Дело № 2-1931/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2019 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Панасюк Т.Я., 

при секретарях Боркуновой О.Ф. (до перерыва), ФИО1 (после перерыва), 

рассмотрев 05.09.2019, 26.09.2019 (с перерывом) в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по банковской карте,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по банковской карте № в размере 50144,35 руб., в том числе: просроченный основной долг – 39989,88 руб., просроченные проценты - 7861,77 руб., неустойка – 2292,70 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1704,33 руб. 

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чём свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold № по эмиссионному контракту № от 28.09.2015, открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором. В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 25,9% годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно по частям путём оплаты суммы обязательного платежа или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчёта по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Платежи в счёт погашения задолженности ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. Требование до настоящего момента не исполнено. 

Определением судьи от 28.06.2019 исковое заявление принято к производству суда, возбуждено гражданское дело, которое определено рассмотреть в порядке упрощённого производства.

При рассмотрении дела в порядке упрощенного производства ответчиком ФИО2 представлены возражения относительно заявленных исковых требований ПАО «Сбербанк России», в которых он ссылается на то, что кредитный договор между сторонами не является заключенным, несоблюдение простой письменной формы влечет его ничтожность, обязанности по выполнению обязательств, указанных в Тарифах и Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, у него не возникло, в связи с чем, основания для выплаты им процентов, штрафов и неустоек Банку отсутствуют. Также ответчик представляет сведения о сумме задолженности, которую, по его мнению, он должен выплатить Банку и предлагает свой вариант рассрочки внесения платежей. 

В дополнительно представленном письменном ходатайстве ответчик ФИО2 просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме и также ссылается на ничтожность кредитного договора, положенного Банком в основу своих исковых требований. Кроме того, указывает, что Банк в одностороннем порядке произвольно изменил процентную ставку без письменного уведомления держателя карты.

Поскольку в рассматриваемом деле возникла необходимость выяснения дополнительных обстоятельств и исследования дополнительных доказательств для оценки правомерности доводов ответчика, определением судьи от 26.07.2017 суд перешёл к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился, письменно просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. В дополнительно представленных возражениях относительно заявленных исковых требований, помимо ранее изложенных обстоятельств, указал, что кредитный договор между сторонами в соответствии с положениями ст.820 ГК РФ, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не заключался, не определены процентная ставка по кредиту, ответственность за нарушение обязательств, другие существенные условия договора. Указание их в Тарифах, Условиях и заявлении о выдаче кредитной карты лишь информируют клиента о продуктах Банка. Ввиду отсутствия договора оснований для выплаты ответчиком процентов, штрафов, неустоек не имеется. Он не отрицает, что ему были предоставлены денежные средства Банком, и, исходя из внесённых им денежных сумм в счёт погашения основного долга в размере 23700,13 руб., остаток долга составляет 16289,75 руб. Данные денежные средства ответчик может выплатить в течение 12 месяцев равномерными частями по 1/12 от указанной суммы. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.845, ч.1 ст.846 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Частями 1, 2 ст.850 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность). 

Вместе с тем, из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с частью 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий, что так же считается соблюдением письменной формы договора. 

Из материалов дела следует, ответчиком не оспаривалось, что ФИО2 было подано заявление на получение кредитной карты от 26.09.2015 (оферта), а банком кредитная карта была ему выдана (акцепт), в связи с чем, договор между сторонами, которому присвоен номер №, считается заключенным в письменной форме. 

В диспозиции ст.820 ГК РФ, на которую ссылается ответчик в своих возражениях, предусматривающей обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора. 

Следовательно, к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (главы 9, 28 ГК РФ). 

На основании ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с заявлением договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления-анкеты клиента (оферты). При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по выдаче карты и открытию клиенту банковского счета. 

Возражения ответчика о том, что между сторонами не определены существенные условия договора, несостоятельны и опровергаются доказательствами, имеющимися в материалах дела. 

Так, из заявления на получение кредитной карты от 26.09.2015 следует, что ФИО2 просил банк открыть ему счёт и выдать кредитную карту с лимитом кредита в рублях РФ 40000 руб., запрашиваемый тип карты указан Visa Gold ТП-1К. Из п.4 раздела заявления «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» следует, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карты, Руководством по использованию услуг «Мобильный банк», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» заявитель ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. Указанное заявление принято сотрудником Банка 26.09.2015.

Также, 26.09.2015 между сторонами по делу Банком и ФИО2 подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» по договору №, которые, согласно прямому указанию, в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, памяткой держателя карты, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии.

В указанных индивидуальных условиях стороны договора определили лимит кредита в размере 40000 рублей, размер процентной ставки за пользование кредитом – 25,9% годовых (полная стоимость кредита определена в размере 28,77% годовых, предусмотрели порядок изменения лимита кредитования, сроки действия договора и возврата кредита, валюту, в которой предоставляется кредит, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору, порядок определения платежей, способы исполнения заёмщиком обязательств по договору, цели использования заёмщиком потребительского кредита, порядок рассмотрения споров и другие условия. Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 36% годовых и порядок её определения. В пункте 14 индивидуальных условий клиент подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. В пункте 22 индивидуальных условий клиент подтвердил получение экземпляров заявления, индивидуальных условий и тарифов Банка. 

Своей подписью под заявлением и индивидуальными условиями ответчик подтвердил своё волеизъявление на заключение договора с Банком на вышеизложенных условиях. 

В связи с указанными обстоятельствами, суд приходит к выводу, что необходимая письменная форма договора между сторонами была соблюдена, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, заключение договора об открытии счёта и выдаче кредитной карты соответствует положениям ст.ст.160, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Таким образом, доводы ответчика о ничтожности кредитного договора ввиду несоблюдения его письменной формы несостоятельны.

В силу положений статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Истцом со своей стороны обязательства по договору исполнены в полном объеме путем выдачи заёмщику кредитной карты Visa Gold № и открытии счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. 

Из представленных Банком отчетов по кредитной карте ответчика усматривается, что с 28.09.2015 (дата первого списания) заёмщик пользовался предоставленными в кредит денежными средствами. 

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 6 индивидуальных условий клиент осуществляет частично (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, предоставленной в отчёте. 

Согласно п.4 индивидуальных условий, п.3.5, 3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчёте.

Пунктом 3.10 Условий предусмотрена следующая очередность списания и направления денежных средств: на уплату комиссий, включенных в сумму обязательного платежа; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов; на уплату просроченной суммы основного долга; на уплату суммы превышающей лимит кредита, на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа; на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита); на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности; на уплату комиссий, выставленных к погашению, но не включенных в сумму обязательного платежа; на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода); на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода; на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода. 

В соответствии с п.4.1.3, 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Досрочно погасить по требованию банку сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий.

Из представленных Банком отчетов по кредитной карте и расчета задолженности усматривается, что ответчик ФИО2 свои обязательства по заключенному с истцом договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. 

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере. 

В силу п.3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

Как ранее указывалось судом, пунктом 12 индивидуальных условий определен размер неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36% годовых. 

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору в адрес ответчика ФИО2 Банком направлено требование от 14.01.2019 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Досрочный возврат должен был быть осуществлен не позднее 13.02.2019. Указанное требование, полученное заёмщиком 31.01.2019, им не исполнено, задолженность не погашена. Доказательств обратного в материалы дела в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено.

Согласно расчёту истца, подтвержденному представленными отчётами по банковской карте, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 16.05.2019 составляет 50144,35 руб., в том числе: просроченный основной долг – 39989,88 руб., просроченные проценты - 7861,77 руб., неустойка – 2292,70 руб. 

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиком данный расчет не оспорен, собственный расчёт задолженности не представлен. 

Доводы ответчика о том, что Банк в одностороннем порядке произвольно изменил процентную ставку без письменного уведомления держателя карты, опровергаются представленными в материалы дела расчетом задолженности, отчётами по кредитной ставке.

О необходимости снижения мер гражданско-правовой ответственности, предусмотренных кредитным договором, ответчиком не заявлено. Основания для этого, предусмотренные ст.333 ГК РФ, судом не установлены. 

Доводы ответчика о размере его задолженности - 16289,75 руб. не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, поскольку в данную сумму ответчиком не включены начисленные банком в полном соответствии с требованиями законодательства и условиями заключенного между сторонами договора суммы не уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами и начисленной неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа. 

Исходя из представленных ответчиком отчетов по кредитной карте, все ранее произведенные ответчиком платежи учтены ответчиком и направлены на погашение задолженности в соответствии с очерёдностью, установленной условиями кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных исковых требований, в связи с чем, они подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требования ответчика о рассрочке выплаты задолженности не подлежат удовлетворению одновременно с вынесением решения, поскольку заявленная им сумма, подлежащая рассрочке, не соответствует размеру определённой судом задолженности перед банком и ответчиком не представлено доказательств в подтверждение предусмотренных ст.203 ГПК РФ оснований для предоставления рассрочки. Вместе с тем, данные обстоятельства не препятствуют обращению ответчика с заявлением о рассрочке исполнения решения суда после его вынесения. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 1704, 33 руб., подтвержденные платёжными поручения №203400 от 26.02.2019 и №654953 от 17.06.2019. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по банковской карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по банковской карте № в размере 50144 руб. 35 коп., в том числе: просроченный основной долг – 39989 руб. 88 коп., просроченные проценты – 7861 руб. 77 коп., неустойка – 2292 руб. 70 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1704 руб. 33 коп.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Т.Я. Панасюк

Мотивированное решение составлено 01.10.2019.