Дело № 2-1344/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

13 декабря 2017 года г. Лобня Московской обл.

Лобненский городской уд Московской области в составе:

председательствующего: судьи Кузнецовой Т.В. 

при секретаре: Бондаренко Е.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Жилищного Финансирования» о возврате излишне выплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, 

У с т а н о в и л:

ФИО1, уточнив исковые требования (л.д. 138), обратилась в суд с иском к АО «Банк Жилищного Финансирования» (ранее наименование ЗАО « Банк Жилищного Финансирования») о возврате излишне выплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование требований указав, что по кредитному договору от 00.00.0000 . банк предоставил ей целевой кредит в размере ...................... руб. ...................... коп. на срок 180 месяцев на приобретение квартиры. За пользование кредитом она обязалась уплатить банку проценты из расчета 12,5% годовых со дня предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена регистрация ипотеки на квартиру и далее 14% годовых до даты окончания срока исполнения денежного обязательства. Она неоднократно производила досрочное погашение задолженности. А именно 00.00.0000 . она досрочно уплатила ....................... руб. 00.00.0000 сумма в размере ....................... руб. была списана банком со счета истца. За период с 00.00.0000 по 00.00.0000 истица уплатила банку по договору ...................... руб. процентов за пользование кредитом. 

Исходя из п. 4 ст. 809 ГК РФ размер процентов за время фактического пользования кредитом составляет ..................... руб. .................... коп., тогда как ею уплачено .................... руб. ....................... коп. Сумма излишне выплаченных процентов составляет ...................... руб. .................... коп. 

Следующее досрочное погашение кредита в сумме ................... руб. она осуществила 00.00.0000 . Сумма фактически уплаченных процентов с 00.00.0000 . по 00.00.0000 . составила .................... руб. ..................... коп. Исходя из фактического пользования кредитом сумма процентов должна составлять ....................... руб. .................... коп., переплата составляет ....................... руб. ........................ коп. 

00.00.0000 . банк повысил годовую процентную ставку по кредиту до 14%, в связи с чем, был составлен новый график платежей. Размер аннуитетного платежа определен по ................... руб. .................... коп. За период с 00.00.0000 . по 00.00.0000 . она уплатила по кредиту ...................... руб. .................... коп., тогда как исходя из периода пользования кредитом она должна была уплатить .................. руб. ....................... коп. Переплата по процентам составила ....................... руб. ...................... коп. 

00.00.0000 . она досрочно погасила ..................... руб. За период с 00.00.0000 . по 00.00.0000 . она уплатила проценты в сумме .................... руб. ..................... коп., тогда как исходя из периода пользования должна была уплатить ..................... руб. .................... коп., т.е. на ...................... руб. ....................... коп. меньше. 

00.00.0000 она произвела полное погашение кредита, уплатив ....................... руб. ..................... коп., в том числе ....................... руб. ......................... коп. – основной долг и ....................... руб. .................... коп. – проценты за апрель ..................... г. 

За период с 00.00.0000 по 00.00.0000 она уплатила ответчику ..................... руб. .................. коп. процентов, тогда как должна была уплатить .................... руб. .................... коп., переплата составила ....................... руб. ....................... коп. Всего переплата по процентам составила ....................... руб. 

00.00.0000 она обратилась к ответчику с требованием о возврате излишне уплаченных процентов, которое до настоящего времени ответчиком не удовлетворено. 

В связи с чем, просит суд взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты в сумме ..................... руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в сумме ...................... руб. ......................... коп. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Банк Жилищного Финансирования» (по доверенности ФИО2) в судебном заседании исковые требования не признал, считая их не обоснованными по доводам, указанным в письменных возражениях. 

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

00.00.0000 . между сторонами заключен кредитный договор №, по которому ответчик предоставил ФИО1 целевой кредит в размере ......................... руб. ............................ коп. на срок 180 месяцев для приобретения недвижимого имущества, а истица обязалась уплатить банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5% - от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена регистрация ипотеки на квартиру; далее 14% годовых – до даты окончания срока исполнения денежного обязательства (п. 3.1 договора) (л.д. 109-121). 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 3.2 кредитного договора проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со следующего дня фактического предоставления кредита по день окончательного возврата кредита.

В соответствии с п. 3.3 договора размер аннуитетных платежей рассчитан по формуле, указанной в п. 3.3.6 договора, исходя из остатка ссудной задолженности на расчетную дату, умноженную на соотношение месячной процентной ставки и количества процентных периодов, оставшихся до окончательного исполнения обязательства.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено начисление процентов исходя из фактического времени пользования кредитом и остатка основного долга.

Размер ежемесячных платежей определен по ....................... руб. ........................ коп., за исключением первого платежа – ........................ руб. ........................ коп., который включает только начисленные проценты с даты фактического предоставления кредита по последнее число расчетного процентного периода, и последнего платежа – ...................... руб. ........................... коп., который составляет остаток основного долга и процентов (л.д.49-53 приобщенного гражданского дела №).

Как указано в п. 00.00.0000 кредитного договора, при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа в первую очередь погашаются обязательства по уплате начисленных процентов, оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

В силу п.2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пункты 3,4, 3.5 кредитного договора предусматривают право заемщика на досрочное полное либо частичное исполнение обязательств по истечении 6-ти месячного срока моратория со дня фактического предоставления кредита, которое осуществляется по письменному заявлению заемщика. В соответствии с п. 3.5.8 кредитного договора при досрочном погашении кредита сокращается срок кредитования без изменения аннуитетного платежа, либо изменяется размер аннуитетного платежа исходя из нового остатка ссудной задолженности.

Как указано в п.4 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 19.10.2011г. № 284-ФЗ), в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как указано в ст. 2 Федерального закона от 19.10.2011г. № 284-ФЗ, действие положений п. 4 ст. 809 в указанной редакции распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона.

Установлено, что истица неоднократно производила досрочное частичное исполнение кредитных обязательств, в том числе 00.00.0000 . в сумме ....................... руб., 00.00.0000 . в сумме ......................... руб., 00.00.0000 . в сумме ....................... руб. (л.д.29-31 приобщенного гражданского дела №), 00.00.0000 она произвела полное погашение кредита, уплатив ....................... руб. ......................... коп., в том числе ...................... руб. ...................... коп. – основной долг и ........................ руб. ..................... коп. – проценты за апрель 2015 г. (л.д. 50-56). 

На основании заявлений заемщика банком был изменен срок кредитования без изменения размера аннуитетного платежа, и производился перерасчет ежемесячных платежей, исходя из остатка основного долга, соответствующей процентной ставки и количества оставшихся процентных периодов (л.д. 146). 

Таким образом, суд полагает, что размер процентов, входящих в расчет аннуитетных платежей после частичной досрочной уплаты сумм по кредитному договору, а также окончательный расчет процентов на момент досрочной уплаты кредита, определен банком правильно, исходя из размера возвращенного и оставшегося основного долга. 

Истица необоснованно требует возврата уплаченных сумм, ошибочно полагая о нарушении ее прав по кредитному договору. Кредитный договор является долгосрочным. Получив кредит, истица воспользовалась всей предоставленной банком суммой, возврат которой должен осуществляться периодическими платежами. Заключая кредитный договор, стороны, определяя структуру ежемесячного платежа, исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга, и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, что не противоречит гражданскому законодательству, в том числе положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ, и не ущемляет установленных законом прав заемщика. 

В соответствии с п. 3.5.1, 3.5.6 кредитного договора досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей; в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Утверждение о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов, истица обосновывает расчетом аннуитетного платежа, исходя из периода фактического пользования кредитными средствами. Однако действующее законодательство не предусматривает обязанности банка при частичном досрочном погашении задолженности осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом.

Формула расчета ежемесячного платежа, отраженная в договоре, составлена с учетом всех существенных условий договора, в том числе и срока предоставления кредита, а досрочное погашение задолженности не означает изменение условия договора о периоде предоставления кредита и, соответственно, не влечет изменения формулы и изменения размера ежемесячного платежа за прошедшие периоды, как ошибочно полагает ФИО1 

Из смысла п.4 ст. 809 ГК РФ следует, что досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, последующий за датой досрочного полного погашения задолженности. 

В данном случае производилось частичное досрочное исполнение кредитных обязательств, при котором определялась оставшаяся непогашенной сумма кредита, на которую рассчитывались подлежащие уплате проценты, а также произведен окончательный расчет процентов с учетом досрочной выплаты суммы кредита, что не противоречит п.4 ст. 809 ГК РФ. 

Судом проверен расчет процентов за пользование кредитом, представленный ответчиком (л.д. 144, 146), проверив который суд находит его обоснованным. Так, при первом досрочном погашении срок кредитования изменился до 31.03.2017г. (вместо июня 2021г.), при втором и третьем досрочном погашении общая сумма подлежащих уплате процентов изменялась в сторону уменьшения (л.д. 146). Проценты за пользование кредитом, истцом оплачены в размере, установленными кредитным договором, что подтверждается выпиской по кредитному счету (л.д. 147-164, 168-189).

В случае удовлетворения иска фактически будут изменены условия кредитного договора, что в данном случае законом не допускается. 

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска о возврате излишне уплаченных процентов следует отказать. Соответственно, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, так как это не основано на законе.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Жилищного Финансирования» о возврате излишне выплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 00.00.0000 .

Судья- Т.В. Кузнецова