Дело № 2-2345/2019

74RS0028-01-2019-002563-85 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 г. г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Чиньковой Н.В., 

при секретаре Никоновой Ю.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указав, что 17 сентября 2018 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, согласно которого истице был предоставлен кредит в размере 636 000 рублей, под 15,7 % годовых со сроком возврата 60 месяцев со дня фактического предоставления кредита. При заключении кредитного договора истицей было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика и оплачена страховая премия в размере 66 462 рубля. В связи с досрочным погашением кредита 30 ноября 2018 года, истец обратилась в банк с требованием о возврате страховой премии, в удовлетворении которого ей было отказано. 

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 63 768 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 1 960 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. 

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь» о месте и времени судебного заседания извещен, представитель в судебное заседание не явился. 

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 17 сентября 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 636 000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,7% годовых (л.д. 43-45).

Кроме того, ФИО1 17 сентября 2018г. подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по страховым рискам смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. 

За участие в Программе страхования ФИО1 оплатила страховую премию в размере 66 462 рубля.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, ФИО1 является застрахованным лицом с 18 сентября 2018 г. по 19 сентября 2023 г., срок страхования составляет 60 месяцев (л.д. 55).

Из выписки по счету ФИО1 следует, что обязательства по кредитному договору НОМЕР исполнены 28 ноября 2018 года (л.д. 56).

26 апреля 2019 года ФИО1 направлено в ПАО «Сбербанк России» претензия с требованием о возврате страховой премии. 

Претензия истицы оставлена без удовлетворения, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. 

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Согласно пунктов 5 и 6 заявления на страхование, страховая сумма по страховому риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию): 636 000 рублей; по риску «Дистанционная медицинская консультация»: 50 000 рублей; по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования, согласно п. 5.1 заявления; по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 заявления, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. 

В соответствии с п. 7 заявления выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

Таким образом, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность) отпала и существование страхового риска прекратилось. 

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункта 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика от 04 февраля 2018 г. участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от 04 февраля 2018 г. участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявление по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; 4.1.2 подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1 Условий участия). 

В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования. 

Принимая во внимание, что истица обратилась с заявлением к ответчику о возврате страховой премии 26 апреля 2019г., данное обращение последовало по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в связи с чем, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истице, так ее возврат не предусмотрен договором страхования, Условиями страхования. 

При таких обстоятельствах, требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафаудовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Чинькова