Дело № 2-1355/2020

УИД 16RS0042-03-2019-012531-83

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Хафизовой Р.Р., 

при секретаре Зиганшиной Э.Р.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» о взыскании страхового возмещения в сумме 1 017 809 рублей, указав в обоснование, что 15.02.2014 между ней, ФИО4 и ОАО «АИКБ «Татфондбанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 2 000 000 рублей, сроком на 180 месяцев. В этот же день, 15.02.2014 между ней и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым застрахованными лицами являлись истец и ее супруг ФИО4, который 29.09.2017 скончался. Истец обратилась к ответчику с требованием выплаты страхового возмещения. Однако, ответчиком было отказано по мотиву сообщения ФИО4 ложных сведений о состоянии здоровья. 

Истец ФИО3 в суд по извещению не явилась, ее представитель ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» ФИО2 в судебном заседании иск не признал по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в суд по извещению не явился.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. 

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела", страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела").

Согласно пункту 2 статьи 4 указанного Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Из материалов дела следует, что 15.02.2014 между ФИО3, ФИО4 и ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Татфондбанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 2 000 000 рублей (л.д. 6-9). 

В этот же день, между ПАО «САК ««ЭНЕРГОГАРАНТ» и ФИО3, заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым застрахованными лицами являлись истец и ее супруг ФИО4 (л.д. 10-15).

29.09.2017 супруг истца ФИО4 скончался (л.д. 19).

Истец является наследником после смерти своего супруга (л.д. 18).

26.08.2019 истец обратилась в страховую компанию с требованием выплаты страхового возмещения.

Однако, 18.11.2019 ей было отказано по мотиву сокрытия сведений о наличии заболевания (л.д. 16).

Оценив все представленные доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца исходя из следующего.

Согласно заявлению-анкете на ипотечное страхование, заемщик ФИО4 подтверждал, что не имел в прошлом группы инвалидности, не имел заболеваний сердечно-сосудистой системы, о чем проставил в пунктах 12 и 15 отметку «нет», в пунктах 25 и 26 также не указал о нахождении на диспансерном учете по поводу болезни и лечении в стационаре последние 5 лет. 

Между тем, из медицинской карты и других медицинских документов усматривается, что Гатив Р.В. состояла с 2010 года на диспансерном учете, перенес инсульт, являлся инвалидом 3 группы.

Таким образом, страхователем при заключении договора страхования была сообщена заведомо ложная информация о состоянии своего здоровья, скрыто наличие хронического заболевания и наличие инвалидности.

При этом, суд считает доказанным факт заведомо ложного сообщения ФИО4 сведений о состоянии здоровья, которые касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. 

При этом, под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья страхователя на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.

Несмотря на прямое указание страховщиком о необходимости сообщить данные сведения, застрахованное лицо Гатив Р.В. этого не сделал, что повлекло заключение ответчиком договора страхования в отношении лица, состояние здоровья которого заведомо не позволяло заключить его на вышеперечисленных условиях.

Страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых он должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Указание на наличие хронического заболевания с высокой степенью риска являются для страховщика существенным при заключении договора страхования, поскольку оговорено страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховом полисе).

Умолчание об имеющемся заболевании находится в причинной связи с решением страховщика о заключении договора страхования.

ФИО4 собственноручной подписью подтвердил, что все сведения, указанные в полисе, являются достоверными и полными.

С учетом изложенного, указанные обстоятельства не позволяют суду прийти к выводу о наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания страховой суммы у суда не имеются.

Кроме того, суд отмечает, что на момент рассмотрения дела в суде договор страхования расторгнут.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» о взыскании страхового возмещения отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

На момент публикации решение не вступило в законную силу. Копия верна. Судья Хафизова Р.Р.