных остатков в сборе (стоимость КТС в поврежденном состоянии) автомобиля Mitsubishi Outlander, государственный регистрационный знак №, в соответствии с Договором добровольного страхования, оформленного Полисом серии 1000 №ТФ от ДД.ММ.ГГГГ, может составлять 1 700 000 рублей. Ремонт автомобиля Mitsubishi Outlander, государственный регистрационный знак №, экономически целесообразен (том 2 л.д. 2-43).

Судебная экспертиза проведена по определению суда в соответствии с требованиями действующего законодательства, экспертом- кандидатом технических наук, предупрежденным об уголовной ответственности, в связи с чем, сомневаться в достоверности экспертного заключения, компетентности эксперта, суд оснований не имеет.

Удовлетворяя требования, суд исходил из следующих обстоятельств. 

Согласно статье 18 Конституции России « Права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием».

На основании пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 этого же Закона (п. 1).

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статьей 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно статье 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой суммой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу п. п. 3, 4, 5, 9 статьи 10 Закона об организации страхового дела, страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы. Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Как разъяснено в п. 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела.

Согласно п. 3.1.1. Правил страхования транспортных средств "Ущерб" - повреждение или гибель застрахованного транспортного средства в результате перечисленных событий, в том числе:

Дорожно-транспортное происшествие - событие, возникшее в процессе движения застрахованного транспортного средства по дороге и с его участием под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление транспортным средством соответствующей категории и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования: наезд, опрокидывание, столкновение тому подобное, включая повреждение другими механическими ТС на стоянке, в том значении, в котором данное понятие используется в Правилах дорожного движения, действующих на дату наступления страхового случая, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Как следует из пункта 11.1.6 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску "Ущерб" ("Ущерб+"), квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами страхования как конструктивная гибель (пункт 1.6.30 Правил страхования), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости Транспортного средства на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного Транспортного средства (стоимости годных остатков: Транспортного средства), а выплата страхового возмещения осуществляется исхс. волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вари предусмотренных пунктами 11.1.6.1, 11.1.6.2 Правил страхования. При этом в соответствии с пунктом 6.5.4 Правил страхования, Договор страхования по рискам прекращается полностью.

В соответствии с пунктом п. 4.3 Правил страхования, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость транспортного средства и (или) ДО в месте с его нахождения на момент заключения Договора страхования.

Согласно пункту п.4.4 Правил страхования, страховая стоимость транспортного средства определяется как действительная стоимость транспортного средства в месте его нахождения в день заключения договора страхования в комплектации, в которой транспортное средство было выпущено заводом-изготовителем. Страховая стоимость определяется на основании договору купли-продажи транспортного средства, спецификаций транспортного средства, иных документов, свидетельствующих о стоимости транспортного средства в месте его нахождения в день заключения Договора страхования, предоставляемых Страхователем, либо оценочным способом на основании рыночных цен в регионе страхования, либо с использованием специальной справочной литературы.

Страховщик вправе произвести оценку принимаемого на страхование транспортного средства с привлечением независимой экспертной организации для определения его действительной стоимости.

Согласно п. 4.8 Правил страхования, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости ТС, то при наступлении страхового случая Страховщик выплачивает Страхователю страховое возмещение в соответствии с условием «Пропорциональная выплата», если Договором страхования не предусмотрено иное. При заключении Договора страхования на условиях «пропорциональная выплата» Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем Договора страхования не будет превышать страховую стоимость застрахованных ТС и ДО.

Судом установлено, что в 2019 году между сторонами был заключен договор добровольного страхования транспортного средства. Действующий на момент ДТП договор страхования транспортного средства от 2022года был заключен на условиях пролонгации договора страхования от 2019года. При Заключении Договора страхования в 2022году оценка стоимости транспортного средства не не производилась. В результате рассматриваемого ДТП истцу был причинен материальный ущерб в объеме стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства. Ответчиком истцу предложено передать имущество в виде ГОТС, стоимостью фактически 1700000рублей, и получить 1 248 072 рубля либо оставить себе ГОТС и не получить никакого возмещения по договору добровольного страхования имущества, заключенного истцом в своих интересах с целью реального возмещения на случай причинения ему материального ущерба повреждением застрахованного транспортного средства. По условиям договора страхования истцу отказано в производстве восстановительного ремонта и в выплате страхового возмещения, в случае, если он(истец) имеет намерение оставить себе поврежденный автомобиль. Таким образом, истец лишен права на получение страхового возмещения какого-либо вида по страховому случаю в рамках, заключенного сторонами договора добровольного страхования, при том, что им(истцом) добросовестно в полном объеме со своей стороны исполнены обязательства при заключении договора. Следовательно, истец как потребитель услуги, заключив договор страхования лишен возможности получения того, на что он обоснованно и очевидно рассчитывал при заключении договора, фактически получая убыток в результате возмещения по страховому случаю, что, по сути, влечет нецелесообразность как такового заключения договора добровольного страхования.

Согласно заключению судебной автотехнической экспертизы, ремонт поврежденного транспортного средства целесообразен. Стоимость восстановительного ремонта автомобиля составляет 680 100 рублей, на основании положений п. 11.1.3 Правил страхования гибель транспортного средства не наступила, так как стоимость восстановительного ремонта без учета износа не превышает 60% от страховой суммы на дату ДТП.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств, соответствующих требованиям статей 59,60 ГПК РФ и опровергающих доводы истца, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, исходя из требований правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, условий договора, учитывая, что положения, нарушающие права потребителя применению не подлежат, при этом, в результате экспертного исследования установлена экономическая целесообразность ремонта поврежденного транспортного средства, аналогичная позиция явствует из Решения Уполномоченного, суд, принимая во внимание правовую позицию Верховного суда России, удовлетворяет заявленные требования и взыскивает с ответчика сумму страхового возмещения в размере стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства в сумме 680 100 рублей. 

Ссылка ответчика на условия Договора страхования, не могут быть приняты судом в силу правовой позиции Верховного суда РФ. 

По смыслу п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), разъяснений, приведенных в пп. 23 и 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", при добровольном страховании имущества стороны вправе определить порядок и условия страхового возмещения в случае полной гибели имущества, в результате которого страхователю выплачивается полная страховая сумма, а к страховщику переходит право на остатки поврежденного имущества (годные остатки).

Исходя из принципа свободы договора стороны также вправе достичь соглашения о том, что в этом случае годные остатки могут остаться у страхователя, вследствие чего полная страховая сумма уменьшается на их стоимость.

Вместе с тем в соответствии со статьей 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (п. 2).

Правила, предусмотренные п. 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (п. 3).

Кроме того, в силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 этого же Закона (п. 1).

К недопустимым условиям, в частности, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права (подп. 1 п. 2), а также иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подп. 15 п. 2).

Условиями заключенного сторонами договора страхования, сформулированными страховщиком, в отличие от положений Закона об организации страхового дела, размер страхового возмещения в случае, признаваемом полной гибелью застрахованного имущества, определяется не за вычетом действительной рыночной стоимости оставшихся у потребителя годных остатков, а за вычетом суммы максимального предложения, произвольно сделанного участником аукциона. При этом данное предложение, на основании которого уменьшается страховое возмещение, является субъективным и не имеет отношения к действительной стоимости годных остатков, а следовательно влечет нарушение прав потребителя, что недопустимо с правовой точки зрения.

Согласно пункту 64 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего определяется в размере пятидесяти процентов от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. При этом суммы неустойки (пени), финансовой санкции, денежной компенсации морального вреда, а также иные суммы, не входящие в состав страховой выплаты, при исчислении размера штрафа не учитываются (пункт 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО).

Штраф как мера имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, по своей правовой природе является формой неустойки.

Исходя из того, что действующее законодательство предусматривает возможность снижения размера штрафа в случае, если подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание, что штраф как мера материальной ответственности за нарушение денежного обязательства не должен являться средством обогащения, исходя из конкретных обстоятельств настоящего гражданского дела, суд уменьшает размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа до 20 000 рублей. 

Истец просил взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Согласно пункту 2 Постановления Пленума ВС РФ от 20.12.1994г. «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда»- моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях…, связанных с физической болью, связанной с причинением увечья, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий.

В соответствии с пунктом 8 указанного Постановления, - степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

Согласно статье 1101 ГК РФ, «компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего».

Удовлетворяя частично требования о взыскании компенсации морального вреда в пользу истца, суд исходил из того, что в судебном заседании установлено, что действий ответчика, как более сильной стороны в договоре, повлекли нарушение прав истца. При этом, принимая во внимание степень нравственных страданий истца, исходя из природы спорных правоотношений, принимая во внимание отсутствие вредоносных последствий, необходимости более ответственного подхода к заключению договора со стороны потребителя, с учетом требований разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей. 

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика в его пользу расходы на проведение независимой экспертизы в размере 14 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 70 000 рублей. 

Факт понесенных истцом расходов, подтверждается материалами дела (Том 1 л.д. 65, 66-67, 90, 91,92, 93-94). 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано».

Статьей 100 ГПК РФ, предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд, учитывая категорию дела, отсутствие необходимости дополнительного сбора доказательств, незначительного объема правовой помощи, исходя из принципа разумности и справедливости, находит возможным удовлетворить требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей. 

Признавая, заявленные расходы по оплате оценки ущерба в размере 14 000 рублей, объективно необходимыми для реализации права на судебную защиту, суд взыскивает с ООО «СК «Согласие» в пользу истца судебные расходы на оплату услуг эксперта в полном объеме.

Принимая во внимание представленные доказательства, оценив их в совокупности, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2,- удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 680 100 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей; расходы по оценки ущерба в размере 14 000 рублей, штраф в размере 20 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца с принесением апелляционной жалобы через Подольский городской суд.

Председательствующий судья: подпись Е.В.Невская