Дело № 2- 1407/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2017 года Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Суворовой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Романовой Н.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1407/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 02 февраля 2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (Договор о расчетной карте) с лимитом разрешенного овердрафта в размере 46 000 рублей, по ставке по операциям покупок 12,9 % годовых. Вместе с тем, в нарушение условий договора ответчик своевременно не производит ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем по состоянию на 13 апреля 2016 года задолженность составила 63 998,07 руб.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 63 998,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 119,94 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий по доверенности, оформленной надлежащим образом, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно, в судебное заседание не явился. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил в суд заявление, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала в части размера задолженности по основному долгу и по процентам, не признав в части неустойки в сумме 8 257,80 руб. указав, что вышеуказанный размер неустойки банком явно завышен относительно неисполненным им кредитным обязательствам.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, изучив и проанализировав их в совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пунктом 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из материалов дела следует, что 21 ноября 2011 года ФИО1 обратилась к Банку с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, в рамках которого просила выпустить на её имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ФИО1 подтвердила, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, принимает и полностью согласна, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию им счета карты. В названных документах содержатся все обязательные в соответствии с требованиями закона условия договора.

Факт ознакомления ФИО1 с Условиями и Тарифами по картам, предоставленной АО «Тинькофф Банк» подтвержден его подписями в заявлении.

Оферта ФИО1 была акцептована Банком.

В соответствии с условиями договоров, Банк выпустил на имя ФИО1. карту № от ДД.ММ.ГГГГ, используемый в рамках договоров о карте, и осуществлял кредитование счета. 

После получения и активации карты, истцом были совершены неоднократные расходные операции, что подтверждено выпиской из лицевого счета.

При данных обстоятельствах договор по карте между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным договором, для которого законом установлен 30-дневный срок акцепта. В силу статьи 445 ГК РФ данный срок может быть изменен по соглашению сторон.

С учетом изложенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен смешанный договор о карте № 0022431126 содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора по которому ФИО1 получила расчетную карту №… 2685 с лимитом разрешенного овердрафта в размере 46 000 рублей, по ставке по операциям покупок 12,9 % годовых. Заключив договор о предоставлении карты, активировав ее и производя по карте различные операции, ответчик тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, и принял на себя все права и обязанности, определенные договорами о выпуске и обслуживании карт, изложенные как в тексте заявлений, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договоров.

Согласно условиям комплексного банковского обслуживания заемщик 

ФИО1 обязана погашать кредит и проценты за кредит равномерными минимальными платежами на протяжении всего срока договора, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом всех уплаченных процентов и плат. Последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа включительно. Указанные обстоятельства в судебном заседании не оспаривались, как не оспаривались и условия кредитного договора, который соответствует Главе 42 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, изложенные в Главе 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Процентная ставка по кредитному договору № составляет по операциям покупок 12,9 % годовых. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с - или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания невыполнение обязательств по кредитному договору клиент и Банк несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Согласно документам, представленным истцом в судебном заседании, заемщик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, о чем в указанных документах имеется её подпись.

Согласно расчету, предоставленному Банком, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 63 998,07 руб., из которых сумма основного долга 40 485,84 руб., сумма процентов – 15 254,43 руб., сумма штрафов – 8 257,80 руб. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1. не исполнила своих обязательств по условиям договора № от 02 февраля 2012 года, что подтверждается справкой расчетом о движении денежных средств по счету.

Ответчиком, представленный представителем истца расчет задолженности, относящийся к основному долгу, а также к уплате просроченных процентов не оспаривался, в момент рассмотрения иска ответчик признал в данной части требования.

Разрешая требования истца в части применения мер ответственности за несвоевременный возврат суммы кредита, предусмотренных п. п. 10, 12.1 Кредитного договора, суд пришел к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» неустойки ввиду неисполнения ответчиком обязательств по договору.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая вышеизложенное суд по ходатайству ответчика, считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки за несвоевременную уплату процентов - до 4 128,00 руб., признав, что указанный истцом размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

По мнению суда, размер начисленных ответчику процентов за пользование кредитными средствами в сумме 15 254,43 руб. является достаточным для восполнения неполученных банком сумм по соглашению о кредитовании, а размер неустоек обоснованным с учетом фактических обстоятельств дела. Также суд учитывает разъяснения, содержащиеся в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (с изм. и доп.), и возможность истца обратиться в суд с иском о взыскании задолженности в более ранние сроки, что привело бы к начислению штрафных процентов в меньшем размере.

В то же время, ответчик не может быть полностью освобожден от уплаты процентов за просрочку исполнения денежного обязательства, поскольку наличие самой задолженности по выплате долга и процентов является основанием для их взыскания в порядке ст.330 ГК РФ.

Таким образом, у суда есть законные основания для взыскания с ответчика в пользу банка задолженности по договору в размере 59 869,17 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления, истцом АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в размере 2 119,94 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что судом исковые требования истца были удовлетворены, в связи с чем судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, с учетом удовлетворенных требований, подлежат взысканию с ответчика в размере 1996,07 руб. в пользу АО «Тинькофф Банк».

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору в размере 59 869,17 руб., в том числе сумма основного долга 40 485,84 руб., сумма процентов – 15 254,43 руб., штрафные проценты - 4 128,00 руб., возврат государственной пошлины в размере 1 996,07 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд Забайкальского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Суворова Т.А.

Копия верна: Суворова Т.А.

Решение суда в окончательной форме изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ года