Дело № 2-439/2019 

42RS0016-01-2019-000427-72

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 23 апреля 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Бабичева А.И.,

при секретаре судебного заседания Жуковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Скляровой (Нозимовой) Ситоре Махмадалиевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 36 000 руб., лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. Банк расторг Договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования, который подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. ООО «Феникс» и АО «Тинькофф Банк» заключили договор уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым права требования АО «Тинькофф Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, в том числе право требования по кредитному договору к ФИО3 было передано ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 73 693, 07 руб. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ г. включительно в сумме 73 693, 07 руб., из которых: 40 047, 38 руб. просроченная задолженность по основному долгу; сумма просроченных процентов 23 032, 19 руб.; штрафы 10 613, 50 руб., а также государственную пошлину в размере 2 410, 79 руб. 

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку истцом пропущен 3-летний срок исковой давности. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По правилам ч.1 ст. 807 ГК РФ договор займа (на основании ст. 819 ГК РФ – и договор кредита) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 заключили договор кредитной линии № № от ДД.ММ.ГГГГ года с первоначальным кредитным лимитом 36 000 руб. 

Согласно заявлению - анкете на оформление кредитной карты ФИО3 предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) выпустит на её имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Настоящее предложение является безотзывным и бессрочным. Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по выпуску ФИО3 кредитной карты. Окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении – анкете. В случае акцепта настоящего предложения и заключения договора настоящее заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. 

Согласно п.2 п.п.2.2 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Таким образом, заполнение и подписание клиентом заявления – анкеты является подтверждением полного и безоговорочного принятия Клиентом условий Универсального договора. 

Согласно заявлению – анкете ответчицы на оформление кредитной карты, подписанному ею, она принимает правила Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Согласно п.п.4.1-4.4 п.4 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров, работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности, получение наличных денежных средств, оплата услуг в банкоматах и банках, иные операции, перечень которых устанавливается банком, при этом все расходные операции с использованием карты или её реквизитов совершаются в кредит. 

Пунктом 4.5-4.6, 7.2 Общих условий предусмотрена обязанность клиента оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушении Общих условий, за счет кредита. 

Согласно Общим условиям, задолженность Клиента перед Банком образуется в результате совершения Клиентом операций либо списания банком комиссий, а также сумм начисленных процентов за счет предоставленного Кредита в соответствии с кредитным договором и тарифами. Информирование Клиента об операциях по счету происходит посредством направления банком Клиенту Счет- выписки (п.5 Общих условий). В соответствии с информацией, содержащейся в Счет- выписке, Клиент погашает задолженность путем размещения денежных средств и их списания Банком.

Согласно п.5.11 Общих условий в случае неоплаты минимального платежа банк вправе заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договоров, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней согласно тарифного плана. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом. 

Из материалов дела следует, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) выполнила перед ФИО3 свои обязательства по договору кредитной карты № №, осуществив кредитование от своего имени и за свой счет. 

Согласно справке в период пользования кредитной картой по договору кредитной карты № ответчицей ФИО3 были осуществлены расходные операции на общую сумму 118 132, 60 руб. из которых: 

28 000 руб. – выдача наличных средств; 2 262 руб. – комиссия за выдачу наличных; 590 руб. - плата за облуживание; 11 863, 80 руб. - оплата товаров и услуг; 13 517, 47 руб. - операции в других кредитных организациях; 2 422 руб. - комиссия за операции, 944 руб. - плата за предоставление услуги смс-банк; 5 511, 76 руб. - плата за программу страхования; 390 руб. комиссия за использование средств сверх лимита.

Однако, ответчица в нарушение своих обязательств по договору, в течение срока действия договора неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. Последний платеж ответчицей произведен 16.11.2013 г., далее у неё возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам. 

Согласно выписке по счету по номеру договора № № ответчицей до ДД.ММ.ГГГГ г. вносились средства для погашения задолженности. Сумма поступивших денежных средств в счет погашения задолженности за весь период использования кредитной карты составляет 28 665, 19 руб.

Таким образом, ответчицей были нарушены условия вышеуказанного договора и сроки исполнения обязательства. 

ДД.ММ.ГГГГ г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым права требования АО «Тинькофф Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, в том числе право требования по кредитному договору № № г. было передано ООО «Феникс». 

Согласно условий договора банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту(кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Заемщика.

ФИО3 платежи в счет погашения основного долга, процентов производила не регулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушила условия договора. Последний платеж ей был произведен ДД.ММ.ГГГГ 

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, истец, в соответствии с п. 9 Общих условий, расторг договор от 01.12.2012 года путём выставления в адрес ответчицы заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован истцом, дальнейшего начисления процентов и штрафов не производилось.

Требование истца по оплате заключительного счёта ответчиком в 30 дней, в соответствии с п. 9 Общих условий исполнено не было.

Доказательств иного ответчиком на основании ст.56 ГПК РФ суду не представлено. 

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., проверенного судом и признанного правильным, задолженность ФИО3, с учетом выплаченных сумм по кредитному договору составляет: основной долг 40 047, 38 руб., проценты за пользование кредитом 23 032, 19 руб., штрафы 10 613, 50 руб., а всего 73 693, 07 руб.

Ответчиком ФИО3 в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности, поскольку истец просит взыскать задолженность по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ г. без указания в нем срока его действия. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Статьей 207 ГК РФ предусмотрено: с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и тому подобное).

Ответчиком представлено заявление, в котором она просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24, 25, 26 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В судебном заседании установлено, что исполнение по предоставлению кредита по Договору об использовании кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ г. началось ДД.ММ.ГГГГ г., когда Банк заключил с ответчиком Договор, согласовал все условия Договора и предоставил ему кредитную карту, а ответчик ее получил, при этом срок действия договора не установлен, график платежей по Договору не определен. Последний платеж по Договору, согласно предоставленного истцом расчета, был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий расторг Договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на сумму 73 693, 07 руб., который в соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, т.е. до 21.06.2014г. В связи с чем, срок исковой давности в рамках Договора начал течь 22.06.2014г. и истек 21.06.2017 г. Банк обратился с иском в суд с заявлением о выдаче судебного приказа от 12.11.2018г, а также с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору 06.03.2019г., т.е. за пределами трехгодичного срока давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

С учетом указанных обстоятельств, учитывая положения ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснения, изложенные в п. п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" суд приходит к выводу о том, что установленный срок исковой давности истцом при обращении в суд с настоящими требованиями является пропущенным.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований ООО «Феникс» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО «Феникс» к Скляровой (Нозимовой) Ситоре Махмадалиевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ года, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 26.04.2019 г.

Председательствующий: А.И. Бабичев