Дело №2-2652/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе 

председательствующего судьи Пестрякова Р.А., 

при секретаре Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее по тексту – ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 485 900 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа.

Требования мотивировала тем, что 19 июля 2017 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и В.В.В (далее по тексту страхователь, застрахованный, заемщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков по полису-оферте №L0302/596/416670/7 (далее - договор) по программе страхования потребительского кредитования на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» (далее - Условия страхования).

Предметом Договора выступили следующие страховые риски: смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление Застрахованному инвалидности 1-й-цди 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»).

Выгодоприобретателем по Договору по рискам «Смерть» и «Инвалидность» является наследник по закону (п. 7.1 Договора), по риску «Временная нетрудоспособность» - Страхователь/Застрахованный (п. 7.2 Договора).

Срок действия Договора страхования составляет 1820 дней (п. 8.3 Договора).

Страховая премия в размере 68 438,92 руб. была уплачена единовременно 19.07.2017 года на основании заявления Страхователя о переводе на счет.

Страховая сумма согласно п. 5.1 Договора устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по Кредитному договору, является единой и фиксированной, и составляет 485 900,00 рублей.

26 января 2019 года наступила смерть заемщика В.В.В, истец полагает, что произошел страховой случай, предусмотренный Договором страхования, а именно, смерть Застрахованного лица, что подтверждается справкой о смерти № и заключением судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец является наследником Страхователя по закону, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 15.08.2019 года.

Истец, как Выгодоприобретатель, обратилась к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы.

28 марта 2019 года Ответчик направил в адрес Истца письмо (исх. № 8372-10640/4140) с отказом в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что смерть В.В.В не является страховым случаем (п. 10.1,17 Договора).

17 апреля 2019 года Истец, получив письмо с отказом в выплате страхового возмещения, направила Ответчику претензию, на которую ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также ответило отказом (исх. № 8372-10640/7128 от 30.05.2019).

Истец считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным, поскольку смерть В.В.В в период действия договора страхования является объективно свершившимся событием.

В рассматриваемом случае произошло событие, на случай наступления которого, в соответствии с Условиями страхования, проводилось страхование (смерть Застрахованного), какой-либо умысел в наступлении страхового случая у Страхователя отсутствовал, при заключении Договора Страхователь сообщил Ответчику все сведения, о необходимости которых было заявлено Ответчиком.

В соответствии с п. 3.1 Условий страхования страховым риском является смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

Согласно Условиям страхования болезнь (заболевание) - это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.

Причиной смерти Застрахованного явилось 

<

данные изъяты>.

Заболевание, явившееся причиной смерти Застрахованного, было диагностировано в течение срока страхования, поэтому ссылка Ответчика на п. 10.1.17 Полиса-оферты, который устанавливает, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний), является незаконной и необоснованной. 

Данное условие изначально лишает Страхователя права на выплату страхового возмещения, так как устанавливает, что страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении смерти Застрахованного по любой причине, что, в свою очередь, ущемляет права Страхователя и противоречит самой природе страхования, которая направлена на защиту имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступлением иных событий в жизни Застрахованного.

В результате неправомерных действий Ответчика по невыплате Истцу страхового возмещения Истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму. В связи с этим Истец имеет право на компенсацию морального вреда, которую оценивает в размере 20 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена судом надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, по доводам, изложенным в иске, дополнительно суду пояснила, что страховой случай с В.В.В наступил, так как согласно п. 3.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также на основании полис - оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, страховым риском является смерть застрахованного лица в течении срока страхования. Как указано в исковом заявлении, страховой случай с В.В.В произошел в течении срока действия договора страхования. Заболевание, явившееся причиной смерти В.В.В, явилось «

<

данные изъяты>». В своем отзыве ответчик указывает, что указанная причина смерти, а точнее данный диагноз - это заболевание, указанное под кодом 

<

данные изъяты> в Международной Классификации болезней № 10. В данном случае причиной смерти явился 

<

данные изъяты>, а не само заболевание, как указывается ответчиком. 

<

данные изъяты> это не заболевание, так как 

<

данные изъяты>. Диагностируется данное заболевание очень редко и очень сложно, только если у человека имеются какие - либо проблемы, с которыми он обращается в медицинское учреждение, только в этом случае в ходе обследования обнаруживается 

<

данные изъяты>. С таким диагнозом как 

<

данные изъяты> можно жить всю жизнь и умереть естественной смертью, она может не проявиться. 

<

данные изъяты> - это практически всегда неизбежная смерть, потому что в этом случае происходит 

<

данные изъяты> в организме человека, соответственно происходит 

<

данные изъяты>. В случае с В. 

<

данные изъяты> и произошла внезапная смерть. В данном случае страховой случай произошел, так как это был несчастный случай, поскольку у В.В.В при жизни не было диагностировано такого заболевания, как 

<

данные изъяты> это видно из выписки. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, ранее представил суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. В ранее представленном письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала, мотивируя свою позицию тем, что истцу было отказано в выплате страхового возмещения поскольку смерть В.В.В не была признана страховым случаем с учетом п.10.1.17 заявления и п.4.1.20 Условий страхования. Соответственно отсутствуют основания для удовлетворения производных от основного требования о компенсации морального вреда и штрафа. 

Суд с учетом мнения участников процесса, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, специалиста, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статья 943 ГК РФ прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Также предоставляется право Страхователю (выгодоприобретателю) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Из представленных материалов дела следует, что 19 июля 2017 года между В.В.В и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования №L0302/596/416670/7 на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01, по условиям которого жизнь и здоровье заемщика В.В.В были застрахованы по рискам: Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность», на срок 1820 дней. Размер страховой премии составляет 68 438 руб. 92 коп. 

В.В.В страховая премия оплачена в полном объеме в размере 68 438 руб. 92 коп., что подтверждается заявлением на перевод со счета в филиал Ижевский ПАО «СКБ-БАНК» от 19 июля 2017 года с отметкой филиала Ижевский ПАО «СКБ-БАНК» в заявлении об исполнении указанного перевода и сторонами в целом не оспаривается. 

Страховая сумма согласно п. 5.1 Договора устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по Кредитному договору и составляет 485 900 руб.

Подписав договор страхования №L0302/596/416670/7 от 19.07.2017 года, В.В.В подтвердил, что с содержанием полиса-оферты и Условий страхования он ознакомлен до заключения договора страхования, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр полиса-оферты на руки получил.

По условиям договора страхования В.В.В был застрахован по следующим страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность») (пункты: 3.1., 3.1.1., 3.1.2., 3.1.3. полиса-оферты). При этом указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключением из страхового покрытия (пункт 3.2. полиса-оферты)

Разделом 10 Полиса-оферты №L0302/596/416670/7 от 19.07.2017 года предусмотрен перечень исключений из страхового покрытия.

Пунктом 10.1.17 указанного перечня установлено, что события вследствие любых болезней (заболеваний) не признаются страховыми случаями.

В соответствии с 4.1.20.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01 утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 мая 2016 года №54, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно положениям ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя и выгодоприобретателя.

Между тем, включив в договор страхования условие о том, что событие (инвалидность), наступившее вследствие любых болезней (заболеваний), страховым случаем не признается, стороны фактически определили перечень страховых случаев.

В период действия договора страхования 26 января 2019 года В.В.В скончался, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о смерти №№, выданной №, причиной смерти ДД.ММ.ГГГГ застрахованного В.В.В явилась 

<

данные изъяты>.

Из представленной в материалы дела выписки из амбулаторной карты В.В.В следует, что последний наблюдался в 

<

адрес> с 2012 года, с 2016 года состоял на учете с диагнозом «

<

данные изъяты>.

Согласно выписки из амбулаторной карты следует, что 30.01.2018 года В.В.В осмотрен терапевтом в 

<

адрес> вынесено заключение: 

<

данные изъяты>.

18.01.2018 года В.В.В осмотрен терапевтом в 

<

адрес> вынесено заключение: 

<

данные изъяты>. Выдан листок нетрудоспособности с 18.01.2018 года по 23.01.2018 года.

23.01.2018 года В.В.В осмотрен терапевтом в 

<

адрес> вынесено заключение: 

<

данные изъяты> Листок нетрудоспособности продлен с 24.01.2018 года по 30.01.2018 года.

30.01.2018 года В.В.В осмотрен терапевтом в 

<

адрес> вынесено заключение: 

<

данные изъяты>. Листок нетрудоспособности продлен с 31.01.2018 года по 05.02.2018 года.

01.02.2018 года В.В.В получил консультацию кардиолога, выставлен диагноз: 

<

данные изъяты>.

05.02.2018 года В.В.В осмотрен терапевтом в 

<

адрес> вынесено заключение: 

<

данные изъяты> Листок нетрудоспособности продлен с 06.02.2018 года по 12.02.2018 года.

09.02.2018 года В.В.В получил консультацию кардиолога, выставлен диагноз: 

<

данные изъяты>

12.02.2018 года В.В.В осмотрен терапевтом в 

<

адрес> вынесено заключение: 

<

данные изъяты> Листок нетрудоспособности закрыт, приступить к трудовым обязанностям с 13.02.2018 года.

19.04.2018 года В.В.В осмотрен терапевтом в 

<

адрес> вынесено заключение: 

<

данные изъяты>

В последующем за медицинской помощью В.В.В не обращался.

26 января 2019 года В.В.В скончался, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону от 15.08.2019 года, наследником после смерти В.В.В является супруга – ФИО1.

28 марта 2019 года ответчик, рассмотрев обращение наследника ФИО4 по факту смерти застрахованного В.В.В, направил в адрес истца письмо (Исх. № 8372-10640/4140) с отказом в выплате страхового возмещения, на основании п. 10.1.17 Договора, поскольку смерть В.В.В наступила в результате заболевания и не является страховым случаем.

17 апреля 2019 года ФИО1 направила ответчику претензию о несогласии с отказом в выплате страхового возмещения, на которую ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также ответило отказом (Исх. № 8372-10640/7128 от 30.05.2019).

Допрошенный в судебном заседании специалист - врач-терапевт 

<

адрес> Б.В.В., имеющая высшее медицинское образование и сертификат специалиста по специальности «Терапия», пояснила, что В.В.В обращался к ней как терапевту с жалобами на 

<

данные изъяты>, вследствие чего ему был выставлен диагноз – 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> является заболеванием, которое возникает всегда вследствие 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> не всегда можно диагностировать, человек об этом может и не знать. 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, является основной причиной развития осложнения, такой как 

<

данные изъяты>. В результате выявленных заболеваний при осмотре В.В.В смерть наступила вследствие 

<

данные изъяты>, который является основной причиной развития осложнения, такой как 

<

данные изъяты>.

Исследованными судом доказательствами подтверждено, что смерть застрахованного лица произошла вследствие заболевания. Смерть застрахованного лица в результате заболевания, в данном случае является обстоятельством не позволяющим отнести событие к страховому случаю, в связи с чем, положения ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при возникновении страхового случая, к правоотношениям сторон не могут быть применены.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом истцом в соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ не представлено достаточной совокупности доказательств, опровергающих наличие причинно-следственной связи между 

<

данные изъяты>, установленной у умершего В.В.В и наступлением его смерти.

Данное обстоятельство в силу условий заключенного договора страхования освобождает ответчика от обязательств по выплате страхового возмещения, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований о признании события страховым случаем.

Разрешая заявленные исковые требования, принимая во внимание, волеизъявление сторон по вопросу определения страховых рисков по договору страхования, а также то, что причиной смерти В.В.В явилось заболевание, суд приходит к выводу, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является правомерным, в связи с чем заявленные исковые требования о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о недопустимости указания в договоре страхования условий об исключении из страхового покрытия отдельных событий по причине расширения тем самым перечня установленных законом оснований для освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения суд находит ошибочными. Подобного рода условия относятся к числу определяющих характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и к основаниям для освобождения страховщика от исполнения обязательств по договору не относятся. 

Требований о признании ничтожными данных условий договора истец не заявляла, кроме того, указанные условия договора не оспорены его сторонами, не признаны в установленном законом порядке недействительными, не являются ничтожными, не изменены сторонами в установленном порядке до наступления спорного события.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

В силу ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 23 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей. Указанных противоречий судом не установлено. С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», суд отказывает в их удовлетворении, поскольку они являются производными от исковых требований о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которых судом было отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 ноября 2019 года. 

Судья Пестряков Р.А.