дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года 

<

адрес>

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ломакиной А.А.,

при секретаре Нургалиевой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, обосновывая его тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор потребительского кредита № с ПАО «Совкомбанк» на сумму кредита в 15000 руб. сроком на 18 месяцев по ставке 24,90% годовых. Данный банк расположен по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, р.

<

адрес>. Указанную сумму наличными сотрудница банка ей не выдала, вместо денег она получила кредитную карту при этом, деньги с этой карты она должна была снять не в этом отделении банка, а в 

<

адрес>. Кроме того, ей была вручена карта «Халва» от которой она тут же отказалась, также истец отказалась от страховки. Сотрудница банка с мнением ФИО1 согласилась и оформила документы на потребительский кредит, составила договор о предоставлении потребительского кредита. При оформлении кредита в п.1 договора была указана сумма кредита 23 207 руб., вместо 15000 руб. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил ей, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе могут отказать в выдаче кредита. Истец была уверена, что кредитный менеджер понял ее и начали оформлять документы на предоставление потребительского кредита. Когда истец пришла домой, внимательно изучила договор потребительского кредита и увидела, что в кредит включена страховка и карта «Халва», в последствии за эти услуги с нее стали взыскивать плату, помимо процентов по потребительскому кредиту. По мнению ФИО1 наряду с приобретением основной услуги (кредит) ей навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась и приобретать не планировала. При этом она была лишена права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи потребительского кредита без страхования не предложили и выбора другой страховой компании у нее не было. Она обратилась к ответчику с просьбой разъяснить причины указания в п.1 договора потребительского кредита не суммы кредита 15 000 руб., а 23 207 00 руб. Заявление сотрудники банка получили 14 марта 2018 года, однако по настоящее время ответ на заявление не дан.

Ссылаясь на вышеизложенное, а также положения ст.15,151,167,819, ч.1 ст.927, ч.1 ст.934, ч.2 ст. 935 ГК РФ, ст.ст.15, 16, 17, 28, 45, 46 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Совкомбанк» уплаченную страховую премию, комиссионное вознаграждение банку, моральный вред в размере 50000 руб., расходы за составление претензии в сумме 1000 руб., за составление искового заявления в сумме 3000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в нем.

В судебное заседание ответчик представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В направленном в суд возражении ответчик возражал против заявленных истцом требований, просил отказать в их удовлетворении, указал, что банк не обуславливал выдачу кредита обязательным приобретением услуг по страхованию, также пояснил, что ФИО1 приобрела в ПАО «Совкомбанк» два самостоятельных продукта, а именно потребительский кредит и Комиссионный продукт «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с привилегированной банковской картой MasterCardGold.

Третье лицо представитель ОАО СК «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 цитируемого Кодекса.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрела в ПАО «Совкомбанк» два самостоятельных продукта, что отражено в выписке по счету: потребительский кредит (договор № от ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 23207 руб.и Комиссионный продукт «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с привилегированной банковской картой MasterCardGold – это пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту MasterCardGold, за выпуск и обслуживание которой заемщик уплачивает 5199 руб. и бонусом получает услуги страхования: страхование недвижимости (ОАО СК «АльфаСтрахование»; страхования от несчастных случаев (АО «Страховая компания МетЛайф»).

Оба продукта являются самостоятельными. Приобретение по собственному желанию привилегированной банковской карты MasterCardGold (уплата комиссии за выпуск и обслуживание) никак не связано с выдачей кредита, не предусмотрено условиями кредитного договора, комиссия за карту списывается со счета заемщика по его заявлению.

В соответствии с положениями п.1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п.2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информации в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающею возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 вышеприведенной статьи в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора, установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условиях приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В вышеприведенных документах содержатся полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что комиссионный продукт «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCardGold, за выпуск и обслуживание которой истцом уплачена комиссия 5199 руб., согласно тарифам банка.

ФИО1 собственноручно подписала и направила в банк завление-оферту от ДД.ММ.ГГГГ на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCardGold, что подтверждается материалами дела.

Пакет услуг «Золотой Ключ» предлагает возможность и преимущества по пользованию картой: до 10 % от стоимости покупок обратно на карту; возможность получать дополнительный доход (на остаток собственных денежных средств начисляется 5% годовых с ежемесячной капитализацией); риски застрахованы (пакет услуг включает в себя страховую программу, которая покрывает риски, связанные с мошенническом по карте); поддержка в путешествиях (владельцам пакета услуг предоставляется сервис Travel Assistance, который позволяет пользоваться медицинской, юридической помощью за границей, а также экстренно получать наличные в любой стране мира и производить замену карты в течение 48 часов); увеличение лимита на совершение операций по карте (лимит на получение наличных по карте составляет 2 млн. рублей, на совершение расходных операций – 10 млн. руб.); бесплатный Интернет-банк и другие операции.

Кроме того, приобретенный ФИО1 пакет «Золотой ключ» с комплексной защитой включает бонусом услуги страхования: страхования недвижимости (ОАО СК «АльфаСтрахование»); страхования от несчастных случаев (АО «Страховая компания МетЛайф»).

Банковская карта выдана истцу на основании его личного волеизъявления, сделанного в заявлении-офере на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCardGold.

Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты в размере 5199 руб. предусмотрена тарифами банка и удержана со счета ФИО1 на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении – оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCardGold.

Согласно п. 9 заявления предусмотрено «Настоящим предоставляю акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» согласно действующих тарифов Банка путем списания с моего банковского счета №******711 в дату по Графику согласно Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с гражданским кодексом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательствам для сторон с момента его заключения (ст. 425 ч.1 ГК РФ).

Перед заключением договора истец ознакомился со всеми банковскими продуктами и выбрал для себя наиболее оптимальный.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. С видами кредитования и банковскими продуктами заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте банка, либо на стендах в офисе.

Как следует из материалов дела, ФИО1 по собственному волеизъявлению ДД.ММ.ГГГГ подала в банк подписанное собственноручно заявление на выдачу и обслуживание пакета «Золотой ключ с картой MasterCardGold». 

Из пункта 1 следует: «Я подтверждаю свое согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк» и обязуюсь их выплачивать».

Из пункта 2 следует: «Я ознакомлен, что согласно «Условиям предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк» плата услуги будет осуществляться ежемесячно, согласно п.9.

Согласно пункту 1.6 Правил банковского обслуживания «Предоставление услуг в рамках договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка. Тарифы размещаются на официальном сайте банка».

Согласно пункту 3.7 Правил банковского обслуживания «Клиент обязуется знакомиться с условиями действующих Тарифов, размещенных на официальном сайте Банка».

Согласно пункта 9 заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ следует: «Я уведомлен о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCardGold в течение четырнадцати календарных дней с даты пакета «Золотой Ключ» с комплексной защитой Классика». При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCardGold на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства банка).

Таким образом, истец уведомлен, что он вправе в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ» с комплексной защитой Классика» подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карты. Однако в установленный срок заявление от ФИО1 об отказе от пакета «Золотой Ключ» с комплексной защитой Классика» не поступило.

Таким образом, условия кредитного договора согласованы сторонами, истцу своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях получения комиссионного продукта, которые не изменились ответчиком в одностороннем порядке.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 ввиду отсутствия оснований взыскания уплаченных сумм страховых взносов, а также взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов, так как нарушений прав истца ответчиком не допущено. 

Отказ истцу в удовлетворении искового требования о признании его прав, как потребителя, нарушенными, влечет отказ в удовлетворения его требований о возмещении компенсации страховой премии, комиссии, морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья подпись А.А. Ломакина

Мотивированное решение суда изготовлено 14 сентября 2018 года.