решение

 в окончательной форме изготовлено 17 апреля 2025 года

УИД № 66RS0014-01-2025-000039-62 

Дело № 2-393/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алапаевск

Свердловская область 03 апреля 2025 года 

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Ермакович Е.С., при ведении протокола помощником судьи Ивановой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 20.08.2023 между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 825 878 руб. под 4,9 % годовых, сроком на 2011 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1. раздела II Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 0,1% годовых за каждый календарный день просрочки. 

26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, согласно п. 1.1. Соглашения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права, а ПАО «Совкомбанк» принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора (п. 1.2 Соглашения). 

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 21.09.2024, по состоянию на 05.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 76 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 244 239,94 руб. По состоянию на 05.12.2024 просроченная задолженность по кредиту составляет 752 616,12 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не исполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № № от 20.08.2023 за период с 21.09.2024 по 05.12.2024 в размере 752 616,12 руб., а также судебные расходы, понесенных на уплату государственной пошлины, в размере 20 052,32 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом путем направления судебной повестки, и определений суда по адресу, указанному в исковом заявлении 

<

адрес>, который является адресом регистрации ответчика по месту жительства, а также телефонограммой, переданной помощником судьи Ивановой М.А. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом уведомлен надлежащим образом, отзыв не представил. 

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на интернет-сайте Алапаевского городского суда Свердловской области http://alapaevsky.sudrf.ru. 

В силу положений ст. ст. 113, 116, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает извещение лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного разбирательства надлежащим, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее положения Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 данной статьи).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162) (п. 1 в ред. Федерального закона от 18.03.2019 № 34-ФЗ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Статьи 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. 

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Из материалов дела следует, что 20.08.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 825 878 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 4,9% годовых, в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» - 34.90%, общее количество платежей – 60, ежемесячный платеж – 15 750,30 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа – 20-е число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» размер ежемесячного платежа будет увеличен (п.п. 1-6 индивидуальных условий).

19.05.2024 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком было заключено дополнительное соглашение №0002 к договору потребительского кредита № № об изменении срока погашения части суммы кредита, а именно: сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения - 774 042,61 руб., срок возврата кредита – 58 месяцев, процентная ставка – 4,9% годовых, ежемесячный платеж 15 750,30 руб. 

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита простая электронная подпись (ПЭП) - это электронная подпись, которая посредством использования ответчика и одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. 

Согласно ч. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Индивидуальные условия договора и дополнительное соглашение к нему о предоставлении потребительского кредита подписаны ответчиком аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью (л.д. 8-11).

Заемщик был согласен с Индивидуальными условиями договора, в том числе с Общими условиями договора, о чем свидетельствует аналог собственноручной подписи, проставляемый при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика (пункт 14 индивидуальных условий). 

Согласно пункту 15 индивидуальных условий заемщику за отдельную плату кредитором оказаны следующие услуги: подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», стоимость 178 398 руб., о чем заемщик был согласен и поставил свою подпись. 

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

На основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». 

Пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определяет ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку отплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредитования для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг, лечение, обучение и т.д.) включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва».

В силу п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.

Согласно п. 3.3 Общих условий договора потребительского кредита акцепт заявления-анкеты (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику; открытие лимита кредитования; предоставление заемщику для подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

Согласно п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. 

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств Заемщиком па ссудный счет (пункт 3.6 Общих условий договора потребительского кредита).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет (пункт 3.7 Общих условий договора потребительского кредита).

С общими условиями и индивидуальными условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен, с ними согласен, что подтверждается его аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью под указанными документами.

Зачисление суммы кредита на счет заемщика № № подтверждается соответствующей выпиской по счету. Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что банк выполнил обязательства по предоставлению ФИО1 кредитных денежных средств в полном объеме, заемщик воспользовался предоставленным кредитом, но свои обязательства исполнял ненадлежащим образом - с нарушением сроков, просроченная задолженность по ссуде возникла 21.09.2024 (л.д. 5-7).

Таким образом, заемщик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятые на себя обязательства, в связи с чем за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В силу п. п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержатся разъяснения о том, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований). 

Согласно п.1.1 указанного Соглашения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований). 

Из акта приема-передачи (требований) от 14.07.2024 и реестра передачи уступаемых прав следует, что права (требования) и иные права по заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитному договору № № в полном объеме перешли к ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 13 Индивидуальных условий заемщик был согласен на уступку банком прав (требований) по договору третьим лицам, что подтверждается простой электронной подписью заемщика. 

Как усматривается из расчета задолженности по состоянию на 05.12.2024 задолженность заемщика перед ПАО «Совкомбанк» по данному кредитному договору составила в общем размере 752 616,12 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 739 904,24 руб., просроченные проценты 10 276,86 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 322,36 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2,22 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 1 294,23 руб., неустойка на просроченные проценты 219,20 руб., комиссия за СМС-информирование 597 руб. 

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности. Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился, оснований с ними не соглашаться суд не усматривает. Вопреки положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств полной или частичной оплаты имеющейся задолженности со стороны ответчика суду не представлено. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию задолженность по просроченному кредиту в размере 752 616,12 руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 20 052,32 руб., что подтверждается платежным поручением № 681 от 10.12.2024 (л.д. 4). Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» судом удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 20 052,32 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от 20.08.2023 за период с 21.09.2024 по 05.12.2024 в размере 752 616,12 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 739 904 рубля 24 копейки, просроченные проценты 10 276 рублей 86 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 322 рубля 36 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 02 рубля 22 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 294 рубля 23 копейки, неустойка на просроченные проценты 219 рублей 20 копеек, комиссия за СМС-информирование 597 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 052 рубля 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд Свердловской области.

Судья Е.С. Ермакович