Дело № 2-2855/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Кармолина Е.А.,

при секретаре Швецовой Д.Ю.,

06 октября 2020 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по заявлению ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций об удовлетворении требований потребителя ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования об удовлетворении требований потребителя ФИО1. В обоснование исковых требований указано, что "дата" уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Н.С.В. вынесено решение № №... об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии в размере 64836 руб. 67 коп. С вышеуказанным решением истец не согласен, считает его незаконным необоснованным. При рассмотрении обращения Л. уполномоченный по правам потребителя должен был установить наличие договорных обязательств между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В материалах дела имеется только заявление ФИО1 от "дата", адресованное ООО «Русфинанс Банк». Данное заявление оформлено в рамках кредитных отношений между банком и ФИО1 и не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО1 в силу прямого запрета пункта 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации. Выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк», экономические интересы, связанные с невозможностью получить денежные средства от заемщика, были застрахованы. Денежные средства ФИО1 зачислены на счет ООО «Русфинанс Банка». Следовательно, она может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислила. Просит суд восстановить срок для подачи настоящего искового заявления, отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в Н.С.В. от "дата" №..., отказав в удовлетворении исковых требований ФИО1 

В судебное заседание представитель заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ФИО2 не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена, причин неявки суду не сообщила, доверила представление своих интересов ФИО3

Представитель ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании требования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не признал, просил суд отказать в их удовлетворении, оставив решение финансового уполномоченного без изменения.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в Н.С.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена; в суд представлены письменные возражения, из которых усматривается несогласие с заявленными требованиями.

Суд, выслушав представителя заинтересованного лица ФИО1 – ФИО3, исследовав материалы дела, считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что "дата" между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА--02. По данному договору в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программа коллективного страхования. Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - банк. 

"дата" между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита. 

"дата" ФИО1 выразила свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № №..., заключенного "дата" между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», на период страхования в течение 

<

...> месяцев с "дата".

Договор страхования заключен в соответствии с правилами личного страхования (

<

...>3 от "дата".

Страховая премия по договору страхования составила 64836 руб. 67 коп.

"дата" ФИО1 обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о прекращении действия договора страхования, возврате страховой премии. Заявление получено ООО «Русфинанс Банк» "дата".

"дата" ФИО1 обратилась к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховой премии в размере 64800 30 руб. 67 коп. 

"дата" ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении требования.

В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 Указания Банка России от "дата" №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу указаний Банка России (в редакции от "дата"), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора страхования.

Согласно положений статьи 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом части 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ №..., другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите право потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 3.4.1 договора страхования, страхователь имеет право расторгнуть договор страхования (отказаться от него) в любое время с обязательным письменным уведомлением об этом страховщика.

На основании пункта 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 2 Закона РФ от "дата" «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с условиями группового договора № СЖА-02 от "дата", страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором. 

Согласно заявлению от "дата", подписанному Л.О.А., страховая премия составляет 64 836 руб. 67 коп. за весь срок страхования и заявитель компенсируют банку расходы на оплату страховой премии. 

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованными являются имущественные интересы заемщика, следовательно страхователем по данному договору является сам заёмщик. 

Заявлением предусмотрен возврат страховой премии в течении 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования на основании письменного заявления отказе быть застрахованным при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении застрахованного прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

Поскольку ФИО1 в рассматриваемом случае является физическим лицом, то на нее распространяются вышеприведенные указания Банка России, предусматривающие право страхователя в течении 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Согласно положений статьи 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата" №... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской федерации», ничтожными являются условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»). 

Таким образом условия, изложенные в заявлении на страхование, ограничивающие предусмотренный указанием Банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. 

Подпунктом 7.4.7 пункта 7.4 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода. 

Согласно подпункту 7.5.4 пункта 7.5 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат уплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования. Договором страхования иное не предусмотрено. 

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 в установленный указанием Банка России срок обратилась с заявлением об отказе от страхования и имела право на получение возврата страховой премии в полном объеме. Соответственно, у ООО «Сосьете Женераль Страхование жизнь» возникло обязательство по возврату ФИО1 страховой премии в размере 64 836 руб. 67 коп.

Финансовым уполномоченным постановлено мотивированное решение о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии в размере 64 836 руб. 67 коп. в пользу ФИО1, основания к которого у суда отсутствуют.

Доводы представителя заявителя о том, что заявление ФИО1 оформлено в рамках кредитных отношений между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1, не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО1, по договору страхования застрахованы экономические интересы ООО «Русфинанс Банк», связанные с невозможностью получить денежные средства от заемщика, денежные средства ФИО1 зачислены на счет ООО «Русфинанс Банка», следовательно, она может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислила, несостоятельны и опровергаются нормами права, которыми суд обосновал настоящее решение.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 112 ГПК РФ, лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ходатайствует о восстановлении пропущенного процессуального срока на оспаривание вышеуказанного решения финансового уполномоченного. Суд, с учетом незначительности пропуска срока (2 дня) считает заявленное ходатайство обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Восстановить ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» срок обжалования решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от "дата".

В удовлетворении требований ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от "дата" № №... об удовлетворении требований потребителя ФИО1 о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии в размере 64386 руб. 67 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированный текст решения изготовлен 12 октября 2020 года.

Судья: