Мотивированное 

решение

 изготовлено 13 мая 2019 года Дело №2-123/2019 РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

08 мая 2019 года пос.Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Волощенко Е.Н.,

при секретаре Фафуриной Н.И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее - ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 688 рублей 39 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 1 871 рубль 00 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк», которое является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. При этом заемщик уведомлен, что активация карты является добровольной и может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления. ФИО1 активировала карту ДД.ММ.ГГГГ, банком во исполнение обязательства по кредитному договору был открыт банковский счет и присвоен №. То есть между банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковской карты, в размере (лимит овердрафта) 35 800 рублей. При подписании заявления ответчик подтвердила, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме. Что привело к образованию задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключен договор уступки права требования, согласно которому было передано право требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 55 688 рублей 39 копеек, из которых: основной долг - 35 112 рублей 75 копеек, проценты - 19 562 рубля 64 копейки, комиссии -1 013 рублей. На основании договора уступки права требования ООО «СААБ» направило в адрес ответчика заказным письмом уведомление об уступке прав требования, а также досудебное требование. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие, что подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре. Полагают, что ООО «СААБ» вправе требовать от должника исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Истец - представитель ООО «СААБ» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Согласно заявлению просят судебное заседание провести без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о времен и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление указала, что вся сумма задолженности была еще в апреле 2014 года обозначена банком как просроченная, то есть банк выставлял ей требование о досрочном погашении всей суммы кредита еще в апреле 2014 года, в связи с чем срок исковой давности исчисляется с апреля 2014 года, через месяц после предъявления требования о досрочном погашении. Полагает, что срок исковой давности, установленный ст.ст.196,200 ГК РФ, истек. Просит в удовлетворении иска отказать без исследования фактических обстоятельств дела. С иском не согласна.

Третье лицо- представитель АО «ОТП Банк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, отзыв на исковое заявление не представили.

Исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ч.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.420 и п.1 ст.432 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.п.1,3 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст.ст.809, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 ст.811 ГК РФ).

Пунктом 3 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из положений ст.850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.п.1.5,1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Тем самым, договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (п.3 ст.421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписала заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк»» (ранее ОАО «ОТП Банк») с кредитным лимитом до 150 000 рублей.

При этом, из названного заявления следует, что оно содержит сведения о потенциальном клиенте - ФИО2, которая присоединяется к Правилам, Тарифам и обязуется их выполнять, все положения договора ДБО (включая Правила ДБО и Тарифы ДБО) ей разъяснены в полном объеме, размер процентов по кредиту составляет 49%, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах банка - 5%. Также ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление о страховании, в котором согласилась быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования финансовых рисков заемщиков кредиторов, размер платы по программе взимается ежемесячно в размере 0,6% от суммы предоставленного банком кредита, процентов и плат по кредитному договору. Подписывая заявление ФИО2 указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия кредитного договора, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора и согласна с тарифами по потребительскому кредитованию

Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Так, условия Договора предусмотрены в его составных частях: заявлении, подписанном ответчиком, Тарифах банка и Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования) (п.2.2 Общих условий кредитования), с которыми ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять.

Согласно п.п.4.3.1, 5.1.3, 5.2.4, 8.1.10.1, 8.1.10.2, 8.1.11 Общих условий кредитования, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты на сумму выданного кредита, погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору, оплачивать суммы платежных операций, совершенных с использованием карты. Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование, плат и комиссий является выписка по счету клиента.

В п.п.6.1,6.5 Общих условий кредитования указано, что ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце. Клиент вправе требовать выписки за любой необходимый период. Плата за предоставление выписки взимается в соответствии с Тарифами. 

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, которую ответчик получил и активировал ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, в которой указан процент по кредиту: по операциям оплаты товаров -17%, по иным операциям - 36%, наличие страхования - нет, минимальный платеж - 5% от лимита или 5%.

Ответчик ФИО1 не отрицает подписание заявления, получение кредитной карты и её активации, а также пользование денежными средствами банка в спорный период.

С момента активации карты между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.343, ст.438 ГК РФ был заключен кредитный договор.

Следовательно, заключая договор кредитной карты, ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование от своего имени и за свой счет, что подтверждается заявлением на получение потребительского кредита, выпиской по счету, расчетом задолженности.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, что также подтверждается выпиской по номеру договора. Последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 900 рублей.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

По правилам, установленным ст.ст.388,389 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Пунктом 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым цессионарий принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, указанных в Приложении № к договору, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.

На дату уступки требований задолженность ФИО1 составила 55 688 рублей 39 копеек, из которых: основной долг - 35 112 рублей 75 копеек, проценты - 19 562 рубля 64 копейки, комиссии -1 013 рублей.

В силу ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Поскольку истец дала согласие Банку на уступку прав кредитора по кредитному договору третьему лицу, то согласия от нее для заключения договора цессии не требуется. При уступке требования по возврату кредита условия кредитного договора, заключенного с истицей, не изменяются, ее положение при этом не ухудшается.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 55 688 рублей 39 копеек, из которых: основной долг - 35 112 рублей 75 копеек, проценты - 19 562 рубля 64 копейки, комиссии (за получение выписки, за обслуживание карты, СМС-информирование) - 1 013 рублей.

Размер задолженности подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности истца. 

Расчет, представленный истцом, проверен, признан правильным, поскольку он соответствует условиям заключенного договора и тарифам.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока на обращение с исковым заявлением в суд.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ). 

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В ст.200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Установленный договором порядок погашения долга в таких случаях изменяется, а срок исковой давности начинает течь с даты досрочного возврата задолженности по кредитному договору, установленной кредитором.

В соответствии с п.5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» сроки погашения задолженности определяются договором.

Пунктом 10.1 Правил предусмотрено, что договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента и является бессрочным.

Поскольку условиями договора было предусмотрено, что кредитный договор является бессрочным, срок возврата денежных средств определяется моментом востребования задолженности.

Из материалов дела следует, что представителем АО «ОТП Банк» в адрес ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление об уступке прав денежного требования и досудебная претензия, в которой было указано на необходимость погашения задолженности в размере 55 688 рублей 39 копеек в течение 10 дней с момента получения указанного уведомления. Уведомления и претензия получены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром отправлений ООО «СААБ» и отчетом об отслеживании почтового отправления.

Исходя из буквального толкования направленного ответчику уведомления, следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец выставил ответчику заключительный счет с требованием возврата задолженности в течение 10 дней с момента получения вышеуказанного уведомления, востребование задолженности происходило из расчета на дату ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление подано ООО «СААБ» ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности.

Доводы ответчика о наличии взыскиваемой истцом задолженности еще в апреле 2014 года суд считает несостоятельными, поскольку как следует из расчета задолженности, произведенного истцом, и выписки по счету ответчика, размер основного долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 62 544 рубля 00 копеек, и ответчик ФИО1 производила платежи по кредитному договору в течение 2014, 2015, 2016 г.г., последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, суд, принимая во внимание, что истцом предоставлены доказательства задолженности по кредитному договору ответчика, а также доказательства об обязанности погасить задолженность и доказательства неисполнения ответчиком своих обязательств, находит исковые требования ООО «СААБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 688 рублей 39 копеек подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлено ходатайство о взыскании с ответчика государственной пошлины в сумме 1 871 рубль 00 копеек, суд считает возможным взыскать данные расходы с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 688 рублей 39 копеек, из которых: основной долг - 35 112 рублей 75 копеек, проценты - 19 562 рубля 64 копейки, комиссии - 1 013 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 871 рубль 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области. 

Председательствующий - Е.Н. Волощенко